копия 

Дело № 2-2719/18

24RS0017-01-2018-002036-88

163г

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 сентября 2018 года г. Красноярск

Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Копеиной И.А.,

при секретаре Кора К.С.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском (с учетом произведенных уточнений) к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, мотивировав свои требования тем, что между ФИО1 и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на следующих условиях: сумма кредита: 800 916 руб. 00 коп., сроком 60 месяцев, 12.9% годовых. Данный Договор был заключен путем подписания бланка Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО).

15 марта 201 8 года, в день подписания Договора, заемщиком был подписан бланк заявления на включение в число участников программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО). Согласно условиям Заявления на страхование, с заемщика списывается сумма в размере 100 915 руб. 00 коп., включенная в общую сумму, выдаваемого кредита в качестве платы за включение в число участников программы страхования.

22 марта 2018 года истец, ссылаясь на Указание ОТ 20 ноября 2015 г. № 3854-У Центрального Банка Российской Федерации О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования, направил в адрес ответчика и ООО СК «ВТБ Страхование» заявления, с требованием расторжения договора страхования (исключения из списка застрахованных лиц) и возврата суммы платы за присоединение к программе страхования.

27 марта 2018 года ответчиком было получено заявление об исключении истца из списка застрахованных лиц, что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления с идентификатором 66009911603092.

28 марта 2018 года третьим лицом было получено заявление об исключении истца из списка застрахованных лиц, что подтверждается Отчетом об отслеживании почтового отправления с идентификатором 66009911603085. Полагает, что действиями Банка были нарушены права истца, как потребителя. Таким образом, право на отказ от добровольного страхования в течение 14 дней с возвратом страховой премии, гарантировано страхователю, а потому и застрахованному лицу, с чьего согласия был заключен договор личного страхования. В противном случае обстоятельства взаимоотношений истца с ответчиком выглядят следующим образом: банк предоставляет заемщику кредит, в сумму которого включает плату за подключение к программе страхования, вынуждая в безальтернативном порядке погашать ежемесячно отдельными платежами сумму платы за подключение к программе страхования, на которую также начисляются проценты за пользованием кредитными средствами. При этом заемщик фактически не имеет возможности отказаться от данных условий, поскольку не является Страхователем по договору страхования, который же и оплачивает. Ни банк оплачивает сумму страховой премии, а именно заемщик, являющийся застрахованным лицом. Полагает, что ограничение, налагаемое отсутствием в Указании правил для отказа от данной, порочной схемы страхования, когда Страхователем является банк, а не сам заемщик, а следовательно, даже выполнив все условия Указания (отказавшись от страхования в течении 14 дней) не имеет фактической возможности вернуть деньги в досудебном порядке, не является безусловным основанием для отказа в возврате денежных средств. Просил требования удовлетворить, взыскать с ответчика 100 915 руб. 00 коп. - сумма убытков; 1 829 руб. 08 коп. - проценты за пользование чужими денежными средствами в твердой сумме; 10 000 руб. 08 коп. компенсацию морального вреда. Взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 50%.

В судебное заседание представитель истца ФИО2, действующий по доверенности (полномочия проверены), истец, не явились, в письменном виде ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в зал судебного заседания не явились, извещены надлежащим образом, направили письменный отзыв, в котором просили о рассмотрении дела в свое отсутствие, а так же об отказе в удовлетворении исковых требований, в виду следующего: 15.03.2018 г. между Истцом и Банком заключен кредитный договор №, согласно которому Истцу был предоставлен кредит в размере 800 916 рублей, сроком на 60 месяцев, под 12,9% годовых. Б. исполнил обязательства по кредитному договору - сумма кредита была предоставлена Заемщику, что им не оспаривается. К договорам потребительского кредита (займа), заключенным после 01.07.2014 помимо норм ГК РФ применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)». Часть 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите предписывает банкам в случаях оказания дополнительных услуг оформлять заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее согласие заемщика на получение дополнительных услуг по установленной кредитором форме. В этом случае положения об обязанностях по заключению договора с третьими лицами (получении дополнительных услуг кредитора) включаются в индивидуальные условия договора, табличная форма которых утверждена Указанием ЦБ РФ (п. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите). Заключенный между сторонами Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Согласия на кредит (п. 21 Согласия на кредит). Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности». Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие Банком решения о выдаче кредита, о согласовании с Клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления Клиента по указанному вопросу, что подтверждается п. 9, 10 Согласия на кредит. Как следует из п. 11 Согласия на кредит, цель использования денежных средств: на потребительские нужды. В силу п. 21 Согласия на кредит, Заемщик согласился с общими условиями кредитного договора. Информация о заключении договора страхования на добровольной основе размещена на сайте Банка (www.vtb.ru). В условиях кредитования, размещенных на сайте Банка, в соответствии со ст. 5 Закона о потребительском кредите содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита. На стадии подачи Анкеты-Заявления на получение кредита, Заемщик выразил согласие на подключение Программы страхования, поставив отметку в соответствующем поле «Да». Кроме того, Заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита/размер процентной ставки и срок возврата кредита (п. 18 Анкеты-Заявления). Как следует из Заявления на включение в число участников Программы страхования, Заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования. Банк полагает, что надлежащим образом выполнил требования ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», своевременно предоставил Клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора:

- в офисе ВТБ (ПАО), в котором Клиент заключил Кредитный договор, он имел возможность ознакомиться со всеми условиями кредитования, Условиями страхования;

- на официальном сайте Банка - www.vtb.ru заемщик имел и имеет возможность ознакомиться с Условиями страхования, где также сообщается, что подключение к программе страхования является добровольным;

- в пункте 18 Анкеты-заявления на получение кредита Клиент подтвердил, что добровольно выражает согласие на оказание услуг по обеспечению страхования путем подключения к Программе страхования.

- в Заявлении на страхование указывается необходимая и достоверная информация, в том числе конкретная страховая организация, которая будет оказывать страховую услугу.

- в рамках п. 1 и п. 2 Заявления на страхование Клиент подтверждает, что «с условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступном месте на сайте www.vtfa.ru»:

С целью рассмотрения заявки на кредит и выявления всех потребностей Клиента, последним заполнена Анкета-заявление от 15.03.2018 г.. В пункте 18 «Согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв» Анкеты указаны положения о договоре страхования. При этом в данном пункте имеется две графы «Да» и «Нет» и Клиент самостоятельно выбирает для себя, желает застраховать свою жизнь и трудоспособность или нет. Клиент отдельно ставит подпись, знакомясь с п. 18 «Согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв» Анкеты. Подписав п.18 «Согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв» Анкеты, Клиент подтвердил, что до него доведена информация:

- об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программ страхования;

- приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, размер процентной ставки по Кредитному договору и срок возврата кредита. Для подключения к Программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников коллективного страхования;

- о стоимости услуг Банка по обеспечению страхования.

Клиент имел возможность заключить кредитный договор без одновременного подключения к Программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», проставив соответствующую отметку в Анкете. В Анкете Клиентом проставлена отметка в графе «Да», тем самым Клиент согласился на подключение Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Клиентом было добровольно подписано Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) от 15.03.2018 г., в котором выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв» в рамках договора заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком, неотъемлемой частью которого являются Условия страхового продукта «Финансовый резерв». Основанием для включения в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» является не Кредитный договор, а Заявление. Без подписанного заявления Клиент не включается в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Заявление содержит все существенные условия договора страхования, в соответствие со ст. 942 ГК РФ, является доказательством того, что до оформления Заявления до Клиента доведены Условия страхования, а приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия (п. 2 Заявления). В Заявлении Заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к Программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» Банк вправе взимать с него плату, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. Клиентом было подписано Заявление (о перечислении страховой выплаты) от 15.03.2018 г.. Подписание Клиентом трёх документов, в соответствие с которыми было осуществлено его включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» свидетельствует о том, что Клиент осознавал и желал воспользоваться вышеуказанным страховым продуктом. При этом участие в программе страхования является добровольным волеизъявлением Заемщика и в соответствие с Условиями страхования, Анкетой не влияет на решение Банка о предоставлении кредита. Доводы Истца относительно применения к спорным правоотношениям положения п.6.2. Условий не заслуживает внимания, поскольку он регулирует правоотношения между Страхователем-Банком ВТБ 24 (ПАО) и Страховщиком-СК ВТБ Страхование (ООО). Дополнительно необходимо отметить, что согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования может быть прекращен досрочно в случае, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Законодателем установлено, что застрахованное лицо должно представить доказательства того, что такие обстоятельства отвечают двум обязательным критериям: а) возможность наступления страхового случая отпала; б) существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай. Отсутствие какого-либо из критериев свидетельствует об отсутствии оснований для досрочного прекращения договора страхования. Представленная Истцом копия заявления об исключении из программы страхования не является основанием для прекращения договора страхования в смысле, указанном в п. 1 ст. 958 ГК РФ, поскольку не содержит доказательств того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай. Направленное заявление является заявлением о расторжении договора в одностороннем порядке, поскольку сохраняется вероятность наступления страхового случая и страхового риска. В связи с тем, что фактически, Истец направил заявление об одностороннем расторжении договора страхования, то к нему необходимо применять положения ГК РФ регламентирующего порядок изменения и прекращения соглашения. Необходимо принять во внимание положения ст. 450.1. ГК РФ, которые гласят, что предоставленное ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). ДОГОВОР прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении"). Сама по себе ссылка Истца на направление им уведомления об отказе от участия в договоре коллективного страхования не дает оснований для вывода о безусловном наступлении указанных правовых последствий. Дополнительно заявляем о пропуске Истцом срока для отказа от участия в программе коллективного страхования жизни и здоровья. Как установлено п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У при осуществлении добровольного страхования возврат страхователю уплаченной страховой премии производится в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение десяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии. Истец присоединился к Программе коллективного страхования жизни и здоровья 15.03.2018 г., а заявление на отказ от участия в программе страхования в Банк ВТБ (ПАО) до настоящего времени не поступило. Требование Истца о взыскании неустойки является необоснованным. Необходимо принимать во внимание положение ч. 1 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей», которая гласит, что неустойка применяется только в случае нарушения сроков оказания услуги. Услуга по включению истца в число участников программы страхования исполнена надлежащим образом, доказательств иного Истец не предоставил, страховая компания также не отрицала факт того, что Истец является объектом страхования и на него в полном объёме распространяются условия договора страхования. Отказ от возврата платы за подключение к программе коллективного страхования не является недостатком услуги, за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскан неустойка на основании ч. 5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей». Данный вывод также подтверждается фактическими обстоятельствами дела, а положениями Договора коллективного страхования №1235 от 01.02.2017 г. о порядке перечисления денежных средств между Банком ВТБ (ПАО) и СК ВТБ Страхование (ООО). Страхование Клиентов Банка осуществляется на основании заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования №1235 от 01.02.2017. Страховщиком выступает Страхования компания, страхователем - ВТБ 24 (ПАО). Таким образом, Указание №3854-У не распространяет свое действие на спорные правоотношения. На основании п. 6.4.6, 6.4.7 Договора №1235, на Банке лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к Программе страхования. Согласно выписке из текущего счета страховая премия в размере 71 240,80 рублей в соответствии с заявлением Заемщика была получена Страховщиком 15.03.2018 г. Таким образом, обязательства Банка в соответствии с Кредитным договором в части предоставления суммы кредита и перечисления страховой премии исполнены надлежащим образом. Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Истец не выразил отказ от заключения договора, не представил претензии/возражения касательно заключаемой сделки. Заемщик своими действиями подтвердил намерение заключить договор на предложенных условиях. Таким образом, доводы Истца о незаконности включения в сумму кредита платы за подключение к Программе страхования опровергаются нормами действующего законодательства и правоприменительной практикой. На стадии подачи заявления на выдачу кредита и подписания кредитного договора Истец располагал всей необходимой информацией о дополнительной услуге, возможность отказа от дополнительной услуги по своему желанию не реализовал.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела был извещен надлежащим образом, об уважительности причине неявки не известил, об отложении дела не просил.

Согласно ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Суд, выслушав пояснение представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив по правилам ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующим выводам:

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с положениями ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему;

Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В соответствии с п.4 ст.421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п.1 ст.408 ГК РФ, обязательство прекращается надлежащим исполнением.

На основании ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Вышеприведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, а также иные риски невозврата кредита в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае выгодоприобретателем по договору страхования может быть указан банк. 

В силу ст.1 Федерального закона « О потребительском кредите», регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Согласно ст.5 вышеуказанного закона, Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Ст. 7 Закона определено, что Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу п.1 ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (подпункт «д» пункта 3). 

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом, 15.03.2018 года между истцом ФИО1 и Публичным акционерным обществом Банк ВТБ был заключен кредитный договор № на сумму 800 916 рублей сроком на 60 месяцев.

При заключении кредитного договора, ФИО1 подписал заявление от 15.03.2018г. на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в Банк ВТБ (ПАО), заключенного между ПАО Банк ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование», со сроком страхования с 00 часов 00 минут 16.03.2018 по 24 часов 00 минут 15.03.2023г. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования составила 100 915 рублей, из которых: вознаграждение Банка – 20 183 рублей, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – 80 732 рублей.

Плата за подключение в число участников Программы страхования была произведена за счет денежных средств, полученных ФИО1 по кредитному договору.

22.03.2018 истец ФИО1 направил в Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» заявление о возврате страховой суммы в размере 100 915 рублей, уплаченные за участие в страховой программе, в удовлетворении которого ему было отказано. 

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России от 21.08.2017 № 4500-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, исходя из того, что истец в срок, установленный Указанием Центрального Банка N 4500-У, воспользовавшись своим правом на отказ от договора страхования, обратился к ответчику с соответствующим заявлением, а ответчик, в нарушение вышеуказанных положений закона, не произвел возврат страховой премии, в связи с чем отказ Банка ВТБ (ПАО) является незаконным. 

Между тем, в материалы дела представлена выписка из которой следует, что 16.05.2018 года истцу произведен возврат страховой премии по договору № в размере 100 915руб., что так же не оспаривалось истцом ФИО1

Таким образом исковые требования в части взыскания с Банка ВТБ ПАО суммы в размере 100 915руб. следует считать исполненными.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Принимая во внимание нарушение прав потребителя, суд с учетом положений ст. 1101 ГК РФ, в том числе принимая во внимание требования разумности и справедливости, полагает необходимым взыскать с ответчика Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1 000руб. поскольку указанный размер отвечает принципу справедливости, разумности.

На основании положений ст. 395 ГК РФ, с ответчика в пользу истца, исходя из суммы 100 915руб. подлежат взысканию проценты за пользование чужими средствами за период с 16.03.2018г. по 16.05.2018г. исходя из следующего расчета:

Задолженность,

руб.

Период просрочки

Процентная

ставка

Дней

в

году

Проценты,

руб.

С

по

Дни

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[1]*[4]х[5]/[6]

100 915

16.03.2018

26.03.2018

10

7,250%

365

200,45

100 915

27.03.2018

16.05.2018

50

7,50%

365

1 036,80

Итого: 1 237,25руб.

Таким образом, общей размер процентов за пользование чужими денежными средствами составил 1 237,25 руб. и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ «О Защите прав потребителя», п.46 Постановления Пленума ВС РФ №17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду. Сумму штрафа следует исчислять из всех присужденных потребителю сумм, включая убытки, неустойку и компенсацию морального вреда. 

Суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом истцу.

Размер штрафа составляет 51 576,13 рублей (100 915 рублей + 1000 рублей+1 237,25/2).

При этом, предусмотренный законом о защите прав потребителей штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, то есть - формой предусмотренной законом неустойки.

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Исходя из изложенного, применение статьи 333 ГК РФ возможно при определении размера как неустойки, так и штрафа, предусмотренных Законом РФ "О защите прав потребителей".

Ходатайств о снижении штрафа, как и оснований для этого, ответчиком не заявлено и не представлено.

Кроме того, на основании положений ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 543руб..

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя удовлетворить.

Взыскать с ПАО Банк ВТБ в пользу ФИО1 100 915руб. - за участие в программе страхования, в указанной части решение считать исполненным.

Взыскать с ПАО Банк ВТБ в пользу ФИО1 1 237,25руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами, 1000руб. - компенсацию морального вреда, 51 576,13 руб. - штраф.

Взыскать с ПАО Банк ВТБ в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 543руб..

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца, после изготовления его в окончательной форме, с подачей жалобы через Железнодорожный районный суд г. Красноярска.

Мотивированное решение изготовлено 26 сентября 2018года

Судья подпись

копия верна:

судья И.А. Копеина