Дело №

42RS0001-01-2023-003073-65

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Яшкинский районный суд Кемеровской области

в составе: председательствующего Хатянович В.В.

при секретаре Дубровой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в пгт Яшкино 

08 ноября 2023 года

гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника, 

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника, указывая, что 15.05.2020 г. между Банком ВТБ (ПАО) (далее - Истец/Банк) и ФИО5 (далее - Заемщик/Клиент) был заключен договор о предоставлении и использовании банковской карты № (далее - Кредитный договор/Договор), согласно которому Банк обязался предоставить Заемщику кредитную карту с лимитом в размере 50 000 руб., с взиманием за пользование кредитом 26% годовых, срок действия договора - 15.05.2050 г., в случае невозврата Кредита - до полного исполнения обязательств, а заемщик обязался вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом. 15.05.2020 г. Заемщику была выдана кредитная карта с указанным кредитным лимитом. С сентября 2020 г. обязательства по кредитному договору не исполняются, по состоянию на 27.02.2023г. (включительно) суммарная задолженность по кредитному договору составила 57 866,49 руб., из которых: 49 780,09 руб. - остаток ссудной задолженности; 8 086,40 руб. - задолженность по плановым процентам. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умер. Из информации, размещенной на сайте Нотариальной палаты РФ, следует, нотариусом нотариального округа г. Новосибирска ФИО3 открыто наследственное дело №. В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору, Банком, на основании ст. 1175 ГК РФ, в адрес нотариуса ФИО7 направлено требование о досрочном погашении кредита от 22.07.2022 г. №. Предполагаемым наследником является дочь ФИО1 – ФИО2 

Просит:

Взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (ПАО) в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества задолженность по кредитному договору № от 15.05.2020 г. по состоянию на 27.02.2023г. в сумме 57 866,49 руб., из которых: 49 780,09 руб. - остаток ссудной задолженности; 8086,40 руб. - задолженность по плановым процентам, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1936,00 руб.

В судебное заседание не явились: истец – Банк ВТБ (ПАО), в лице представителя, ответчик – ФИО2

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) – ФИО4, действующая на основании доверенности № 

<

адрес>2 от 22.08.2022 г., выданной сроком до 31.07.2025 года (л.д.49-50), извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (л.д.127), в указанном исковом заявлении просила дело рассмотреть в отсутствие представителя истца (л.д.5-6).

Ответчик – ФИО2, извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом телефонограммой (л.д.118), об уважительности причин неявки не сообщила, возражений относительно заявленных требований не представила.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно п.1 ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. 

Ст. 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

П. 1 ст. 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В рамках ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ). Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон (п. 2 ст. 438 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

При этом п. 1 ст. 160 ГК РФ определено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

П. 3 ст. 434 ГК РФ, в свою очередь, установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. 

Порядок выдачи (эмиссии) кредитными организациями на территории Российской Федерации платежных карт и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или иностранная организация, установлен Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, от 24.12.2004 г. № 266-П, утвержденным Банком России (далее по тексту также – Положение).

Указанное выше Положение распространяется на кредитные организации, за исключением небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции.

В соответствии с п.1.5 Положения ЦБ РФ, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п.1.8 Положения ЦБ РФ, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В силу п.1.15 Положения ЦБ РФ, конкретные условия начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст.1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В силу п.1 ст.1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п.3 ст.1175 ГК РФ, кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредитора могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В соответствии со ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. 

В силу ч.1 ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. 

Особенности ответственности наследников по долгам наследодателя разъяснены в разделе 3 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании».

Так, разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.58,59).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст.416 ГК РФ) (п.60).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п.61).

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д. (п.63).

Из материалов дела следует, что порядок предоставления, обслуживания и пользования картами, эмитируемыми Банком для физических лиц, регулирование отношений, возникающих в связи с этим между Клиентом и Банком, а также предоставление и сопровождение потребительского кредита в форме овердрафта установлен Правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) (далее по тексту – Условия кредитования) (л.д.21-35).

Согласно положениям Условий кредитования Договор для карт с установленным лимитом овердрафта (далее – Договор кредитной карты) является смешанным договором, содержащим условия договора о предоставлении и использования банковских Карт Банка ВТБ (ПАО) и условия договора потребительского кредита в форме овердрафта (кредитный договор), состоящий из Индивидуальных условий, Правил и Тарифов (п.1.14.2).

Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Анкете-Заявлении. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты и считается заключенным с даты подписания Клиентом в Банке Индивидуальных условий (п.2.1.3). 

Таким образом, по правилам Условий кредитования Договор кредитной карты заключается в офертно-акцептной форме. 

Условиями кредитования, предусмотрено, что Банк предоставляет Клиенту кредит в форме овердрафта в сумме, не превышающей Лимит овердрафта, установленный в индивидуальных условиях, который рассчитывается Банком самостоятельно (п. 3.5, 3.7). Клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания Платежного периода внести/обеспечить на Карточном счете, сумму в размере не менее суммы Минимального платежа, указанного в Тарифах Банка (п.5.4)

Из материалов дела следует, что 15.05.2020 г. ФИО1 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением-анкетой на выпуск и получение банковской карты, в которой просил заключить с ним Договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) (далее – Договор).

По результатам рассмотрения заявления-анкеты Банком ВТБ (ПАО) ФИО1 был открыт банковский счет, выдана банковская карта №, и предоставлены денежные средства в виде лимита кредитования (лимита овердрафта) в размере 50 000 руб. Договору присвоен № (л.д.17-18).

Согласно Индивидуальным условиям: срок действия договора, срок возврата кредита до 15.05.2050 г., в случае невозврата кредита в срок – до полного исполнения обязательств (п.2), процентная ставка - 26,00 % годовых (п.4), количество, размер и периодичность платежей – в размере Минимального платежа, 3% от суммы задолженности по овердрафту и сумма начисленных Банком процентов за пользование овердрафтом, дата окончания платежного периода – 10 число месяца, следующего за отчетным месяцем (п.6) (л.д.19-20).

Своей подписью в Анкете-Заявлении ФИО1 удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями договора и обязался неукоснительно их соблюдать.

Банк ВТБ (ПАО) свои обязательства по Договору выполнило, кредитная карта была выпущена и выдана заемщику. ФИО1, в свою очередь, активировал кредитную карту 15.05.2020 г., осуществлял операции с использованием кредитной карты, в том числе снятие наличных денежных средств, покупки, а также пополнение счета, что подтверждается выпиской по счету, открытому на его имя (л.д.13-16).

Согласно исковому заявлению (л.д.5-6) и представленному истцом расчету (л.д.10-12), задолженность по кредитному договору № от 15.05.2020 г. по состоянию на 27.02.2023 г. составляет 57 866,49 руб., из которых: задолженность по основному долгу - 49 780,09 руб., плановые проценты – 8086,40 руб. 

В связи с тем, что заемщиком обязательства по договору надлежащим образом не исполнены, у кредитора возникло право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита.

ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженец 

<

адрес>, умер ДД.ММ.ГГГГ, о чём в Специальном отделе регистрации актов гражданского состояния о смерти по г. Новосибирску управления по делам ЗАГС Новосибирской области имеется запись акта о смерти № от 16.06.2020 г. (л.д.90).

После смерти ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, нотариусом нотариального округа г. Новосибирска было заведено наследственное дело № по заявлению дочери наследодателя – ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. 02.02.2022 г. выдано свидетельство о праве на наследство по закону за реестровым № на 3/4 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, находящийся по адресу: 

<

адрес> кадастровой стоимостью дома на день смерти 5 258 774,22 руб. Сведений об иных правопреемниках, ином наследственном имуществе в деле не заявлено (л.д.88-110).

По сведениям филиала ППК «Роскадастр» по Новосибирской области, по состоянию на 13.06.2020 г. за ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, с 02.05.2017 г. зарегистрировано право общей долевой собственности на жилое помещение - здание, общей площадью 144,7 кв.м., кадастровый №, расположенный по адресу: 

<

адрес>, доля в праве 3/4 (л.д.82).

Принимая во внимание указанные выше свидетельство о принятии наследства ФИО2, кадастровую стоимость наследственного имущества, ответчик ФИО2 приняла наследство от наследодателя ФИО1 в общей сумме 3 944 080,67 руб. (из расчета: 5 258 774,22 х 3/4), а общая задолженность по кредитному договору составляет 57 866,49 руб., что не выходит за пределы стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Ответчиком ФИО2 задолженность по кредитному договору наследодателя до настоящего времени не погашена. 

Ответчиком факт заключения кредитного договора с Банков ВТБ (ПАО), факт получения по этому договору кредита ФИО5 и наличия задолженности по указанной сделке, а также представленные истцом в обоснование заявленных ко взысканию сумм расчеты не оспариваются, они проверены судом и признаны верными, в связи с чем исковые требования в части, касающейся взыскания этих сумм с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (ПАО), подлежат удовлетворению.

Таким образом, с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 15.05.2020 г. по состоянию на 27.02.2023 г. в размере 57 866,49 руб., из них: задолженность по основному долгу – 49 780,09 руб., плановые проценты – 8 086,40 руб.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ФИО2 подлежит взыскать в пользу Банка ВТБ (ПАО) в счет возмещения истцу понесенных им по делу судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 1936 руб., факт уплаты которой подтвержден документально (л.д.7). 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, паспорт №, в пределах стоимости перешедшего к ней в порядке наследования по закону наследственного имущества после смерти ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от 15.05.2020 г. по состоянию на 27.02.2023 г. в размере 57 866 (пятьдесят семь тысяч восемьсот шестьдесят шесть) рублей 49 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 49 780 (сорок девять тысяч семьсот восемьдесят) рублей 09 копеек, плановые проценты – 8 086 (восемь тысяч восемьдесят шесть) рублей 40 копеек, а также денежную сумму в размере 1 936 (одна тысяча девятьсот тридцать шесть) рублей в счет возмещения истцу понесенных им по делу судебных расходов по уплате государственной пошлины, всего взыскать 59 802 (пятьдесят девять тысяч восемьсот два) рубля 49 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Яшкинский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: В.В. Хатянович

Решение изготовлено в окончательной форме: 13.11.2023 г.

Судья: В.В. Хатянович