Дело № 2-29/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

16 января 2019 года город Борзя 

Борзинский городской суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Слепцова И.В., единолично

при секретаре судебного заседания Тюкавкиной Е.И.,

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества "Тинькофф Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, оформленной надлежащим образом, обратился в суд с вышеуказанным иском мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 48000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк ») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее - ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора. В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору. Банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. В соответствии с 7.4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 83525 руб. 80 коп., из которых: сумма основного долга -44159 руб. 32 коп. -просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 25104 руб. 86 коп. - просроченные проценты; сумма штрафов 14261 руб. 62 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0 руб. - плата за обслуживание кредитной карты.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 83525 руб. 80 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2705 руб. 77 коп. 

В судебное заседание представитель истца не явился, направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Суд в порядке ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть дело при имеющейся явке. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала, при этом пояснила, что кредит оплачен полностью, оплачивала его с 2013 года ежемесячно, затем выяснилось, что у неё подключена страховка, обратившись в банк в устной форме просила исключить страхование, которое до настоящего времени не исключена, с июня 2017 года прекратила оплачивать кредит, поскольку считает, что в сумме выплаченные ей денежные суммы превышают полученный кредит в два раза. 

Выслушав ответчика, изучив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Применительно к отношениям сторон, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, каковыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как необходимые для договоров данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон достигнуто соглашение.

Кредитный договор согласно ст. 820 ГК РФ должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, в случае несоблюдения которой по общему правилу наступают последствия, указанные в ст. 811 ГК РФ - уплата процентов на сумму займа в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ, кроме того, согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В подтверждение исковых требований стороной истца представлены: заявление-анкета на получение кредита; условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО); заключительный счет по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ; приказ № от ДД.ММ.ГГГГ об изменении тарифных планов, тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт «Тинькофф Платинум»,

Установлено, что согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банку (ЗАО) заемщику был предоставлен кредит со следующими условиями: на период до 55 дней установлена ставка в 0% годовых, базовая процентная ставка - 12,9%, комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 390 руб., плата за обслуживание основной карты - 590 руб., дополнительной карты - 590 руб., плата за выпуск Карты - бесплатно, предоставление выписки по почте/электронной почте-бесплатно, плата за перевыпуск карты: при недоставке Карты/ПИН-кода, окончании срока действия и других случаях по усмотрению Банка-бесплатно, при утере/порче Карты/ПИН-кода и других случаях по инициативе Клиента - 290 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 руб., плата за Услуги "СМС-инфо"-бесплатно, плата за предоставление услуги "СМС-банк" - 39 руб., плата за включение в Программу страховой защиты - 0,89% от Задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб., комиссия за совершение расходных операций с картой других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 руб., плата за погашение задолженности, осуществленное в Банке, другой кредитной организации или в сети партнеров Банка-бесплатно.

Также указано, что минимальный платеж - не более 6% от задолженности, минимум 600 руб., процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа - 0,20% в день, при неоплате минимального платежа заемщик обязан уплатить штрафные санкции в следующих размерах: первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1% от Задолженности плюс 590 руб.; третий и более раз подряд - 2% от суммы Задолженности плюс 590 руб.

Согласно п.5.6. Общих условий на сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

В соответствии с пунктами 5.7 Общих условий банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку, где отражаются все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии (платы) штрафы, начисленные проценты по кредиту с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по договору, лимит задолженности, а также сумма и дата минимального платежа.

Согласно пункту 5.11. Общих условий Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно Тарифам.

В пункте 7.2.1 Правил указано, что Клиент обязуется оплачивать все комиссии, платы, штрафы предусмотренные Тарифами.

Судом установлено, что ФИО1 с 2013 года пользовалась кредитными средствами банка, ежемесячно получала счета-выписки банка в соответствии с п.5.11 Общих условий, из которых следует, какие услуги были оказаны заемщику, при этом ФИО1 оплачивала их, согласившись с их содержанием. 

Заполненное ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заявление-анкета содержит в себе условие следующего содержания: «если в настоящем заявлении-анкете специально не указано моё несогласие на включение в Программу страховой защиты заёмщиков банка, то я согласен быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заёмщиков банка и назначаю банк выгодоприобретателем по данной программе, а также поручаю банку включить меня в Программу страховой защиты заёмщиков банка и ежемесячно удерживать с меня плату в соответствии с Тарифами». 

При этом оборотная сторона заявления-анкеты содержит поле для проставления значка с указанием на несогласие участвовать в Программе страховой защиты заёмщиков банка, а также понимание того, что в этом случае, вне зависимости от состояния здоровья заёмщика и трудоспособности, заёмщик обязан исполнять свои обязательства перед ТКС Банк (ЗАО) в полном объёме в установленные договором сроки. 

Указанное поле ФИО1 не заполнено, то есть несогласие участвовать в Программе страховой защиты заёмщиков банка ею не выражено. 

В свою очередь, Приложением № 1 к Приказу №0529.01 от 29.05.2012г. в пункте 13 до заёмщика ФИО1 доведён размер платы за включение в Программу страховой защиты - 0,89 % от суммы задолженности. 

С учетом согласия ФИО1 на включение в программу страховой защиты заемщиков банка и удержание с неё платы в соответствии с тарифами, банк действовал по поручению ФИО1

Подпись ФИО1 в заявлении - анкете доказывает факт ознакомления ответчика со всеми существенными условиями договора, тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». Следовательно, суд считает, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора займа и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение.

При этом, какие-либо доказательства подачи заявления в Банк о несогласии подключения к Программе страхования ФИО1 суду не представлены.

В связи с систематическим неисполнением ФИО3 своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 9.1 Общих условий ДД.ММ.ГГГГ расторг договор № путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

Как следует из расчета задолженности по договору кредитной карты № сумма общего долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 83525 руб. 80 коп., из которых: сумма основного долга -44159 руб. 32 коп. -просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 25104 руб. 86 коп. - просроченные проценты; сумма штрафов 14261 руб. 62 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0 руб. - плата за обслуживание кредитной карты.

В соответствии с ч. 1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств того, что своевременно осуществлялись принятые по договору обязательства и погашена задолженность, суду ответчиком не представлено. Доказательств наличия задолженности в меньшем размере ответчиком суду не представлено.

Доводы ответчика о том, что в сумме выплаченные ею денежные суммы превышают полученный кредит в два раза, суд считает не состоятельными, поскольку судом установлено нарушение ответчиком принятых на себя обязательств по договору кредитной карты и ответчиком не представлено суду доказательств досрочного погашения ежемесячных платежей по кредитной карте в больших размерах.

Представленный расчет ответчиком не оспорен и не вызывает сомнения у суда, размер сумм просроченных платежей в данном случае является существенным, равно как и срок просрочки, поэтому исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которого состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. К исковому заявлению приложено платежное поручение по уплате государственной пошлины в размере 2705 руб. 77 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 83525 (восемьдесят три тысячи пятьсот двадцать пять) рублей 80 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2705 (две тысяча семьсот пять) рублей 77 копеек.

Решение может быть обжаловано в порядке апелляции в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда в течение месяца с момента получения решения в окончательной форме через Борзинский городской суд.

Председательствующий судья И.В.Слепцов

Решение в окончательной форме изготовлено 21.01.2019 г.