дело № 2-624/2019

03RS0044-01-2019-000676-77

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

20 мая 2019 года с. Иглино

Иглинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Сафиной Р.Р.

с участием представителя истца ФИО4- ФИО5, 

представителя ответчика ПАО СК «Росгосстрах» ФИО6,

при секретаре Мороз Ю.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу страховая компания «Росгосстрах» о признании условий правил страхования от несчастных случае в недействительным, расторжении договора комбинированного страхования от несчастных случаев, взыскании части страховой суммы, неустойки, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу страховая компания «Росгосстрах» о признании условий правил страхования от несчастных случае в недействительным, расторжении договора комбинированного страхования от несчастных случаев, взыскании части страховой суммы, неустойки, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда, указывая в обоснование, что между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования (страховой полис) №-ДО-САР-18 от ДД.ММ.ГГГГ – договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж. Договор комбинированного страхования был заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев № и правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж №. Страховая премия по страхованию от несчастных случаев составила 2 543,10 руб., по страхованию выезжающих за рубеж – 48 318, 90 руб. Срок страхования: по страхованию от несчастных случаев – 1 827 дней, по страхованию выезжающих за рубеж – 12 месяцев. Страховая премия истцом была оплачена в полном размере, что подтверждается выпиской из личного лицевого счета № (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Соответственно, обязательства истцом по данному договору перед ответчиком исполнены в полном объеме.

Ответчиком был допущен ряд нарушений прав истца, как потребителя. 

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена досудебная претензия с просьбой возвратить уплаченную страховую премию. ДД.ММ.ГГГГ претензия была получена ответчиком, что подтверждается почтовым уведомлением о доставке, но ответа в адрес истца не поступило. 

Согласно п. 7.20 Правил №, в случае отказа Страхователя – физического лица от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, оплаченная страховая премия возвращается Страхователю.

Договор страхования между истцом и ответчиком был заключен ДД.ММ.ГГГГ, претензия о возврате страховой премии была направлена ответчику ДД.ММ.ГГГГ, то есть на девятый день, соответственно, ответчик был обязан возвратить страховую премию.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Так как услуга приобреталась ФИО1 – гражданином, физическим лицом, не для целей предпринимательской деятельности, то, следовательно, отношения, возникшие между ответчиком и истцом, подпадают под действие данного закона «О защите прав потребителей».

Соответственно, п. 7.20 Правил № в части установления в качестве условия возврата страховой премии в полном объеме пятидневного срока обращения с даты заключения договора – недействителен, поскольку противоречит ч. 1 ст. 422 ГК РФ, и ч. ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика было повторно направлено письмо – заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в размере не менее 26 702, 55 рублей, в том числе: часть страховой премии по страхованию выезжающих за рубеж в размере 24 159,45 рублей за 6 неиспользованных месяцев, и 2 543, 10 рублей – страховая премия по страхованию от несчастных случаев.

Указанное заявление было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, согласно информации с официального сайта Почта России – отслеживание почтовых отправлений.

Ответа на указанное заявление по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ не представлено.

Поскольку требования истца в досудебном порядке не были удовлетворены вовремя, истец считает законным требовать неустойку (пени) за просрочку исполнения требования потребителя, предусмотренную ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Неустойка составляет: 2 543, 10 рублей * 3% * 210 дней = 16 021, 53 рублей, где: 2 543, 10 рублей – страховая премия по страхованию от несчастных случаев, 3% - ставка, предусмотренная ч. 5 ст. 28 Закона России «О защите прав потребителей» за просрочку исполнения требования потребителя, 210 дней – количество дней просрочки периода для добровольного удовлетворения требований потребителя, предусмотренное ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей».

По требованию о возврате части страховой премии по страхованию выезжающих за рубеж период взыскания неустойки: со ДД.ММ.ГГГГ (с даты окончания десятидневного срока, предоставленного Законом РФ «О защите прав потребителей» для добровольного удовлетворения требований потребителя) по 25.03.20198 года.

Неустойка составляет: 24 159, 45 * 3% * 51 = 36 963, 96 рублей, где: 24 159, 45 рублей – страховая премия по страхованию от несчастных случаев, 3% - ставка, предусмотренная ч. 5 ст. 28 Закона России «О защите прав потребителей» за просрочку исполнения требования потребителя, 51 дней – количество дней просрочки периода для добровольного удовлетворения требований потребителя, предусмотренного ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей».

24 159, 45 рублей = 48 318, 90 – (48 318, 90 / 12 * 6), где: 48 318, 90 рублей – страховая премия по страхованию выезжающих за рубеж, 12 месяцев – период страхования по страхованию выезжающих за рубеж, 6 месяцев – период фактического пользования страхованием выезжающих за рубеж (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, неустойка за просрочку срока добровольного удовлетворения требований потребителя по возврату страховой премии по страхованию от несчастных случаев составляет 2 543, 10 рублей, по возврате части страховой премии по страхованию выезжающих за рубеж составляет 24 159, 45 рублей.

Действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания, которые выразились в переживаниях истца из-за действий ответчика, не соответствующих действующему законодательству, из-за несения фактических убытков в размере не возвращенной страховой премии. Истец оценивает компенсацию морального вреда в размере 10 000, 00 рублей.

Согласно договору поручения от ДД.ММ.ГГГГ, размер вознаграждения поверенного (ФИО2) составил 20 000, 00 рублей.

Стоимость почтовых услуг при отправке претензии от ДД.ММ.ГГГГ составила 203, 85 рублей, по отправке заявления о расторжении договора страхования и возврате страховой премии составила 186, 72 рублей.

На основании выше изложенного, истец просит признать пункт 7.20 Правил страхования от несчастных случаев № ПАО СК «Росгосстрах» в части установления в качестве условия возврата страховой премии в полном объеме пятидневного срока обращения с даты заключения договора страхования недействительным; расторгнуть договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №-ДО-САР-18 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 в части страхования от несчастных случаев с ДД.ММ.ГГГГ, в части страхования выезжающих за рубеж с ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу истца страховую премию по договору комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №-ДО-САР-18 от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования от несчастных случаев в размере 2 543, 10 рублей; страховую премию по договору комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №-ДО-САР-18 от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования выезжающих за рубеж в размере 24 159, 45 рублей; неустойку (пени) за просрочку срока для добровольного удовлетворения требований потребителя по возврату страховой премии по страхованию от несчастных случаев в размере 2 543, 10 рублей, по возврату части страховой премии по страхованию выезжающих за рубеж в размере 24 159, 45 рублей; штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от присужденной судом суммы; компенсацию морального вреда в размере 10 000, 00 рублей; судебные расходы в размере 20 390, 57 рублей, в том числе, 390, 57 рублей – почтовые расходы, 20 000, 00 рублей – расходы на оплату услуг представителя.

В ходе рассмотрения дела в суде истец уточнила исковые требования и просила также признать пункт 7.20 Правил страхования от несчастных случаев № ПАО СК «Росгосстрах» в части установления в качестве условия возврата страховой премии в полном объеме пятидневного срока обращения с даты заключения договора страхования недействительным; расторгнуть договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №-ДО-САР-18 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО СК «Росгосстрах» и истцом в части страхования от несчастных случаев с ДД.ММ.ГГГГ, в части страхования выезжающих за рубеж с ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу истца страховую премию по договору комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №-ДО-САР-18 от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования выезжающих за рубеж в размере 24 159, 45 рублей; неустойку (пени) по возврату части страховой премии по страхованию выезжающих за рубеж в размере 24 159, 45 рублей; штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от присужденной судом суммы; компенсацию морального вреда в размере 10 000, 00 рублей; судебные расходы в размере 20 390, 57 рублей, в том числе, 390, 57 рублей – почтовые расходы, 20 000, 00 рублей – расходы на оплату услуг представителя.

На судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд не известила, просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила их удовлетворить.

Представитель ПАО СК «Росгосстрах» ФИО3 с исковыми требованиями не согласилась, просила в их удовлетворении отказать. 

Выслушав объяснения представителей сторон, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу. 

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Возможность досрочного расторжения договора страхования предусмотрена ст. 958 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования, выезжающих за рубеж №-ДО-САР-18. 

Страховая премия по страхования от несчастных случаев составила 2 543,10 руб., а по страхованию выезжающих за рубеж – 48 318,90 руб. 

Данный договор был заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев № и правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж №

Согласно п. 7.20 Правил № в случае отказа страхователя – физического лица от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, оплаченная страховая премия возвращается страхователю.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением о расторжении договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 страховая компания направила запрос о необходимости предоставить полис страхования и документ об оплате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 вновь обратилась в страховую компанию с претензией о возврате страховой премии, которое поступило в страховую компанию ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ страховая компания произвела возврат страховой премии по договору страхования от несчастных случаев в размере 2 543,10 руб., что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №. 

В силу части 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Оспаривая положения п. 7.20 Правил страхования от несчастных случаев №, истец ссылается на то, что в нарушение п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» Правила содержат условие о том, что в случае отказа страхователя – физического лица от договора страхования оплаченная страховая премия возвращается страхователю в течение пяти рабочих дней со дня его заключения.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

По данному делу судом не установила оснований для признания оспариваемого пункта Правил страхования ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительным. 

Оснований полагать, что наличием указания в правилах оспариваемого положения нарушаются права и законные интерес ы истца не имеется, поскольку как усматривается в связи с ее обращением страховая компания произвела возврат страховой премии в размере 2 543,10 руб. 

Что касается исковых требований в остальной части, то суд исходит из следующего. 

Пунктами 1, 2 ст. 450.1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (ст. 310 Гражданского кодекса РФ) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора. Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Указание Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" предусматривает право страхователя в течение 14 рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.

Пунктом 4 Указания Центрального Банка РФ предусмотрено, что требования данного Указания не распространяются на случаи осуществления добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину РФ, находящемуся за пределами территории РФ, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в РФ.

При заключении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подтвердила согласие с тем, что договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. Досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя в адрес страховщика с приложением копии договора страхования. Истец согласился с тем, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа от договора страхования в части страхования от несчастных случаев и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 2.1 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с оплатой организации застрахованному медицинской и лекарственной помощи и иных услуг вследствие расстройства здоровья или состояния застрахованного, требующих организации и оказания таких услуг, с риском возникновения непредвиденных расходов вследствие отмены или задержки рейса либо отмены поездки, с причинением вреда здоровью, а также со смертью застрахованного в результате несчастного случая, с риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Согласно договору страхования (страховой полис) комбинированного страхования, заключенного с ФИО1 страховыми случаями являются в части страхования выезжающих за рубеж: медицинская и экстренная помощь за пределами территории РФ. По данному пункту при досрочном расторжении договора страховая премия возврату не подлежит.

Согласно п. 5.1 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, договор страхования по рискам "Медицинская и экстренная помощь" действует в пределах территории страхования, указанной в договоре, за исключением территории РФ.

В главе 12 Правил страхования "Объект страхования" предусмотрено, что объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг).

Согласно п. 31.1 Правил страхования, страховым случаем по риску "Медицинская и экстренная помощь" является обращение застрахованного на территории страхования по поводу заболевая, травмы, отравления.

Пунктом 7.1 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, договор страхования прекращается, в частности, по требованию страхователя. При отказе страхователя от договора страхования при условии уплаты в полном размере страховой премии по договору страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, после начала срока страхования по всем рискам, кроме "Отмена поездки", уплаченная страховщику сумма возврату не подлежит (п. 7.2 Правил).

Учитывая, что договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ является комплексным договором, предусматривающим два разных вида страхования, по которым ФИО1 застрахована от наступления различных страховых случаев, в рамках договора уплачиваются разные страховые премии и предусмотрена выплата различных страховых сумм, страховщик правомерно предусмотрел разные последствия отказа от договоров страхования, с которыми ФИО1 ознакомлена при заключении договора страхования, что подтверждается ее подписью в договоре и не оспаривалось ходе судебного заседания.

Принимая во внимание приведенные правовые нормы, а также, что договор комплексного страхования, заключенный между ФИО1 с ПАО СК "Росгосстрах", содержал в себе страхование граждан, выезжающих за рубеж, по страховым рискам: оказание медицинской и экстренной помощи застрахованному лицу за пределами РФ, суд приходит к выводу, что положения Указания Банка России, предусматривающие право отказаться от заключенного договора добровольного страхования в течение 14 рабочих дней с возвратом всей уплаченной при заключении договора страхования денежной суммы, на договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования граждан, выезжающих за рубеж, не распространяются.

Правила предусматривают два случая отказа страхователя от договора страхования до начала срока страхования и после начала срока страхования. С учетом того, что на момент отказа от договора страхования договор №-ДО-САР-18 от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования граждан, выезжающих за рубеж, вступил в действие, к правоотношениям сторон подлежат применению п. 7.2.2 Правил, согласно которому по всем рискам, кроме "Отмена поездки", уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачей визы въездной службой при наличии подтверждающих документов, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Принимая во внимание изложенные обстоятельства, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований истца в указанной части, а потому полагает, что в удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме. 

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу страховая компания «Росгосстрах» о признании условий правил страхования от несчастных случае в недействительным, расторжении договора комбинированного страхования от несчастных случаев, взыскании части страховой суммы, неустойки, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда отказать. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение одного месяца через Иглинский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Председательствующий Сафина Р.Р.