Гражданское дело № 2-410/2023

УИД 65RS0013-01-2023-000445-54

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 августа 2023 года пгт. Смирных 

Смирныховский районный суд Сахалинской области в составе:

председательствующего судьи Кабалоевой М.В.;

при секретаре Железняковой Ю.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

у с т а н о в и л:

29.06.2023 ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с настоящим исковым заявлением, в обосновании своих требований указав, что 16.08.2022 между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 450000 рублей под 30,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. 

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. 

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 ( сто восемьдесят) календарных дней. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла 17 марта 2023 года, на 07 июня 2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 52 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла 18 апреля 2023 года, на 07 июня 2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 51 день. 

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 97457 рублей 27 копеек. 

По состоянию на 07.06.2023 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 587 066 рублей 58 копеек, из которых комиссия за дистанционное обслуживание - 298 рублей, иные комиссии - 20840 рублей 96 копеек, страховая премия – 16 466 рублей 13 копеек, просроченные проценты – 107 110 рублей 43 копейки, просроченная ссудная задолженность 442125 рублей 00 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду; 52 рубля 38 копеек, неустойка на просроченную ссуду 31 рубль 94 копейки, неустойка за просроченные проценты 141 рубль 74 копейки. 

Банк направил Ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

Просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 587066 рублей 58 копеек и сумму уплаченной государственной пошлины в размере 9070 рублей 67 копеек. 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте его проведения был извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без их участи. 

Согласно материалам дела, с целью извещения ответчика ФИО1 о времени и месте судебного заседания, судебное извещение было направлено ответчику по месту жительства и регистрации: 

<

адрес>, направленная ответчику корреспонденция возвращена в адрес суда за истечением срока хранения и неявки адресата.

Согласно справки о фактическом проживании консультанта ОТУ 

<

адрес> МО ГО «Смирныховский» С.О.В. по адресу: 

<

адрес> на ДД.ММ.ГГГГ фактически проживает ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. 

Поскольку направленная ответчику судебная корреспонденция дважды возвращена в адрес суда за истечением срока ее хранения в почтовом отделении, что соответствует Особым условиям приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда "Судебное", утвержденных приказом Минкомсвязи РФ приказ №234 от 31.07.2014 и пунктам 32 - 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 15.04.2005 N 221, указанные обстоятельства свидетельствует о том, что, неоднократно не явившись в почтовое отделение за получением судебной корреспонденции, ответчик тем самым выразила свою волю на отказ от получения судебной корреспонденции, что согласно ст. 117Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации приравнивается к надлежащему извещению.

Как следует из разъяснений пунктов 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 25 от 23 июня 2015 года "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи, с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Отсутствие надлежащего контроля за поступающей по месту жительства корреспонденцией является риском самого гражданина, все неблагоприятные последствия такого бездействия несет само совершеннолетнее физическое лицо.

В силу ч. 1 ст. 113ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии с ч. 2 ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Учитывая, что судом обязанность по извещению ответчика, предусмотренная ст. 113ГПК РФ, выполнена, а ответчик, извещенный надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не явился, доказательств наличия уважительных причин неявки в судебное заседание не представил, ходатайств об отложении судебного заседания ответчиком не заявлял.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, свидетельствует об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, поэтому суд считает, что ответчик ФИО1 времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, и в соответствии со статьями 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствии ответчика и представителя истца.

Суд, исследовав материалы дела, пришел к следующим выводам.

В соответствии со статьями 29, 30 Федерального закона «О Банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. Процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению клиентом.

Согласно, статей 809, 810, 811, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В силу статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии с частью 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 15 Постановления Пленума Верховного суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ №13/14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. В соответствии с пунктом 1 статьи 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ. 

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. 

В силу п.4 ст.11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В ч.2 ст.5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» указано, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п.14 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что 16 августа 2022 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №. Данный договор между сторонами подписан посредством электронной подписи. Согласно индивидуальным условиям данного договора лимит кредитования 450000 рублей, срок лимита кредитования 60 месяцев, 1826 дней. Процентная ставка 9,9 % годовых, если заемщик использовал 80 % и более процентов от лимита кредитования на безналичные операции в Партнерском сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если это не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 30,9% годовых с даты установления Лимита кредитования. Общее количество платежей 60. Минимальный обязательный платеж 12428 рублей 13 копеек. За ненадлежащее исполнение условий Договора, уплачивается неустойка в размере 20 % годовых. Согласно информационному графику погашения кредита и иных платежей общая сумма платежа подлежащему оплате ответчиком ежемесячно, кроме последнего месяца 18339, 94 рубля, последний платеж 16.08.2027 в сумме 18338, 79 рублей.

Также ответчик ФИО1 посредством заявления, подписанного электронной подписью дал свое согласие на включение в программу добровольного страхования и подтвердил, что с условиями договора страхования он ознакомлен. Размер платы за Программу: 0,42 % (1887,50) рублей от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия программы. (п. 2.1 заявления). Также согласно данному заявлению ответчик дал согласи на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 рублей ежемесячно путем списания средств с банковского счета № открытого в Банке. Кроме того он ознакомлен с комиссией за подключение Услуги в размере 22050 рублей и дал согласие ежемесячно, равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение Льготного период списывать с Банковского счета. 

Из заявление-оферты на открытие банковского счета следует, что ФИО1 просил заключить с ним Договор банковского счета, Договор банковского обслуживания и подключить к его Банковскому счету Пакет расчетно-гарантийных услуг. Размер платы за подключение Пакета расчетно-гарантийных услуг 49999 рублей. 

В соответствии с условиями кредитного договора Банком ответчику предоставлен кредит в размере 450000 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по счету, открытому на имя ответчика. 

Из выписки по счету, открытого на имя ответчика усматривается, ответчик с марта 2023 года ответчик нарушал график гашения задолженности, а после прекратил гашение задолженности. 

Таким образом, в судебном заседании установлено, что заемщик ФИО1 нарушил сроки возврата очередных платежей по кредиту, возложенные на себя обязательства не выполняет. 

Кредитным договором предусмотрено возвращение долга по частям ежемесячно в определенной сумме. Заемщик нарушил сроки, установленные для возврата очередной части кредита, кредитную задолженность в установленный договором срок не погасила. При таких обстоятельствах, суд считает, что требования истца о взыскании непогашенной суммы кредита, процентов, штрафных санкций за нарушение сроков возврата части кредита и уплаты процентов за пользование кредитом подлежат удовлетворению. 

Согласно расчету задолженности по кредиту на 07 июня 2023 года, составленному ПАО «Совкомбанк» общая задолженность ответчика перед Банком составляет 587 066 рублей 58 копеек из которых: просроченная ссудная задолженность - 442125 рублей 00 копеек, просроченные проценты – 107110 рублей 43 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду – 52 рубля 38 копеек, неустойка за просроченную ссуду – 31 рубль 94 копейки, неустойка за просроченные проценты – 141 рубль 74 копейки, страховая премия – 16 466 рублей 13 копеек, комиссия за дистанционное обслуживание – 298 рублей, иные комиссии 20 840 рублей 96 копеек. 

Указанный расчёт проверен и принят судом, как соответствующий закону и договору.

Ответчиком не представлено суду доказательств отсутствия обязательств перед банком, а также доказательств размера задолженности в ином, чем указано истцом, размере.

Суд соглашается с расчетом указанных сумм, предоставленных истцом, поскольку расчеты произведены в соответствии с требованиями действующего законодательства, условиями кредитного договора, в нем, верно, отражены суммы, уплаченные ответчиком в счет погашения задолженности. 

Кроме того, из расчета также прослеживается, что фактически распределение денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение обязательств по договору, не противоречит требованиям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ ответчиком не предоставлены доказательства, свидетельствующие об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований или снижения их размера. 

Пунктом 1 ст. 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пункту 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Статья 333 ГК РФ предусматривает право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

С учетом компенсационного характера гражданско-правовой ответственности под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства ГК РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом. Снижение неустойки судом возможно только в одном случае - при явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права. Иные фактические обстоятельства (финансовые трудности должника, его тяжелое экономическое положение и т.п.) не могут быть рассмотрены судом в качестве таких оснований (Постановление Президиума ВАС РФ от 14.02.2012 N 12035/11 по делу N А64-4929/2010).

Учитывая обстоятельства дела, период просрочки, которая судом установлена на основании материалов дела, срок, когда истец обратился в суд с исковым заявлением и степень соразмерности суммы неустойки (31,94 + 141,74 = 173,68 рублей) последствиям нарушенных ответчиком обязательств, суд не находит оснований на основании ст. 333 ГК РФ уменьшить суммы неустойки.

Анализируя изложенные нормы права и установленные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что ответчик имеет перед истцом неисполненные денежные обязательства, нарушил условия кредитного договора, вследствие чего исковые требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по договору кредитной карты являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины за подачу искового заявления в суд в размере 9070 рублей 67 копеек.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины - удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, (паспорт 

<

данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (

<

данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от 16 августа 2022 года в виде: 

- просроченной ссудной задолженности - 442125 рублей 00 копеек;

- просроченных процентов - 107110 рублей 43 копейки;

- процентов на просроченную ссуду – 52 рубля 38 копеек;

- неустойку за просроченную ссуду – 31 рубль 94 копейки;

- неустойку за просроченные проценты – 141 рубль 74 копейки;

- страховую премию - 16 466 рублей 13 копеек;

- комиссию за дистанционное обслуживание – 298 рублей;

- иные комиссии 20 840 рублей 96 копеек, а всего 587 066 рублей 58 копеек. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, (паспорт 

<

данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (

<

данные изъяты>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 9070 рублей 67 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Сахалинский областной суд через Смирныховский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья М.В. Кабалоева

Мотивированное решение в окончательной форме постановлено 21 августа 2023 года.

Судья М.В. Кабалоева