Дело № 2-1786/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

"04" июля 2018 г. г. Челябинск

Тракторозаводский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Володько П.В.,

при секретаре Хабировой Д.Р., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, просила взыскать с ответчика часть платы за подключение в Программе коллективного страхования в размере 75 981 руб. 03 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф, расходы на оплату услуг нотариуса в размере 1 500 руб.

В обоснование иска указано, что 06.04.2017 между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, содержащий незаконно навязанную услугу по присоединению к программе страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Профи" стоимостью 93 038 руб.

19.03.2018 обязательства истца по кредитному договору были полностью исполнены, необходимость в страховании отпала, в связи с чем, истец имеет право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

27.04.2018 ФИО1 направила в банк заявление о возврате страховой премии, в чем ей было отказано.

В ходе производства по делу определением судьи от 23.05.2018 в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ООО СК "ВТБ Страхование" (л.д. 1-2).

Истец ФИО1, ее представитель ФИО2, представитель третьего лица ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание не явились, извещены (л.д. 76-77, 83). Истец и ее представитель просили о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д. 81). 

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО), уведомленного в порядке ч. 2.1 ст. 113 ГПК РФ, в судебное заседание не явился, извещен, представил отзыв на иск, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований, рассмотреть дело без участия представителя банка (л.д. 37-39).

Информация о дате, времени и месте судебного заседания своевременно размещена на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" http://trz.chel.sudrf.ru в разделе "Судебное делопроизводство", в связи с чем руководствуясь ч. 2.1 ст. 113 ГПК РФ, ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, своевременно извещенных о дате, времени и месте судебного заседания.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Установлено, что 06.04.2017 между ФИО1 и Банком ВТБ24 (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 443 038 руб. сроком на 60 месяцев до 06.04.2022 с уплатой 19,5 % годовых (л.д. 49-51).

Банк ВТБ24 (ПАО) прекратило деятельность путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО), о чем 01 января 2018 года внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

Истец обязался погашать задолженность по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом путем внесения 06 числа каждого месяца ежемесячных аннуитетных платежей в размере 11 614 руб. 88 коп., последний платеж – 12 232 руб. 91 коп.

Также истцом 06.04.2017 дано согласие на подключение программы коллективного страхования "Финансовый резерв Профи" стоимостью 93 038 руб. (18 607 руб. 60 руб. – вознаграждение Банка; 74 430 руб. 40 коп. – страховая премия) и написано соответствующее заявление в Банк на включение в программу "Финансовый резерв Профи " на срок страхования с 07.04.2017 по 06.04.2022, со страховой суммой 443 038 руб., подлежащей выплате истцу, а в случае его смерти – наследникам (л.д. 51 с оборота – 52).

При этом плата за включение в число участников программы страхования была установлена за весь срок страхования.

Подписывая заявление, истец был уведомлен, что Программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Истец указал, что с условиями страхования ознакомлен и согласен, уведомлен о размещении условий страхования в общем доступе на сайте ответчика в системе Интернет.

В соответствии с выпиской по лицевому счету денежные средства в размере 93 038 руб. внесены ФИО1 06.07.2017 в счет оплаты участия в программе страхования (л.д. 41-48).

Между ООО СК "ВТБ Страхование" и Банк ВТБ (ПАО) 01.02.2017 заключен договор коллективного страхования №, по которому осуществляется страхование по страховому продукту "Финансовый резерв", включающему в себя программу страхования "Лайф+" и программу страхования "Профи".

Застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами страхователя (Банка) по обеспечению страхования в рамках страхового продукта.

Объект страхования – имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда здоровью, а также со смертью; неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях.

11.04.2018 ФИО1 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с претензией, в которой просила вернуть уплаченные денежные средства (л.д. 9).

Согласно ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из вышеуказанного следует, что при отсутствии обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого страхование не действовало, будет возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Согласно п. 6.2 Условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней (л.д. 56-60).

Согласно Условиям по страховому продукту "Финансовый резерв Профи" Банка ВТБ (ПАО), договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного, если страхователь (застрахованный) отказался от договора страхования, такой отказ может быть совершен в любое время.

При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит, что не противоречит вышеприведенным положениям статьи 958 ГК РФ.

Данная информация была доведена до ФИО1 на момент ее вступления в кредитные правоотношения с подключением к программе страхования, что подтверждается ее подписью о том, что с условиями страхования он ознакомлен и согласен.

Не подлежит возврату истцу плата за страхование и по п. 5 Указания ЦБ России от 20.11.2015 №3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции №2 от 01.06.2016, действовавшей на момент заключения кредитного договора), поскольку претензия об отказе от подключения к Программе коллективного страхования по кредитному договору от 27.04.2018 была направлена истцом в адрес ответчика 02.10.2017, то есть по истечении 5 рабочих дней со дня подключения к договору коллективного страхования независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (л.д. 10-12).

Поскольку договор страхования не содержит условий о возврате страховой премии (либо ее части) при досрочном отказе страхователя от договора страхования по обстоятельствам досрочного погашения кредитного договора, указанное обстоятельство не является иным обстоятельством, чем страховой случай, договор страхования не обусловлен действием кредитного договора, размер страховой премии является постоянным и не зависит от размера кредитной задолженности, то суд полагает, что суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме.

Таким образом, досрочное погашение кредита не является обстоятельством влекущим прекращение договора страхования и возврат части платы за страхование, так же как и при действующем кредитном договоре отказ от участия в программе страхования не влечет в полном объеме возврат платы за страхование.

Проанализировав представленные по делу доказательства, доводы и возражения сторон, суд не находит правовых оснований к удовлетворению заявленных истцом требований.

При недоказанности факта нарушения исполнителем услуги прав потребителя на информацию правовые основания для взыскания в его пользу компенсации морального вреда и штрафа (ст. ст. 13, 15 Закона РФ "О защите прав потребителей") также отсутствовали.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

решил:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Тракторозаводский районный суд г.Челябинска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: П.В. Володько