Дело № 2-1059/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 марта 2019 г. г. Петропавловск-Камчатский

Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в составе:

председательствующего судьи Барышевой Т.В., 

при секретаре Таневской Э.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части комиссии за подключение к программе страхования, страховой премии по договору страхования за неиспользованный период страхования, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части комиссии за подключение к программе страхования в размере 14 302 руб. 95 коп., страховой премии по договору страхования за неиспользованный период страхования в размере 57 211 руб. 80 коп., а также взыскании в солидарном порядке компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., расходов на оплату нотариальных услуг в размере 3 000 руб. и штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от взысканной суммы. 

В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» заключен кредитный договор № на сумму 600 962 руб. под 16 % годовых, со сроком возврата кредита в течение 60 месяцев. Также им подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) по договору коллективного страхования, заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование». В соответствии с данным заявлением в сумму кредита включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 100 962 руб. 00 коп., из которых комиссия банка за подключении к программе страхования составила 20 192 руб. 40 коп., расходы банка на оплату страховой премии - 80 769 руб. 60 коп. Срок действия договора страхования - 60 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ на внеочередном общем собрании акционеров Банка ВТБ (ПАО) принято решение о реорганизации банка в форме присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО), которое состоялось ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем к ПАО «Банк ВТБ» перешли права и обязанности ПАО «Банк ВТБ 24». Считает, что согласно заявлению на включение в число участников Программы страхования он не является стороной договора страхования, а лишь выразил согласие на включение в перечень застрахованных лиц. В соответствии с условиями указанного заявления, банк обязан выплачивать страховую премию страховщику, при это заемщик, в свою очередь, обязался оплатить услуги банка, связанные с присоединением к программе страхования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых премии. Таким образом, страховая премия страховщику уплачена банком из средств заемщика физического лица, по волеизъявлению которого был заключен договор страхования в форме присоединения, соответственно, по мнению истца, этот договор может быть расторгнут также по инициативе заемщика. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчиков направлены претензии с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от программы коллективного страхования ввиду утраты интереса, воспользовавшись правом, предоставленным ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ч. 2 ст. 958 ГК РФ. Истец фактически добровольно пользовался услугами по подключению к программе страхования в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть 17,5 месяцев, в связи с чем часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования подлежит возврату в размере 14 302 руб. 95 коп., исходя из расчета: (20 192,40 – (20 192,40 : 60 месяцев х 17,5 месяцев)). Также подлежит возврату страховая премия, оплаченная за услугу, пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования, в размере 57 211 руб. 80 коп., исходя из расчета: (80 769,60- (80 769,60 : 60 месяцев х 17,5 месяцев). Отказывая в удовлетворении требования истца, ответчики нарушают его права как потребителя. Полагает, что условие страхового полиса невозможности возврата страховой премии или ее части при отказе страхователя от договора страхования не соответствует положениям ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». Причиненный ему моральный вред оценивает в 10 000 руб. Кроме того, им понесены расходы на оплату нотариальных услуг в размере 3 000 руб. Также просит взыскать штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от взысканной суммы.

Истец ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, участия в судебном заседании не принимал, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующая на основании доверенности, о времени и месте рассмотрения дела извещена, в письменном заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик Банк ВТБ (ПАО) о времени и месте рассмотрения дела извещено. В письменном заявлении представитель ответчика по доверенности ФИО3 просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. В возражениях на исковое заявление представитель ответчика ФИО3 указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком заключен кредитный договор №, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 600 962 руб. сроком на 60 месяцев, под 16 % годовых. Банк исполнил обязательства по кредитному договору - сумма кредита предоставлена заемщику, что им не оспаривается. Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности». Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие Банком решения о выдаче кредита, о согласовании с клиентом его условий не поставлено в зависимость от волеизъявления клиента по указанному вопросу, что подтверждается п.п. 9, 10 Согласия на кредит. Как следует из п. 11 Согласия на кредит, цельь использования денежных средств являлись потребительские нужды. В силу п. 20 Согласия на кредит, заемщик согласился с общими условиями кредитного договора. Информация о заключении договора страхования на добровольной основе размещена на сайте Банка (www.vtb.ru). В условиях кредитования, размещенных на сайте банка, в соответствии со ст. 5 Закона о потребительском кредите содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита. На стадии подачи Анкеты-Заявления на получение кредита, заемщик выразил согласие на подключение Программы страхования. Кроме того, заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита/размер процентной ставки и срок возврата кредита (п. 18 Анкеты-Заявления). Как следует из заявления на включение в число участников Программы страхования, заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования. Пунктом 6.2 Условий страхования предусмотрены случаи возврата страховой премии до окончания установленного срок страхования, в остальных случаях страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного отказа страхователя от услуги по страхованию. Таким образом, как полагает представитель ответчика, в данной части условия договора не противоречат действующему законодательству. Считает, что банк надлежащим образом выполнил требования ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», своевременно предоставив клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора. Обязательства Банка в соответствии с кредитным договором в части предоставления суммы кредита и перечисления страховой премии исполнены надлежащим образом. Поскольку указанная страховая премия получена страховой компанией, на стороне банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств истца в соответствии со ст. 1102 ГК РФ. Полагает, что в силу ст. 15 ГК РФ спорные денежные средства нельзя квалифицировать как убытки истца, поскольку с момента заключения кредитного договора до настоящею времени он пользуется услугой страхования и выступает застрахованным лицом по Программе страхования. Истец не выразил отказ от заключения договора, не представил претензии/возражения касательно заключаемой сделки. Заемщик своими действиями подтвердил намерение заключить договор на предложенных условиях. Доказательств, свидетельствующих о понуждении к присоединению к Программе страхования, истцом не представлено. На стадии подачи заявления на выдачу кредита и подписания кредитного договора истец располагал всей необходимой информацией о дополнительной услуге, возможность отказа от дополнительной услуги по своему желанию не реализовал. В связи с указанным, не подлежит удовлетворению требование истца о компенсации морального вреда. Истцом не представлены доказательства, подтверждающие факт причинения морального вреда, противоправность и виновность действий Банка, равно как и причинно-следственная связь между двумя названными фактами. Также не подлежит удовлетворению требование истца о возмещении расходов на оплату нотариальных услуг, поскольку выданная доверенность носит общий характер. 

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» о времени и месте рассмотрения дела извещено. В письменных возражениях на исковое заявление представитель ответчика ФИО4 просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, указывая, что при заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ истец выразил свое согласие на подключение к программе добровольного коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» путем подписания соответствующего письменного заявления, подтвердив, что ознакомлен и согласен с Условиями страхования. Коллективное страхование в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» осуществляется на основании Договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банк ВТБ24 ( ПАО) (страхователь). Истец по данному договору страхования является застрахованным лицом, а не страхователем. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования составляет 100 962 руб., из которых вознаграждение банка – 20 192 руб. 40 коп., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 80 769 руб. 60 коп. Оплата страховой премии в размере 80 769 руб. 60 коп. осуществлялась страхователем, то есть Банк ВТБ (ПАО), из собственных средств, а не непосредственно застрахованным лицом ФИО1 Полагает, что если потребитель ставит свою подпись под конкретным документом (договором), то этим он выражает свое согласие (волеизъявление) с изложенными в нем условиями. Подключение к коллективной программе страхования является добровольным, все существенные условия отражены в заявлении на страхование, подписанном истцом лично. Кредитный договор не содержит условий, понуждающих к присоединению к Программе страхования. По мнению представителя ответчика, каких-либо допустимых письменных доказательств тому, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч. 2 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалы дела не представлено. В случае неприемлемости условий страхования истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Однако подписи истца свидетельствуют о его согласии с условиями заключенных договоров без каких-либо возражений. Приводимые истцом доводы в подтверждение недействительности сделки могли быть заявлены на момент ее совершения. Ссылается, что ООО СК «ВТБ Страхование» не является надлежащим ответчиком по данному делу. Согласно п. 5.7 договора коллективного страхования, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик (ООО СК «ВТБ Страхование») возвращает страхователю (Банку) страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных договором, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон. Соответственно, поскольку отказа страхователя (банка) от договора не имелось, соглашение на возврат страховой премии не заключено, возможность возврата страховой премии отсутствует. Также полагает, что не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании штрафа и компенсации морального вреда, предусмотренного Законом РФ «О защите прав потребителей». Вместе с тем, в случае удовлетворения иска, просит уменьшить размер неустойки и штрафа на основании ст. 333 ГК РФ. Считает не подлежащими удовлетворению и требования истца о взыскании понесенных расходов на оплату услуг представителя, в связи с их необоснованно завышенным размером.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Частью 1 ст. 940 ГК РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

В силу ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ч. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В ч. 1 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Из ч. 2 ст. 958 ГК РФ следует, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом и следует из материалов дела, Согласно 1.1 договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банк ВТБ 24 (ПАО) (страхователь), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования.

Застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта, оформившие заявление на включение и включенные в бордеро, представленные страхователем страховщику по форме согласно приложению № к договору.

Приобретение застрахованными услуг страхователя по обеспечению страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг страхователя (в том числе связанных с предоставлением кредита), а также на условия заключаемых со страхователем договоров (п. 2.2 договора).

Согласно п.п. 5.5, 5.6 договора, страхование, обусловленное договором, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

Страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего договора.

В п. 5.7 договора предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

В соответствии с п. 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», являющиеся приложением к договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования, документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий, копий документов, удостоверяющих личность застрахованного (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи).

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк обязался предоставить истцу кредит в размере 600 962 руб., сроком на 60 месяцев, с условием уплаты процентов в размере 16 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и в сроки, предусмотренные условиями договора (л.д. 16-18).

Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив ФИО1 кредит в указанном размере.

При заключении кредитного договора ФИО1 также подписано заявление от ДД.ММ.ГГГГ с просьбой, адресованной Банку ВТБ 24 (ПАО) (страхователь), обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик), путем включения в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» со страхованием следующих рисков: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма (л.д. 19). 

Согласно п. 2 заявления, истец подтвердил, что он приобрел услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе, сознательно выбрал осуществление страхования у страховщика путем включения банком в число участников программы страхования, а также подтвердил, что ознакомлен и согласен с Условиями страхования, со стоимостью услуг банка по обеспечению страхования, которая включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. 

Срок страхования охватывает период с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ 

Стоимость услуг банка по обеспечению застрахованного по программе страхования за весь период страхования составляет 100 962 руб., из которых вознаграждение банка – 20 192 руб. 40 коп., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 80 769 руб. 60 коп. Указанную сумму истец поручил банку перечислить с его расчетного счета, открытого в этом банке.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика Банк ВТБ (ПАО) направлена претензия о его исключении из числа застрахованных по программе страхования в соответствии со ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и выплате неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии в размере 14 302 руб. 95 коп. (л.д. 9, 13).

В этот же день истцом в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» направлена аналогичная претензия об исключении его из числа застрахованных по программе страхования и выплате неосновательного обогащения в виде страховой премии в размере 57 211 руб. 80 коп. (л.д. 10-11, 14).

ДД.ММ.ГГГГ в ЕГРЮЛ внесена запись о прекращении деятельности юридического лица ВТБ 24 (ПАО) путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО), которое явилось правопреемником ВТБ 24 (ПАО).

В силу статей 56, 57 ГПК РФ обязанность доказывания возложена на стороны. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Из представленных в материалы дела доказательств, в том числе буквального толкования условий кредитного договора и заявления на включение в программу страхования, суд приходит к выводу о том, что заключение договора страхования являлось добровольным волеизъявлением истца, заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от личного страхования, определение договором условия об уплате комиссии за подключение к программе страхования не противоречит закону, при этом предоставленная банком услуга является самостоятельной, не связанной с предоставлением денежных средств на условиях возвратности. Истец добровольно пользовался услугами по страхованию в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение более чем одного года.

Ссылаясь на положения ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», истец в направленных ответчикам претензиях потребовал исключить его из числа застрахованных по программе страхования выплатить неосновательного обогащение в виде части платы и страховой премии за подключение к программе страхования пропорционально не истекшему периоду страхования, в размере 14 302 руб. 95 коп. и 57 211 руб. 80 коп. соответственно.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание ЦБ РФ), вступившим в силу 02 марта 2016 г., им установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).

Согласно п. 1 Указаний Банка России (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как видно из материалов дела, условия досрочного возврата страхователю уплаченной страховой премии предусмотрены п.п. 5.5-5.7 договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № и п. 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся приложением к договору коллективного страхования, не противоречат положениям ч. 3 ст. 958, ст. 421 ГК РФ.

Согласно пояснениям истца, изложенным в исковом заявлении, он добровольно пользовался услугами по подключению к программе страхования в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Требование об исключении его из числа застрахованных по программе страхования заявлено им лишь в претензиях, направленных в адрес ответчиков ДД.ММ.ГГГГ 

Разрешая исковые требования, суд также исходит из того, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Тем самым, принимая во внимание то, что банком услуга по подключению к программе страхования оказана истцу в полном объеме на основании его добровольного волеизъявления, который отказался от договора страхования спустя продолжительное время, суд полагает, что оплаченная страховая премия и комиссия банка за оставшийся период не подлежат возврату. При этом суд учитывает, что истцом банку уплачена не страховая премия, а стоимость услуг банка, в которую входила компенсация расходов банка на уплату страховой премии и вознаграждение самого банка, поскольку Банк ВТБ (ПАО) не является страховой компанией, данная информация банком до потребителя была доведена, что достоверно подтверждается представленными доказательствами.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.

Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Как следует из разъяснений, данных в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20 декабря 1994 г. № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.

Поскольку нарушений прав ФИО1 как потребителя услуг в банковской сфере в ходе рассмотрения дела судом не установлено, доказательств того, что действиями (бездействием) ответчиков истцу были причинены физические или нравственные страдания, суду не представлено, суд находит требование истца о компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. необоснованным и неподлежащим удовлетворению.

С учетом изложенного, суд считает, что оснований для применения положений ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» не имеется, поскольку положения данного закона применяются по требованиям, вытекающим из имущественного страхования в части, не урегулированной специальным законом, к которому относится ст. 958 ГК РФ.

Ввиду указанного, отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о взыскании штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также расходов, понесенных на оплату нотариальных услуг в размере 3 000 руб.

Довод представителя ответчика ФИО4 о необоснованности требования истца о возмещении понесенных расходов на оплату услуг представителя суд не принимает во внимание, поскольку такое требование истцом не заявлялось.

Руководствуясь ст.ст. 194-197 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании части комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере 14302 руб. 95 коп., к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии в размере 57211 руб. 80 коп., солидарном взыскании с ответчиков компенсации морального вреда в размере 10000 руб., оплаты нотариальных услуг в размере 3000 руб., штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от взысканной суммы отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Камчатский краевой суд через Петропавловск-Камчатский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 01 апреля 2019 г.

Председательствующий Т.В. Барышева

Подлинник решения находится в деле 

Петропавловск-Камчатского городского суда

Камчатского края № 2-1059/2019