К делу № 2-1256/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Крымск «17» мая 2018 года.

Крымский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Корныльева В.В.,

при секретаре Кривопуск Л.А.,

с участием истца ФИО1, его представителя – адвоката Прокошиной Марины Геннадьевны, действующей по ордеру № 462654 от 11.04.2018 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, 

установил:

ФИО1 обратился в Крымский районный суд с исковым заявлением к ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

В обоснование требований сослался на то, что 24.05.2017 года между ним и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор 

<

***> на приобретение автомобиля. На срок действия кредитного договора между ним и страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования на основании полиса-оферты № А05623621/0855-0001035 от 24.05.2017 года по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТА». Выгодоприобретателем в случае наступления страховых случаев являлся банк. Согласно кредитному договору ему был предоставлен кредит в размере 1 362 426,20 руб. по ставке 12,096 % годовых на срок 60 месяцев. Денежная сумма в размере 158 869,49 руб. (по программе страхования «Защита заемщика Автокредита») была перечислена Банку ВТБ 24 (ПАО) в качестве страховой премии. 26.01.2018 года он досрочно и в полном объёме погасил кредитные обязательства перед банком, в том числе с учётом суммы страховой премии. В связи с полным исполнением финансовых обязательств перед банком кредитный договор прекратил свое юридическое действие, наряду с этим автоматически прекратили действие Полисы страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договора полностью отпала в связи с его прекращением. Согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая – отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Согласно п. 7.2 и п. 7.3 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней при отказе страхователя от договора, страховщик возвращает часть полученной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования по заявлению страхователя. Расчёт суммы подлежащей возврату: 158 869,49 рублей страховая сумма за 60 месяцев, значит в месяц она составит (158 869,49 : 60 = 2 647,82 рубля) 2 647,82 рубля. Сумма, которую должен забрать банк за период с 24.05.2017 года по 26.01.2018 года составляет 2 647,82 х 7 (месяцев) = 18 534,74 рублей. Сумма возврата составит: 158 869,49 – 18 534,74 = 140 334,75 рублей. Он написал заявление в банк о возврате страховой премии, но письмом от 15.02.2018 года № 07/02-08/3-05-03/14423 ему было отказано. В случае отказа в возврате указанной страховой премии, на основании п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие уклонения от их возврата за счёт другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. На основании изложенного, он просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу денежные средства, удержанные за оказание услуг по страховому полису по программе «Защита заемщика Автокредита» № А05623621/0855-0001035 от 24.05.2017 года в размере 140 334,75 рубля в качестве возмещения убытков, штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» от суммы удовлетворенных требований и судебные расходы, связанные с оплатой юридических услуг в размере 15 000 рублей.

Истец ФИО1 и его представитель – адвокат Прокошина М.Г. в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объёме, просили суд их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела был своевременно надлежащим образом уведомлен. От представителя ответчика ФИО2, действующего по доверенности № 40 от 26.01.2018 года, поступил письменный отзыв на иск, в котором он просит суд в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать по следующим основаниям. 24.05.2017 года между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования на условиях, изложенных в «Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» от 12.11.2014 года и «Условиях страхования «Защита заемщика Автокредита». Согласно полису, в случае если какие-либо положения полиса и Условий страхования противоречат условиям Правил, преимущественную силу имеют условия полиса и Условий страхования. Из полиса следует, что застрахованным по договору страхования является страхователь ФИО1 выгодоприобретателем имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев: «инвалидность», «временная нетрудоспособность», «критическое заболевание 6», «критическое заболевание 7» является застрахованный; «смерть» являются законные наследники застрахованного. Страховая сумма на дату заключения настоящего полиса составляет 1 323 912 руб. 38 коп., начиная со 2-го месяца страхования страховая сумма устанавливается равной 110 % задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользование кредитом, а также штрафные санкции за просрочку платежа в погашение кредита, но не более первоначальной страховой суммы. Страховая премия составляет 158 869 руб. 49 коп. и подлежит оплате единовременным платежом в течение трех рабочих дней с момента выдачи настоящего полиса. В случае неуплаты страхователем страховой премии в указанный срок, настоящий полис считается не вступившим в силу. Срок действия договора страхования: 60 месяцев. Договор вступает в силу с 00-00 час. дня, следующего за датой подписания, но не ранее момента оплаты данного полиса. Страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 групп в результате несчастного случая или болезни (далее - инвалидность). Вышеуказанные события не являются страховыми случаями, если они произошли в результате обстоятельств, перечисленных в п. 2.5 Условий страхования. В графе полиса «страхователь» перед собственноручной подписью истец подтверждает, что: все положения, обозначенные выше, являются правдивыми и являются основой для принятия его на страхование. С Правилами страхования и Условиями страхования ознакомлен и согласен. Правила страхования, Условия страхования на руки получил. Также в полисе страхования разъяснено право на отказ от договора страхования с условием возврата страховой премии. Согласно условий страхования: страхователь имеет право отказаться от договора страхования (Полиса) в любое время. При отказе страхователя - физического лица от договора страхования (Полиса) в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объёме, при условии, что на дату отказа от договора страхования (Полиса) событий, имеющих признаки страхового случая по нему, не наступало. Также указано, что при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Таким образом, все существенные условия страхования соблюдены, а полное погашение кредитной задолженности ни коим образом не влияет на заключенный договор страхования, т.к. выгодоприобретателем является ФИО1, а страховая сумма установлена в соответствии с Первоначальным графиком платежей. Суд принял решение о рассмотрении настоящего дела в отсутствие указанного выше представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование».

Выслушав истца, его представителя, огласив письменный отзыв ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования ФИО1 подлежат полному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В судебном заседании достоверно установлено, что 24.05.2017 года между ФИО1 (заемщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (банк, залогодержатель) заключен кредитный договор 

<

***> на приобретение автомобиля, по условиям которого, заемщику предоставлена денежная сумма в размере 1 362 426 рублей 20 копеек, под 12,1 % годовых, сроком на 60 месяцев (ежемесячный размер платёжа - 30 375 рублей 31 копеек). 

Пунктом 10 кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязан предоставить обеспечение исполнения обязательств по договору, а транспортное средство (далее также «предмет залога») передается в залог банку. Право залога возникает у банка с момента возникновения у заемщика права собственности на транспортное средство. Транспортное средство остается у заемщика.

Судом установлено, что 24.05.2017 года на срок действия кредитного договора между ФИО1 (страхователем) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) заключён договор страхования на условиях, изложенных в «Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» от 12.11.2014 года и «Условиях страхования «Защита заемщика Автокредита», на основании полиса-оферты № А05623621/0855-0001035. Из полиса следует, что застрахованным по договору страхования является страхователь ФИО1, при этом, выгодоприобретателем имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев: «инвалидность», «временная нетрудоспособность», «критическое заболевание 6», «критическое заболевание 7» является Застрахованный; «смерть» - законные наследники застрахованного.

Страховая сумма на дату заключения настоящего полиса составляла 1 323 912 рублей 38 копеек, страховая премия - 158 869 рублей 49 копеек. Из содержания полиса следует, что страховая премия подлежит оплате единовременным платежом в течение трех рабочих дней с момента выдачи настоящего полиса. В случае неуплаты страхователем страховой премии в указанный срок, настоящий полис считается не вступившим в силу. При этом срок действия договора страхования - 60 месяцев, договор вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, следующего за датой подписания, но не ранее момента оплаты данного полиса. 

26.01.2018 года ФИО1 досрочно и в полном объёме погасил кредитные обязательства по кредитному договору 

<

***> перед Банком ВТБ 24 (ПАО), в том числе с учётом суммы страховой премии, что подтверждается справкой упомянутого банка от 26.01.2018 года. Исходя из изложенного, в связи с полным исполнением финансовых обязательств перед банком кредитный договор прекратил свое юридическое действие, наряду с этим автоматически прекратил своё действие договор страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договора полностью отпала в связи с его прекращением.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По условиям полиса-оферты № А05623621/0855-0001035 от 24.05.2017 г., страховая сумма по договору страхования составляла 1 323 912 рублей 38 копеек и начиная со второго месяца страхования страховая сумма устанавливается равной 110% задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользование кредитом, а также штрафные санкции за просрочку платежа в погашение кредита, но не более первоначальной страховой суммы.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Как установлено судом, истец ФИО1 26.01.2018 года досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учётом названных условий договора страхования от 24.05.2017 года привело к сокращению страховой суммы до нуля.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в рассматриваемом случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Кроме того, перечень приведенных в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. 

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от несчастных случаев и болезни от 24.05.2017 года прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. 

В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Удовлетворяя требования ФИО1 о возмещении убытков, в связи с незаконным удержанием денежных средств за оказание услуг по страховому полису № А05623621/0855-0001035 от 24.05.2017 г., суд применяет следующий расчёт подлежащей возврату денежной суммы: 

- 158 869,49 рублей страховая сумма за 60 месяцев;

- в месяц она составляет (158 869,49 : 60 = 2 647,82) 2 647,82 рубля;

- период действия договора с 24.05.2017 г. по 26.01.2018 г. (7 месяцев);

- денежная сумма, подлежащая уплате за фактическое пользование 

договором составляет (2 647,82 х 7 = 18 534,74) 18 534,74 рубля;

- денежная сумма, подлежащая возврату по договору страхования

составляет (158 869,49 – 18 534,74 = 140 334,75) 140 334,75 рубля.

Указанный расчёт является экономически обоснованным, наглядно понятным и легко проверяемым, не вызывающим у суда каких-либо сомнений.

Таким образом, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца ФИО1 подлежит взысканию денежная сумма, удержанная за оказание услуг по страховому полису № А05623621/0855-0001035 от 24.05.2017 года в размере 140 334,75 рубля.

В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» - при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Пунктом 6 статьи 13 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из представленных документов следует, что 09.02.2018 года ФИО1 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о прекращении оказания услуг по страховому полису по программе «Защита заемщика Автокредита» № А05623621/0855-0001035 от 24.05.2017 года, признании указанного договора страхования расторгнутым и возврате денежных средств, удержанных за оказание услуг по страховому полису в размере 137 686,93 рублей. 

Рассмотрев заявление истца ФИО1, ООО СК «ВТБ Страхование» в своём письме № 07/02-08/33-05-03/14423 от 15.02.2018 года, сообщило, что договор страхования является добровольным, все существенные условия которого отражены в полисе, подписанном лично ФИО1 (в том числе сумма страховой премии, подлежащей уплате страхователем), при этом, условием для получения кредита заключение договора страхования не является. В случае полного гашения кредита единственным выгодоприобретателем в отношении полной страховой суммы по договору является страхователь (его наследники). Пункт 2 статьи 958 ГК РФ предоставляет страхователю право отказаться от договора страхования в любое время. Согласно условиям договора страхования, и в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Учитывая то обстоятельство, что данные выводы ответчика являются по сути неправомерными, требования истца ФИО1 о взыскании с ответчика в его пользу штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (что составляет денежную сумму в размере 70 167,37 рублей) являются законными и подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

Суд считает, что указанные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объёме, т.к. они подтверждаются представленными суду письменными документами, в частности, квитанцией об оплате услуг адвоката. При этом, удовлетворяя требования истца в части взыскания судебных расходов, суд учитывает объём работы, сложность дела и количество судебных заседаний, и потому приходит к выводу, что размер расходов является разумным.

В соответствии с п. 19 ст. 333.36 НК РФ истец освобожден от уплаты государственной пошлины. Согласно ч.1 ст. 103 ГПК РФ в случае, если истец освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с настоящей главой, государственная пошлина уплачивается ответчиком. 

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита – удовлетворить в полном объёме. 

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 в качестве возмещения убытков – денежные средства, удержанные за оказание услуг по страховому полису по программе «Защита заемщика Автокредита» № А05623621/0855-0001035 от 24.05.2017 года в размере 140 334 рублей 75 копеек, штраф в размере пятидесяти процентов от присуждённой судом в пользу потребителя денежной суммы в размере 70 167 рублей 37 копеек и судебные расходы, связанные с оплатой юридических услуг в размере 15 000 рублей, а всего взыскать 225 502 рубля 12 копеек.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» государственную пошлину в размере 5 305 рублей 02 копеек с зачислением в бюджет муниципального образования Крымский район Краснодарского края.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда через Крымский районный суд в течение месяца со дня его вынесения.

Судья: .

.