дело № 2-1893/2017

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

25 декабря 2017 года город Чистополь 

Чистопольский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Г.С. Ахмеровой, 

с участием истца ФИО1,

при секретаре судебного заседания О.В. Козиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в лице конкурсного управляющего публичного акционерного общества «Татфондбанк» об изменении ссудной задолженности, 

установил:

истец обратилась в суд с иском к ответчику об изменении ссудной задолженности на том основании, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и публичным акционерным обществом «Татфондбанк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 121900 руб. на срок 36 месяцев. Данные денежные средства были перечислены на расчетный счет №, в тот же день денежные средства в размере 21900 руб. были перечислены в качестве страховой премии. В период с момента заключения договора до ДД.ММ.ГГГГ истцом были сняты денежные средства в размере 43300 руб., оставшуюся часть денежных средств в размере 56700 руб. истец не получила, поскольку в отношении ПАО «Татфондбанк» ДД.ММ.ГГГГ введен мораторий сроком на три месяца. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в Государственную корпорацию Агентство по страхованию вкладов с требованием об уменьшении ссудной задолженности, однако был получен ответ, что данные денежные средства заморожены, будут выплачены после погашения истцом кредитных обязательств. Считает, что ответчиком нарушены ее права, поскольку ПАО «Татфондбанк» не исполнил принятые на себя обязательства. 

Истец на судебном заседании исковые требования поддержала, просила исключить из ссудной задолженности по кредитному договору сумму в размере 56700 руб. 

Представитель ответчика на судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. 

Выслушав истца, изучив в совокупности материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В исполнение пунктов 1 и 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Статья 846 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Согласно части 4 статьи 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" реестр обязательств является единственным основанием для выплаты Агентством страхового возмещения.

Как установлено статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Татфондбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 121900 руб. на срок 36 месяцев под 20,99% годовых. 

В соответствии с условиями заключенного договора денежные средства в размере 6900 руб. были перечислены за присоединение ФИО1 к Программе добровольного страхования жизни, 15000 руб. – в качестве оплаты страховой премии. Оставшаяся сумма в размере 100000 руб. была переведена на карточный счет №.

Между тем, с момента заключения кредитного договора истцом были сняты денежные средства в размере 43300 руб., тогда как ФИО1 была лишена возможности получения оставшейся части денежных средств, поскольку Приказом Центрального Банка Российской Федерации № ОД-4537 от ДД.ММ.ГГГГ в отношении публичного акционерного общества «Татфондбанк» сроком на три месяца был введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов. 

Согласно представленному представителем конкурсного управляющего ПАО «Татфондбанк» ФИО2 ответу сумма денежных средств в размере 56700 руб. заморожена. Данная сумма является страховой и подлежит выплате после полного погашения задолженности по кредитному договору. 

Кроме того, ФИО1 включена в реестр вкладчиков по счету № с остатком в размере 56700 руб., по счету № с остатком в размере 16,12 руб. 

Обращаясь с указанными требованиями, истец ссылается на неисполнение банком условий кредитного договора, поскольку ввиду неплатежеспособности денежные средства в полном объеме со счета истец получить не имела возможности. 

Таким образом, данная операция не свидетельствовала об исполнении условий договора банковского счета, поскольку распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами может осуществляться лишь при наличии необходимых средств на корреспондентском счете банка. При этом, технически банк мог совершать любые операции по счетам клиентов, однако, такие операции экономических либо правовых последствий не влекли в связи с утратой ими соответствующего денежного содержания. Поскольку на момент совершения спорной операции банк вследствие недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах не имел возможности обеспечить их оборотоспособность, остатки средств на счетах внутри данного банка представляли собой лишь технические записи, не обладая свойством реальных денег и обозначая собой размер обязательств банка.

В соответствии с нормами действующего законодательства и учитывая Определение Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 138-О, отношения банка и его клиента, вытекающие из договора банковского счета и основанные на принципе разумности и добросовестности действий его участников, являются гражданскими правоотношениями, в рамках которых исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, в том числе, при исполнении им собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Татфондбанк» признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство.

На основании изложенного, суд считает, что правовых оснований для удовлетворения исковых требований об исключении из ссудной задолженности по кредитному договору сумму в размере 56 700 руб. не имеется, поскольку истец, при наличии встречного обязательства по выплате полученного кредита, обязательства, по оплате которого она приняла в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, не представила доказательств по погашению обязательств, что также подтверждается требованием от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки, направленным истцу представителем конкурсного управляющего ПАО «Татфондбанк» об имеющейся задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. 

Кроме того, из материалов дела следует, что ФИО1 включена ответчиком в реестр вкладчиков с суммой денежных средств в размере 56700 руб., однако выплата данных средств может быть произведена после полного погашения истцом принятых на себя обязательств.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в лице конкурсного управляющего публичного акционерного общества «Татфондбанк» об изменении ссудной задолженности отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан через Чистопольский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья