Дело № 2-638/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 декабря 2023 года п. Новоорск 

Новоорский районный суд Оренбургской области в составе: 

председательствующего судьи Квиринг О.Б., 

при секретаре Авериной А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к наследственному имуществу ФИО13, ФИО2 , ФИО3 , ФИО4, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, по которому последнему предоставлена кредитная карта с возобновляемым кредитом. 

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность в размере 40 631,57 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер. Информация о наследниках банку неизвестна.

Просит суд взыскать с наследников ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 40 631,57 руб. и расходы по оплате госпошлины в размере 1 418,95 руб. 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчиков привлечены: ФИО2, ФИО3, ФИО4, ФИО3 

Представитель истца в судебное заседание не явился, был надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания. Просил рассмотреть дело в его отсутствии. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, была надлежащим образом извещена о времени и месте судебного заседания. В письменных возражениях на иск указала, что исковые требования не признает, она приняла наследство после смерти мужа ФИО1 Указала, что является пенсионеркой и не может платить кредит. Считает, что поскольку супруг умер внезапно, то имеет место быть страховой случай. Просила отказать в удовлетворении иска в полном объеме. 

Ответчики ФИО3, ФИО4, ФИО3 в судебное заседание не явились, были надлежащим образом извещены о времени и месте судебного заседания, что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления.

Согласно представленным в суд сведениям ОМВД России по Новоорскому району ответчики ФИО2, ФИО3, ФИО4, ФИО3 на территории Новоорского района не зарегистрированы. 

Из материалов наследственного дела следует что ФИО2, ФИО4 проживают по адресу: 

<

адрес>;

ФИО3 проживает по адресу: 

<

адрес>,

ФИО3 проживает по адресу: 

<

адрес>.

Как следует из материалов дела, ответчики неоднократно извещались судом о подготовке дела к судебному разбирательству, о рассмотрении спора по существу по месту проживания.

Иными сведения о месте жительства ответчиков суд не располагает. 

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон, которые были извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. 

Исследовав материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 2 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

В соответствии с ч. 1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 1152 Гражданского кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Согласно п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Из совокупности приведенных норм материального права следует, что в случае, если у наследодателя имелись долги, а наследники приняли наследство, то они отвечают перед кредитором наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно ст. 407 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

На основании ст. 408 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. Поскольку обязательства по договорам займа не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследникам в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.

В силу ст. 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого, банк предоставил ФИО1 кредитную карту с возобновляемым лимитом. 

Согласно п. 2 срок кредита 

<

данные изъяты> месяцев.

Срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ

Из п. 4 следует, что ставка 10% годовых. 0% годовых – в течение льготного периода кредитования. Длительность льготного периода 36 месяцев. 

Согласно п. 6 общее количество платежей 120. Платеж по кредиту рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора. 

Из п. 12 индивидуальных условий следует, что за ненадлежащее исполнение условий договора уплачивается штраф за нарушение срока возврата кредита (его части): за 1-1 раз выхода на просрочку: 590 руб., за 2-й раз подряд: 1% от суммы полной задолженности + 590 руб., за 3-й раз подряд и более: 2% от суммы полной задолженности + 590 руб.; 19% годовых – неустойка при неоплате обязательного платежа на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности более 500 руб. 

Согласно п.5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. 

При заключении договора ФИО1 ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита, осознает их, понимает, согласен с ними и обязался неукоснительно соблюдать. Данное обстоятельство подтверждается его собственноручной подписью.

В соответствии с представленным расчетом задолженность составила 40 631,57 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 40 631,57 руб. 

Согласно выписке по счету №, ДД.ММ.ГГГГ установлен лимит кредитования 100 000 руб., последнее погашение кредита ДД.ММ.ГГГГ

Согласно тарифам по финансовому продукту «Карта «Халва» базовая процентная ставка по срочной задолженности составляет 10% годовых, срок действия кредитного договора 10 лет, минимальный лимит кредитования 0,1 руб., максимальный лимит кредитования 350 000 руб. 

Размер ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа.

Размер неустойки за нарушение срока возврата кредита составляет 0,1%.

Из главы 1 Общих условий Договора потребительского кредита следует, что договор добровольного страхования – договор добровольного группового страхования, заключенный между банком и страховой компанией. Участие заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты осуществляется по желанию заемщика на основании заявления.

Минимальный обязательный платеж – часть полной задолженности по кредиту, которую заемщик должен перечислить в банк к установленной дате. Минимальный обязательный платеж по кредиту рассчитывается банков ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 3.1 Общих условий Договора потребительского кредита заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту «Карта «Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть.

Согласно п. 4.1.1 заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита. 

Из п. 5.5 следует, что при условии выбора заемщиком кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, и при условии предоставления заемщиком банку личного письменного согласия на страхование, банк обязан заключить со страховой компанией по своему выбору договор страхования. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер в 

<

адрес>, что подтверждается свидетельством о смерти. 

После смерти ФИО1 открыто наследственное дело № от ДД.ММ.ГГГГ

С заявлением о принятии наследства после смерти ФИО1 обратилась супруга ФИО2

Дети умершего: ФИО3, ФИО4, ФИО3 с заявлениями о принятии наследства не обращались. 

Объем наследственного имущества: квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес>. 

Кадастровая стоимость квартиры составляет 

<

данные изъяты> руб.

Таким образом, общая стоимость наследства составляет 

<

данные изъяты> руб. 

Ходатайство о назначении оценочной экспертизы сторонами не заявлялось.

Согласно п. 59, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. 

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса РФ). 

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. 

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, исходя из того, что наследником умершего наследодателя является ФИО2, стоимость наследственного имущества перешедшего к ответчику ФИО2 составляет 

<

данные изъяты> руб., следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере перешедшего к нему наследства, ответчик, как наследник, принявший наследство в силу закона (ст. 1175 Гражданского кодекса РФ) несет ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров. 

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГКРФ). 

В соответствии с пунктами 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). 

Рассматривая доводы ответчика о том, что кредит должен быть погашен страховой организацией, суд пришел к следующему. 

В соответствии с ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

На основании ч. 3. ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. 

Правила страхования содержат положения, в том числе и о случаях отказа в страховой выплате. Следовательно, законом предусмотрена обязанность страховщика указывать в правилах страхования исключения из страхового возмещения, данные исключения и их конкретизация в рамках различных договоров страхования и программах страхования определяется самостоятельно страховщиками. 

Из материалов дела следует, что ФИО1 при заключении кредитного договора не был включен в программу страхования.

Документов, подтверждающих заключение страхового договора, суду не представлено. 

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании вышеизложенного, суд полагает, что оснований для удовлетворения исковых требований за счет страховой компании не имеется. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а в случае, если иск удовлетворен частично, такие расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику – пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Следовательно, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 1 418,95 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 и 198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к наследственному имуществу ФИО1, ФИО2 , ФИО3 , ФИО4 , ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 40 631,57 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 40 631,57 руб. 

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО2 расходы по оплате госпошлины размере 1 418,95 руб.

В удовлетворении исковых требований за счет ФИО3, ФИО4, ФИО3, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Новоорский районный суд.

Судья: