РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 июля 2019 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи К.А. Деминой,

при секретаре А.Е. Волковой

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело № 2-2219/2019

по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт»

к ФИО1

о взыскании задолженности по договору о карте,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Старндарт», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании 117 697 рублей 66 копеек задолженности по договору о карте №

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в Банк с заявлением-офертой, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее Условия), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее Тарифы), Договора о предоставлении и обслуживании карты (далее Договор о карте), в рамках которого просил Банк: выпустить на ее имя банковскую карту Русский Стандарт; открыть ей банковский счет в рублях РФ, используемый в рамках договора о карте, для учета операций проведения расчетов в соответствии с Договором о карте (далее Счет карты); для осуществления операций с использованием карты, превышающих остаток денежных средств на Счете карты, осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование Счета карты и с этой целью установить ему лимит кредита в соответствии с Условиями карты. Рассмотрев оферту клиента о заключении договора о карте, Банк произвел её акцепт, а именно: выполнил действия, с моментом совершения которых клиент связывал момент заключения договора о карте, т.е. открыл ФИО1 банковский счет, и тем самым заключил договор о карте №. Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путём открытия счёта карты, Банк в исполнение своих обязательств по договору, выпустил банковскую карту «Русский Стандарт». В период действия договора ответчик неоднократно совершал за счет предоставленных Банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товара с использованием банковской карты. Ответчик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность. Банк потребовал погашения ответчиком задолженности по договору о карте, сформировав 18.06.2013 года заключительный счет-выписку, содержащую сведения о размере его задолженности в сумме 117 697,66 рублей и срок её погашения – 17.07.2013 года. До настоящего времени долг ответчика перед Банком не погашен.

В судебное заседание истец, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте его проведения, не явился, в иске просил рассмотреть дело в отсутствии своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась.

Как следует из справки отдела адресно–справочной работы УФМС России по Томской области от 08.07.2019 года, ФИО1 зарегистрирована по адресу: Аналогичный адрес ответчика указан в договоре о карте от № По указанному адресу судом направлялись извещения о времени и месте рассмотрения дела.

Согласно Правилам оказания услуг почтовой связи, утвержденным приказом Министерства связи и массовых коммуникаций РФ N 234 от 31 июля 2014 года, вручение регистрируемых почтовых отправлений осуществляется при предъявлении документов, удостоверяющих личность. По истечении установленного срока хранения неполученные адресатами (их уполномоченными представителями) регистрируемые почтовые отправления возвращаются отправителям за их счет по обратному адресу, если иное не предусмотрено между оператором почтовой связи и пользователем.

Извещение о времени и месте судебного заседания, направленные судом ответчику, возвращены в суд за истечением срока хранения.

По правилам пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии с пунктами 63, 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Таким образом, суд предпринял возможные меры к извещению ответчика, его процессуальные права и законные интересы со стороны суда были гарантированы, возврат судебной корреспонденции по истечении срока хранения свидетельствует о том, что ответчик уклонился от получения адресованной ему почтовой корреспонденции в отделении связи.

Поскольку ответчик на основании статьи 118 ГПК РФ самостоятельно распорядился своим правом не являться в суд и не получать судебные извещения по своему месту жительства, суд приходит к выводу о надлежащем извещении ответчика о времени и месте рассмотрения дела.

Дело рассмотрено в отсутствии не явившихся лиц согласно статье 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредствам направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании статьи 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту (Банком), действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Из материалов дела следует, что 18.01.2012 года ФИО1 обратилась к ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила: предоставить ей в пользование банковскую карту, открыть банковский счет, в том числе, для совершения операций с использование карты.

В заявлении ФИО1 подтвердила, что принятием Банком ее предложения о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета; размер лимита будет определен Банком самостоятельно, составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением будут являться Условия по карте и Тарифы по карте, к которым она присоединяется в полном объеме, подтвердила, что ознакомлена с ними и полностью согласна, содержание которых понимает и положения которых обязалась неукоснительно соблюдать.

Суд рассматривает данное заявление ответчика от 18.01.2012 года как оферту, поскольку оно полностью отвечает требованиям, установленным пунктом 1 статьи 435 ГК РФ, являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом Банком заявления (оферты) ФИО1 явились действия по открытию счета карты № 40817810200972364850 и зачислению на него денежных средств в качестве кредита.

Таким образом, письменная форма договора между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком была соблюдена.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифный план №205/1, содержащие порядок заключения и исполнения договора, на которые ссылается ответчик в своем заявлении-оферте и подтверждает, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор о карте №, заемщику была предоставлена банковская карта с доступным лимитом 100 000 рублей под 36% годовых (п. 6 Тарифов). 

Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

В соответствии с изменениями № 10, внесенными в устав ЗАО «Банк Русский Стандарт» (согласованы 24.10.2014 года), наименование Банка изменено в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от 15.09.2014 года (протокол №3) на акционерное общество «Банк Русский Стандарт».

Таким образом, АО «Банк Русский Стандарт» является надлежащим истцом по спорам, вытекающим из указанного кредитного договора.

Получение кредитной карты с просьбой о ее активации подтверждено соответствующим заявлением ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ

Ответчиком за период с 18.01.2012 по 17.07.2013 совершены расходные операции за счет кредитных средств на общую сумму 125 579 рублей 53 копейки, что подтверждается выпиской из лицевого счета №

Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, кредитный договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенного в Заявлении. Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента о заключении Договора являются действия по открытию Клиенту счета. 

Договор является смешанным, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета.

Согласно п. 5.3 Условий, кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 5.2. Условий и осуществляемых полностью или частично за счет кредита.

Согласно п. 5.2 Условий Кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ – в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций по оплате товара, банковских переводов и получению наличных средств, оплаты начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями, оплаты очередных платежей в соответствии с Дополнительными условиями, иных операций.

Всего ФИО1 за период с 18.01.2012 по 17.07.2013 совершены расходные операции за счет кредитных средств на общую сумму 125 579 рублей 53 копеек, произведенные с ее банковского счета №, открытого в АО «Банк Русский Стандарт».

Данный факт подтверждается выпиской по движению денежных средств по счету ФИО1, открытому в АО «Банк Русский Стандарт».

Таким образом, АО «Банк Русский Стандарт» исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком. И с этого момента у ответчика возникла обязанность по погашению предоставленного ей кредита и уплате процентов за пользование кредитом по ставке, определенной договором.

При этом задолженность клиента перед банком образуется в результате совершения Клиентом расходных операций (п.5 Условий).

В целях погашения задолженности Клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у Клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения Клиента денежных средств во Счета в погашение такой задолженности. Денежные средства списываются Банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств, достаточных для погашения задолженности), либо в объеме имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме). Доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объеме (п.5.14 Условий).

Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 5.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита (п.5.3 Условий).

Датой начала первого расчетного периода по договору является дата открытия банком счета. Датой начала каждого последующего периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода (п. 1.34 условий).

Согласно тарифам минимальный платеж составляет 5% от задолженности Клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец Расчетного периода (п.11).

Положения ч.2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленной выписки по лицевому счету заемщика №, расчета задолженности, следует, что ответчиком производились платежи в счет гашения кредита ненадлежащим образом, несколько раз подряд ответчиком был допущен пропуск платежа.

Таким образом, в судебном заседании нашел подтверждение тот факт, что взятые на себя обязательства ответчик надлежащим образом не исполняет, допустила просрочку внесения очередных платежей, в результате чего у нее сформировалась кредитная задолженность. 

Доказательств, опровергающих данное обстоятельство, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, ответчик не представила. 

Нарушение ФИО1 условий договора о карте по своевременному возврату денежных средств послужило основанием для обращения АО «Банк Русский Стандарт» для обращения с настоящим иском в суд.

Согласно пункту 5.26 Условий, дата выставления клиенту Заключительного Счета-выписки определяется по усмотрению Банка. 

Клиент обязан осуществить погашение задолженности в размере, определенном Заключительным Счетом-выпиской (пункт 5.27.1 Условий). Погашение задолженности, указанной в скорректированном Заключительным Счете-выписке, должно быть произведено клиентом в срок, определенный в ранее выставленном Банком Заключительном Счете-выписке, а в случае истечения указанного срока – в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты выставления скорректированного заключительного Счета-выписки (п.27.2 Условий).

При заключении договора о карте от ДД.ММ.ГГГГ, стороны, в соответствии с пунктом 5.22 Условий, согласовали, что в срок возврата заемщиком Банку кредита определяется моментом востребования кредита Банком - выставлением заемщику Заключительного Счета-выписки. 

Сумма, указанная в Заключительном Счет-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в Заключительном Счете-выписке (пункт 5.23 Условий). 

В соответствии с пунктом 5.22 Условий Банк сформировал Заключительный Счет-выписку, содержащий информацию о полной сумме задолженности в размере 117 697 рублей 66 копеек и срок её погашения – 17.07.2013 года.

Заключительный Счет-выписка о погашении задолженности была сформирована Банком 18.06.2013 года и выставлена ответчику. Требование Банка об оплате задолженности ФИО1 не исполнено.

До настоящего момента задолженность по договору о карте ответчиком не погашена. Доказательств обратного суду не представлено. 

Анализируя совокупность представленных по делу доказательств, суд приходит к выводу о том, что требование Банка о взыскании задолженности по договору о кредитной карте обоснованно.

Согласно расчету, составленному с учетом выписки по лицевому счету ФИО1 за период с 18.01.2012 года по 17.07.2013 года, задолженность ответчика перед АО «Банк Русский Стандарт» по основному долгу по договору о карте № составляет 117 697 рублей 66 копеек.

Так, с учетом внесенных ответчиком в период с 18.01.2012 года по 17.07.2013 года платежей в общей сумме 48 350 рублей на счет, открытый в АО «Банк Русский Стандарт» в рамках заключенного договора о карте №, задолженность ФИО1 по договору № составляет 117 697 рублей 66 копеек (125 579 рублей 53 копейки (расходные операции) + 1 800 рублей (плата за выпуск и обслуживание карты) + 5 560 рублей 55 копеек (плата за снятие наличных/ перевод денежных средств) + 31 957 рублей 58 копеек (проценты за пользование кредитом) + 600 рублей (плата за пропуск минимального платежа) + 550 рублей (плата за СМС-серви) – 48 350 рублей (внесено на счет).

Поскольку факт заключения договора о карте № и передачи Банком ответчику денежных средств подтвержден, доказательства погашения задолженности в сумме 117 697 рублей 66 копеек не представлены, требование о взыскании с ФИО1 основного долга в сумме 117 697 рублей 66 копеек является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Расчет основного долга, составленный истцом, судом проверен и принят. Ответчик расчет истца не оспорила, контррасчет не представила. Доказательства наличия задолженности перед Банком в ином (меньшем) размере, суду, в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ, не представлены.

С учетом изложенного, с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию 117 697 рублей 66 копеек задолженности по договору о карте №.

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика подлежат взысканию в пользу АО «Банк Русский Стандарт» 3 554 рублей в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины по иску.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 194 - 199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» 117 697 рублей задолженности по договору о карте №94764694.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» 3 554 рублей в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины по иску.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г.Томска в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья К.А. Демина