Дело №2-2089/18

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

22 февраля 2018 года г. Казань

Советский районный суд г. Казани в составе:

председательствующего судьи Бусыгина Д.А.,

при секретаре Перваковой М.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о взыскании страховой премии, процентов по кредиту, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, суд

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 (далее – истец) обратилась в суд с иском к ПАО «Почта Банк» (далее - банк) по тем основаниям, что 14 августа 2017 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, согласно которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 600674 рубля сроком до 14 августа 2022 года включительно, а истец приняла на себя обязательства по истечении данного срока возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере 24,90%. В пункте 17 вышеназванного кредитного договора указано, что только на основании отдельного волеизъявления истца ей могут быть представлены дополнительные услуги в соответствии с условиями и тарифами. 14 августа 2017 года со счета истца были списаны денежные средства в размере 111840 рублей за услугу перевода средств в страховую компанию. Вместе с тем, ответчик не имеет право требовать от истца заключения договора страхования, поскольку оно не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой. 

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 111840 рублей, 11749 рублей 63 копейки в счет возврата процентов, уплаченных на сумму удержанной страховой премии, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3935 рублей 09 копеек, расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

Представитель истца на судебном заседании требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, что подтверждается направленными 21 февраля 2018 года в адрес суда возражений на исковое заявление с указанием номера гражданского дела и документов, подтверждающих доводы представленных возражений.

Изучив материалы дела, выслушав представителя истца, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Включение в кредитный договор условий об обязанности заемщика личного страхования является неправомерным и нарушает права истца как потребителя финансовых услуг на основании следующего.

В силу статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 определено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со статьи 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

В силу положений части 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно пункту 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что 14 августа 2017 года между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», согласно которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 600674 рубля сроком до 14 августа 2022 года, а истец обязалась по истечении данного срока возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере 24,90%.

Пунктом 17 вышеуказанного договора, предусмотрено согласие заемщика (в графе согласен «да» имеется соответствующая отметка) на предоставление дополнительных услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату – «согласен на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами».

Однако, в договоре не конкретизирована дополнительная услуга, о приобретении которой заявлено в вышеназванном договоре, что является недопустимым в силу положений статьи 10 Закона «О защите прав потребителей», поскольку фактически истец не осведомлен о дополнительной услуге, которая ему предоставляется на платной основе.

Из представленных сторонами по делу документов не усматривается, что в Условиях и Тарифах банка предусмотрено обязательное заключение договора личного страхования и истец в пункте 17 кредитного договора ясно выразила свое согласие на заключение договора личного страхования. Иных документов, содержащих выраженное согласие истца на заключение такого договора суду также не представлено. При этом сам подписанный истцом договор страхования не может считаться таким отдельным предварительным выраженным согласием истца.

Таким образом, истец не изъявляла желание получить услугу личного страхования жизни и здоровья, в том порядке, который предусмотрен законом.

Распоряжение клиента на направление кредитных средств на оплату страхования также не имеет ссылки на наличие самостоятельного заявления, в котором выражается воля заемщика приобрести дополнительную услуг.

Эти обстоятельства имеют существенное юридическое значение, поскольку сами по себе свидетельствуют о недобровольном характере приобретения страховой услуги.

Из всей совокупности документов, которые подтверждают оформление сделок, следует, что при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику была навязан дополнительная услуга в виде личного страхования без согласия заемщика.

Таким образом, в результате сложившихся правоотношений было нарушено право физического лица – потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в заключении самого договора.

Вышеприведенным законодательством условия сделки, влекущие нарушение прав потребителя, признаются недействительными.

Затраты истца следует отнести к убыткам, которые были вызваны вынужденным приобретением клиентом дополнительных услуг, а потому они подлежат возмещению за счет ответчика, поскольку были причинены именно его действиями.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о недействительности условий заключенной сделки с истцом в части возложения на нее обязанности по оплате страховой премии по договору личного страхования из суммы кредита и взыскивает с ответчика уплаченную истцом страховую премию в размере 111840 рублей. 

Также истец просит суд взыскать с ответчика в пользу истца денежную сумму, уплаченную в счет процентов по незаконному условию кредитного договора от 14 августа 2017 года, в размере 11749 рублей 63 копейки за период с 14 августа 2017 года по 14 января 2018 года, что составляет 154 дня. Указанный период является законным и обоснованным. Контррасчет ответчиком не представлен.

Суд производит расчет процентов следующим образом:

111840 рублей умножить на 24,90% разделить 365 дней, умножить на 154 дня дней равно 11749 рублей 63 копейки.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты по недействительному условию кредитного договора от 14 августа 2017 года размере в размере 11749 рублей 63 копейки.

Истец также просит суд взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3935 рублей 09 копеек за период с 15 августа 2017 года по 14 января 2018 года.

В силу ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

При сумме задолженности 111840 рублей проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:

- с 15.08.2017 по 17.09.2017 (34 дн.): 111 840 x 34 x 9% / 365 = 937,62 руб.

- с 18.09.2017 по 29.10.2017 (42 дн.): 111 840 x 42 x 8,50% / 365 = 1 093,89 руб.

- с 30.10.2017 по 17.12.2017 (49 дн.): 111 840 x 49 x 8,25% / 365 = 1 238,67 руб.

- с 18.12.2017 по 14.01.2018 (28 дн.): 111 840 x 28 x 7,75% / 365 = 664,91 руб.

Итого: 3935 рублей 09 копеек. 

Следовательно, суд соглашается с представленным истцом расчетом процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период и взыскивает с ответчика в пользу истца проценты в размере 3935 рублей 09 копеек. 

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

С учетом степени вины ответчика, не выплатившего своевременно страховое возмещение, конкретных обстоятельств данного дела, степени нравственных страданий истца, принципов разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, удовлетворив соответствующее требование истца частично.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно расчета, сумма штрафа составляет 64762 рубля 36 копеек исходя из расчета (111840 рублей + 11749 рублей 63 копейки + 3935 рублей 09 копеек + 2000 рублей). 

Ответчиком рассчитанный размер штрафа не оспорен, ходатайство о применении положений статьи 333 ГК РФ к требованию о взыскании штрафа не заявлено, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 64762 рубля 36 копеек.

Согласно ст. 100 ГПК РФ, с учетом требования истца, разумных пределов, реального времени, затраченного представителем истца на ведение дела, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей.

В силу ст. 103 ГПК РФ, суд взыскивает с ответчика пошлину в бюджет муниципального образования г. Казани в размере 4050 рублей 49 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о взыскании страховой премии, процентов по кредиту, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Почта Банк» в пользу ФИО1 в счет возврата страховой премии денежную сумму в размере 111840 рублей, денежную сумму, уплаченную в счет процентов по недействительному условию, в размере 11749 рублей 63 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3935 рублей 09 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф в соответствии с п. 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 64762 рубля 36 копеек и расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей.

Взыскать с ПАО «Почта Банк» пошлину в бюджет муниципального образования г. Казани в размере 4050 рублей 49 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РТ в течение месяца через районный суд.

Судья Советского

районного суда г. Казани Д.А. Бусыгин

Мотивированное решение суда составлено 27 февраля 2018 года

Судья Д.А. Бусыгин