Дело № 

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

г. Черемхово 04 июля 2018 года 

Черемховский городской суд Иркутской области в составе председательствующего федерального судьи Тирской А.С., при секретаре Ахметовой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Закрытому акционерному обществу Страховая компания «Резерв» о признании отказа в выплате страховки неправомерным и выполнении обязательств о выплате страховой суммы,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Закрытому акционерному обществу Страховая компания «Резерв» о признании отказа в выплате страховки неправомерным и выполнении обязательств о выплате страховой суммы, указав, что, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты> руб., под 

<

данные изъяты> %. годовых на срок 36 мес., на потребительские цели. На момент заключения кредитного договора ПАО КБ «Восточный» предоставил на подписание материальному истцу заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт с Закрытым акционерным обществом «Страховая компания «Резерв»». ДД.ММ.ГГГГ у Истца наступило страховое событие - ей была установлена вторая группа инвалидности по причине общего заболевания на срок до ДД.ММ.ГГГГ, наступлении которого она своевременно известила Ответчика и страховщика, предоставив необходимые документы. Ответчик не признал наличие страхового случая, в выплате страхового возмещения отказал. На данные правоотношения распространяется действия Закона о защите прав потребителей, поскольку они вытекают из кредитного договора, заключенного между гражданином, заказывающим услугу исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности и банком.

Истец просила суд признать отказ ЗАО СК «Резерв» в выплате страховой суммы неправомерным и взыскать с ответчика страховую выплату в пользу ФИО1 в сумме 

<

данные изъяты> руб.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась будучи надлежащим образом извещенной о дате и времени судебного заседания.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующая на основании нотариальной доверенности от 12.04.2018г., иск поддержала в полном объеме, просила требования удовлетворить.

Представитель ответчика ЗАО «Страховая компания «Резерв» ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, хотя о времени и месте был извещен надлежащим образом, представил заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие. Представил возражения по заявленным требованиям, указав, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 был заключен кредитный договор с Банком № с одновременным присоединением к программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Свое согласие на присоединение к Программе страхования ФИО1 выразила, собственноручно подписав ДД.ММ.ГГГГ Заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Согласно данной Программе страхования Истец являлась застрахованным лицом и на нее распространялись условия Договора страхования от несчастных случаев и болезней №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв». Страховой тариф установлен в Заявлении застрахованной исходя из годового страхового тарифа 0,2% от страховой суммы. Страховая премия перечислена Банком в ЗАО «СК «Резерв» за застрахованную ФИО1 за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 848,40 руб. ДД.ММ.ГГГГ. вход. № от ФИО1 поступили документы: Копия справки МСЭ-2016 № от ДД.ММ.ГГГГ, заверенная копия направления на МСЭ от ДД.ММ.ГГГГ, заверенная копия акта МСЭ № от ДД.ММ.ГГГГ, заверенная копия протокола к акту MCE № от ДД.ММ.ГГГГ, выписка из медицинской карты № от ДД.ММ.ГГГГ; банковские реквизиты. Рассмотрев предоставленный пакет документов по факту инвалидности П.О.В., Страховщик пришел к выводу, что данное событие не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования от несчастного случая и болезней №№ от ДД.ММ.ГГГГ по следующим основаниям. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступление которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Согласно п. 2.1. Договора страхования от несчастного случая и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ страхование, обусловленное настоящим Договором, осуществляется на случай наступления следующих событий: инвалидность Застрахованного лица в результате несчастного случая, инвалидность Застрахованного лица в результате болезни, смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, смерть застрахованного лица в результате болезни. Перечисленные события признаются страховыми случаями при условии, если оно произошло в период действия Договора страхования в отношении Застрахованного лица и подтверждено документами компетентных органов и медицинских учреждений, выданных в установленном порядке (п. 2.4). Согласно, копии справки МСЭ - ДД.ММ.ГГГГ № от ДД.ММ.ГГГГ., ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. установлена 2 группа инвалидности, в результате заболевания. Причина инвалидности: Рак правой молочной железы T4N3M1 4 ст. 4 кл. гр. МТС в кости скелета. В процессе проведения химиотерапии. 

Артериальная гипертония 2 ст. риск 3 (возраст, наследственность), ХСН 1 фк 2. Ветреброгенная (множественные МТС поясничных, крестцовых позвонков) люмбалгия, хроническое течение, стойкий болевой синдром. В протоколе к акту МСЭ, отмечено: «....повышение АД до 160 мм. рт. Ст в течении 20 лет, боли в области сердца около 2-х лет ( ГБ 1 ст., риск 2). В марте 2015 года боли за грудиной. Состояние расценено, как проявления ИБС, получала соответствующее лечение». В выписке из мед. карты № обращения за медицинской помощью: с ДД.ММ.ГГГГ. с диагнозом: ИБС, стенокардия напряжения ФК2. Гипертоническая болезнь ст.2, риск 4, ХСН 1 ФК1, наблюдалась кардиологом. Страхование: с ДД.ММ.ГГГГ. Основное заболевание протекало на фоне гипертонической болезни, ишемической болезни сердца, стенокардии напряжения.В соответствии с п.1.4, договора страхования от несчастного случая и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ. не могут быть застрахованы лица, которые на момент заключения договора: страдающие хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями (гипертонической болезнью риск 3-4; ИБС; атеросклерозом; цереброваскулярным заболеванием; ОНМК, последствиями ОНМК). Если будет установлено, что на страхование было принято лицо, соответствующее хотя бы одному из перечисленных в настоящем пункте Договора страхования условий на дату начала срока страхования е отношении такого лица, то Договор страхования в отношении такого лица будет считаться недействительным с момента его заключения, и Страховщик освобождается от каких-либо обязательств по этому Договору страхования в отношении такого лица. Следовательно, в соответствии с условиями договора страхования, а также ч. 2 ст. 9 Закона РФ № от ДД.ММ.ГГГГ. «Об организации страхового дела в РФ», у ЗАО «СК «Резерв» не возникает обязанности произвести страховую выплату. Просил истцу в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме.

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав представителя истца ФИО2, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Как следует из материалов дела, 27.06.2017г. между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 заключен договор кредитования № с лимитом кредитования 141 400 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратилась к ЗАО «Страховая компания «Резерв» с заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт. Страховая сумма – 141 400 руб. Выгодоприобретателем указано Застрахованное лицо в размере установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы.

Страховыми случаями по программе страхования являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования данного страхования; постоянная полная утрата Застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования данного застрахованного.

09.02.2018г. истец обратилась ЗАО «Страховая компания Резерв» с заявлением о наступлении страхового случая в ПАО КБ «Восточный», указав, что 26.12.2017г. произошло событие: полная постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности в результате болезни установлена вторая группа инвалидности, общее заболевание (рак правой молочной железы).

Согласно ответа № от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1, ЗАО «СК Резерв» пришло к выводу, что данное событие не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования от несчастного случая и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиком указано, что основное заболевание протекало на фоне гипертонической болезни, ишемической болезни сердца, стенокардии напряжения. На основании представленных документов, признано что установление 2 группы инвалидности ФИО1 не является страховым случаем и у СК «Резерв» не возникает обязанности произвести страховую выплату.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно положениям ст. 942 ГК РФ страховой случай определяется соглашением сторон.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных Правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (Правилах страхования).

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. 

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

В силу ст. 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

В соответствии с п.1.4 договора страхования от несчастного случая и болезней №ДКП20170401/01 от 01.04.2017г. по настоящему Договору не могут быть застрахованы лица, которые на момент заключения договора: являются инвалидами I или II группы; страдающие СПИДом или ВИЧ-инфицированные, страдающие хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями (гипертонической болезнью риск 3-4; ИБС; атеросклерозом; цереброваскулярным заболеванием; ОНМК, последствиями ОНМК), страдающие онкологическими заболеваниями, страдающие сахарным диабетом, страдающие циррозом печени, страдающие психическими заболеваниями, алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и состоящие по этому поводу на наркологическом и/или диспансерном учёте, нуждающиеся в длительной посторонней помощи, парализованные, находящиеся под следствием и в местах лишения свободы.

Между тем, п.2.1.2 страховыми случаями стороны признали «инвалидность застрахованного лица в результате болезни» - получение застрахованным лицом инвалидности 1 или 2 группы в течение срока действия договора страхования болезни (заболевания), впервые диагностированной в период действия договора страхования.

Согласно врачебной справки от ДД.ММ.ГГГГ. ГБУЗ «Областной онкологический диспансер» у ФИО1 установлен диагноз: рак правой молочной железы 4 ст. 4 кл.гр. МТС в кости. Маммография от ДД.ММ.ГГГГ. заключение: рак правой молочной железы. Открыт первичный листок временной нетрудоспособности с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ. ГБУЗ «Областной онкологический диспансер» ФИО1 находилась на лечении с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. с диагнозом рак правой молочной железы.

Согласно справке серии МСЭ-2016 № ФИО1 установлена 2 группа инвалидности. Инвалидность установлена впервые ДД.ММ.ГГГГ.

Из протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что у ФИО1 основное заболевание рак правой молочной железы Т4 4 ст. кл.гр. МТС в кости скелета. 

В процессе проведения химиотерапии. Сопутствующее заболевание: артериальная гипертония 2 ст. риск 3. 

Согласно ст. 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с п. 2 ст. 945 Гражданского кодекса РФ страховщик наделен правом при заключении договора личного страхования провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 настоящего Кодекса.

Вместе с тем, указанный договор страхования в отношении ФИО1 недействительным решением суда не признан.

В случае признания договора страхования юридически действующим, предусмотренных законом оснований для отказа в выплате страхового возмещения не имеется.

Руководствуясь вышеуказанными нормами права, с учетом установленных обстоятельств, оценив представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу о признании события страховым, поскольку инвалидность истцу установлена впервые – ДД.ММ.ГГГГ, что истец при заключении договора страхования не предоставлял ложные сведения о своем здоровье. Инвалидность истцу установлена по основному заболеванию: рак правой молочной железы. На момент страхования, истец не являлся инвалидом.

Доводы ответчика о том, что основное заболевание протекало на фоне гипертонической болезни, ишемической болезни сердца, стенокардия напряженная, суд находит несостоятельными, поскольку рак молочной железы – это злокачественное новообразование молочной железы.

Анализируя изложенное, оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования ФИО1 к Закрытому акционерному обществу Страховая компания «Резерв» о признании отказа в выплате страховки неправомерным и выполнении обязательств о выплате страховой суммы, подлежащими удовлетворению.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Выгодоприобретателем по настоящему договору является застрахованное лицо в размере установленном договором страхования, страховая сумма определена в размере 141 400 руб.

Таким образом, требования истца о взыскании с ЗАО СК «Резерв» страховой выплаты в пользу ФИО1 в сумме 141 400 руб. также подлежат удовлетворению.

С учетом изложенного и руководствуясь требованиями статей 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к Закрытому акционерному обществу Страховая компания «Резерв» о признании отказа в выплате страховки неправомерным и выполнении обязательств о выплате страховой суммы удовлетворить.

Признать отказ ЗАО Страховой компании «Резерв» в выплате страховой суммы ФИО1 неправомерным.

Взыскать с ЗАО Страховая компания «Резерв» в пользу ФИО1 страховую выплату в размере 141 400 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Черемховский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Федеральный судья А.С. Тирская