Дело № 2-1013/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Чернушка 27 октября 2020 года

Чернушинский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Снегиревой Е.Г., 

при секретаре Ховрычевой В.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банк "ФК Открытие" о взыскании страховой премии, признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Банк "ФК Открытие" о взыскании страховой премии, признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании морального вреда, штрафа.

Исковые требования мотивированы тем, что между ФИО1 и ПАО Банк "ФК Открытие" был заключен кредитный договор 

<

№> от 30.09.2019 года. Сумма кредита составила 521176 рублей. Процентная ставка по кредиту с 1 по 12 месяц – 9,9% годовых, с 13 месяца – 14.5% годовых. Срок возврата кредита – 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения платежей от 30.09.2019 года. 

При оформлении пакета документов по кредиту заемщику также было навязано оформление Договора страхования (страхового полиса) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж со страховой компанией ПАО СК "Росгосстрах". Сумма страховой премии составила 78176 рублей.

Кроме того, был оформлен Полис медицинского страхования "Мое здоровье. Забота без границ" со страховой компанией АО "АльфаСтрахование", сумма страховой премии составила 6000 рублей.Общая сумма страховой премии составила 84176 рублей.

При обращении в банк за получением денежных средств у заемщика не было намерения заключать договоры страхования. Страховая услуга была навязана заемщику сотрудником банка, оформлявшим кредит.

Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховых компаний были оформлены полиса страхования. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчет страховой премии до сведения заемщика не доводились. Сумма страховой премии была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма была оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг по страхованию. В полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, и размер вознаграждения банка, оказываемые непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей". 

У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с условием о страховке. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страхования премия не возвращается, ущемляет права потребителя по сравнению с действующим законодательством, что противоречит ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставлении потребительского кредита и в самом кредитном договоре таким образом, что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Заявление, как и кредитный договор, заполнены машинописным текстом, то есть сотрудником банка. 

При заключении кредитного договора банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами; 2) без дополнительных услуг. В данном случае банк нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и лишил его возможности сравнить условия кредитования и сделать правильный осознанный выбор. Процесс заключения договоров кредитования и страхования был организован таким образом, что они были подписаны под влиянием заблуждения; банком не обеспечено предоставление достоверной информации, обеспечивающей понимание потребителем свойств предлагаемых финансовых услуг. 

Подпись в конце договора, в том числе кредитного договора, договора банковского счета, не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий, отказаться от отдельных условий потребитель имеет возможность только отказавшись от заключения договора в целом. В данном случае злоупотребление правом со стороны банка приводит к тому, что кредитный договор заключен на крайне невыгодных потребителю условиях: страховая премия, рассчитанная исходя из заранее оговоренного банком и страховой компанией срока страхования (равного сроку кредита) и суммы кредита, уплачивается единовременно, а также в силу условий договора страхования не подлежит возврату.

Не указание в тексте договора страхования суммы страховой премии как цены договора в рублях, является существенным нарушением и свидетельствует о ненадлежащем доведении до потребителя полной и достоверной информации о предоставляемой услуге. 

Банк вводит заемщиков в заблуждение, не указывая стоимость собственных посреднических услуг, ограничивая возможность заемщика оценить соотношение стоимости услуги по страхованию и посреднической услуги банка, оценить возможность и выгоду от непосредственного обращения в страховую компанию, минуя посредников. 

При этом у заемщика отсутствует возможность отказаться от данной услуги, заключить ее на других условиях, на другой срок, с другой страховой компанией, заключить договор страхования, не ставя его в зависимость от кредитного договора, так как данная возможность отсутствует в тексте кредитного договора. При подписании кредитного договора заемщику не был представлен выбор страховой организации, как стороны договора страхования. На заемщика возложена обязанность заключить договор страхования на весь срок кредитного договора. Требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе. 

Само страхование значительно увеличило сумму кредита, является невыгодным для заемщика, поскольку, как это следует из кредитного договора и графика платежей по нему, установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму страховых платежей и увеличивает размер выплат по кредиту. 

Составление договора на сумму кредита большую от фактически необходимой потребителю (на сумму страховой премии) и отсутствие ознакомления заемщика с альтернативными условиями получения кредита свидетельствует о том, что заключение кредитного договора не зависит от воли заемщика, а значит истец как сторона договора, был лишен возможности влиять на его содержание, и не имел возможности заключить с банком кредитный договор без договора страхования.

Банк предложил потребителю получить кредит по более низкой процентной ставке только в случае наличия страхования жизни и здоровья заемщика, что следует из п. 4 кредитного договора, устанавливающий более высокий процент за пользование кредитом при отсутствии договора страхования. По своей сути это вынуждает заемщика получить услугу по личному страхованию не имея как таковой заинтересованности в заключении дополнительного договора страхования жизни и здоровья. Заемщик обратился в банк именно с целью получения кредитных средств для личных нужд. Принятие дополнительных условий для потребителя не является свободным. 

Пункт 4 кредитного договора, устанавливающий увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, является недействительны в силу закон, что влечет признание его таковым и возврат заемщику полной суммы страховой премии в размере 86176 рублей. 

Истец считает, что навязывание услуги по страхования, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту в последующие пять дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания. Истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10000 рублей. 

Истец просит взыскать с ПАО Банк "ФК Открытие" сумму страховой премии в размере 84176 рублей; признать недействительным п. 4 кредитного договора 

<

№> от 30.09.2019 года в части увеличения процентной ставки; взыскать сумму морального вреда в размере 10000 рублей; взыскать сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы. 

Истец ФИО1, представитель истца извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, просили дело рассмотреть в их отсутствие, исковые требования поддерживают в полном объеме. 

Представитель ответчика ПАО Банк "ФК Открытие", извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, 15.09.2020 года представил суду возражения, из которых следует, что с заявленными требованиями не согласен, считает их незаконными и не подлежащими удовлетворению. 30.09.2019 года между истцом и банком заключен кредитный договор 

<

№> по программе "Универсальный", состоящий из Индивидуальных условий, Условий предоставления ПАО Банк "ФК Открытие" физическим лицам потребительских кредитов (далее - Условия). 

Кредитный договор заключается в порядке, определенном ст. 432, 438 ГК РФ, путем акцепта заемщиком предложений банка, изложенных в индивидуальных условиях. Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита размещена на официальном сайте банка (далее - Информация). В соответствии с п. 16 Информации, при желании получить пониженную процентную ставку по кредиту, клиенту необходимо заключить договор индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней.

С целью снижения процентной ставки по кредиту, при оформлении 30.09.2019 года заявления о предоставлении потребительского кредита, истцом было выражено желание о заключении договоров страхования и оплате страховой премии за счет кредитных средств, что подтверждается разделом 12 (Дополнительные услуги в кредит).

В разделе 12 заявления на получение кредита предусмотрены чек-боксы для отражения согласия/отказа заемщика от получения дополнительных услуг в виде услуг по страхованию. По итогам обсуждения с клиентом, в соответствующем чек-боксе ("ДА", "НЕТ") ставиться знак, свидетельствующий о согласии/не согласии клиента с тем или иным условием. Подписывая заявление, заемщик подтверждает, что все чек-боксы заполнены в соответствии с его волеизъявлением. 

В соответствии с разделом 12 заявления, истец выразил согласие на получение дополнительных услуг – Индивидуальное страхование от несчастных случаев, болезней, жизни и здоровья. 

В соответствии с разделом 14 заявления. Истец подтвердил свое желание быть застрахованным за счет кредитных средств по договору страхования, а также подтвердил ознакомление и согласие с тарифами на страхование, ознакомление с информацией по условиям страхования (п. 10 раздела 14).

Между ПАО СК "Росгосстрах" был заключен договор страхования 

<

№> по которому страховыми рисками являются: "смерть в результате несчастного случая и болезни", "первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни", "стационарное лечение в результате несчастного случая", "телесные повреждения застрахованного лица, полученные им в результате несчастного случая".

Из договора страхования следует, что премия по страхованию от несчастных случаев и болезней составляет 78176 рубле, которую страхователь обязуется уплатить единовременно в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования. 

Также между истцом и АО "АльфаСтрахования" оформлен полис медицинского страхования 

<

№> на страховую сумму 1000000 рублей, оплачивая страховую премию по данному полису истец дал согласие на заключение договора.

Письменным распоряжением истец дал поручение ПАО Банк "ФК Открытие" осуществить перевод денежных средств в счет оплаты суммы страховых премий со своего счета на счета страховых компаний в рамках заключенных договоров страхования. Переводы были произведены в день заключения кредитного договора. 

По желанию заемщика, условие о получении кредитных средств, в том числе для оплаты страховой премии, было включено в Индивидуальные условия. Так в соответствии с п. 4 Индивидуальных условий, истцу был предоставлен кредит общей суммой 521176 рублей, с установлением процентной ставки 9,9% годовых, с 13 месяца 14,5% годовых. Банк в праве в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 12,9% (с 2 по 12 месяц), до 17,5% годовых (с 13 месяца). Новая процентная ставка устанавливается с первого календарного дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения заемщиком обязанности по страхованию.

Заключая договоры страхования, истец должным образом был проинформирован о том, что услуга по страхованию предоставляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении с ним кредитного договора. Довод истца о том, что у него не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием, а подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий, не может быть принята во внимание. Действия истца на получение услуг страхования, такие как поручения банку произвести списание денежных средств в счет оплаты суммы страховой премии, можно оценить как добровольные и осуществлены осознанно с целью получения услуг страхования. 

Обязанность заемщика по договору страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависело бы предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. По этой причине включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условий о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имеет возможность заключить с банком кредитный договор и без данного условия. 

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий, не заявил, иных страховых компаний не предложил. В свою очередь, ни кредитный договор, ни Условия предоставления потребительского кредита не содержат условий, свидетельствующих о понуждении заемщика к заключению договоров страхования.

Доказательств понуждения заемщика к страхованию, свидетельствующих о том, что у заемщика не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонения от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным, доказательств ограничения истца в выборе страховой компании, равно как доказательств иных злоупотреблений банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора истцом не представлено. 

Довод истца о введении в заблуждение вследствие не указания стоимости посреднических услуг, является неверным, поскольку ч. 5 ст. 8 Закона "Об организации страхового дела в РФ", информация о банке как агенте страховой компании, полномочиях банка как страхового агента и сведения и размере агентского вознаграждения банка предоставляются по требованию. Такого требования истцом ответчику заявлено не было. 

Ссылка заемщика о дискриминационной разнице между процентными ставками применяемыми банком при кредитовании с осуществлением заемщиком страхования и при отказе от данного вида страхования, является ошибочной, поскольку отражают субъективное мнение истца, и является разумной. 

Указание истца на Постановление Конституционного суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П, а именно на тот факт, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, само по себе для рассмотрения настоящего гражданского дела не могут быть приняты во внимание, так как банком предоставлены доказательства о добровольном его волеизъявлении на получение указанных услуг по страхованию при том, что бесспорных доказательств, подтверждающих зависимость предоставления банком заемщику кредита от получения других услуг, суду не представлено. 

Доказательств обращения истца к страховщикам в течении четырнадцати календарных дней (период охлаждения) со дня заключения договоров страхования с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченных страховых премий истцом в дело не представлено. 

Нормы законодательства о защите прав потребителей, на которые ссылается истец, направлены на защиту граждан от введения в заблуждение недостоверной информацией о товаре, работе или услугах, однако истцом не представлены факты, подтверждающие то, что условия договора предполагают возможность неоднозначного их толкования и при заключении договора истец полагал, что заключает его н иных условиях. 

Просит отказать в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме. 

Представитель третьих лиц ПАО СК "Росгосстрах" и АО "АльфаСтрахование" в судебное заседание не явились, о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, заявлений и ходатайств об отложении дела в суд не поступило. 

Суд, рассмотрев представленные доказательства, приходит к следующему.

Пунктом 2 ст. 1 ГК РФ установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Как следует из ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч.ч. 1, 3, 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В ч. 18 ст. 5 указанного Закона предусмотрено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Как следует из ч.ч. 2, 7 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

По смыслу части 7 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик в течение 5 дней имеет право ознакомиться с индивидуальными условиями договора и принять окончательное решение о необходимости получения кредита (займа).

Вопросы страхования при заключении договора потребительского кредита (займа) урегулированы в ч.ч. 10 - 12 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Таким образом, кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору кредитования вправе потребовать от заемщика застраховать иной интерес заемщика.

При этом на кредиторе (банке) лежит обязанность указать в заявлении (анкете), которую он непосредственно разрабатывает, стоимость таких дополнительных услуг. Указанное требование вытекает не только из положений ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", но из положений ст. ст. 10, 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", обязывающих исполнителя услуги своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора, так как по смыслу абз. 4 ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 30.09.2019 года между ФИО1 и ПАО Банк "ФК Открытие" заключен договор потребительского кредита 

<

№> по программе "Универсальный" 

Согласно п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, сумма кредита 521176,00 рублей (л.д. 28-29)..

Согласно п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, срок действия договора 60 месяцев с даты выдачи кредита. Срок возврата кредита – ежемесячно по частям в течении срока действия договора.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка с 1 по 12 месяц 9,9% годовых. Процентная ставка с 13 месяца 14,5% годовых. Кредитор вправе в случае невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 настоящих Индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней установить размер процентной ставки за пользованием Кредитом 12,9% (с 2 по 12 месяц), до 17,5% годовых (с 13 месяца). Новая процентная ставка устанавливается с первого календарного дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию. 

Согласно п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора заключить договор индивидуального страхования НС включающий следующие страховые риски:

1. страхование от несчастных случаев;

А. "Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни".

Б. "Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни".

2. медицинское страхование выезжающих за рубеж. 

Заемщик с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита был согласен, что подтверждает личная подпись ФИО1

В то же день, 30.09.2019 между ФИО1 и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор страхования (страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж 

<

№>, по которому застрахованы жизнь и риски потери трудоспособности клиента (л.д. 24).

С условиями страхования клиент ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует подпись ФИО1, сумма страховой премии составила 78176 рублей, срок страхования равен 60 месяцам с даты заключения договора страхования, по риску 2.1. срок действия – 12 месяцев с даты заключения договора страхования при условии оплаты страховой премии в полном объеме. 

На основании заявления ФИО1 Банком в ПАО СК "Росгосстрах" в счет оплаты страховой премии по договору страхования от 30.09.2019 года переведено 78176,00 рублей, что следует из платежного поручения 

<

№> от 30.09.2019 года (л.д. 116). 

30.09.2019 года между ФИО1 и АО "АльфаСтрахование" заключен договор страхования (страховой полис) медицинского страхования. Вариант 1 

<

№> по программе "Мое здоровье. Забота без границ", размер страховой премии по которому составил 6000 рублей (л.д. 97, 100-101).

На основании заявления ФИО1 Банком в АО "АльфаСтрахование" в счет оплаты страховой премии по договору страхования от 30.09.2019 года переведено 6000,00 рублей (л.д. 117). 

Согласно п.13.2 Условий предоставления ПАО Банк ФК «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, решение заемщика заключать договоры страхования (полисы) либо отказаться от их заключения не влияет на решение банка заключать кредитный договор, а также на положения, изложенные в кредитном договоре

Из заявления о предоставлении кредита ПАО Банк "ФК Открытие" потребительского кредита 

<

№> от 30.09.2019, усматривается, что ФИО1 подтвердил свое согласие быть застрахованным за счет кредитных средств по договору страхования от несчастных случаев. Сумма страховой премии на оплату которой предоставляется кредит, указывается в индивидуальных условиях. Подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется соблюдать условия страхования от несчастных случаев. Подтвердил, что ему предоставлена информация по условиям страхования, что ознакомлен и согласен с тарифами на страхование, что также подтверждается подписью заемщика (л.д. 119-121). 

Как следует из материалов дела, процентная ставка по тарифу, в соответствии с которым был оформлен кредитный договор с ответчиком, с 1 по 12 месяц 9,9% годовых. Процентная ставка с 13 месяца 14,5% годовых. В случае, если не будут выполнены обязанности по страхованию размер процентной ставки за пользованием Кредитом составит 12,9% (с 2 по 12 месяц), до 17,5% годовых (с 13 месяца).

Между тем, истец выбрал тариф, предусматривающий пониженную процентную ставку по кредиту, предусматривающий обязательное страхование жизни и здоровья заемщика.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика и заключение договора страхования, является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора истец был ограничен в свободе заключения договора, либо ему не была предоставлена достаточная информация.

Типовая форма кредитного договора, к которой присоединился ФИО1, не исключает возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию.

При этом способ заполнения заявления (типографский или рукописный) для оценки правомерности действий банка и добровольности волеизъявления заемщика значения не имеет, поскольку указанное заявление подписано заемщиком лично. Более того, законом не предусмотрены обязательные требования к способу заполнения названного заявления.

Истец ФИО1 при заключении договора страхования получил полную информацию о предоставляемых ему услугах страхования, при этом истец подтвердил, что информация о действующих условиях, тарифных планах (включая информацию о наличии тарифных планов, не предусматривающих страхование жизни и здоровья), доведена до него в полном объеме и ему понятна. 

Таким образом, страховая компания, застраховав истца, выражала его волеизъявление, его согласие быть застрахованным, а не действовала по собственной инициативе. 

Каких-либо доказательство, подтверждающих, что ответчик побудил истца заключить договор и что он находился под влиянием обмана или заблуждения, в материалах дела не имеется.

Поскольку услуга по страхованию была предоставлена с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, ФИО1 в заявлении на страхование своей подписью подтвердил, что страхование является добровольным, суд приходит к выводу о том, что отсутствуют правовые основания для признания в соответствии со ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" недействительными условий договора в части увеличения процентной ставки, и как следствие взыскания уплаченной истцом страховой премии, штрафа, при этом каких-либо нарушений прав истца со стороны ответчика не установлено.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Истец ФИО1 не отказывался от договора страхования в "период охлаждения", предусмотренный Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", оснований для возложения на ответчика обязанности возврата уплаченной страховой премии не имеется. Каких-либо доказательств того, что отказ от страхования мог повлечь отказ Банка в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей навязывание приобретения услуги при приобретении иных услуг, истцом не представлено.

Суд не принимает в качестве доказательств представленную истцом судебную практику, поскольку для данного спора данные решения не имеют для суда преюдициального значения.

При таких обстоятельствах в удовлетворении заявленных требований ФИО1 следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банк "ФК Открытие" отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Чернушинский районный суд в течение одного месяца с момента принятия в окончательной форме.

Судья Е.Г. Снегирева