Дело № 2-505/2018

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

3 мая 2018г. г.Комсомольск-на-Амуре Хабаровского края 

Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края 

в составе председательствующего судьи Ивановой С.С.,

при секретаре Кирсановой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования и судебных расходов, определении процентов, подлежащих взысканию за пользование кредитом по дату вступления решения суда в законную силу,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО1, ссылаясь на неисполнение ответчиком принятых на себя обязательств по договору кредитования № 12/0230/00000/400043 от 19.01.2012г., согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме 750000 руб., с ежемесячным начислением процентов за пользование кредитом в размере 17,5 % годовых. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика задолженность по указанному договору по состоянию на 31.01.2018г. в общей сумме 721918 руб. 72 коп., в том числе: 491306 руб. 43 коп. основного долга; 189435 руб. 11 коп. процентов за пользование кредитом; 41177 руб. 18 коп. неустойки, начисленной за образование просроченной задолженности, а также 10419 руб. 19 коп. государственной пошлины. Кроме того, истец просит определить подлежащими взысканию с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 17,5 % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 721918 руб. 72 коп., начиная с 31.01.2018г. по дату вступления решения суда в законную силу.

В судебное заседание представитель истца не явился. О месте и времени судебного заседания извещен в установленном законом порядке и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без своего участия, выразил согласие на вынесение судом заочного решения по делу.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. О месте и времени судебного заседания извещена в установленном законом порядке и надлежащим образом, что подтверждается отчетом об извещении с помощью СМС-сообщения.

При таких обстоятельствах суд, руководствуясь положениями ст.ст.167, 233 ГПК РФ, находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Обязанности по кредитному договору установлены параграфами 1 и 2 главы 42 ГК РФ. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договорам, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что на основании заявления на получение кредита от 19.01.2012г. между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования № 12/0230/00000/400043, согласно которому последней предоставлен кредит в сумме 750000 руб., с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 17,5 % годовых, сроком на 60 месяцев, с окончательной датой погашения кредита –19.01.2017г., ежемесячный платеж 21837 руб.

В заявлении о заключении договора кредитования № 12/0230/00000/400043, содержащем график гашения кредита, указано, что заемщик заявляет, что направленное им настоящее заявление следует рассматривать как его предложение (оферту) о заключении смешанного договора, в котором содержатся элементы: кредитного договора на условиях, изложенных в настоящем заявлении и типовых условиях банковского специального счета. Заемщик просит банк принять решение о заключении указанных договоров в течение 30 календарных дней со дня получения данной оферты. В случае согласия банка на заключение договоров, предложенных в заявлении, заемщик просит банк произвести акцепт сделанных в настоящем заявлении оферт, путем совершения следующих действий: открыть заемщику банковский специальный счет (БСС); зачислить всю сумму кредита, указанную в разделе «Данные о кредите» настоящего заявления на открытый БСС (с этого момента денежные средства предоставлены в кредит). Заемщик понимает, что гашение задолженности по кредиту и уплата процентов в соответствии с условиями смешанного договора будет осуществляться ежемесячно равновеликими платежами, включающими часть основного долга и проценты (аннуитетные платежи, аннуитет). Заемщик просит признать неотъемлемой частью настоящей оферты типовые условия потребительского кредита и банковского счета действующие на момент составления заявления. Подписывая заявление, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими типовыми условиями потребительского кредита, и банковского специального счета. Заемщик заявляет, что направленное им в банк настоящее заявление следует рассматривать как его предложение (оферты) о заключении соглашения о кредитовании счета на условиях, изложенных в разделе «Данные о кредитовании счета (ТБС) настоящего заявления. Заемщик согласен, что банк вправе принять решение о выпуске на его имя карты и передать ему вместе с персональным идентификационным номером, путем направления письма, содержащего карту и ПИН, по адресу фактического места проживания.

Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условиях, является совокупность действий банка: открытие клиенту БСС в указанной в заявлении клиента валюте кредита; зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита (п. 2.2).

Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении. При этом возврат кредита производится в порядке, определенном п. 4 настоящих общих условий (п. 2.3).

Документами, составляющими договор кредитования, являются: настоящие общие условия; заявление клиента, содержащее предложение клиента банку о заключении договора кредитования, подтверждающее его согласие с общими условиями и предоставленным банком расчетом полной стоимости кредита (п. 2.4).

Порядок погашения кредита и начисленных процентов определен в параграфе 4 общий условий.

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на счет БСС клиента (п. 4.1). 

Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 4.2).

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (п. 4.2.1).

Пунктом 4.2.2 Общих условий установлено, что начисление процентов прекращается: начиная со дня, следующего за днем исполнения клиентом обязательств по возврату кредита, в том числе в случае, когда исполнение обязательств осуществляется заемщиком по решению суда, причем из этого решения не следует иное. Исключением из данного правила являются случаи, когда заемщик исполняет свои обязанности по решению суда, дата которого позже истечения срока исполнения обязательств, в соответствии с договором кредитования. В этом случае начисление процентов прекращается со дня следующего за датой решения суда.

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (п. 4.3).

За нарушение клиентом срока очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка (п. 4.6).

Все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе от третьих лиц, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, требований банка в следующей очередности: в первую очередь – требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии); во вторую очередь – требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии); в третью очередь – требование по возврату просроченного основного дога по кредиту (части кредита); в четвертую очередь – требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита); в пятую очередь – требование по уплате срочных процентов; в шестую очередь – требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику); в седьмую очередь – требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса. (п. 4.9). 

Если нарушены сроки внесения двух и более ежемесячных взносов, удовлетворение требования банка в рамках третьей четвертой очередей осуществляется последовательно, начиная с первого просроченного ежемесячного взноса. При этом погашение требований по третьей, четвертой очередям, относящихся к последнему просроченному ежемесячного взносу, производится после погашения требований по третьей, четвертой очередям, относящимся к предыдущему просроченному ежемесячному взносу (п. 4.9.1). 

Согласно п. 5.1.10 Общих условий, в случае нарушения клиентам сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления. 

Обязанности банка по договору кредитования предусмотрены в п. 5.2 Общих условий; обязанности клиента определены в п. 5.4 Общих условий. 

Вышеуказанное заявление клиента о заключении договора кредитования № 12/0230/00000/400043 от 19.01.2012г., с графиком гашения кредита, анкета заявителя подписаны заемщиком ФИО1 и представителем банка.

Факт получения заемщиком денежных средств по договору кредитования № 12/0230/00000/400043 от 19.01.2012г. в сумме 750000 руб. подтверждается выпиской из лицевого счета, расчетом задолженности и не опровергнут ответчиком.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

Таким образом, граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать, свободно согласовывают их условия. 

Договор кредитования № 12/0230/00000/400043 от 19.01.2012г., заключенный между сторонами, оформлен в надлежащей письменной форме. При заключении договора кредитования ответчик была ознакомлена с его условиями, в том числе с условиями об уплате процентов за пользование кредитом и неустойки за несвоевременное внесение платежей в счет погашения кредита, после чего подписала заявление о заключении договора кредитования, содержащее условия договора. При этом ответчик не была лишена права подробно ознакомиться с условиями этого договора и права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию, однако указанным правом не воспользовалась, в другую кредитную организацию за получением кредита не обратилась. Следовательно, помимо обязательства по возврату кредитору полученного кредита в сроки и на условиях договора, ФИО1 приняла на себя обязательства по уплате процентов за пользование кредитом и неустойки за неисполнение принятых на себя договорных обязательств, что соответствует принципу свободы договора. 

Каждая сторона договора должна добросовестно и разумно пользоваться своими гражданскими правами и обязанностями. 

Из материалов дела усматривается, что за время действия договора кредитования платежи от ответчика в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом поступали несвоевременно и не в полном объеме, последний платеж в счет погашения задолженности по договору внесен в 2014г.

Факт невнесения платежей в счет погашения задолженности по договору кредитования и неисполнения договорных обязательств подтверждается: выпиской из лицевого счета, расчетом задолженности и не оспорен ответчиком.

Согласно расчетам, представленным истцом в обоснование заявленных требований, выписке из лицевого счета, размер задолженности по договору кредитования № 12/0230/00000/400043 от 19.01.2012г по состоянию на 31.01.2018г. в общей сумме составляет 721918 руб. 72 коп., в том числе: 491306 руб. 43 коп. основного долга; 189435 руб. 11 коп. процентов за пользование кредитом; 41177 руб. 18 коп. неустойки, начисленной за образование задолженности. 

Судом проверены данные расчеты истца, они признаны правильными, поскольку исчислены в соответствии с условиями договора кредитования и последствиями неисполнения обусловленных этим договором обязательств. 

Достаточных, достоверных и допустимых доказательств, свидетельствующих об исполнении ответчиком принятых на себя обязательств по договору кредитования и отсутствии задолженности в заявленном истцом объеме, суду не представлено и в судебном заседании не добыто. 

Частью 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, а рассматриваемым договором предусмотрено погашение кредита по частям, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку долг по договору кредитования № 12/0230/00000/400043 от 19.01.2012г. до настоящего времени не погашен, условия указанного договора ответчиком не исполнены, исковые требования ПАО КБ «Восточный» в объеме невозвращенной суммы основного долга по кредиту, процентов за пользование кредитом и неустойки по состоянию на 31.01.2018г. подлежат удовлетворению, поскольку соответствуют условиям договора и не противоречит нормам действующего гражданского законодательства.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию: 491306 руб. 43 коп. в счет погашения основного долга по договору кредитования № 12/0230/00000/400043 от 19.01.2012г.; 189435 руб. 11 коп. процентов за пользование кредитом и 41177 руб. 18 коп. неустойки.

Разрешая требования истца об определении процентов за пользование кредитом, подлежащих взысканию с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный», начисляемых по ставке 17,5 % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 721918 руб. 72 коп. (то есть в общей сумме задолженности, образовавшейся по состоянию на 31.01.2018г. включая проценты за пользование кредитом и неустойку), начиная с 31.01.2018г. по дату вступления в законную силу настоящего решения суда, суд учитывает следующее.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В пункте 16 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договоре размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Как указано в ст. 453 ГК РФ, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. При этом обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора. Таким образом, до настоящего времени подлежат начислению проценты за пользование кредитом.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в абз. 4 п. 15 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», согласно которой проценты, предусмотренные п. 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах, либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Как упоминалось выше, условиями договора кредитования № 12/0230/00000/400043 от 19.01.2012г., заключенного между сторонами, предусмотрен срок кредита 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в 17,5 % годовых, с окончательной датой погашения – 19.01.2017г.

В соответствии с пунктами 2.2, 4.2.1, 4.2.2 Общих условий кредитования, договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств; проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно; начисление процентов прекращается: начиная со дня, следующего за днем исполнения клиентом обязательств по возврату кредита, в том числе в случае, когда исполнение обязательств осуществляется заемщиком по решению суда, причем из этого решения не следует иное. Исключением из данного правила являются случаи, когда заемщик исполняет свои обязанности по решению суда, дата которого позже истечения срока исполнения обязательств, в соответствии с договором кредитования. В этом случае начисление процентов прекращается со дня, следующего за датой решения суда.

Поскольку расчет задолженности по договору кредитования № 12/0230/00000/400043 от 19.01.2012г. произведен истцом по состоянию на 31.01.2018., а в соответствии с условиями договора кредитования начисление установленных договором процентов за пользование кредитом прекращается начиная со дня, следующего за днем исполнения клиентом обязательств по возврату кредита, в том числе в случае, когда исполнение обязательств осуществляется заемщиком по решению суда, и исключением из данного правила являются случаи, когда заемщик исполняет свои обязанности по решению суда, дата которого позже истечения срока исполнения обязательств, в соответствии с договором кредитования, суд с учетом правил ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, в соответствии с которыми суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям, приходит к выводу о возможности определить подлежащими взысканию с ответчика в пользу истца проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 17,5 % годовых на остаток задолженности по основному долгу в размере 491306 руб. 43 коп. (исчисленной по состоянию на 31.01.2018г.), начиная с 01.02.2018г. по дату вступления решения суда в законную силу, так как это соответствует условиям договора и требованиям закона.

По общему правилу, предусмотренному ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. Размер государственной пошлины, подлежащей компенсации истцу за счет ответчика, в соответствии с правилами ст. 98 ГПК РФ, ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, составляет 10419 руб. 19 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования и судебных расходов, определении процентов, подлежащих взысканию за пользование кредитом по дату вступления решения суда в законную силу – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк»: 491306 руб. 43 коп. в счет погашения основного долга по договору кредитования № 12/0230/00000/400043 от 19.01.2012г.; 189435 руб. 11 коп. процентов за пользование кредитом; 41177 руб. 18 коп. неустойки и 10419 руб. 19 коп. государственной пошлины.

Определить подлежащими взысканию с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» проценты за пользование кредитом по договору кредитования № 12/0230/00000/400043 от 19.01.2012г., начисляемые по ставке 17,5 % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере основного долга в сумме 491306 руб. 43 коп. (по состоянию на 31.01.2018г.), начиная с 01.02.2018г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд, в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, через Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края.

Судья С.С. Иванова