Дело №2-135/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 сентября 2019 года с. Ельцовка

Ельцовский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Дмитриевского С.А.,

при секретаре Каммер В.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту решения – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 100000 рублей сроком на 48 процентных периодов под 

<

данные изъяты> годовых, с ежемесячным погашением части кредита и процентов за пользование им согласно графику. Исполнение кредитором обязательств по кредитному договору подтверждено выпиской из счета заемщика, свидетельствующей о перечислении денежных средств на счет ФИО1 В соответствии с условиями кредитного договора сумма ежемесячного платежа составила 4662 рубля.

ФИО1 за период действия кредитного договора допустила длительную просрочку платежей. Платежи в погашение кредита и процентов поступали нерегулярно, в связи с чем образовалась просроченная задолженность и банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору имеется задолженность в размере 140297 рублей 30 копеек, состоящая из задолженности по оплате основного долга – 81257 рублей 19 копеек, по оплате процентов за пользование кредитом – 15009 рубля 16 копеек, убытков банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 42803 рубля 90 копеек, штрафов, начисленных за возникновение просроченной задолженности, - 1226 рублей 55 копеек.

Истец просил взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 140297 рублей 30 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4005 рублей 95 копеек.

Представитель истца – ООО «ХКФ Банк», в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, направил в суд уточненный расчет убытков, в котором пояснил, что сумма в размере 42803 рубля 90 копеек в настоящее время также является просроченными процентами.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила в суд возражения по иску, в которых просила снизить размер неустойки, подлежащей взысканию, также просила отказать в удовлетворении заявленных исковых требований, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности.

Суд, в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту решения – ГПК РФ) счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.

Спорные отношения регулируются статьей 819 ГК РФ, в силу которой банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 части 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 части 1 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 ГК РФ определяет, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

В соответствии со статьей 432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

На основании статьи 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами, посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Пунктом 2 статьей 432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

По представленным истцом доказательствам, судом установлены следующие фактические обстоятельства дела.

Представленными в материалах дела Общими условиями договора, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, графиком погашения, являющимися составными частями кредитного договора, подтверждается заключение ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ответчиком кредитного договора №, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 100000 рублей, путем зачисления на банковский счет №, открытый заемщику, на срок 48 процентных периодов, со стандартной ставкой кредита 

<

данные изъяты> годовых, полная стоимость кредита 

<

данные изъяты> годовых, на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязалась в соответствии с графиком осуществления платежей, погашать каждую часть кредита, уплачивать проценты за пользование кредитом не позднее дня, указанного в графике.

Зачисление суммы кредита в размере 100000 рублей на счет заемщика подтверждено представленной в материалах дела выпиской по счету ФИО1, ответчиком не оспорено.

В соответствии с представленным в материалах дела графиком платежей погашение кредита осуществляется 48 аннуитетными платежами в размере 4662 рубля, кроме последнего, дата первого платежа – ДД.ММ.ГГГГ, дата последнего – ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1.1 раздела I Общих условий договора по кредитному договору банк открывает клиенту банковский счет в рублях, номер которого указан в Индивидуальных условиях по кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче и погашению потребительского кредита, а также для проведения расчетов клиента с банком и иными лицами, указанным в договоре.

В соответствии с п. 1.4 раздела II Общих условий договора, пунктом 8 Индивидуальных условий потребительского кредита погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. 

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (статья 421 ГК РФ).

Статья 309 ГК РФ определяет, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентам (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Из текста искового заявления, представленных документов усматривается, что ФИО1 в период действия кредитного договора допустила длительную просрочку платежей, платежи вносились ею нерегулярно и не в дату, установленные графиком. Последний платеж от ответчика в сумме 300 рублей 13 копеек зачислен ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения процентов по кредиту по ежемесячному платежу с датой погашения по графику – ДД.ММ.ГГГГ. Данное обстоятельство ответчиком не оспорено.

Суд считает, что ненадлежащее исполнение заемщиком ФИО1 своих обязательств по кредитному договору нашло подтверждение в судебном заседании.

В соответствии с п.4 раздела III Общих условий договора банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка 

<

данные изъяты> выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 140377 рублей 58 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2003 рубля 78 копеек. Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен в связи с поступлением возражений должника. 

Из представленного в материалах дела расчета задолженности ФИО1 по кредитному договору, усматривается, что истцом по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ рассчитана задолженность в размере 140297 рублей 30 копеек, в том числе: задолженность по оплате основного долга – 81257 рублей 19 копеек, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом в общей сумме 57813 рублей 56 копеек, штрафы за возникновение просроченной задолженности – 1226 рублей 55 копеек.

Расчет задолженности истцом произведен верно, судом проверен, признан обоснованным, отвечающим требованиям закона, составлен с учетом оставшейся суммы основного долга, срока действия договора, размера процентной ставки, ответчиком не оспорен. С учетом изложенного, суд считает правильным и необходимым применить расчет сумм задолженности по оплате основного долга и процентов за пользование кредитом, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца по правилам, предусмотренным кредитным договором. О применении данного способа расчета просил истец, ответчиком контррасчет не представлен.

У суда отсутствуют основания подвергать сомнению истинность представленных истцом доказательств, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что заемщик ФИО1 обязательство по погашению кредита не выполнила, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по оплате основного долга составляет 81257 рублей 19 копеек, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом составляет 57813 рублей 56 копеек, штрафы за возникновение просроченной задолженности – 1226 рублей 55 копеек.

Возражая по заявленным исковым требованиям ФИО1, в том числе, ссылалась на пропуск истцом срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно статье 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 24 Постановления Пленума от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 17 данного Постановления Пленума, в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Судом установлено, что заявление ООО «ХКФ Банк» о вынесении судебного приказа направлено мировому судьей посредством органов почтовой связи ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается оттиском почтового штампа на конверте, судебный приказ отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно, перерыв течения срока исковой давности составляет 5 месяцев.

Графиком возврата кредита по частям, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора предусмотрено ежемесячное гашение кредита в размере и в даты, установленные графиком погашения по кредиту.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что в установленную дату платежа ответчика по графику – ДД.ММ.ГГГГ, платеж совершен не был. Следовательно, истец узнал о нарушении своего права ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно трехлетний срок исковой давности по платежу с датой внесения ДД.ММ.ГГГГ с учетом перерыва истекает ДД.ММ.ГГГГ.

С настоящим иском истец обратился в суд путем отправке по форме, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается квитанцией об отправке.

Суд приходит к выводу, что срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по основному долгу в сумме 1479 рублей 52 копейки и процентам в сумме 2882 рубля 35 копеек по дате платежа ДД.ММ.ГГГГ, пропущен и отказывает истцу в удовлетворении исковых требований в данной части. 

С учетом изложенного, суд взыскивает с ФИО1 в пользу истца задолженность по оплате основного долга по кредиту в сумме 79777 рублей 67 копеек (81257,19-1479,52), просроченные проценты за пользование кредитом в сумме 54931 рубль 21 копейка (57813,56-2882,35).

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора заемщику начисляется штраф в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам, которую банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 10 до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1 дня.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки (пункт 25 Постановления Пленума от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

В материалах дела представлен расчет штрафов, начисленных ответчику за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в общей сумме 1226 рублей 55 копеек. 

Вместе с тем, по смыслу закона, в случае истечения срока давности по требованию о взыскании просроченного платежа, истекает срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки за просрочку этого платежа.

Суд производит расчет неустойки по требованиям о взыскании просроченных платежей, срок исковой давности предъявления которых не истек, за период по ДД.ММ.ГГГГ.

Неустойка по дате платежа ДД.ММ.ГГГГ – 372 рубля 96 копеек (4662х0,1% х 80 (дни просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ);

Неустойка по дате платежа ДД.ММ.ГГГГ – 233 рубля 10 копеек (4662х0,1% х 50 (дни просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ);

Неустойка по дате платежа ДД.ММ.ГГГГ – 93 рубля 24 копейки (4662х0,1% х 20 (дни просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ);

Итого, сумма штрафов составляет 699 рублей 30 копеек.

Размер установленных Индивидуальными условиями потребительского кредита соответствует требованиям пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

С учетом размера задолженности ответчика по основному долгу и процентам за указанный период суд не находит оснований для уменьшения указанной суммы штрафов, считая ее соразмерной последствиям нарушенного ответчиком обязательства, и взыскивает с ФИО2 штраф за возникновение просроченной задолженности в сумме 699 рублей 30 копеек.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

С учетом частичного удовлетворения заявленных исковых требований (96,51%) суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3866 рублей 14 копеек, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 98, 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 135408 рублей 18 копеек, в том числе сумму основного долга - 79777 рублей 67 копеек, просроченные проценты за пользование кредитом - 54931 рубль 21 копейка, штраф за возникновение просроченной задолженности - 699 рублей 30 копеек; расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3866 рублей 14 копеек, а всего 139274 (сто тридцать девять тысяч двести семьдесят четыре) рубля 32 (тридцать две) копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк», отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда с подачей жалобы через Ельцовский районный суд Алтайского края.

Судья С.А. Дмитриевский

Верно

Судья С.А. Дмитриевский