Дело № 2-942/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

 

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

г. Советская Гавань 20 августа 2019 года.

Советско-Гаванский городской суд Хабаровского края в составе председательствующего судьи Бугаёва К.П. с участием ответчика ФИО1 

При секретаре Мурадян О.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании долга по кредиту

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» (далее также – Банк, ПАО «АТБ») обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее также – Заемщик) и ФИО2 (далее также – Поручитель) о взыскании долга по кредиту указав в обоснование заявленных исковых требований, что 16.10.2014 года между Банком и Заемщиком заключен кредитный договор № на основании которого ФИО1 предоставлены в кредит денежные средства в размере 426 205 рублей 47 копеек на срок 84 месяца с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 20,9 % годовых. В целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по договору 16.10.2014 года с ФИО2 заключен договор поручительства № на основании которого ФИО2 обязалась отвечать перед Банком за исполнение Заемщиком обязательств по договору в солидарном порядке. В нарушение условий договора Заемщик обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не выполняет, просрочка по платежам началась 16.04.2018 года, в связи с чем Банк вправе потребовать досрочного возврата суммы займа вместе с причитающимися процентами. За период действия кредитного договора ответчиком внесены платежи в размере 427 840 рублей. Кредитным договором предусмотрена ответственность Заемщика в виде обязанности уплатить неустойку в размере 3 % от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки. На 30.05.2019 года задолженность ФИО1 по кредиту составляет 308 164 рубля 33 копейки и состоит из задолженности по основному долгу в размере 233 602 рубля 91 копейка, задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 59 024 рубля 98 копеек и неустойки, уменьшенной Банком до размера 15 536 рублей 44 копейки. На основании изложенного представитель ПАО «АТБ» Р просила взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу ПАО «АТБ» долг по кредитному договору в размере 308 164 рубля 33 копейки и уплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере 6 281 рубль 64 копейки.

До судебного заседания возражений относительно исковых требований от ответчиков не поступало. 

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте его проведения был извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщил и не представил доказательств уважительности причин неявки, при подаче иска просил рассмотреть дело в свое отсутствие. 

В судебное заседание также не явилась ответчик ФИО2, которая о времени и месте его проведения уведомлялась надлежащим образом по месту жительства и месту регистрации, от получения судебной повестки уклонилась не явившись в отделение почтовой связи за её получением вследствие чего судебная повестка возвращена в суд по истечению срока хранения. 

Учитывая изложенное, а также мнение ответчика ФИО1, руководствуясь ч.ч.1,3,4 и 5 ст.167, ст.117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика ФИО2 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала пояснив, что в связи с тяжелым материальным положением платежи по кредиту вносить перестала, готова самостоятельно, без привлечения ФИО2, погашать долг.

Изучив материалы дела, обсудив заявленные исковые требования, выслушав ответчика, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что 16.10.2014 года между ПАО «АТБ» и ФИО1 заключен кредитный договор № по условиям которого ПАО «АТБ» предоставило ФИО1 в кредит денежные средства в размере 426 205 рублей 47 копеек на срок 84 месяца с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 20,9 % годовых, сумма займа выдана ФИО1 17.10.2014 года.

Кредитный договор заключен сторонами путем акцепта Банком заявления ФИО1 о предоставлении кредита на условиях, указанных в заявлении ФИО1 

По условиям договора ФИО1 была обязана погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно 16-го числа каждого месяца в размере 11 506 рублей 62 копейки. 

В качестве обеспечения исполнения обязательств ФИО1 по кредитному договору займа, между ПАО «АТБ» и ФИО2 16.10.2014 года заключен договор поручительства №.1 по условиям которых Поручитель обязался отвечать солидарно с Заемщиком за исполнение последним обязательств по договору займа. 

Свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ФИО1 надлежащим образом не исполняет, платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом после 16.03.2018 года не вносит.

05.12.2018 года ответчикам направлены требования о досрочном возврате займа в тридцатидневный срок со дня направления требования, которые ответчиками оставлены без удовлетворения. 

По состоянию на 30.05.2019 года задолженность ФИО1 по кредиту составляет 308 164 рубля 33 копейки и состоит из задолженности по основному долгу в размере 233 602 рубля 91 копейка, задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 59 024 рубля 98 копеек и неустойки, уменьшенной Банком до размера 15 536 рублей 44 копейки.

В связи с нарушением Заемщиком и Поручителем обязательств по договору Банк обратился в суд с иском к ФИО1 и ФИО2 о досрочном взыскании долга по кредиту.

Исковые требования ПАО «АТБ» суд находит подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также – ГК РФ, далее статьи приводятся в редакциях, действующих на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.п.1 и 3 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Согласно ч.1 ст.1 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ"О потребительском кредите (займе)" настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В соответствии со ст.3 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия: потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования; заемщик - физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем); кредитор - предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя.

Статьей 5 этого же Закона установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида. В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

В соответствии со ст.808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Из представленного суду кредитного договора следует, что он отвечает вышеприведенным требованиям законодательства, в материалах дела имеется документ, подтверждающий получение Заемщиком суммы займа, заключение кредитного договора и получение по нему взаймы денежных средств ФИО1 не оспаривается. 

Согласно п.п.1 и 2 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Кредитным договором предусмотрена обязанность Заемщика уплатить Банку проценты за пользование кредитом, оговорен размер подлежащих уплате процентов.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Кредитным договором предусмотрен порядок возврата кредита, а именно сроки внесения ежемесячных платежей и их размер, в том числе сроки уплаты процентов за пользование кредитом.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании п.п.1 и 2 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно ст.309, п.1 ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В связи с тем, что ответчик нарушает условия кредитного договора по возврату кредита путем внесения ежемесячных платежей в размере, установленном кредитным договором и Графиком погашения ссудной задолженности, после 16.03.2018 года платежи в счет исполнения обязательств по возврату займа не вносит, Банк вправе потребовать взыскания с Заемщика досрочно всей суммы займа вместе с начисленными процентами.

Расчет суммы долга на 30.05.2019 год, представленный Банком, судом проверен и признается верным, ответчиком не оспорен, свой расчет не представлен.

Кредитным договором предусмотрена ответственность Заемщика за несвоевременное перечисление платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в виде обязанности уплатить неустойку в размере 3 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Согласно п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст.331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Соглашение о размере неустойки заключено сторонами в надлежащей форме, факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по возврату займа подтвержден материалами дела.

Верховный Суд Российской Федерации в постановлении Пленума от 24.03.2016 года № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" указал, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке. 

При взыскании неустойки с граждан правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст.333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

В связи с нарушением обязательств по договору ответчику начислена предусмотренная договором неустойка в размере 198 074 рубля 34 копейки, размер которой уменьшен Банком до 15 536 рублей 44 копеек.

В данном случае оснований для дальнейшего снижения неустойки суд не усматривает, заявленная Банком к взысканию неустойка не является явно несоразмерной последствиям нарушения обязательств по договору, размер уменьшенной неустойки соответствует требованиям п.21 ст.5 Закона о потребительском кредите (займе).

Согласно ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. 

Поскольку договором поручительства у ФИО2 предусмотрена солидарная с ФИО1 ответственность перед ПАО «АТБ» по договору займа, то сумма долга подлежит взысканию с Заемщика и Поручителя в солидарном порядке. 

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из судебных издержек и государственной пошлины.

С ответчиков солидарно в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина.

Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 198, 199 и 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд, 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» долг по кредитному договору № от 16.10.2014 года в размере 308 164 рубля 33 копейки, судебные расходы в размере 6 281 рубль 64 копейки, а всего 314 445 рублей 97 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Хабаровского краевого суд через Советско-Гаванский городской суд Хабаровского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 20.08.2019 года. 

Судья подпись К.П. Бугаёв 

Копия верна: судья К.П. Бугаёв