Дело №2-252/2019 (2-1986/2018)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 февраля 2019 года г. Орск 

Октябрьский районный суд г.Орска Оренбургской области в составе председательствующего судьи Фризен Ю.А.,

при секретаре Каньшаковой К.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

и по встречному иску ФИО1 к Банк ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, 

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО4 заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям правил потребительского страхования без обеспечения и подписания ФИО1 согласия на кредит, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 328125 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 17,70 процентов годовых; возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 24-го числа каждого календарного месяца. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, ДД.ММ.ГГГГ ответчику были предоставлены денежные средства в размере 328125 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.

Заемщик обязательства по договору надлежащим образом не исполняет, в связи с чем, перед банком образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, с учетом снижения суммы штрафных санкций, составляет 400076,75 рублей, из которых: 324836,42 рублей – основной долг; 71940,33 рублей – плановые проценты за пользование кредитом; 3300 рублей – пени. 

Истец просит взыскать с ответчика указанную сумму, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7201 рубль.

ФИО1 обратился в суд со встречным иском к Банк ВТБ (ПАО), в котором указывает, что действительно ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банк ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого был предоставлен кредит на сумму 328125 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 17,70 процентов годовых, страховая премия составила 55125 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк и ООО «СК «ВТБ «Страхование» с заявлением об исключении ФИО1 из программы страхования и возврате страховой премии в размере 55125 рублей. Указанное заявление Банк получил ДД.ММ.ГГГГ, а ООО «СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ. 

Заявленные требования Банком в 10-ти дневный срок не выполнены, страховая премия не возвращена, в связи с чем, согласно расчету задолженности на ДД.ММ.ГГГГ подлежит взысканию, по данным ответчика, неустойка в размере 68906 рублей (55125*1%*125=68906 рублей) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Просит суд расторгнуть договор страхования в части присоединения ФИО5 к программе страхования, взыскать страховую премию в размере 55125 рублей, неустойку на страховую премию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 68906 рублей, компенсацию морального вреда и штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «ВТБ Страхование» привлечено к участию в деле в качестве соответчика.

Представитель истца/ответчика по встречному иску Банк ВТБ (ПАО); представитель ответчика ООО «СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о дате времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Ответчик/истец по встречному иску ФИО1, его представитель в судебном заседании исковые требования Банка ВТБ (ПАО) признали в полном объеме, заявленные встречные исковые требования поддержали в полном объеме, просили их удовлетворить. 

Суд, изучив письменные доказательства, приходит к следующему выводу.

Истцом/ ответчиком по встречному иску Банк ВТБ (ПАО) представлен кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям правил потребительского страхования без обеспечения и подписания ФИО1 согласия на кредит, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 328125 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 17,70 процентов годовых; возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 24-го числа каждого календарного месяца. Истец/ответчик по встречному иску исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, ДД.ММ.ГГГГ ответчику/истцу по встречному иску были предоставлены денежные средства в размере 328125 рублей, что подтверждается расчетом задолженности и ФИО1 не оспаривается.

В силу ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

На основании ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком ФИО1 обязательств по кредитному договору, перед банком образовалась задолженность, согласно представленному истцом/ответчиком по встречному иску расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 400076,75 рублей, из них: 324836,42 рублей – основной долг; 71940,33 рублей – плановые проценты за пользование кредитом; 3300 рублей – пени.

Ответчик/ истец по встречному иску ФИО1 нарушил условия кредитного договора, задолженность до настоящего времени не погасил, в связи с чем, требования истца/ ответчика по встречному иску в части взыскания просроченной задолженности, суд признаёт законными и обоснованными.

При этом суд учитывает, что порядок исполнения кредитных обязательств не может быть поставлен в зависимость от платежеспособности заемщика в отсутствие соответствующего соглашения сторон.

Расчет суммы задолженности ответчиком/истцом по встречному иску ФИО1 не оспорен, проверен судом и признается верным. 

Учитывая, что ФИО1 в судебном заседании признал наличие задолженности и ее размер исковые требования Банка ВТБ (ПАО) подлежат удовлетворению в полном объеме.

Разрешая встречные исковые требования ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО), ООО «СК «ВТБ Страхование» суд приходит к следующему.

В п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) установлено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют, принадлежащие им гражданские прав (включая право на заключение договора). В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добровольность участников гражданских правоотношений предполагается.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Положения п. 1 ст. 422 ГК РФ устанавливают необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения. При этом в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

В соответствии с п.16 анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выбрал заключение договора страхования по программе «Лайф+» ВТБ Страхование (отсутствие страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита) и подтвердил, что с условиями программы страхования ознакомлен, понимает, что конкретные условия страхования, в том числе о возврате страховой премии в случае досрочного расторжения договора и срок страхования, устанавливаются ФИО1 и страховой компанией в договоре страхования.

Согласно полису по программе «Лайф+» от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ВТБ Страхование заключен договор страхования «Единовременный взнос». Страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; госпитализация результате несчастного случая и болезни; травма. Срок действия договора с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее 00 час. 00 мин., следующей за датой уплаты страховой премии. Страховая премия составляет 55125 рублей, подлежащая уплате единовременно, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ. С условиями страхования ФИО1 ознакомлен и согласен, экземпляр условий страхования получил на руки, о чем свидетельствует подпись.

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Поскольку погашение задолженности по кредитному договору ФИО1 не произведена, то возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска, предусмотренного договором страхования, не прекратилось. 

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из материалов дела усматривается, что договор страхования заключен между сторонами на правилах страхования "Особые условиях по страховому продукту "Единовременный взнос".

Согласно п. 6.4 названных Правил, являющимися неотъемлемой частью договора страхования, договор страхования прекращает свое действие в случаях истечения срока действия договора страхования; исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме; по решению суда; досрочно по соглашению сторон.

Пунктом 6.6 Правил предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

В силу п. 6.7 Правил договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем, страховой случай.

Страховым полисом № возврат страховых взносов также не предусмотрен.

Подписывая полис (договор страхования) ФИО1 подтвердил, что он с условиями страхования ознакомлен и согласен. Экземпляр условий страхования на руки получил.

Учитывая, что при заключении договора страхования истец имел всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора были согласованы сторонами, договор страхования жизни и здоровья заключен на условиях, которыми не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 уплаченной страховой премии.

Обращаясь в суд с требованиями о расторжении договора страхования в части присоединения ФИО1 к программе страхования, последний, как застрахованное лицо, указал, что условия, не предусматривающие добровольного отказа от участия в программе страхования и возврата страховой премии в течение установленного законом срока, противоречат Указанию Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Из материалов дела следует, что ПАО "Банк ВТБ 24" предлагает гражданам стать застрахованным лицом в рамках договора коллективного страхования, при этом услуги страхования банк не оказывает, а выступает в качестве страхователя и заключает договор страхования со страховой организацией. После заключения сделки банк становиться страхователем, а потребитель застрахованным лицом.

В соответствии с главой 48 раздела IV части второй ГК РФ договор страхования относится к отдельным видам обязательств (самостоятельный вид договора).

Статья 927 ГК РФ предусматривает, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 ГК РФ). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 76 постановления от 23.06.2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности"). Так, абзацем третьим пункта 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 года за N 41072 и вступило в законную силу 02.03.2016 года.

В силу пункта 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При этом пунктом 6 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В силу пункта 7 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно пункту 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Посчитав удержание страховой суммы неправомерным, истец обратилась в Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате удержанной страховой премии ДД.ММ.ГГГГ, которое получено банком ДД.ММ.ГГГГ и ООО «СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ (по истечении 5 рабочих дней в соответствии с Указанием).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1

Поскольку встречные исковые требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о взыскании страховой премии, в удовлетворении которого судом отказано, суд считает, что в удовлетворении указанных производных требований надлежит также отказать.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истец по первоначальному иску Банк ВТБ (ПАО) уплатил государственную пошлину в сумме 7201 рубль, которая подлежит взысканию с ответчика/истца по встречному иску ФИО1

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 40076 рублей 75 копеек (четыреста тысяч семьдесят шесть рублей 75 копеек), из которых: 324836,42 рублей – основной долг; 71940,33 рублей – плановые проценты за пользование кредитом; 3300 рублей – пени.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7201 (семь тысяч двести один) рубль.

В удовлетворении встречных исковых требования ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» отказать. 

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Октябрьский районный суд г.Орска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Ю.А. Фризен

Мотивированный текст решения изготовлен 1 марта 2019 года.