Дело №2-1256/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 сентября 2018 года

Заднепровский районный суд г. Смоленска

в лице председательствующего судьи Хрисанфова И.В.

при секретаре Ивановой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО Банк «Возрождение» к ФИО1, ФИО2 о взыскании долга, 

установил:

ПАО Банк «Возрождение» (далее по тексту - Банк, кредитор) обратилось в суд с иском к ответчикам (далее по тексту - заемщик, должник), в котором просит взыскать с них: задолженность по основному долгу в сумме 405971 рублей 36 копеек; долг по уплате процентов в сумме 46 759 рублей 85 копеек; долг по уплате штрафов - 3 363 рублей 40 копеек; пени по основному долгу - 331272 рубля 63 копейки; пени по просроченным процентам - 50400 рублей 28 копеек; расходы по оплате госпошлины в сумме 11577 рублей 68 копеек.

В обоснование своих требований истец сослался на то, что 11.03.2014 между Банком и ФИО1 был заключен договор комплексного обслуживания (далее «ДКО») посредством присоединения ответчика к Правилам комплексного обслуживания, в которых устанавливаются условия и порядок предоставления физическим лицам услуг по комплексному банковскому обслуживанию и порядок заключения договоров о предоставлении банковских продуктов (далее - Правила). Ответчиками 11.03.2014 было подписано заявление, содержащее согласие на присоединение к Правилам и выбран один из нескольких видов договоров о предоставлении банковского продукта - Договор о предоставлении потребительского кредита карты. Согласно п.4.1.5 кредитного договора клиент обязуется совершать платежи предусмотренные заявлением. В соответствии с рассмотренным заявлением клиента Банком был предоставлен кредит в сумме 600000 рублей, сроком на 48 месяцев под 22,25% годовых. Однако ответчиком неоднократно нарушались условия кредитного договора. В связи с чем, по состоянию на 15.11.2017 сумма задолженности заемщика составляет 837767 рублей 52 копейки, из них: 405971рубль 36 копеек - остаток основного долга; 46759 рублей 85 копеек - долг по уплате процентов; 3 363 рубля 40 копеек - долг по уплате штрафов; 331272 рубля 63 копейки - пени по основному долгу; 50400 рублей - пени по просроченным процентам (л.д.2-4).

Представитель Банка ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.3).

Ответчики ФИО1 и ФИО2, в судебное заседание не явились, извещены надлежаще. 

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

По кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа (ст.819 ГК РФ).

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором (п.1 ст.809 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

Из п. 1 ст. 363 ГК РФ усматривается, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

11 марта 2014 года ФИО1 обратился в ПАО Банк «Возрождение» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 600000 рублей на следующих условиях: величина ежемесячного платежа - 16565 рублей, за исключением последнего, срок кредита - 60 месяцев, проценты за пользование кредитом 22,25% годовых, полная стоимость кредита составляет 24,65% годовых, дата полного погашения кредита - 11.03.2019 (л.д.36-38).

Согласно п.2.2 Правил клиент вправе заключить в порядке, установленном Приложениями к Правилам, договор о предоставлении банковского продукта на условиях, содержащихся в соответствующем Приложении к настоящим Правилам комплексного обслуживания.

Потребительский кредит является одним из банковских продуктов (п.1.2.6 Правил, Приложение №6). Условия кредитного договора определены в Приложении №6 к Правилам.

Согласно п.3.4.7 Правил клиент обязан обеспечить на счете наличие денежных средств, достаточных для оплаты комиссий и/или иных платежей в пользу банка в соответствии с условиями банка и договорами о предоставлении банковского продукта.

В соответствии с п.2.2. Приложения №6, договор считается заключенным, с момента вручения Заявителю экземпляра заявления при личной явке под роспись с проставлением даты его получения.

Банк не позднее следующего рабочего дня после получения заявителем под роспись экземпляра заявления, акцептованного Банком, при условии предоставления заявителем обеспечения, предусмотренного в Разделе «Информация о решении Банка» заявления, предоставляет заявителю кредит путем зачисления суммы кредита на текущий счет клиента (п.2.3).

В соответствии с п.3.2.4 Приложения №6 Банк вправе потребовать от клиента досрочного исполнения кредитных обязательств по договору, в случае нарушения им своих обязательств, предусмотренных договором. 

Согласно п.4.1.1 Приложения №6 клиент обязан надлежащим образом осуществлять погашение задолженности, в том числе, осуществлять возврат кредита, уплату начисленных банком процентов и иных выплат, предусмотренных заявлением и настоящим Порядком. Исполнять на позднее срока, установленного в соответствии со ст.6 настоящего порядка, требования банка о погашении задолженности (4.1.2).

В случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения договора возместить все расходы банка, связанные с осуществлением взыскания задолженности по кредитному договору, и другие убытки, причиненные неисполнением и ненадлежащим исполнением договора, и нести другую ответственность в соответствии с условиями договора и нормами действующего законодательства (п.4.1.3).

Согласно п.5.1 Порядка погашения кредита, клиент обязан ежемесячно осуществлять погашения кредита, равными по сумме платежами. Клиент не позднее даты платежей по кредиту, указанной в Разделе «Информация о запрашиваемом кредите» заявления, обеспечивает наличие на текущем счете клиента суммы денежных средств, равной сумме аннуитетного платежа, а также включая: расходы и издержки банка по получению исполнения обязательств клиента; штрафы и пени; проценты за пользование кредитом (при наличии - просроченные, а также текущие, начисленные на просроченную сумму кредита); просроченный основной долг (при наличии).

За неуплату либо частичную не уплату аннуитетного ежемесячного платежа или последнего платежа клиент уплачивает банку штраф в размере 5% от неоплаченной части платежа, начисляемый на следующий день после возникновения просроченной задолженности (п.6.2).

В случае полной или частичной неоплаты клиентом счета-требования банк вправе потребовать от клиента досрочного возврата кредита и исполнения иных кредитных обязательств посредством предъявления ему заключительного счета-требования или предъявления в суд иска о взыскании с клиента полной суммы задолженности по кредиту (п.6.4). 

В случае нарушения сроков оплаты Заключительного счета-требования к клиенту применяется ответственность в виде уплаты пени в размере 0,2% от непогашенной суммы кредита и процентов, указанной в Заключительном счете-требовании за каждый календарный день просрочки (п.6.5).

Как видно из расчета (л.д.43-48) сумма кредита получена ответчиком и, следовательно, договор заключен.

В обеспечение данного кредитного договора 11.03.2014 между ПАО Банк «Возрождение» и ФИО2 был заключен договор поручительства, согласно которому при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Срок действия договора с 11.03.2014 по 11.03.2019 (л.д. 39,40). 

Из упомянутого расчета усматривается и ответчиками не оспаривается то, что заёмщик несвоевременно и не в полном объеме исполнял свои обязательства по возврату кредита. 

Согласно расчету задолженность ФИО1 по состоянию на 15.11.2017 (л.д.43-48) составила 837767 рублей 52 копейки, в том числе: остаток основного долга - 405971 рубль 36 копеек, долг по уплате процентов - 46759 рублей 85 копеек, пени по основному долгу - 331272 рубля 63 копейки, пени по просроченным процентам - 50400 рублей 28 копеек, долг по уплате штрафов - 3363 рубля 40 копеек. 

Представленный Банком расчет является верным, его правильность ответчиками не оспаривается.

Учитывая изложенное, следует признать, что имеются предусмотренные законом и договором основания для солидарного взыскания с ФИО1 и ФИО2 суммы долга, процентов, пеней и штрафа.

В то же время, в соответствии с ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Как разъяснил в своем Постановлении Пленум Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7, при взыскании неустойки с физических лиц (не предпринимателей) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Так как кредит является потребительским, он не предоставлялся для целей, связанных с предпринимательской деятельностью.

Как видно из расчета, сумма пени за неуплату основного долга сопоставима с ним, сумма пени за неуплату процентов превышает сумму процентов; срок просрочки на 31.10.2017 составил 1 год и 4 месяца. Каких - либо сведений о неблагоприятных последствиях нарушения заемщиком обязательств истцом не представлено. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что сумма неустоек за неисполнение обязательств явно не соразмерна последствиям нарушения обязательств и уменьшает их, соответственно, до 80000 и 10000 рублей.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При обращении в суд с иском Банком уплачена государственная пошлина в размере 11 577 рублей 68 копеек (л.д.5). Указанные расходы следует также взыскать с ответчиков.

Истцом при обращении в суд уплачена государственная пошлина в сумме 1 824 рубля 33 копейки.

Пленум ВС РФ в Постановлении от 21.01.2016 №1 разъяснил, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства (статья 333 ГК РФ) (п.21). 

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать в пользу ПАО Банк «Возрождение» солидарно с ФИО1, ФИО2 долг в сумме 405971 рубль 36 копеек, проценты - 46759 рублей 85 копеек, штраф - 3363 рубля 40 копеек, пени в связи с неуплатой основного долга - 80000 рублей, пени в связи с неуплатой процентов - 10000 рублей, в возмещение госпошлины 11 577 рублей 68 копеек, а всего 557672 (пятьсот пятьдесят семь тысяч шестьсот семьдесят два) рубля 29 (двадцать девять) копеек.

В течение месяца решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Заднепровский районный суд г. Смоленска.

Председательствующий: