Дело № 2-1627/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Йошкар-Ола 5 июля 2018 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе: председательствующего судьи Лаптевой К.Н.

при секретаре Викторовой А.Е.

с участием представителя истца по доверенности ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском, в котором с учетом уточнения, просил взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (далее также ООО «СК «РГС-Жизнь») недоплаченную денежную сумму 83857 рублей 20 копеек, почтовые расходы в размере 371 руб. 08 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 руб., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от суммы, присужденной судом, неустойку в размере 206288 рублей 71 коп., судебные расходы на оплату услуг представителя 15000 рублей.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» заключен договор страхования жизни здоровья и трудоспособности № по программе Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья» на срок 40 лет. Страховая сумма: дожитие лица до срока, установленного договором страхования, риск – «Дожитие Застрахованного» 500 000 руб. Смерть застрахованного лица от любой причины в период действия договора страхования, риск – «Смерть Застрахованного» 650 000 руб. ФИО2 за период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время уплачены страховые взносы в размере 139864 рубля 48 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и выплате выкупной суммы от страховых взносов. ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» совершило выплату в размере 49014 рублей 06 копеек. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией о перечислении ему оставшейся части выплаты по договору страхования, однако до настоящего времени выплата не произведена.

Истец ФИО2, извещенный о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, ранее в письменном заявлении просил рассмотреть дело без его участия. 

Представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности, в судебном заседании уточненное исковое заявление поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении и дополнениях к нему.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в письменном отзыве просил отказать в удовлетворении заявленных требований, ссылаясь на положения ч. 7 ст.10 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, – ФИО3, извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. 

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд считает возможным, рассмотреть дело в отсутствие не явившегося в судебное заседание истца, представителя ответчика, третьего лица.

Выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, исследовав представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом указанного пункта документов.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при досрочном прекращении договора страхования имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу пункта 7 статьи 10 Закона РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Приказом Министерства финансов РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 32н утвержден Порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни, явившийся общеобязательным для лиц, осуществляющих страховую деятельность, который впоследствии утратил силу в связи с изданием Приказа Минфина России от ДД.ММ.ГГГГ N 6н). Этим же Приказом страховщикам предписано привести положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствие с утвержденным Порядком. В настоящее время Положение Центрального банка Российской Федерации «О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни» №-П, утвержденное ДД.ММ.ГГГГ (вступило в силу с ДД.ММ.ГГГГ) регулирует правила формирования страховых резервов, на страховщиков была возложена обязанность до ДД.ММ.ГГГГ привести положение о формировании страховых резервов в соответствие с данным Положением.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» заключен договор страхования жизни здоровья и трудоспособности № по программе Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья» на срок 40 лет. Страховая сумма: дожитие лица до срока, установленного договором страхования, риск – «Дожитие Застрахованного» 500 000 руб. Смерть застрахованного лица от любой причины в период действия договора страхования, риск – «Смерть Застрахованного» 650 000 руб. Выгодоприобретателем на случай смерти застрахованного лица была назначена ФИО3

Согласно условиям договора по истечении 5-летнего срока страхования, страхователь вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор по письменному заявлению и получить выкупную сумму в размере 95% от сформированного страхового резерва.

Страховая премия (страховые взносы) составили 10414 рублей 16 копеек, срок уплаты страховых взносов – 40 лет, периодичность уплаты страховых взносов – раз в полгода. 

ФИО2 за период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время уплачены страховые взносы в размере 139864 рубля 48 копеек, что подтверждается также справкой ООО СК «РГС-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в страховую компанию с заявлением о досрочном расторжении договора страхования жизни и выплате выкупной суммы (дала получения его обращения).

ДД.ММ.ГГГГ истцу выплачено 49014 рублей 06 копеек по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Из представленных суду доказательств установлено, что истец ознакомлен при заключении договора страхования ДД.ММ.ГГГГ с условиями программы Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья», ему выданы полис, выписка из Общих условий правил страхования жизни здоровья и трудоспособности (Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья» – Приложение 1).

Из Правил (приложение № к полису страхования) следует, что данный договор является накопительным продуктом с гарантированной доходностью и участием в индивидуальном доходе, страховая премия является платой за страхование. 

Также Правилами предусмотрено, что договор может быть расторгнут по письменному заявлению страхователя и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования если договор был оплачен и действовал не менее 2 лет при рассроченной уплате страхового взноса, выкупная сумма определяется согласно приведенной в правилах таблицы в процентном соотношении от сформированного резерва по договору. Предусмотрена также возможность возобновления договора. В случае возврата выкупной суммы по заявлению истца выплата производится в 30-дневный срок после получения страховщиком документов.

При этом ни один из указанных документов не содержит сведений о порядке формирования страхового резерва и соответственно расчета выкупной суммы на дату заключения договора.

Из представленного ответчиком отзыва и документов следует, что расчет страховых резервов, на основании которых производятся выплаты, производится на основании Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РГС-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ, разработанного в соответствии с Положением «О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни» №, утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 2 статьи 26 Закона РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» формирование страховых резервов осуществляется страховщиками в соответствии с правилами формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают: 1) виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; 2) методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие; 3) требования к положению о формировании страховых резервов; 4) требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов; 5) методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; 6) порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).

Как указывалось выше, условия заключенного между сторонами договора страхования изначально не содержат формулу, по которой ответчиком произведен расчет выкупной суммы. Однако такая формула была разработана согласно вышеуказанного Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РГС-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ и существовала на момент расторжения договора. 

Представитель ответчика ссылается на Положение Центрального банка Российской Федерации «О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни» №, утвержденное ДД.ММ.ГГГГ которое начало действовать с ДД.ММ.ГГГГ, а также разработанные в соответствии с ним правила страховщика, которые введены им в действие с ДД.ММ.ГГГГ. Сторона истца полагает, что данные нормативные документы не могут быть применяться к договору заключенному до их издания, ответчиком нарушены права истца как потребителя, не представлена полная информация о предоставляемой услуге. 

Однако, по мнению суда ответчиком обоснованно произведен расчет выплаты исходя из утвержденной формулы и размера страхового резерва. При этом следует учитывать, что согласно ч. 7 ст. 10 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» прямо предусмотрено, что страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма), по применению данных положений в аналогичных случаях сложилась судебная практика. Данная формулировка предусмотрена как в действующей редакции данного положения закона, так и в редакции, действовавшей на момент заключения договора. Т.е. расчет производится на день прекращения договора страхования, что и было сделано ответчиком исходя из существовавших на момент прекращения договора страхования нормативных документов. 

Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых страховщиком по договору страхования, которые возникают в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств страхователя по уплате страховых взносов, он не является средством сбережения денежных средств, а потому и выплаты производятся не из расчета поступивших от страхователя сумм, а от сформированного страхового резерва для соответствующих выплат на момент их выплаты.

Порядок формирования страхового резерва является прозрачным и доступным. Приказы об утверждении новых редакций Положения публикуются в средствах массовой информации. Обязанность страховщика знакомить истца с Положениями о формировании страхового резерва не предусмотрена.

Также ни договором страхования, ни Правилами не предусмотрен иной порядок выплаты возмещения при досрочном расторжении договора, в частности, выплата в полном объеме уплаченных сумм страховых взносов, как на том настаивает истец. По своей природе уплаченные страховые взносы не тождественны размеру страхового резерва, страховой резерв при расчете выкупной суммы в условиях досрочного расторжения договора не является результатом строго арифметического сложения всех страховых взносов, внесенных за период действия договора, поскольку это противоречит установленным правилам его формирования.

Таким образом, определение размера выкупной суммы непосредственно от суммы выплаченных страховых взносов, которая, по мнению истца, составляет резерв по договору, прямо противоречит положениям Закона Российской Федерации N 4015-1 от ДД.ММ.ГГГГ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", который действовал на момент заключения договора, Программе страхования, предусматривающей выплату выкупной цены от сформированного в установленном порядке страхового резерва, с условиями которой истец был ознакомлен и согласен.

До расторжения договора страхования в течение нескольких лет жизнь и здоровье истца были застрахованы согласно условий договора, за что в том числе и оплачивалась страховая премия, и что соответствует самой природе заключенного договора. 

При заключении договора сторонами была согласована выкупная сумма в размере 95% от сформированного страхового резерва в случае досрочного расторжения договора по инициативе истца, о чем истцу было известно изначально. Данная выкупная сумма была выплачена истцу в 10дневный срок со дня получения ответчиком заявления истца платежным поручением № согласно расчета ответчика, иного расчета выплаты в процентном соотношении от сформированного страхового резерва истец не представил. Выплата выкупной суммы от сумм страховых взносов ни законом, ни договором не предусмотрена.

С учетом данных обстоятельств дела в совокупности в действиях страховой компании суд не усматривает нарушений прав потребителя, доводы истца о несоблюдении прав истца как потребителя, в том числе, нарушения права на информацию, оценивает критически. При таких обстоятельствах отсутствуют правовые основания для взыскания в пользу истца с ответчика оставшейся части внесенных по договору страхования платежей. Также поскольку выплата была произведена страховой компанией своевременно, отсутствуют основания для взыскания неустойки.

Поскольку в удовлетворении основного требования отказано, то не имеется и оснований для взыскания компенсации морального вреда, судебных расходов.

Таким образом, в удовлетворении требований истца следует отказать в полном объеме.

От уплаты государственной пошлины истец освобожден как потребитель.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении иска ФИО2 к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании недоплаченной денежной суммы, неустойки, компенсации морального вреда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Лаптева К.Н.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ (пн).