УИД: 56RS0016-01-2023-000612-07

дело №2-635/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Плешаново 18 декабря 2023 года 

Красногвардейский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Стройкиной Д.Р.,

при секретаре Миллер Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, направив его 15 ноября 2023 года в электронном виде через портал ГАС «Правосудие».

В обоснование исковых требований указано, что ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судьей с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с Заемщика по указанному кредитному договору, по итогам рассмотрения которого Банком получено Определение об отмене судебного приказа.

ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный Договор 

<

***> от 19.07.2017 г. на сумму 256 000.00 рублей. Процентная ставка по кредиту - 19.90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 256 000.00 рублей на счет Заемщика № 

<

данные изъяты>, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 256 000.00 рублей (сумма к выдаче) получены Заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно Распоряжению Заемщика), что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «СМС - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Обших условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора:

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора).

В соответствиями с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 6 771.21 рублей, с 18.01.2021 - 6878.74 рублей.

В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс, стоимостью 59.00 рублей.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, 04.07.2021 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 03.08.2021 года.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1 - го до 150 дня).

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 19.07.2022 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 04.07.2021 г. по 19.07.2022 г. в размере 9 595.88 рублей, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 18.10.2023 г. задолженность Заемщика по Договору составляет 125 478.54 рублей, из которых: сумма основного долга - 106 349.34 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 7 827.22 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 9 595.88 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 706.10 рублей.

ООО «ХКФ Банк» ранее произвело оплату государственной пошлины за вынесение судебного приказа о взыскании задолженности по данному кредитному договору. Согласно платежному поручению Банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 3 709.57 рублей. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с Ответчика.

Истец просит суд взыскать с Заемщика ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору 

<

***> от 19.07.2017 г. в размере 125 478.54 рублей, из которых: сумма основного долга - 106 349.34 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 7 827.22 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 9 595.88 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 706.10 рублей. Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 709.57 рублей, ходатайствуя о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, судом в адрес ответчика было направлено судебное извещение о дате и времени рассмотрения дела, однако конверт возвращен с отметкой «Истек срок хранения». 

Согласно сведениям МП Отд МВД России по Красногвардейскому району Оренбургской области от 21 ноября 2023 года, ФИО1

<

данные изъяты>, значится зарегистрированной по месту жительства по адресу: 

<

данные изъяты>

В силу п.67 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. 

Применительно к правилам ч.2 ст.117 ГПК РФотказ в получении почтовой корреспонденции по извещению, о чем свидетельствует его возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

В соответствии с ч.5 ст. 167 гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копии решения суда. 

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца, ответчика.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из материалов дела следует, что 19 июля 2017 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № 225179491, согласно которому ответчику был выдан кредит на сумму256000 рублей под 19,90 % годовых, срок Кредита – 60 календарных месяцев. Для оплаты кредита заемщику открыт счет -

<

данные изъяты>. 

Банк свои обязательства перед заемщиком выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету заемщика № 

<

данные изъяты> о перечислении кредитных средств по договору № 225171491 от 19 июля 2017 года.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий потребительского кредита заемщиком должны быть произведены 60 ежемесячных платежей в размере 6771,21 рублей. Дата ежемесячного платежа 19 число каждого месяца.

Из п.8 Индивидуальных условий потребительского кредита следует, что способом исполнения Заемщиком своих обязательств является перевод через Информационные сервисы Банка, отделения Почты России, отделения других банков, внесение наличных через системы денежных переводов.

Пунктом 12 Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрено, что в случае несвоевременного внесения (перечисления) платежа в погашение кредита и Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности: за просрочку оплаты Ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня. За просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по Кредиту и процентам.

Пунктом 14 Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрено, что Заемщик выражает свое согласие с общими условиями договора.

П. 1.1 раздела I Общих условий договора предусмотрено, что по Договору Банк открывает Клиенту: банковский Счет в рублях, номер которого указан в Заявке, используемый исключительно для операций по выдаче и погашению потребительского кредита, для проведения расчетов Клиента с Банком, Торговой организацией (далее - ТО), Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему; банковский Текущий счет в рублях (номер которого указан в разделе «О Карте» Заявки), используемый Клиентом для совершения операций с использованием Карты, погашения Задолженности по Кредитам по Карте. Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на указанные счета деньги, выполнять распоряжения Клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счетов и проведении других операций по счетам в порядке и на условиях, установленных Договором, законодательством РФ, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

П. 1.2 раздела I Общих условий договора предусмотрено, что по Договору Банк обязуется предоставить Клиенту деньги (кредиты), а Клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: Кредит в размере, указанном в Индивидуальных условиях по Кредиту.

Из содержания п. 1.2.1. раздела I Общих условий договора следует, что по Договору Банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета Клиента, при этом Дата предоставления Кредита - это дата зачисления суммы Кредита на Счет или суммы Кредита по Карте - на Текущий счет. Банк предоставляет Кредит в день заключения Договора, а в случае предоставления Кредита для оплаты товара (целевой кредит) - не позднее двух рабочих дней после получения из ТО подписанных Клиентом Договора, копии паспорта Клиента и иных документов по требованию Банка. Дата предоставления Кредита может отличаться от даты заключения Договора. Срок возврата Кредита - период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода (п.1.1, раздела II Договора ( п.1.2.2). Задолженность по Кредиту - сумма денежных обязательств Клиента по возврату Кредита, уплате процентов за пользование им, а также (при наличии) - комиссий (вознаграждений),, неустоек и сумм, поименованных в п.3 раздела III Общих условий Договора (п.1.2.4).

Согласно п. 1.4. Раздела II Общих условий договора погашение Задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денег со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода возможность списания со Счета денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа. Списание денег со Счета в погашение очередного Ежемесячного платежа производится Банком на основании являющегося неотъемлемой частью Заявки Распоряжения Клиента (далее-Распоряжение Клиента) в последний день соответствующего Процентного периода.

Согласно п. 5. Раздела II Общих условий договора Операции по выдаче или перечислению денежных средств осуществляются Банком со Счета на основании Распоряжения Клиента или на основании отдельно оформленного по установленной Банком форме письменного заявления в сроки, указанные в соответствующем заявлении.

В п. 2. Раздела III Общих условий договора закреплено, что задолженность по уплате Ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня Процентного периода Клиент не обеспечил возможности ее списания со Счета, а задолженность по уплате соответствующей части Минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего дня Платежного периода, если в указанный срок Клиент не обеспечил возможность ее списания с Текущего счета. При возникновении просроченной Задолженности по Договору Банк направляет Клиенту Электронное сообщение об этом не позднее 7 (семи) дней с даты ее возникновения.

Ответчик согласился с указанными условиями кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись.

Из материалов дела следует, что ФИО1 свои обязательства по своевременному возврату кредита надлежащим образом не исполняет. Из истории операций и расчета задолженности усматривается, что ответчиком погашения по договору потребительского кредита произведены не в полном объеме. Общий объем погашений по кредиту составил 286082,80 руб., из которых: 149650,66 руб. направлено на погашение основного долга, 135815,46 руб.- на уплату процентов, 616,68 руб. – на погашение штрафов. 

Последний платеж произведен ответчиком в феврале 2021 года.

23 марта 2023 года мировым судьей судебного участка № 13 Промышленного района г. Оренбурга судебный приказ от 17 февраля 2023 года по делу № 02-0512/72/2023 о взыскании в пользу ООО Хоум Кредит Энд Финанс Банк с ФИО1 задолженности по кредитному договору 

<

***> от 19 июля 2017 года за период с 21 февраля 2021 года по 30 января 2023 года в сумме 125 478,54 руб. и расходов по уплате госпошлины в размере 1854,79 руб. был отменен по возражениям ответчика.

16 ноября 2023 года ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» обратилось в Красногвардейский районный суд Оренбургской области с настоящим исковым заявлением.

Согласно расчету истца размер задолженности по кредитному договору от 19 июля 2017 года 

<

***> по состоянию на 18 октября 2023 года составляет 125 478.54 рублей, из которых: 

сумма основного долга - 106 349.34 рублей; 

сумма процентов за пользование кредитом - 7 827.22 рублей; 

убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 9 595.88 рублей; 

штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 706.10 рублей. 

Суд признает данный расчет правильным, соответствующим условиям договора. В опровержение расчетов ответчик никаких доказательств суду не представил.

При этом суд также находит обоснованными требования ООО «ХКФ Банк» о взыскании с ответчика неоплаченных процентов за пользование кредитом после выставления требования (убытки) в размере 9595,88 руб., поскольку в силу пункта 3 раздела III Общих условий договора, по договору Банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки, в том числе: убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом его условий.

Данные положения также соответствуют п. 2 ст. 811 ГК РФ, согласно которому если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Требуемые Банком убытки рассчитаны с 04 июля 2021 года до окончания срока действия кредитного договора, то есть до 19 июля 2022 года, срок уплаты которых к моменту вынесения решения по настоящему делу для ответчика наступил.

По данному делу просрочка платежей и ненадлежащее исполнение ответчиком взятых на себя обязательств по возврату кредита установлены материалам дела, в связи с чем, у Банка имеются основания для требования штрафных санкций.

Анализируя собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору законны и обоснованы.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая сумму задолженности и размер неустойки, период неисполнения ответчиком своих обязательств, суд приходит к выводу о соразмерности неустойки последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем оснований для ее снижения не усматривает. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Истцом при подаче заявления о вынесении судебного приказа в соответствии с платежным поручением № 8002 от 30 января 2023 года была уплачена госпошлина в сумме 1854,79 руб., при подаче настоящего искового заявления в соответствии с платежным поручением № 5540 от 15 ноября 2023 года была уплачена госпошлина в сумме 1854,78 руб.

Как разъяснено в абз. 2 п. 36 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 декабря 2016 года N 62 «О некоторых вопросах применения судами положений Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации о приказном производстве», в случае обращения с исковым заявлением (заявлением) уплаченная государственная пошлина может быть зачтена в счет подлежащей уплате государственной пошлины за подачу искового заявления (заявления) (подпункт 13 пункта 1 статьи 333, 20, подпункт 7 пункта 1 статьи 333.22 НК РФ).

Таким образом, действующим законодательством предусмотрен зачет государственной пошлины, уплаченной за рассмотрение заявления о выдаче судебного приказа, который впоследствии был отменен, в счет государственной пошлины за рассмотрение искового заявления, в связи с чем суд приходит к выводу о возможности зачета государственной пошлины, уплаченной при подаче заявления о вынесении судебного приказа в сумме 1854,79 руб.

Учитывая, что заявленные исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма оплаченной государственной пошлины в размере 3709 руб. 57 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1

<

данные изъяты>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН/ОГРН 

<

***>/

<

***>) задолженность по кредитному договору 

<

***> от 19 июля 2017 года по состоянию на 18 октября 2023 года в сумме 125 478 руб. 54 коп. (Сто двадцать пять тысяч четыреста семьдесят восемь 54 коп), в том числе: сумма основного долга - 106349,34 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 7827,22 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 9595,88 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1706,10 рублей.

Взыскать с ФИО1

<

данные изъяты>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН/ОГРН 

<

***>/

<

***>) судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 3709 руб. 57 коп. (Три тысячи семьсот девять рублей 57 копеек).

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Красногвардейский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Д.Р. Стройкина

Решение в окончательной форме принято 22 декабря 2023 года. 

Судья : Д.Р. Стройкина