Дело № 2-469/2019

УИД: 24RS0059-01-2019-000439-50

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 апреля 2019 года п. Шушенское

Шушенский районный суд Красноярского края в составе

Председательствующего судьи Кононова С.С.

при секретаре Рощупкиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу Банка задолженности по договору № от 17.06.2016 в размере 157904,15 руб., в том числе: 99174,85 руб. – задолженность по основному долгу, 58729,30 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами (включая просроченные проценты), а также расходы в сумме уплаченной госпошлины в размере 4358,08 руб. 

Свои требования истец мотивировал тем, что 17.06.2016 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому, Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 99174,85 руб., сроком до востребования. В соответствии с условиями договора, заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительному соглашению к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в Договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора, ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и смс-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. По условиям договора, в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании статей 329 и 330 ГК РФ в размерах и в порядке, установленных тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиков в установленной договором порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Согласно ст. 310 ГК РФ, действия ответчика по прекращению оплаты по договору является неправомерными. По состоянию на 05.12.2018 задолженность по договору составляет 157904,15 руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)), из которых, 99174,85 руб. – задолженность по основному долгу, 58729,30 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 12.08.2017 по 05.12.2018.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» извещенный судом надлежащим образом о времени и месте слушания дела, ходатайствовал о рассмотрении в его отсутствие, указав, что заявленные требования поддерживает в полном объеме. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась судом надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила, с ходатайством об отложении судебного разбирательства, либо о рассмотрении дела без её участия не обращалась. 

В письменных возражениях на иск, поступивших до судебного заседания ФИО1 выражает несогласие с заявленными требованиями, в связи с тем, что правоотношений с банком в части кредитования не возникло, в документах, представленных банком, отсутствует существенное условие – обязательство потребителя по оплате процентов за пользование кредитными средствами. Банк не прилагает извещение о принятии оферты и ответа оферента о принятии акцепта, общие условия предоставления кредитов заемщик не подписывала. В связи с этим договор кредитования между сторонами заключен не был, и отсутствуют основания для удовлетворения иска.

С учетом положений ст.167 ГПК РФ суд находит возможным, рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу пункта 3 статьи 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии с статьей 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст. 435 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1 статьи 846 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 17 июня 2016 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор кредитования № на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, и индивидуальных условиях кредитования для кредита Кредитная карта Сезонная, во исполнение которого, Банк предоставил ФИО1 лимит кредитования 100 000 рублей, со сроков возврата – до востребования.

Карта ответчиком была активирована 12.07.2017, ответчик использовала карту, расходуя заемные средства, предоставляемые банком, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Отклоняя возражения ответчика ФИО1 о незаключенности кредитного договора, суд считает, что в качестве обстоятельств, подтверждающих наличие или отсутствие согласования сторонами договора его существенных условий, могут выступать действия сторон, связанные с последующим исполнением договора (ст. 431 ГК РФ). По общему правилу исполнение стороной обязательств по договору, выраженное в той или иной форме, подтверждает тот факт, что у стороны не возникает сомнений относительно наличия самого договора, а значит, и наличия предмета исполняемого обязательства.

По смыслу приведенных выше норм договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ)

Если сторона приняла от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердила действие договора, она не вправе недобросовестно ссылаться на то, что договор является незаключенным (пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

В случае направления конкретному лицу предложения заключить договор, в котором содержатся условия, достаточные для заключения такого договора, наличие намерения отправителя заключить договор с адресатом предполагается, если иное не указано в самом предложении или не вытекает из обстоятельств, в которых такое предложение было сделано.

Оферта связывает оферента (становится для него обязательной) в момент ее получения адресатом оферты (пункт 2 статьи 435 ГК РФ)

Акцепт должен прямо выражать согласие направившего его лица на заключение договора на предложенных в оферте условиях (абзац второй пункта 1 статьи 438 ГК РФ).

По смыслу пункта 3 статьи 438 ГК РФ для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок.

При наличии спора о заключенности договора следует оценивать обстоятельства дела в их взаимосвязи в пользу сохранения, а не аннулирования обязательств, а также исходя из презумпции разумности и добросовестности участников гражданских правоотношений, закрепленной статьей 10 ГК РФ.

Если стороны не согласовали какое-либо условие договора, относящееся к существенным, но затем совместными действиями по исполнению договора и его принятию устранили необходимость согласования такого условия, то договор считается заключенным.

Существенными условиями для кредитного договора являются условия о размере выдаваемого кредита, о сроках выдачи и возврата кредита, порядок возврата кредита.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 согласилась со всеми существенными условиями предоставления кредитных денежных средств - размером процентной ставки, полной стоимостью кредита, минимальным размером и периодичностью платежа, размером полной суммы кредита и сроками его погашения, а также порядком погашения задолженности по договору, включая возврат суммы кредита и процентов на него.

В случае неприемлемости каких-либо условий договора, недостижения соглашения об изменении условий договора, заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства. Однако заемщик осознанно и добровольно, исходя из своих имущественных интересов, приняла на себя обязательства, право отказаться от получения кредита в соответствии с положениями п. 2 ст. 821 ГК РФ не реализовала.

Доводы истца о том, что кредитный договор в письменной форме как таковой не составлялся, не соответствуют действительности применительно к положениям приведенных норм, и не свидетельствуют о незаключенности данного договора.

Таким образом, кредитный договор между сторонами был заключен, обязательства по договору банком исполнены в полном объеме. Оснований сомневаться в действительности волеизъявления сторон при заключении данного договора у суда не имеется.

Учитывая, что договор сторонами исполнялся, оснований для признания его незаключенным не имеется.Обстоятельств, свидетельствующих о заключении кредитного договора под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств, по делу не установлено.

Таким образом, правовые основания для признания кредитного договора незаключенным отсутствуют, так как это противоречит принципам разумности и справедливости, поскольку позволило бы заемщику, нарушившему условия договора и допустившего просрочку исполнения обязательств, извлекать из своего правонарушения имущественную выгоду в форме освобождения от договорных обязательств, в то время как условия кредитного договора исполнены кредитором в полном объеме.

Пунктом 4 заявления о заключении договора кредитования установлена процентная ставка при погашении кредитной задолженности: за проведение безналичных операций 29,9 % годовых, за проведение наличных операций 16 % годовых, за проведение наличных операций по истечение 90 дней с даты заключения договора кредитования 49,9 % годовых, с льготным периодом по безналичным операциям до 56 дней. 

В соответствии с п. 6 заявления о заключении договора кредитования, Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета заемщик ФИО1 обязалась погашать кредит и уплачивать проценты путем внесения ежемесячного минимального обязательного платежа. 

Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика, расчетом суммы задолженности.

Из материалов дела следует, что принятые обязательства по кредитному договору ответчиком не исполняются. Платежи в погашение кредита ответчик не производит. Доказательств иного суду не предоставлено. Тем самым заемщик ФИО1 допустила ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в части погашения кредита и уплаты процентов.

Из расчета истца следует, что по состоянию на 05.12.2018 года общая сумма задолженности по кредитному договору составила 157904,15 руб., из которых: 99174, 85 руб. – задолженность по основному долгу, 58729,3 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. 

Право истца потребовать от ответчика возврата всей суммы кредита и процентов предусмотрено как законом, так п. 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу, что имеются основания для взыскания с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору. 

В то же время ст. 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 1, ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа). 

Согласно ч. 8 ст. 6 вышеуказанного закона Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Положениями ч. 11 указанной статьи определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

В кредитном договоре стороны согласовали процентную ставку годовых за проведение безналичных операций 29,9 % годовых, за проведение наличных операций 16 % годовых, за проведение наличных операций по истечение 90 дней с даты заключения договора кредитования 49,9 % годовых.

Между тем на момент заключения договора займа действовали принятые Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), согласно которым для потребительских кредитов с лимитом кредитования от 30 000 рублей до 100000 рублей на день заключения договора среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) составило 28,984%, а предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) 38,645 % (28,984 + 1/3 от 28,984). В связи с чем процентная ставка по кредитному договору за проведение наличных операций в размере 49,9 % годовых за пользование займом превысила ограничения, установленные указанными выше положениями частей 8 и 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В связи с чем, условие заключённого сторонами кредитного договора, предусматривающее процентную ставку за проведение наличных операций в размере 49,9 %, является недействительным на основании статей 168, 180 ГК РФ, предусматривающими основания недействительности сделки или отдельных её частей. 

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым произвести расчет процентов, рассчитанных по ставке 49,9 %, исходя из процентной ставки 38,645 %, что не превышает одну треть рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале на момент заключения договора потребительского кредита (займа).

Расчет процентов за пользование кредитными средствами на сумму основного долга за проведение наличных операции по истечении 90 дней:

Период начисления процентов

Сумма остатка основного долга по графику гашения

Формула расчета начисления процентов

Начислено процентов

18/07/2017

19/07/2017

32026,35

(32026,35*38,645%*2)/365

67,82

20/07/2017

20/07/2017

43314,35

(43314,35*38,645%*1)/365

45,90

21/07/2017

23/07/2017

48958,35

(48958,35*38,645%*3)/365

155,51

24/07/2017

24/07/2017

60246,35

(60246,35*38,645%*1)/365

63,80

25/07/2017

25/07/2017

65890,35

(65890,35*38,645%*1)/365

69,80

26/07/2017

29/07/2017

71534,35

(71534,35*38,645%*4)/365

303

30/07/2017

30/07/2017

77178,35

(77178,35*38,645%*1)/365

81,71

31/07/2017

11/08/2017

84270,35

(84270,35*38,645%*12)/365

1070,70

12/08/2017

11/09/2017

83309,56

(83309,56*38,645%*31)/365

2734,40

12/09/2017

12/10/2017

80810,27

(80810,27*38,645%*31)/365

2652,34

13/10/2017

13/11/2017

78385,96

(78385,96*38,645%*32)/365

2655,80

14/11/2017

12/12/2017

77 602,10

(77602,10*38,645%*29)/365

2382,71

13/12/2017

31/12/2017

76826,08

(76826,08*38,645%*19)/365

1545,50

01/01/2018

11/01/2018

76826.08

(76826,08*38,645%*11)/365

894,80

12/01/2018

12/02/2018

76057,82

(76057,82*38,645%*32)/365

2576,90

13/02/2018

14/03/2018

75297,24

(75297,24*38,645%*30)/365

2391,70

15/03/2018

11/04/2018

74544,27

(74544,27*38,645%*28)/365

2209,90

12/04/2018

14/05/2018

73798,83

(73798,83*38,645%*33)/365

2578,50

15/05/2018

13/06/2018

73060,84

(73060,84*38,645%*30)/365

2320,63

14/06/2018

12/07/2018

72330,23

(72330,23*38,645%*29)/365

2220,90

13/07/2018

13/08/2018

71606,93

(71606,93*38,645%*32)/365

2426,08

14/08/2018

11/09/2018

70890,86

(70890,86*38,645%*29)/365

2176,70

12/09/2018

12/10/2018

70181,95

(70181,95*38,645%*31)/365

2303,50

13/10/2018

31/10/2018

69480,13

(69480,13*38,645%*19)/365

1397,70

01/11/2018

12/11/2018

69480,13

(69480,13*38,645%*12)/365

882,80

13/11/2018

30/11/2018

68785,33

(68785,33*38,645%*18)/365

1 311

01/12/2018

05/12/2018

68785,33

(68785,33*38,645%*5)/365

364,14

Итого: 37231,90 руб.

Таким образом, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность в размере 144386,18 руб., из которых: сумма основного долга 99174,85 руб., проценты за пользование кредитом 45 211,33 руб. (37231,90 руб.(проценты за наличные операции) +5811,14 руб. (проценты за безналичные операции) + 2168,29 руб. (просроченные проценты за наличные операции в льготный период))

Согласно ч. 1 ст. 98 ГК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку суд удовлетворяет заявленные исковые требования ПАО КБ «Восточный» на 91,44 %, при этом сумма расходов истца по уплате государственной пошлины в размере 4358,08 рублей подтверждена платежным поручением № 277372 от 12.12.2018 года, с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме рублей 3985,03 руб. (4358,08 *91,44%).

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от 17.06.2016 в размере основного долга – 99174,85, процентов за пользование кредитными средствами - 45211, 33 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3985,03 руб., а всего 148371, 21 рубль.

В остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шушенский районный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий С.С. Кононов 

Решение в окончательной форме изготовлено 29 апреля 2019 года. 

Заочное решение не вступило в законную силу.