Дело №2-522/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Прокопьевск 07 апреля 2017 года 

Рудничный районный суд города Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего судьи И.В.Недосековой

при секретаре Носковой Т.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 евны к ПАО Банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу Банк «ТРАСТ» (ПАО Банк «ТРАСТ») о защите прав потребителя. Просит расторгнуть кредитный договор 

<

...> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ответчиком с момента вынесения судебного приказа Мировым судьей 1 судебного участка Центрального судебного района 

<

...> по делу 

<

...> по заявлению Национального банка «ТРАСТ» ОАО о взыскании с нее задолженности, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, в связи с полной оплатой задолженности по кредитному договору, взыскать с НБ «ТРАСТ» ОАО компенсацию морального вреда в сумме 50000 рублей

В обоснование своих требований указала, что на основании договора 

<

...> от ДД.ММ.ГГГГ ей был предоставлен кредит. ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности по данному договору истцом была перечислена сумма в размере 118012,00 рублей. С заявлением о досрочном погашении кредита истец банк не обращалась, сотрудник банка пояснил, что кредит оплачен в полном объеме.

Однако в последствие ей стало известно, что из внесенной сумму была удержана комиссии за перевыпуск карты 100,00 руб., и проценты на сверхлимитную задолженность в сумме 11,41 руб. Таким образом, на счет открытый в рамках кредитного договора поступила сумма 117 900,59 руб., которая оказалась меньше суммы необходимой для полного погашения задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей первого судебного участка Центрального судебного района 

<

...> был вынесен судебный приказ по заявлению ОАО НБ «ТРАСТ» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору 

<

...> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 22 636,87 руб.

Данная сумма задолженности была оплачена ФИО1 в рамках возбужденного ДД.ММ.ГГГГ исполнительного производства, исполнительное производство окончено ДД.ММ.ГГГГ в связи фактическим исполнением исполнительного документа.

Полагает, что в связи с полной оплатой задолженности по кредитному договору, он подлежит расторжению с момента вынесения судебного приказа.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержала заявленные исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО Банк «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. Представлен отзыв на исковые требования, в котором представитель ответчика просит отказать в удовлетворении иска, просит применить к исковым требованиям условия о пропуске срока исковой давности, а также указывает, что кредитный договор до настоящего времени является действующим, обязательства по нему соглашением сторон или решением суда не изменены и не прекращены. Вступивший в законную силу судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был исполнен истцом в полном объеме, что опять же подтверждает факт его осведомленности об отсутствии полного досрочного погашения задолженности по Договору и о наличии задолженности по Договору на дату его вынесения. Информации о прекращении обязательств истца перед Банком по договору судебный приказ не содержит, напротив, содержит дату, по состоянию на которую суд взыскал задолженность по Договору - по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, тогда, как Договор заключался на 36 месяцев и по состоянию на дату вынесения судебного приказа являлся действующим. 

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу требований ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действий как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.

Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре.

В силу ст. 315 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Национальный банк «Траст» и ФИО1 евной на основании заявления Фетисенко заключен смешанный договор, содержащий элементы 

- договора об открытии банковского счета,

- договора об открытии спецкартсчета и предоставлении в пользовании банковской карты,

- кредитного договора в размере, на сроки и условиях, указанных в разделе 2 Заявления: сумма кредита 117 096,16 руб., под 55% годовых на срок 36 месяцев с уплатой ежемесячных платежей согласно графику платежей,

- договора организации страхования.

В настоящее время организационно-правовая форма НБ «ТРАСТ» (ОАО) приведена в соответствие с действующим законодательством в Банк «ТРАСТ» (ПАО).

Неотъемлемыми частями заключенного кредитного договора являются заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, график платежей, действующий на момент его подписания.

Согласно п. п. 2.2 и 2.3 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета. С момента выполнения кредитором условий заявления клиента по открытию счета клиента договор считается заключенным, и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные тарифами и тарифами по карте. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом и начисляются со дня, следующего за датой зачисления суммы кредита на счет, по дату полного погашения кредита включительно.

Плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется суммами платежей согласно графику (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей и от суммы, указанной в графике платежей (в том числе по причине переноса праздничных/выходных дней), и в обязательном порядке уточняется клиентом в центре обслуживания клиентов кредитора). При этом каждый платеж указывается кредитором в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, если срок действия кредитных каникул завершился или не предусмотрен, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими тарифами. Для осуществления планового погашения задолженности по кредиту клиент не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такого платежа (п. п. 3.1.1 и 3.1.2).

В соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора, размер ежемесячных платежей для истца составил 6 702,17 руб., размер последнего платежа 6 968,28 руб. (л.д. 56).

Условиями предусмотрено, что досрочное погашение задолженности по кредиту может быть осуществлено в следующем порядке: а именно:

при желании клиента осуществить частичное досрочное погашение задолженности в дату, отличную от дат платежей- на основании письменного заявления клиента по форме кредитора не позднее чем за 30 календарных дней до предполагаемой даты осуществления досрочного погашения задолженности. Клиент должен обеспечить наличие на счете или на ином счете, который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, суммы денежных средств, достаточной для осуществления частичного досрочного погашения задолженности, при наличии письменного заявления клиента о желании погасить кредит досрочно.

При желании клиента осуществить досрочное погашение задолженности в полном объеме в одну из дат платежей, клиент должен к дате очередного платежа обеспечить наличие на счете или на ином счете, который может быть указан клиентом для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности в полном объеме, которая в обязательном порядке уточняется клиентом в центре обслуживание клиентов кредитора. Обеспечение клиентом наличия на счете или на ином счете указанной суммы денежных средств приравнивается к распоряжению клиента на полное досрочное погашение задолженности.

Таким образом, исходя из вышеперечисленных Условий, для частичного досрочного погашения задолженности, клиент предоставляет кредитору письменное заявление по форме кредитора, не позднее чем за 30 календарных дней до предполагаемой даты осуществления досрочного погашения задолженности.

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Данное нормативное положение, предоставляющее заемщику-гражданину право на досрочное погашение суммы долга, как полностью, так и в части, вне зависимости от согласия кредитора при обязательном условии-уведомлении кредитора о наличии намерения погасить долг.

Обращаясь в суд с требования о признании кредитных обязательств исполненными, истец ссылался на то, что им погашена кредитная задолженность по договору путем размещения сумм к оплате согласно графику платежей, в частности 12.2012 года ФИО1 в счет гашения основного кредита по кредитному договору 

<

...> от ДД.ММ.ГГГГ, была перечислена денежная сумма в размере 118012,00 рублей.

Также, ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей первого судебного участка Центрального судебного района 

<

...> был вынесен судебный приказ по заявлению ОАО НБ «ТРАСТ» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору 

<

...> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 22 636,87 руб.

Данная сумма задолженности была оплачена ФИО1 в рамках возбужденного ДД.ММ.ГГГГ исполнительного производства, исполнительное производство окончено ДД.ММ.ГГГГ в связи фактическим исполнением исполнительного документа.

Данный факт ответчиком не оспаривается. Банком указывается и это видно из выписки из лицевого счета. Данные суммы были перераспределены банком в связи с существующей задолженностью.

Однако, задолженность ФИО1 по кредитному договору, взысканная по судебному приказу от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 22 636,87 руб. была рассчитана по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, при погашении задолженности и внесении денежных средств на счет, банк не был уведомлен заемщиком о частичном или полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, поэтому у ответчика отсутствовали основания для принятия поступивших денежных сумм в качестве полного досрочного погашения указанного кредита. 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заемщиком при осуществлении платежа в рамках исполнительного производства не выдавалось банку распоряжение о направлении поступивших сумм в счет частичного или полного досрочного погашения ссудной задолженности по кредитному договору, сумма задолженности была оплачена по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, банк не был уведомлен заемщиком о намерении частичного или полного досрочного погашения указанного кредита. Доказательств обратного суду не представлено. Следовательно, у банка не возникло обязательств перед ФИО1 зачислить указанные платежи в счет досрочного исполнения обязательств по кредитному договору.

Доказательств того, что у ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дата вынесения судебного приказа), отсутствовала задолженность по указанному кредитному договору и сумм в размере 22 636,87 руб. на тот период было достаточно для полного погашения задолженности по кредитному договору ФИО1 в суд не представлено. 

Согласно ст.309,310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со справкой ПАО НБ «ТРАСТ» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед банком по указанному кредитному договору составляет 160 894,71 руб., из которых: сумма просроченной задолженности- 80 252,60 руб., сумма процентов, начисленных на просроченную часть основного долга- 76 050,32 руб., сумма штрафов – 4 500,00 руб.

При таких обстоятельствах, не имеется оснований для удовлетворения требований ФИО1 к ПАО НБ «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ в связи с полной оплатой задолженности, и производных требований о взыскании компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать ФИО1 евне в удовлетворении иска к Публичному акционерному обществу Банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя, расторжении кредитного договора.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Кемеровский областной суд через суд, принявший решение.

Судья: подпись И.В.Недосекова

Решение в окончательной форме изготовлено 12.04.2017 года.

Судья: подпись И.В.Недосекова 

Верно

Судья: И.В.Недосекова

Подлинник документа находится в материалах гражданского дела № 2-522/2017 Рудничного районного суда города Прокопьевска Кемеровской области.