Дело № 2-405/18 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Топки 08 июня 2018 года

Топкинский городской суд Кемеровской области 

В составе председательствующего Гусева Д.А.

при секретаре Гааг Д.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страхования компания «ЭРГО Жизнь» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Страхования компания «ЭРГО Жизнь» и просит признать договор страхования по программе «Пакет базовый», заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь», прекратившимся, взыскать с ответчика в свою пользу уплаченную страховую премию в размере 160920 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» был заключен договор страхования по программе «Пакет базовый», в соответствии с условиями которого истец был застрахован по рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая/болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая/болезни, временная утрата трудоспособности застрахованном лицом в результате несчастного случая/болезни. В соответствии с. 4 Договора истцом была уплачена страховая премия в размере 160920 руб. за счет кредитных средств, предоставленных ему в соответствии с кредитным договором, заключенным ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ЮниКредит Банк». Кредит был предоставлен ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика заявление, в котором отказывался от исполнения договора страхования и просил возвратить уплаченную страховую премию в размере 160920 рублей в течение 10 дней. Заявление было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего времени не удовлетворено, мотивированный отказ не предоставлен. Согласно п. 5 договора срок действия (равен сроку действия кредита): с даты предоставления Кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме, до последнего дня срока кредита. Согласно п. 9 договора страхователь имеет право отказаться от исполнения договора страхования в первые 14 календарных дней с начала действия договора страхования без потери уплаченной страховой премии/страхового взноса - отказ оформляется в письменной форме. В случае отказа Страхователя от исполнения Договор страхования в установленном настоящем подпункте Правил страхования, стороны возвращаются в первоначальное положение, в котором они находились до заключения Договора страхования - Страхователю со стороны Страховщика возвращается вся уплаченная им страховая премия/страховые взносы, уплаченные по договору страхования. Поскольку кредит был предоставлен истцу ДД.ММ.ГГГГ, с указанной даты начинает действие договор страхования и в течение 14 дней с указанной даты истец имел право на отказ от исполнения заключенного договора и возврат уплаченной страховой премии. Из-за нарушения ответчиком прав истца ему были причинены значительные нравственные страдания, т.е. моральный вред, который выразился в том, что истец стал переживать, нервничать, испытывать стресс из-за необходимости выступать в роли просителя за свои собственные денежные средства, обращаться в суд. У истца ухудшилось самочувствие, появился страх потери значительной суммы денежных средств.

Истец ФИО1, своевременно и надлежащим образом извещенные о дне, времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности от 07.05.2018 года, в судебном заседании обстоятельства и доводы, изложенные в исковом заявлении, подтвердил, на требованиях настаивал, просил иск удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» своевременно и надлежащим образом извещенный о дне, времени и месте слушания дела, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления, в судебное заседание не явился, сведений об уважительных причинах неявки суду не сообщил, не просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Представитель третьего лица АО «ЮниКредит Банк», своевременно и надлежащим образом извещенный о дне, времени и месте слушания дела, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления, в судебное заседание не явился, сведений об уважительных причинах неявки суду не сообщил, не просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

В соответствии с ч. 1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

С учетом положений ч. 4, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд полагает заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению частично в связи со следующим.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно положениям статей 421, 422 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений статьи 927 Гражданского кодекса РФ следует, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно частям 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Частью 3 статьи 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Пункт 5 статьи 30 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Из абзаца 3 части 3 статьи 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» следует, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно пункту 1 Указания Центрального Банка РФ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 года №3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 4 Указания, его требования не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности; осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию; осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации; осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В соответствии с пунктами 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. 

В силу п. 7 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ЮниКредит Банк» заключен кредитный договор. Сумма кредита составила 

<

сумма> руб. под 

<

процент>% годовых, срок кредита – ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6-7).

Кроме того, установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» был заключен договор страхования по программе «Пакет базовый», в соответствии с условиями которого истец был застрахован по рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая/болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая/болезни, временная утрата трудоспособности застрахованном лицом в результате несчастного случая/болезни (л.д. 26). 

В соответствии с. 4 договора страхования ФИО1 была уплачена страховая премия в размере 160920 руб. за счет кредитных средств, предоставленных ему в соответствии с кредитным договором, заключенным ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ЮниКредит Банк», что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 30).

Факт заключения договора страхования и факт уплаты истцом страховой премии не оспариваются сторонами.

Согласно п. 5 договора страхования срок действия (равен сроку действия кредита): с даты предоставления кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме, до последнего дня срока кредита (в месяцах), указанного в заявлении на потребительский кредит, далее при подписании страхователем индивидуальных условий договора потребительского кредита, оформленного на основании заявления на потребительский кредит, до даты полного погашения кредита, указанной в п. 2 индивидуальных условии договора потребительского кредита.

В силу п. 9 договора страхования страхователь имеет право отказаться от исполнения договора страхования в первые 14 календарных дней с начала действия договора страхования без потери уплаченной страховой премии/страхового взноса - отказ оформляется в письменной форме. В случае отказа Страхователя от исполнения Договор страхования в установленном настоящем подпункте Правил страхования, стороны возвращаются в первоначальное положение, в котором они находились до заключения Договора страхования - Страхователю со стороны Страховщика возвращается вся уплаченная им страховая премия/страховые взносы, уплаченные по договору страхования.

Также установлено, что до истечения 14 рабочих дней с начала действия договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» направлено заявление об отказе от участия в программе страхования и возврате уплаченной суммы страховой премии (л.д. 4).

Указанное заявление получено ответчиком ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» (л.д. 5), однако, на момент подачи искового заявления заявление ФИО1 оставлено без рассмотрения.

Таким образом, поскольку ФИО1 воспользовался правом отказа от договора страхования в течение четырнадцати дней со дня начала действия договора страхования и вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, то в силу п. 7 Указания «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» суд полагает необходимым признать договор страхования прекращенным с момента получения ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» заявления ФИО1 об отказе от договора страхования, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом указанных обстоятельств, суд приходит к выходу о том, что также подлежит удовлетворению требование о взыскании с ответчика ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» страховой премии, уплаченной по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 160920 руб.

В ходе судебного разбирательства было установлено, что после обращения истца в суд с рассматриваемым иском и до вынесения решения суда, ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» по указанному договору страхования произвело ФИО1 возврат страховой премии в полном объеме в размере 160920 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 29), и не оспаривалось представителем истца в судебном заседании.

Вместе с тем суд полагает необходимым отметить, что установление в процессе рассмотрения дела до вынесения судом решения факта перечисления ответчиком на счет истца требуемой истцом денежной суммы не свидетельствует о необоснованности иска и не может служить основанием для отказа в удовлетворении исковых требований в данной части, данное обстоятельство может служить основанием для указания судом о том, что решение суда в этой части не подлежит исполнению, что также согласуется с позицией, изложенной в п. 13 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017 года.

Таким образом, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» в пользу истца страховой премии в размере 160920 руб.

Вместе с тем, решение суда в указанной части не подлежит исполнению в связи с фактической выплатой задолженности.

Относительно требования о взыскании компенсации морального вреда в размере 5000 руб. суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» предусмотрено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Согласно ст. 1101 Гражданского кодекса РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

При определении размера компенсации морального вреда, исходя из положений ст. 151 Гражданского кодекса РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», учитывая конкретные обстоятельства дела, характер нравственных страданий, причиненных истцу, суд полагает возможным взыскать в счет компенсации морального вреда с ответчика ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» в пользу истца денежные средства в размере 1000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Как установлено судом, требование ФИО1 о выплате страховой премии, изложенное в претензии, ответчик ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» добровольно удовлетворить отказался. Страховая премия в размере 160920 руб. была перечислена ответчиком лишь в ходе рассмотрения судом дела по иску ФИО1

Таким образом, со стороны ответчика имел место отказ удовлетворить в добровольном порядке требования истца о выплате в установленный законом срок страховой премии в полном объеме.

При таких обстоятельства, суд полагает необходимым взыскать с ответчика ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» в пользу истца штраф за неисполнение в добровольном порядке требований истца в размере: 160920 руб. (страховая премия) + 1000 руб. (компенсация морального вреда) / 2 = 80960 руб.

Учитывая, что при подаче искового заявления истец освобожден от уплаты государственной пошлины, в соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь». В соответствии с п. 1, 3 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ размер государственной пошлины составляет 4718,40 руб. и подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Признать договора страхования, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» и ФИО1, прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию, выплаченную в рамках договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 160920 (сто шестьдесят тысяч девятьсот двадцать) рублей 00 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 (одна тысяча) рублей 00 копеек, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 80960 (восемьдесят тысяч девятьсот шестьдесят) рублей 00 копеек.

Решение суда в части взыскания с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» в пользу ФИО1 страховой премии в размере 160920 (сто шестьдесят тысяч девятьсот двадцать) рублей 00 копеек исполнению не подлежит.

В остальной части в удовлетворении заявленных исковых требований отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 4718 (четыре тысячи семьсот восемнадцать) рублей 40 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Д.А. Гусев 

Решение изготовлено в окончательной форме 13.06.2018 года.