Дело №2-4307/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 декабря 2017 года г.Барнаул

Центральный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего М.Ю.Овсянниковой

при секретаре А.В.Гулидовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Страховая группа «УралСиб» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с иском к ответчику, указав, что 17 марта 2011 года между ООО КБ «Алтайкапиталбанк» и ФИО2, ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого ФИО3 был предоставлен кредит в размере 1 050 000 руб. сроком на 180 месяцев с целью приобретения квартиры № 4 в доме № 42 по ул. Чайковского, рп. Южный, г. Барнаул. 30 марта 2012 года между ФИО2, ФИО1 и ЗАО «Страховая группа «УралСиб» был заключен договор страхования № 040/2009/221. Предметом договора является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания). 06.04.2016 ФИО3 умерла. Смерть наступила в период действия договора страхования, в связи с чем ФИО1 дважды обращался в АО СГ «УралСиб» с заявлением о выплате страхового возмещения, к которому были приложены все необходимые документы: кредитный договор, договор страхования, справка о размере задолженности по кредитному договору, свидетельство о смерти, справка о смерти с указанием причины, выписка из поликлиники о перенесенных заболеваниях за пять лет. Таким образом, истец представил все документы, подтверждающие факт наступления страхового случая. Однако страховая организация по надуманным основаниям дважды отказала в признании смерти ФИО2 страховым случаем и производстве страховой выплаты. Выплата до настоящего времени не произведена. На основании изложенного просит признать смерть ФИО2 страховым случаем по договору страхования (личное и имущественное страхование) №040/2009/221 от 30.03.2012, заключенному между ФИО2 и ЗАО «Страховая группа «УралСиб» в лице Алтайского филиала; взыскать с акционерного общества «Страховая группа «УралСиб» в пользу ФИО1 страховую выплату в сумме 483 056,75 руб., штраф в размере 241 528,38 руб., пеню в размере 48 305,68 руб.

В ходе рассмотрения дела ФИО1 требования уточнил в части страховой выплаты, просил взыскать с акционерного общества «Страховая группа «УралСиб» страховую выплату в сумме 483 056,75 руб. в пользу АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования».

В судебном заседании истец и его представитель на удовлетворении иска с учетом уточнений настаивали по изложенным в нем основаниям, представили заявление о взыскании судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 30 000 руб.

Представитель ответчика АО «Страховая группа «УралСиб» в судебном заседании против удовлетворения требований в части признания смерти ФИО2 страховым случаем, взыскания страховой выплаты в сумме 483 056,75 руб. в пользу АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» не возражала. Просила отказать во взыскании штрафных санкций, а в случае удовлетворения исковых требований применить положения ст. 333 ГК РФ, ссылаясь на доводы письменного отзыва. Пояснила, что все документы, необходимые для признания случая страховым, были представлены только в судебное заседание, в связи с чем страховая компания была лишена возможности квалифицировать смерть застрахованного лица как страховой случай, по указанной причине штрафные санкции взысканию не подлежат. 

Представитель привлеченного к участию в деле по инициативе суда в качестве соответчика АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» в судебное заседание не явился, извещен. В письменно отзыве полагал обоснованным признать смерть ФИО2 страховым случаем, взыскать страховую выплату в сумме 483 056,75 руб. в пользу АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования».

Представитель третьего лица ПАО ВТБ 24 в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав истца и его представителя, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В судебном заседании установлено, что 17 марта 2011 года между ООО КБ «Алтайкапиталбанк» и ФИО2, ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого ФИО3 был предоставлен кредит в размере 1 050 000 руб., сроком на 180 месяцев с целью приобретения квартиры № 4 в доме № 42 по ул. Чайковского, рп Южный, г. Барнаул.

30 марта 2012 года между ФИО2, ФИО1 и ЗАО Страховая группа «УралСиб» заключен договор страхования № 040/2009/221. Предметом договора является страхование имущественных интересов Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением Страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю, назначенному в соответствии с п. 1.5 кредитного договора.

Согласно п. 1.2 застрахованными лицами по настоящему Договору является ФИО2 и ФИО1

Из п. 1.5 договора следует, что Страхователь назначает по настоящему Договору Выгодоприобретателем ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», являющегося кредитором по кредитному договору (владельцем закладной). 

В силу п. 1.6 по настоящему Договору Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в порядке и на условиях раздела 8 настоящего Договора в пределах страховой суммы, установленной в разделе 4 настоящего Договора.

В соответствии с п. 1.7 договора страхования при переходе прав требования по Кредитному договору (передача прав по Закладной) к другому лицу, Страхователь (застрахованные лица), подписывая настоящий Договор, выражают тем самым свое письменное согласие на смену Выгодоприобретателя и назначение нового Выгодоприобретателя по настоящему Договору, которым будет являться любой держатель прав требования по Кредитному договору (любой владелец Закладной), являющийся таковым в момент наступления страхового случая. Стороны договорились, что при передаче прав по Кредитному договору (передаче прав по Закладной) никакого дополнительного соглашения к настоящему Договору не заключается.

В настоящее время им является АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (верное наименование в соответствии с Уставом общества).

В соответствии п. 3.1. договора страхования страховым случаем по личному страхованию является смерть Застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания).

Срок действия договора страхования определен сторонами в п. 6.1. с даты заключения договора (его подписания) до 28.02.2026.

Квитанцией серии 1-016 №581518 от 13.04.2016 ФИО1 уплачена страховая премия в размере 9274,68 руб. в соответствии с графиком страховой суммы и уплаты страховой премии (Приложение 3 к Договору страхования). Таким образом, страховая премия уплачена истцом в полном объеме, споров относительно указанного обстоятельства у сторон не имеется.

Смерть ФИО2 наступила 06.04.2016, что подтверждается свидетельством о смерти II-ТО №783398, то есть в период действия договора страхования.

Из ответа на судебный запрос отдела ЗАГС по Центральному району г. Барнаула от 10.08.2017 следует, что причиной смерти ФИО2 стали дыхательная недостаточность, не классифицированная в других рубриках; другие уточненные системные поражения соединительной ткани.

В силу положений п. 2 ч. 2 ст. 942 ГК РФ под страховым случаем подразумевается характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование.

Согласно положениям ч. 2 ст. 9 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п.1 ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (п.2 ст.944 ГК РФ).

Согласно условиям договора страхования от 30 марта 2012 года, изложенным в п. 5.1, по личному страхованию не признаются страховыми случаями и не покрываются настоящим страхованием предусмотренные в п. 3.1.1 и п. 3.1.2 договора, наступившие в результате: 

самоубийства или покушения на самоубийство, а также травм и заболеваний, полученных в результате покушения на самоубийство, в первые два года действия настоящего договора, за исключением тех случаев, когда Застрахованное лицо было доведено до такого состояния противоправными действиями других лиц;

умышленного членовредительства Застрахованного лица, за исключением тех случаев, когда застрахованное лицо было доведено до такого состояния противоправными действиями других лиц;нахождения Застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления Застрахованного в результате потребления им алкогольных, наркотических, сильнодействующих психотропных веществ без предписания врача, если только прием Застрахованным лицом перечисленных веществ осуществлен помимо собственной воли;

управления Застрахованным лицом транспортным средством, аппаратом, прибором без права такого управления, также передачи управления лицу, заведомо для Застрахованного лица не имеющему права управления или находившегося в состоянии опьянения;

нарушения здоровья Застрахованного лица, причиной которого явился доказанный в установленном законодательством Российской Федерации порядке факт совершения Застрахованным лицом противоправных действий;

злокачественных образований, ВИЧ-инфицирования или СПИДа, если Застрахованное лицо на момент заключения договора состояло на диспансерном учете в медицинском учреждении по поводу этих заболеваний и/или знало, но не уведомило Страховщика о таком заболевании при заключении настоящего Договора.

Из протокола патологоанатомического вскрытия № 73 от 07.04.2016, акта патологоанатомического вскрытия от 06.05.2016, составленных КГБУЗ «Городская больница №8, г. Барнаул» следует, что на основании вскрытия и последующего гистологического исследования больная ФИО2 50л. страдала панникулитом Вебера-Кристчена и серопозитивным ревматоидным артритом с системными проявлениями. Данные заболевания осложнились развитием двусторонней полисегметарной бронхопневмонией. Непосредственной причиной смерти явилась острая дыхательная недостаточность.

Согласно акту №572.1.22/2015 от 30.09.2015 медико-социальной экспертизы гражданина ФИО2 установлена третья группа инвалидности по причине: общее заболевание.

Из дела медико-социальной экспертизы гражданина следует, что впервые направление на медико-социальную экспертизы ФИО2 получила 14.08.2015. Из содержания п. 19 указанного направления следует, что больной себя ФИО2 считает с 15.09.2012, когда впервые отметила быстро прогрессирующую одышку, позднее – появление сухого не приступообразного кашля. Позднее стала проходить лечение.

Как следует из условий договора страхования п. 7.2, Страхователь (Застрахованный, Выгодоприобретатель) обязан при наступлении события, имеющего признаки страхового случая: незамедлительно, но в любом случае не позднее трех дней – по имущественному страхованию, и тридцати дней – по личному страхованию, за исключением выходных и праздничных дней, после того, как Страхователю (Выгодоприобретателю) стало известно о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, уведомить Страховщика (его представителя) о его наступлении, после чего следовать письменным указаниям Страховщика, если таковые будут сообщены.

Согласно п. 7.2.3. Страхователь обязан обеспечить страховщика всей необходимой информацией и документацией, согласно п. 8.6. настоящего Договора, относительно наступившего события, а также осуществления Страховщиком права требования к виновной стороне (право суброгации).

В п. 8.6.1 договора страхования указано, что при наступлении события, предусмотренного п.3.1.1. настоящего Договора Страхователь или Выгодоприобретатель должны предоставить следующие документы: заявление об осуществлении страховой выплаты установленного образца, договор страхования (по требованию Страховщика), свидетельство органа ЗАГС о смерти Застрахованного лица (иной документ, его заменяющий) или его нотариально заверенную копию, документы лечебно-профилактического или иного медицинского учреждения, врача, подтверждающие факт наступления страхового случая, документ, удостоверяющий личность получателя выплаты, а также иные документы по требованию Страховщика, подтверждающие факт страхового случая.

Установлено судом и не отрицается ответчиком, что ФИО1 обратился в АО СГ «УралСиб» с заявлением о выплате страхового возмещения по Договору ипотечного страхования №040/2009/221 от 30.03.2012 в связи со смертью супруги – ФИО2

28.04.2016 страховщиком в адрес истца направлено письмо с просьбой предоставить документы, необходимые для принятия решения о признании заявленного события страховым.

Повторно письмо с запросом документов было направлено истцу 07.10.2016.

В указанном письме истцу предложено представить: в случае наступления смерти в стационаре – посмертный эпикриз; в случае наступления смерти в другом месте – постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела; выписку из амбулаторной карты за период с 2010 по 2016 годы, справку банка о размере задолженности, копию паспорта застрахованного лица, кредитный договор.

Из представленной в материалы дела копии заявления ФИО1 следует, что страховой компании вместе с заявлением были представлены: кредитный договор, договор страхования и квитанция к нему, справка о размере задолженности по кредитному договору, свидетельство о смерти, справка о смерти отдела ЗАГС, выписка из истории болезни за последние пять лет.

При установленных обстоятельствах смерть застрахованного лица ФИО2 относится к страховому случаю, в связи с чем страховщик был обязан выплатить сумму страхового возмещения, чего не сделал. С учетом изложенного суд признает исковые требования правомерными.

Согласно графику страховой суммы и страховой премии в период с 31.03.2016 по 30.03.2017 страховая сумма по страхованию жизни и трудоспособности, устанавливаемая на очередной период страхования по застрахованному лицу 1 (ФИО2) составляет 483 056 руб. 75 коп.

Согласно справке ВТБ 24 (ПАО) по состоянию на 08.06.2017 остаток основного долга по кредитному договору составляет 816032,12 руб.; владельцем закладной № 2205700403093 является АО «АИЖК», в лице ВТБ 24 (ПАО).

Поскольку задолженность истца перед АО «АИЖК» не погашена до настоящего времени, кредитор в данном случае является выгодоприобретателем, что отражено в договоре страхования, суд полагает возможным обязать ответчика перечислить в АО «АИЖК» страховое возмещение в размере 483 056 руб. 75 коп. в части задолженности страхователя (ФИО2) по кредитному договору 

<

***> от 17.03.2011.

Пунктом 9.3 договора страхования предусмотрено, что в случае нарушения страховщиком срока, установленного настоящим договором для осуществления страховой выплаты, страховщик по требованию лица, которому должна производиться выплата, обязуется уплатить неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы неосуществленной страховой выплаты за каждый календарный день просрочки, но не более 10% от размера страховой суммы, исчисленной в соответствии с положениями п.4.1 настоящего договора, на дату наступления страхового случая.

Сроки осуществления страховой выплаты установлены пунктами 8.2.1 - 8.2.4 и были нарушены страховщиком. Доводы о том, что им не получены все предусмотренные договором документы, необходимые для признания случая страховым, опровергаются представленной в материалы дела копией заявления истца, исполненного на бланке страховщика. В судебном заседании представитель ответчика факт подачи заявления не отрицала, однако отрицала факт подачи вместе с ним указанных в приложении документов. Вместе с тем перечисление в заявлении приложенных документов и отсутствие соответствующей отметки сотрудника страховой компании свидетельствует об их подаче. Отсутствие копии паспорта застрахованного лица не может свидетельствовать о неполноте представленных документов, взамен паспорта умершего лица выдается свидетельство о смерти.

То обстоятельство, что в договоре указано на возможность выплаты неустойки только лицу, которому должна производиться выплата, не умаляет право истца на ее получение, поскольку материально-правовой интерес в получении страховой выплаты имеет именно он, фактически выплата производится в погашение его кредитных обязательств. 

Суд соглашается с расчетом неустойки, приведенным истцом в иске, размер ее ограничен суммой страховой премии 48 305, 68 руб. Указанная сумма подлежит взысканию в пользу истца. 

Как разъяснено в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", если суд удовлетворил требования страхователя (выгодоприобретателя) в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке страховщиком, он взыскивает со страховщика в пользу страхователя (выгодоприобретателя) штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). Судам следует иметь в виду, что применение статьи 333 ГК РФ возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, по заявлению ответчика с указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера штрафа является допустимым.

Из материалов дела следует, что в добровольном порядке требования истца не удовлетворены ответчиком, в связи с чем с последнего в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной суммы 241 528 руб. 38 коп. 

Оснований для уменьшения штрафа и неустойки суд не находит, поскольку по делу не установлено исключительных обстоятельств, позволяющих суду прийти к выводу об их уменьшении. При этом суд принимает во внимание период просрочки, отсутствие со стороны ответчика попыток удовлетворить требования истца о взыскании страхового возмещения до вынесения решения суда, то обстоятельство, что страховщик является профессиональным участником страховых услуг и несет риск наступления неблагоприятных последствий при неисполнении обязательства.

При установленных обстоятельствах исковые требования подлежат удовлетворению.

Согласно ст.100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца суд взыскивает расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб., исходя из сложности дела, процессуального времени, затраченного на его рассмотрение, объема проделанной представителем работы, требований разумности и справедливости.

На основании ст.103 ГПК РФ с ответчика в бюджет муниципального образования – городского округа города Барнаула подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 8 513 руб. 62 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Признать смерть ФИО2 страховым случаем по договору страхования 

<

***> от 17.03.2011, заключенному между ФИО2 и ЗАО Страховая группа «УралСиб».

Обязать АО «Страховая группа «УралСиб» перечислить АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» страховую выплату по договору страхования 040/2009/221 от 30.03.2012 в части задолженности страхователя (ФИО2) по кредитному договору 

<

***> от 17.03.2011 в размере 483 056 руб. 75 коп.

Взыскать с АО «Страховая группа «УралСиб» в пользу ФИО1 штраф 241 528 руб. 38 коп., пени 48 305 руб. 68 коп., судебные расходы 10 000 руб.

Взыскать с АО «Страховая группа «УралСиб» в бюджет муниципального образования – городского округа города Барнаула государственную пошлину в сумме 8 513 руб. 62 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г.Барнаула в течение одного месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Судья М.ФИО4 

ВЕРНО

Судья_______________________М. ФИО4

Секретарь____________________А.ФИО5