Дело № 2-2166/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 мая 2017 года г. Новосибирск

Дзержинский районный суд г.Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Пилипенко Е.А.

при секретаре Литвиновой Т.А.,

с участием:

истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО "Банк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ... от ДД.ММ.ГГГГ в размере ..., из которых ... – просроченная ссуда, ... – проценты по просроченной ссуде, ... – неустойка по ссудному договору, ... – неустойка на просроченную ссуду, а также о взыскании расходов по оплате государственной полшины 2 730,16 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Банк" и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) .... По условиям кредитного договора истцом был предоставлен ответчику кредит в сумме ... под 37,7% годовых сроком на 36 месяцев. 

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. 

Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. 

Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем на 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет соответственно 467 дней и 408 дней. 

При указанных обстоятельствах, поскольку ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере ..., общая задолженность ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет ..., где: ... – просроченная ссуда, ... – проценты по просроченной ссуде, ... – неустойка по ссудному договору, ... – неустойка на просроченную ссуду. 

В связи с чем, банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которое осталось без удовлетворения. 

ДД.ММ.ГГГГ ООО "Банк" было преобразовано в ОАО "Банк" . ОАО "Банк" является правопреемником ООО "Банк" по всем его обязательствам.

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как ПАО "Банк" , ПАО "Банк" .

В судебное заседание истец ПАО "Банк" , извещенный надлежащим образом о времени и месте разбирательства дела, в суд своего представителя не направил, просил о рассмотрении данного дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском ПАО "Банк" не согласилась, факт заключения кредитного договора не оспаривала, однако выразила несогласие с размером задолженности, так как ею было выплачено по кредиту .... Полагала, что истец сам своими действиями способствовал возникновению задолженности, поскольку установил срок внесения платежа не позднее 27 числа каждого месяца, в то время как выдача пенсии по старости осуществляется только 5 числа каждого месяца. Денежных средств оплатить задолженность у нее не имеется, является инвалидом второй группы. 

Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и сторонами не оспаривалось, что ДД.ММ.ГГГГ путем направления ФИО1 оферты и ее акцепта ООО "Банк" между сторонами был заключен кредитный договор ..., по которому Банк предоставил ответчику денежные средства в размере ... под 34,90 % годовых на срок 36 месяцев (л.д. 12-16). 

В свою очередь, ответчик обязалась возвратить истцу полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки, в порядке и на условиях договора, которые сторонами были согласованы в заявлении-оферте ответчика от ДД.ММ.ГГГГ, включающем в себя График осуществления платежей и общие условия Договора потребительского кредитования (далее – Условия кредитования).

Сторонами в п.п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредитования, ежемесячный платеж определен в сумме 5 359,24 рублей, срок платежа по 27 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 328,96 рублей (л.д. 13). 

Согласно мемориальному ордеру от ДД.ММ.ГГГГ ... (л.д. 11), выписке по счету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9-10), Банк свои обязательства перед ФИО1 по предоставлению кредита выполнил в полном объеме. 

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ООО "Банк" было преобразовано в ОАО "Банк" . ОАО "Банк" является правопреемником ООО "Банк" по всем его обязательствам включая и обязательства. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как ПАО "Банк" .

Следовательно, ПАО "Банк" является правопреемником ООО "Банк" .

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из положений Условий кредитования и Графика осуществления платежей, следует, что ответчик обязалась производить гашение кредита ежемесячно по частям и, одновременно с погашением кредита, уплачивать проценты за пользование кредитом посредством осуществления ежемесячных аннуитетных, равных по сумме, в сроки, определенные Графиком осуществления платежей.

В соответствии с положениями п. 3.5 Условий кредитования, за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). 

В силу п. 3.6 Условий кредитования, проценты за пользование кредитом (часть кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита. 

Согласно п. 3.7 Условий кредитования, списание денежных средств по договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета – 1 внесенных денежных средств заемщика в полном объеме на основании заранее данного акцепта. При наличии просроченной задолженности денежные средства в размере просроченной задолженности списываются при любом поступлении денежных средств на открытый заемщику Банковский счет-1, независимо от даты, предусмотренной Индивидуальными условия Договора потребительского кредита. 

Однако, из материалов дела следует, что ответчик ненадлежащим образом исполняла взятые на себя обязательства по своевременному и в полном объеме внесению ежемесячных платежей и допускала нарушение сроков, установленных кредитным договором, а также Графиком осуществления платежей.

В связи с поступившими возражениями от ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей ... судебного участка Дзержинского судебного района ... отменен судебный приказ ... от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору ... от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... (л.д. 6). 

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии у истца права обратиться за судебной защитой своих нарушенных прав в порядке искового производства.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет ..., из которых: ... – просроченная ссуда, ... – проценты по просроченной ссуде, ... – неустойка по ссудному договору, ... – неустойка на просроченную ссуду (л.д. 7-8).

Доводы ответчика о несогласии с приведенным выше размером задолженности ввиду выплаты ею ... суд отклоняет, поскольку, как следует из выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9-10), все платежи, вносимые ответчиком, были зачислены в счет погашения кредита. Однако, ввиду того, что с февраля 2015 года заемщик начала допускать просрочки, вносила платежи не ежемесячно в установленной сумме, а с опозданием и в сумме иной, чем было установлено договором, то поступившие денежные средства были учтены, в первую очередь, в возмещение издержек кредитора, начисленных процентов, затем в погашение основного долга. Данный способ зачисления денежных средств не противоречит нормам ст. 319 ГК РФ.

При этом, согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредитования, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. 

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, под которой в силу п. 1 ст. 330 ГК РФ понимается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Следовательно, суд находит обоснованными действия истца по начислению ответчику штрафных санкций.

Таким образом, проверяя представленный истцом расчет задолженности по кредиту, суд находит его не только арифметически верным, но и основанным на правильном применении норм материального права, а также соответствующим условиям кредитного договора и графику платежей, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и в размере, указанные в выписке по счету. 

В соответствии с положениями ст.ст. 309, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а также в установленные обязательством сроки.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По существу аналогичные положения предусмотрены и п. 5.2. Условий кредитования, где закреплено, что Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем на 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Таким образом, названные положения закона и условия заключенного между сторонами кредитного договора, при установленных выше нарушениях ответчиком своих обязательств по своевременному возврату части кредита и уплате процентов, дают истцу право досрочного требования с ответчика возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Реализуя указанное право, ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 30) истец направил ответчику уведомление о досрочном расторжении кредитного договора и возврате задолженности по нему, которое в добровольном порядке исполнено не было.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Представленные истцом доказательства являются относимыми, допустимыми, достаточными достоверными для установления факта наличия у ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере ..., в то время как ею доказательств обратного не предоставлено.

Приведенные ответчиком доводы о том, что она является инвалидом второй группы и находится в тяжелом материальном положении, в связи с чем, не может погашать задолженность, не могут быть признаны состоятельными, поскольку ФИО1 добровольно было принято решение о заключении кредитного договора на условиях, согласованных с Банком, ответчик согласился со всеми условиями кредитного договора, со стороны Банка нарушений при заключении кредитного договора не имелось. В то время как изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода, относится к риску, который истец, как заемщик, несет при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств, которое служит основанием для освобождения ответчика от ответственности, предусмотренной в результате неисполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Отклоняя доводы ответчика ФИО1 о несогласии со сроком внесения платежа по 27 число каждого месяца, суд исходит из того, что кредитный договор соответствует обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действовавшим в момент его заключения; заемщик на стадии заключения договора располагала полной информацией о предложенной ей услуге, добровольно в соответствии с собственным волеизъявлением приняла на себя обязательства по договору; заключая кредитный договор, ответчик действовала по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе, согласившись на заключение договора на указанных в нем условиях, договор подписан ею собственноручно. Следовательно, суд считает, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

При таких обстоятельствах, суд находит требования истца о взыскании с ответчика указанной суммы задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению.

На основании ст. 98 ГПК РФ суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца суммы государственной пошлины, оплаченной последним при подаче иска в суд, в размере 2 730,16 рублей, согласно платежному поручению ... от ДД.ММ.ГГГГ и платежному поручению ... от 22 июня года (л.д. 4-5).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПАО "Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Банк" задолженность по кредитному договору ... от ДД.ММ.ГГГГ в размере ..., из которых ... – просроченная ссуда, ... – проценты по просроченной ссуде, ... – неустойка по ссудному договору, ... – неустойка на просроченную ссуду, расходы по уплате государственной пошлины – 2 730,16 рублей, а всего взыскать .... 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Новосибирского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Дзержинский районный суд ....

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.А. Пилипенко