РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

21 февраля 2019 года гор. Октябрьск Самарской области

Октябрьский городской суд Самарской области в составе: председательствующего судьи Головой Т.А., при секретаре судебного заседания Молодкиной О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

у с т а н о в и л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования № от 18.02.2014 года в размере 635 279 рублей 80 копеек и расходов по уплате государственной пошлины в размере 9 552 рубля 80 копеек.

В обоснование иска указано, что 18.02.2014 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №. По условиям договора кредитования сумма кредита составляет 379 199 рублей, срок предоставления кредита 84 месяца. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору. В соответствии с Условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с Условиями договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода, то есть, в дату погашения по договору, наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с Условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений, телефонных звонков и смс - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с Условиями договора, в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Действия ответчика по прекращению оплаты по договору являются неправомерными. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на 11.12.2018 года задолженность по договору, образовавшаяся за период с 20.09.2014 по 11.12.2018, составляет 635279, 80 рублей, из которых: 352 463, 32 рубля - задолженность по основному долгу; 282 816, 48 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Банк просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору кредитования № от 18.02.2014 года в размере 635279, 80 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 552, 80 рубля.

Представитель ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия, исковые требования поддерживает в полном объеме, не возражает против вынесения заочного решения. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями ПАО КБ «Восточный» не согласилась в полном объеме и показала, что 18.02.2014 года между ней и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования, по условиям которого ей были предоставлены денежные средства в размере 379 199 рублей, сроком на 84 месяца. В силу тяжелого материального положения свои обязательства по кредитному договору она не могла исполнять, в связи с чем образовалась задолженность. Последний платеж был произведен ею 20.04.2015 года. Банк указывает, что она производила платеж в сумме 300 рублей, то есть спустя три года после оплаты 20.04.2015 года, и это наводит на сомнение. Данный платеж она не производила, поэтому просит применить срок исковой давности, так как последний платеж ею был произведен 20.04.2015 года.

Представитель ответчика ФИО2, действующий по устному ходатайству, в судебном заседании поддержал доводы ответчика, просил применить срок исковой давности и показал, что согласно ст. 196 ГК РФ общая исковая давность составляет три года. Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ указанный период начнет течь с даты, когда кредитор узнает о просрочке. График платежей по кредитному договору определяет конкретное число каждого месяца, когда следует платить по кредиту. Невнесение платежа в установленный срок ставит банк в известность о нарушении обязательств. По Постановлению Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43 срок давности по долгу, который на договорной основе вносится частями, начинает отсчитываться отдельно для каждой такой части. Ответчик вносила последний платеж в банк 20.04.2015 года и поэтому считает, что срок исковой давности следует исчислять с 20.05.2015 года. Срок исковой давности для банка истек 20.05.2018 года. Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении срока исковой давности возлагается на лицо, предъявившее иск. Истец не представил никаких доказательств о выплате 06.04.2018 года ответчиком денежных средств в размере 300 рублей для погашения кредитной задолженности.

Суд, выслушав объяснения ответчика, представителя ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

В соответствии со ст. ст. 432, 433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 810, 809 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что 18.02.2014 года ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование - ПАО КБ «Восточный») с заявлением-анкетой на заключение договора кредитования №, на сумму 379 199 рублей, срок возврата кредита 84 месяца, окончательная дата погашения - 18.02.2021 года, размер процентной ставки 25,00% годовых. Размер ежемесячного взноса, состоящего из суммы в счет возврата кредита и начисленных процентов, составляет 6 294 рубля. Дата платежа 18 число каждого месяца.

Договор кредитования № от 18.02.2014 года заключен путем акцепта ПАО КБ «Восточный» оферты клиента.

ФИО1, подписывая заявление-анкету, подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, и просила признать их неотъемлемой частью настоящей оферты.

Как следует из выписки по лицевому счету ФИО1 № за период с 18.02.2014 по 11.12.2018 банк свои обязательства по договору кредитования исполнил, ФИО1 суммой кредита воспользовалась, свои обязательства, как заемщик, нарушила, не исполнила в установленном порядке условия договора кредитования, своевременно не вносила на счет денежные средства, достаточные для исполнения ее обязательств по возврату суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчиком данный факт не оспаривался.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 11.12.2018 задолженность ФИО1 по договору кредитования составила 635 279 рублей 80 копеек, из которых: 352 463, 32 рубля - задолженность по основному долгу; 282 816, 48 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Суд, установив, что в период действия договора кредитования № от 18.02.2014 года ФИО1 допускала ненадлежащее исполнение принятых на себя обязательств по внесению платежей, в связи с чем образовалась задолженность, приходит к выводу, что требования банка обоснованны.

Из письменного отзыва истца относительно заявления стороной ответчика о применении судом исковой давности следует, что истец не видит оснований для применения к заявленным исковым требованиям срока исковой давности. Согласно п.2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Статья 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно договору, заключенному с заемщиком, срок возврата кредита составляет 84 месяца, то есть, срок действия кредитного договора оканчивается 18.02.2021 года. Кредитным договором определен конкретный срок окончания исполнения должником перед банком своих обязательств, в связи с чем, в силу закона, срок исковой давности для предъявления требований к должнику исчисляется с даты окончания исполнения обязательств, то есть с 18.02.2021 года.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты прав по иску лица, право которого нарушено.

Частью 1 ст. 196 ГК РФ установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 ГК РФ у банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Суд отклоняет доводы ответчика и ее представителя о полном пропуске банком срока исковой давности, который, по их мнению, истек 20.05.2018 года, так как последний платеж был произведен 20.04.2015 года, а не 06.04.2018 года, и трехлетний срок исковой давности следует исчислять с 20.05.2015 года, а также отклоняет и доводы истца о том, что срок давности для предъявления требований к должнику исчисляется с даты окончания исполнения обязательств, то есть с 18.02.2021 года, как несостоятельные и основанные на неправильном толковании закона по следующим основаниям.

Поскольку положениями заключенного между сторонами договора кредитования № от 18.02.2014 года на срок до 18.02.2021 года было предусмотрено, что погашение кредитной задолженности должно производиться ответчиком путем внесения ежемесячных платежей по графику, следовательно, срок исковой давности на обращение в суд должен определяться по каждому платежу отдельно.

Таким образом, в случае не поступления периодических платежей в счет погашения задолженности, имеющейся по кредитному договору, у истца имелось право на обращение в суд за взысканием просроченных платежей с даты, следующей за датой каждого периодического платежа.

По смыслу указанных положений закона срок исковой давности по взысканию кредита в данном случае следует исчислять с момента наступления просрочки исполнения обязательств. В связи с этим, по мотивам пропуска срока исковой давности может быть отказано во взыскании только той задолженности, которая подлежала уплате ранее, чем за три года до предъявления в суд данного иска, и не была погашена ответчиком во внесудебном порядке.

Из представленной истцом выписки по счету ответчика следует, что последний платеж в сумме 300 рублей в счет исполнения кредитных обязательств внесен заемщиком 06.04.2018 года, а предыдущий - 20.04.2015 года. Вместе с тем, из ответа истца от 05.02.2019г. на судебный запрос следует, что операция по счету ответчика на сумму 300 рублей 06.04.2018 года была произведена самим истцом в счет погашения задолженности с другого кредитного счета ответчика.

Таким образом, ответчик стала ненадлежащим образом исполнять обязанности по погашению задолженности по договору кредитования с 20.05.2015, так как последний платеж был произведен 20.04.2015 года, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем, образовалась задолженность. Учитывая, что просроченная задолженность по договору кредитования № от 18.02.2014 года, заявленная к взысканию, образовалась за период с 20.09.2014 по 11.12.2018, а банк обратился в суд с иском 21.12.2018 года, что подтверждается отметкой на почтовом конверте, то соответственно, истцом не пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности, начиная с 21.12.2015 года.

При этом, удовлетворению не подлежат только исковые требования, срок исполнения по которым наступил до 21.12.2015 года.

Согласно уточненному расчету задолженности с учетом срока исковой давности, представленному истцом, задолженность ФИО1 по договору кредитования № от 18.02.2014 за период с 21.12.2015 по 21.12.2018 составляет 552 095 рублей 25 копеек, из которых: 352 463 рубля 32 копейки - задолженность по основному долгу; 199 631 рубль 93 копейки - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Ответчиком свой контррасчет задолженности не представлен.

Суд, установив наличие задолженности и факт ненадлежащего исполнения ФИО1 принятых на себя обязательств, проверив представленный банком уточненный расчет задолженности, соглашается с ним, поскольку он является арифметически верным, приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ПАО КБ «Восточный» в пределах срока исковой давности.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в сумме 9 552 рубля 80 копеек, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере 8 720 рублей 95 копеек.

С учетом изложенного, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск ПАО КБ «Восточный» - удовлетворить частично. 

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, зарегистрированной и проживающей по адресу: 

<

адрес>, задолженность по договору кредитования № от 18.02.2014 в размере 552 095 рублей 25 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 720 рублей 95 копеек, а всего 560 816 (пятьсот шестьдесят тысяч восемьсот шестнадцать) рублей 20 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Октябрьский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательном виде. Решение в окончательном виде изготовлено 22.02.2019 года.

Председательствующий: судья = Т.А.Голова =