Дело №2-483/2020

УИД22RS0067-01-2020-000023-67

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 февраля 2020 года город Барнаул

Октябрьский районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Бабаскиной Н.В.,

при секретаре судебного заседания Коротцовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 с требованиями о взыскании задолженности по договору кредитной карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 

<

данные изъяты> руб. Также истец просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> руб.

В обоснование заявленных требований истец указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты №№ с лимитом задолженности 

<

данные изъяты> руб. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО). Моментом заключения договора в соответствии с положениями Условий комплексного банковского обслуживания считается момент активации карты. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своих обязательств по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах, штрафах), процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, ДД.ММ.ГГГГ банком в одностороннем порядке расторгнут договор и выставлен заключительный счет на общую сумму долга в размере 

<

данные изъяты> руб., что является подтверждением факта досудебного порядка урегулирования спора. Банк исполнил свои обязательства перед ответчиком надлежащим образом и в полном объеме. Однако в настоящее время оплата просроченной задолженности ответчиком в нарушение условий договора не производится. 

Истец просит взыскать с ответчика просроченную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 

<

данные изъяты> руб., из которых просроченная задолженность по основному долгу - 

<

данные изъяты> руб., просроченные проценты - 

<

данные изъяты> руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствие с суммы в погашение задолженности - 

<

данные изъяты> руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, в деле телефонограмма, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Представила в суд письменные возражения, в которых заявила о пропуске срока исковой давности, просила применить последствия срока исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований банка, а также просила уменьшить штрафные санкции до 

<

данные изъяты> руб. 

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть настоящий спор в отсутствие представителя истца.

Исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для отказа в удовлетворении исковых требований.

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При рассмотрении дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с заявлением (офертой) на оформление кредитной карты Тинькофф, в котором предложила банку заключить с ней договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, на условиях, установленных данным предложением, выпустить на ее имя кредитную карту и установить лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком.

В вышеуказанном заявлении ФИО1 указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения и соответственно, заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты; заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Условия комплексного банковского обслуживания в совокупности являются неотъемлемой частью договора. Ответчик ознакомлен с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания и Тарифами, о чём также указал в заявлении. 

В соответствии с п. 2.3. Условий комплексного банковского обслуживания для заключения универсального договора клиент предоставляет в банк собственноручное подписанное заявление-анкету и документы, необходимые для проведения идентификации личности клиента в соответствии с требованиями банка и законодательством РФ.

Согласно п.2.4. Условий комплексного банковского обслуживания универсальный договор считается заключенным путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении, в составе заявлении-анкете. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты, для договора кредитной карты - активации кредитной карты банком.

Согласно п. 3.10. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком, при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента

Банк акцептовал оферту ответчика путем выпуска ФИО1 кредитной карты с лимитом задолженности.

Существенные условия кредитного договора, заключенного между истцом и ФИО1 указаны в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Условиях комплексного банковского обслуживания Банк (ЗАО), заявлении (оферте) и Тарифах по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

В данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление на получение кредитной карты и сообщение банку кода для активации карты, акцептом – выдача кредитной карты и её активация.

Установлено, что ответчик ФИО1 получила кредитную карту, активировала ее, получив транш, тем самым заключила договор кредитной карты №0049249410.

Таким образом, банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ, базовая процентная ставка составляет 12,9% годовых; плата за обслуживание основной карты – 590 руб., дополнительной карты –590 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 390 руб.; минимальный платеж – не более 6% от задолженности, мин. 600 руб.; штраф за неоплату минимального платежа, совершенную первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 руб. Процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа – 0,12 % в день, при неоплате минимального платежа – 0,20% в день, плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности составляет 390 рублей.

Факт ознакомления и согласия ответчика с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Условиями комплексного банковского обслуживания подтверждается подписью ФИО1 в заявлении, что свидетельствует о достижении соглашения по существенным условиям договора.

В силу п.1 ст.314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с п.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с решением единого акционера от ДД.ММ.ГГГГ наименование «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО) изменено на АО «Тинькофф Банк».

Согласно п. 5.11. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом.

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п.5.8. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)). 

Клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказания банком других дополнительных услуг (п.п.7.2.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)).

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты.

Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п.5.6. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)).

Ответчик обязался возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в сроки, предусмотренные договором. Между тем, в нарушение условий договора кредитной карты ответчик не надлежаще выполнял свои обязательства по кредитному договору, что последним не оспорено.

В связи с неисполнением ФИО1 условий кредитного договора, «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) в адрес ответчика направлялся заключительный счет, в котором банк потребовал от ответчика погасить всю сумму задолженности по договору кредитной карты, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 

<

данные изъяты> руб., из них кредитная задолженность - 

<

данные изъяты> руб., проценты - 

<

данные изъяты> руб., штрафы -

<

данные изъяты> руб.

В соответствии с п. 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Вышеуказанное требование истца ответчиком не исполнено, задолженность в добровольном порядке не погашена.

ДД.ММ.ГГГГ и.о. мирового судьи судебного участка №1 Октябрьского района г. Барнаула вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитной банковской карты Банка № от ДД.ММ.ГГГГ На основании возражений должника, определением мирового судьи судебного участка №1 Октябрьского района г. Барнаула ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен.

В ходе рассмотрения дела ответчик ФИО1 заявила о пропуске срока исковой давности. 

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 7. Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По смыслу указанных положений закона срок исковой давности по взысканию кредита в данном случае следует исчислять не с момента его фактического предоставления и момента наступления просрочки исполнения обязательств, а со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ответчику ФИО1 направлен заключительный счет, срок исполнения которого в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета.

Срок исполнения указанного заключительного счета до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

ДД.ММ.ГГГГ банк обратился за выдачей судебного приказа в отношении должника ФИО1, направив данное заявление посредством почтовой связи.

Судебный приказ по взысканию с должника ФИО1 суммы долга по договору о выпуске и обслуживании кредитной банковской карты Банка № от ДД.ММ.ГГГГ вынесен мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ

На основании возражений должника, определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен.

С исковым заявлением о взыскании задолженности с ответчика ФИО1 истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует почтовый штемпель на конверте.

Таким образом, срок исковой давности следует считать с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ – 22 дня (со следующего дня выставления заключительного счета до даты обращения с заявлением о выдаче судебного приказа), с ДД.ММ.ГГГГ (со следующего дня после ДД.ММ.ГГГГ - даты отмены судебного приказа) по ДД.ММ.ГГГГ (обращение с иском в Октябрьский районный суд г. Барнаула). Общий срок составляет – 3 года 8 месяцев 18 дней.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что истцом АО «Тинькофф Банк» пропущен срок исковой давности для обращения с данным иском в суд.

По правилам статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с отказом в иске понесенные истцом судебные расходы по оплате услуг представителя и уплате государственной пошлины, иные судебные расходы при предъявлении иска в суд относятся на него и возмещению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Н.В. Бабаскина