Дело № 2-454/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Большереченский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Андреевой Н.Ю. при секретаре Непомнящих Н.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании 21 августа 2019 года в р.п. Большеречье гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов. В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обстоятельства, оспариваемые сторонами. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк». ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления – оферты) № на сумму 20000 руб. под 29 % годовых, сроком на 108 месяцев. Банк выполнил свое обязательство по кредитному договору, предоставив ответчику указанную сумму. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Однако ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности, допустив образование задолженности по кредиту. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 44500 руб. Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 1775 дней, просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 1253 дня. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составила 88143,04 рублей, из них: просроченная ссуда – 12584,18 руб., просроченные проценты – 0 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 64555,33 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 4557,22 руб., страховая премия – 4646,32 руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 1800 рублей. Требование о возврате задолженности в добровольном порядке не выполнено. Просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 88143,04 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2844,29 руб. 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом уведомленной о дне рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась.

Представитель ответчика ФИО1 ФИО2 ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, представив письменный отзыв на заявленные требования, в котором заявленные требования не признала, ссылаясь на пропуск срока исковой давности для взыскания задолженности по платежам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В отношении остальной части исковых требований ссылалась на отсутствие у ФИО1 возможности погасить кредитную задолженность, так как она оказалась в тяжелой жизненной ситуации: потеряла дополнительный доход, у нее ухудшилось здоровье, ее доход (пенсия по старости) не перекрывает прожиточный минимум на одного пенсионера на территории Омской области, она несет расходы по оплате жилищно-коммунальных услуг, приобретению лекарств. Пени в размере 129 % годовых полагает сильно завышенными. Просила отказать в удовлетворении искового требования о взыскании задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на основании ст. 199 ГК РФ, в отношении оставшейся части долга просила отказать или разумно уменьшить в соответствии со ст. 333 ГК РФ. 

Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению.

В соответствии со ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредитную карту с лимитом кредитования 20 000 рублей под 29% годовых, сроком на 36 месяцев. Сумма минимального обязательного платежа составила 2000 рублей. Дата платежа – ежемесячно до даты подписания договора о потребительском кредитовании, начиная с месяца, следующего за расчетным периодом.

ФИО1 активировала кредитную карту, тем самым, заключив кредитный договор.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При заключении соглашения о кредитовании в целях обеспечения исполнения своих обязательств по кредитному договору ФИО1 в письменной форме выразила согласие на подключение ее к Программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, и на случай дожития до события недобровольной потери работы и обязалась производить банку ежемесячную плату за включение в Программу страховой защиты, которая составила 0,40% от суммы лимита кредитования. Страховщиком по кредитному договору является ЗАО «АЛИКО».

Из содержания искового заявления и представленных истцом документов следует, что ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет и ежемесячные платежи по кредиту не вносит.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составила 88143,04 рублей, из них просроченная ссуда - 12584,18 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 64555,33 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 4557,22 рублей, страховая премия – 4646,31 рублей, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 1800 рублей.

В возражениях против заявленных требований представитель ответчика ФИО1 ФИО2 ссылалась на пропуск истцом срока исковой давности для взыскания задолженности по платежам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

На основании п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Из п. 2 ст. 199 ГК РФ следует, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в п.п. 24, 25 Постановления № 43 от 29.09.2015 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013). 

Пунктом 1 ст. 204 ГК РФ предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с п. 17, 18 вышеназванного Постановления Пленума Верховного Суда РФ в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет". По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, предусматривали исполнение обязательства по частям путем внесения ежемесячного минимального платежа.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

При таких обстоятельствах, суд полагает заслуживающими внимания доводы представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

Учитывая, что первоначальное обращение истца за судебной защитой посредством подачи заявления о вынесении судебного приказа последовало ДД.ММ.ГГГГ, а судебный приказ был отменен ДД.ММ.ГГГГ, принимая во внимание вышеприведенные разъяснения Пленума Верховного Суда РФ, истец вправе заявить требование о взыскании задолженности за предшествующие три года, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

Из выписки по лицевому счету ФИО1 и расчета задолженности следует, что последнее погашение кредита производилось ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в размере 744,24 рублей. После погашения указанной суммы сумма задолженности ответчика по уплате основного долга составила 12584,18 рублей. Следовательно, срок для взыскания суммы основного долга не истек.

Согласно расчету задолженности, с учетом применения срока исковой давности, о котором заявлено представителем ответчика, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (648 дней) сумма штрафных санкций за просрочку уплаты кредита составит 28359,78 рублей (35274,67 руб. : 806 дн. х 648 = 28359,78 руб.), с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 11998,07 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 5212,95 рублей, а всего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - на общую сумму 45570,80 рублей. 

Сумма штрафных санкций за просрочку уплаты процентов составит 2671,96 рублей (3323,46 руб. : 806 дн. х 648 = 2671,96 руб.).

Задолженность по уплате страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ (даты очередного платежа по кредиту) по ДД.ММ.ГГГГ составит 2880 рублей (80 руб. х 36 месяцев).

Комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 1800 рублей.

Таким образом, с учетом применения срока исковой давности, о котором заявлено ответчиком, общая сумма задолженности ответчика перед банком составила 65506,94 рублей.

Пунктом 6.1 Условий кредитования физических лиц на потребительские цели, Разделом «Б» кредитного договора предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. В случае нарушения срока уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

С учетом применения срока исковой давности сумма штрафных санкций за просрочку уплаты кредита составила 45570,80 рублей, сумма штрафных санкций за просрочку уплаты процентов - 2671,96 рублей.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая, что по своей правовой природе неустойка носит компенсационный характер и не может являться средством извлечения прибыли и обогащения со стороны кредитора, оценив соразмерность предъявленной к взысканию с ответчика суммы неустойки последствиям неисполнения обязательства, в целях соблюдения баланса законных прав и интересов сторон, исходя из обстоятельств дела, суд приходит к выводу о том, что кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ установлен чрезмерно высокий процент неустойки. 

По мнению суда, размер неустойки значительно превышает сумму возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, в связи с чем находит возможным применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки. 

Определяя размер неустойки, суд учитывает конкретные обстоятельства дела, в частности, период допущенной ответчиком просрочки, размер задолженности ответчика по уплате основного долга в размере 12584,18 рублей, а также размер неустойки за просрочку уплаты кредита, которая значительно превышает размер задолженности ответчика по уплате основного долга.

При этом, суд также принимает во внимание, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, чтобы неправомерное пользование чужими денежными средствами не было более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Исходя из вышеизложенного, а также с учетом применения срока исковой давности, суд находит возможным снизить размер неустойки за просрочку уплаты основного долга до 5000 рублей. Оснований для снижения неустойки за просрочку уплаты процентов суд не усматривает. 

Суд считает, что определенная судом сумма неустойки отвечает требованиям разумности и справедливости. 

Таким образом, общая сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 24936 рублей 14 копеек, в том числе: просроченная ссуда – 12584,18 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 5000 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 2671,96 рублей, страховая премия - 2880 рублей, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 1800 рублей.

Довод возражений представителя ответчика о наличии у ответчика тяжелой жизненной ситуации, связанной с потерей дополнительного дохода, судом во внимание не принимается, поскольку данные обстоятельства не являются основанием для освобождения ответчика от обязанности по возврату предоставленного кредита.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2165 рублей (исходя из суммы задолженности - 65506,94 рублей).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 24936 рублей 14 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2165 рублей. 

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Большереченский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Н.Ю. Андреева