Дело №2-42/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 февраля 2024 года г.Лобня Московской области

Лобненский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Кузнецовой Т.В., 

при секретаре Пахомовой Н.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о возмещении убытков, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, уточнив заявленные требования (л.д 169-175 т.2), обратилась в суд с иском к Страховому акционерному обществу «ВСК» о возмещении убытков, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование требований указав, что 00.00.0000 между сторонами заключен договор страхования №, в соответствии с Правилами № Комплексного ипотечного страхования от 00.00.0000 по которому застрахован жилой дом, распложенный по адресу: ................. Страховая сумма по договору составляет ...... 

Указанных жилой дом приобретен истцом по договору купли-продажи, за счет кредитных денежных средств, предоставленных по кредитному договору № от 00.00.0000 , заключенному с ПАО Сбербанк. По условиям кредитного договора, истцу предоставлен кредит в размере .... на приобретение земельного участка и жилого дома, расположенных по адресу: .................

В ходе эксплуатации жилого дома были выявлены его существенные недостатки, препятствующие использованию имущества по назначению, что подтверждается заключением строительной экспертизы от 00.00.0000 ИП ФИО

00.00.0000 истец обратился в САО «ВСК» с заявлением о выплате страхового возмещения, 00.00.0000 истец направил ответчику претензию с требованием признания события страховым.

00.00.0000 страхователем совместно с экспертом ООО «АНЭ «ОцЭКС» был составлен акт осмотра № места происшествия.

00.00.0000 в ответ на претензию истца САО «ВСК» незаконно потребовало дополнительно представить документы: технический паспорт строения, заверенную копию акта государственной комиссии о приемки здания в эксплуатацию, разрешение на строительство, заключение уполномоченной организации о техническом состоянии имущества с указанием причин повреждений, акт обследования технического состояния строения, выданный муниципальным/административным органом, заключение компетентных органов об оценке технического состояния конструкций имущества с указанием причин повреждений, технологии и стоимости восстановительного ремонта, документ, подтверждающий размер ущерба, копию отчета об оценке рыночной стоимости застрахованного имущества, осуществленной при кредитовании (займе), копию договора купли-продажи на основании которого было приобретено застрахованное имущество, копию кредитного договора в обеспечение которого установлен залог. 

Ответчик сообщил истцу, что приостанавливает рассмотрение заявления от 00.00.0000 до предоставления запрашиваемых документов. При этом в нарушение установленных сроков ответчиком не был предоставлен ответ о результатах рассмотрения обращения истца. 

Указала, что в соответствии с п. 10.1 договора страхования страховщик рассматривает заявление о страховой выплате и приложенные к нему документы, в течение 10 рабочих дней, со дня их получения. В соответствии с п. 10.2 договора выплата страхового возмещения производится страховщиком в течение 5 рабочих дней с момента принятия решения.

С учетом указанных условий договора страховое возмещение должно было быть выплачено ответчиком не позднее 00.00.0000 , тогда как страховое возмещение в сумме .... выплачено ответчиком в пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк лишь 00.00.0000 

В связи с несвоевременной выплатой страхового возмещения, истцу причины убытки в виде начисленных процентов за пользование кредитом по кредитному договору № от 00.00.0000 за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 в сумме .... 

По настоящее время указанные убытки ответчиком не возмещены. 

Просит взыскать с ответчика убытки в сумме ...., неустойку, предусмотренную ФЗ «О защите прав потребителей» за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 в сумме .... (из расчета: ...), компенсацию морального вреда в сумме ... штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей», а также расходы по государственной пошлине в сумме .... 

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала, пояснила, что ответчик допустил просрочку выплаты страхового возмещения, в связи с чем истцу причинены убытки в размере процентов за пользование кредитом. Пояснила, что она с апреля 2023 г. обязательства по кредитному договору не исполняет, проценты за пользование кредитом ею в пользу ПАО Сбербанк не выплачены. Не возражала, против взыскания убытков в пользу ПАО Сбербанк для погашения задолженности по кредитному договору. 

Представитель ответчика САО «ВСК» - ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала по доводам, изложенным в письменных возражениях. Пояснила, что страховое возмещение было выплачено в сроки установленные законом и договором после предоставления необходимых документов для принятия решения о выплате страхового возмещения и его размера, в том числе после предоставления выгодоприобретателем ПАО Сбербанк сведений о размере кредитной задолженности истца по кредитному договору и реквизитов для перечисления страхового возмещения. Просила в удовлетворении иска отказать. 

Третье лицо ФИО3 в судебное заседание не явился, повестка возвращена в связи с истечением срока хранения (л.д. 208-210 т.2). В соответствии со ст. 165.1 ГК РФ считается извещенным о времени и месте судебного заседания. 

Представитель третьего лица ФИО3 – ФИО4, действующий на основании доверенности, в судебном заседании полагал исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению. 

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, будучи извещенным о времени и месте судебного заседания (л.д. 208, 211 т.2). 

Суд, выслушав доводы явившихся лиц, исследовав материалы дела, приходит к следующему. 

Из материалов дела следует, что 00.00.0000 между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере ... на 300 месяцев под 11,30% годовых, которые истца обязалась возвращать ежемесячными платежами 16-го числа месяца по .... в соответствии с графиком платежей. Кредит предоставлен на приобретение в собственность ФИО1 и под залог земельного участка площадью 815 кв.м. с кадастровым номером: № и расположенного на нем жилого дома с кадастровым номером: № по адресу: ................ индивидуальных условий кредитования установлено право кредитора на взыскание неустойки за несвоевременное погашение кредита и процентов в размере 8,5% годовых от задолженности за каждый день просрочки (л.д. 30-34 т.1, 181-183, 220-223 т.2). Указанные объекты приобретены в собственность ФИО1 на основании договора купли-продажи недвижимого имущества № от 00.00.0000 , заключенного с ФИО3 (л.д. 23-29 т.1).

Во исполнение кредитного договора №, между ФИО1 и САО «ВСК» 00.00.0000 был заключен договор страхования (имущественное страхование конструктивных элементов, окон, дверей спорного жилого дома без внутренней отделки и оборудования) № от 00.00.0000 на срок с 00.00.0000 по 00.00.0000 , согласно которому в качестве страховых рисков, среди прочего, предусмотрены конструктивные дефекты; страховая сумма установлена в размере ...., страховая премия – ....; условиями договора установлена выплата страхового возмещения при полной гибели имущества в размере страховой суммы (при превышении стоимости восстановительного ремонта размера страховой стоимости имущества); выгодоприобретателем в части фактической суммы долга на дату страхового случая по кредитному договору № от 00.00.0000 является ПАО «Сбербанк России», в части разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате Банку – собственник объекта страхования. Неотъемлемой частью договора являются Правилами № Комплексного ипотечного страхования от 00.00.0000 .(л.д. 20-22, 262-301 т.1, л.д. 1-33 т.2). 

В обоснование исковых требований ФИО1 указывает на то, что в связи с несвоевременной выплатой страхового возмещения, истцу по вине ответчика причинены убытки в виде процентов за пользование кредитом. 

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п.1 статьи 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 ст. 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Пунктом 1 ст. 393 ГК РФ предусмотрена обязанность должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 названного Кодекса.

В силу статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно п.1ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Условия, на которых заключается договор страхования, в силу п. 1 ст. 943 ГК РФ могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В абзаце первом п. 23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 00.00.0000 N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 314 ГК РФ, ст. 327.1 ГК РФ срок исполнения обязательства может исчисляться в том числе с момента исполнения обязанностей другой стороной, совершения ею определенных действий или с момента наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором. Если действия кредитора, совершением которых обусловлено исполнение обязательства должником, не будут выполнены в установленный законом, иными правовыми актами или договором срок, а при отсутствии такого срока - в разумный срок, кредитор считается просрочившим (ст. 328 или 406 ГК РФ). 

Исходя из приведенных выше норм права в их нормативно-правовом единстве, страховщик по договору имущественного страхования несет ответственность за несвоевременное осуществление выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства, в виде возмещения в полном объеме убытков, возникших у страхователя вследствие задержки страховой выплаты.

Согласно п. 10.1, 10.2 страхового полиса № от 00.00.0000 страховщик рассматривает заявление о страховой выплате и приложенные к нему документы (предусмотренные Правилами страхования в зависимости от наступившего страхового случая) в течение 10 рабочих дней со дня их получения от страхователя в полном объеме. В течение указанного срока страховщик принимает решение о страховой выплате или направляет мотивированный отказ в такой выплате. Решение оформляется страховым актом с указанием причин наступления заявленного события, решения страховщика по заявленному событию, размера ущерба, причин отказа. Страховая выплата производится в течение 5 рабочих дней с момента принятия решения и с даты получения информации (л.д. 20-22 т.1).

В соответствии с пунктами 11.15, 11.17 Правил страхования решение о признании (либо не признании) факта причинения ущерба застрахованному имуществу страховым случаем принимается страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня получения страховщиком последнего из требуемых документов, указанных в перечне по пп.11.2, 11.12, 11.13 Правил страхования. Принятие страховщиком решения о признании страховым случая и производстве страховой выплаты оформляется страховым актом, а страховая выплата производится страховщиком в течение пяти рабочих дней после утверждения страховщиком страхового акта. 

Согласно п. 11.12 Правил страхования, при наступлении страхового случая по любому из предусмотренных Правилами рисков, страхователь обязан предоставить страховщику, в том числе: копию отчета об оценке рыночной стоимости застрахованного имущества, осуществленной при кредитовании (займе); копию договора купли-продажи или иного договора (сделки) на основании которого приобретено право на застрахованное имущество; копию кредитного договора в обеспечение исполнения которого установлен залог (ипотека) на имущество. 

Согласно п.п.«ж» п.11.13.6 Правил страхования при наступлении страхового случая по страхованию имущества страхователь обязан предоставить страховщику документы из компетентных органов о месте, времени, причинах и иных обстоятельств причинения ущерба застрахованному имуществу (факте события), в том числе: акт обследования технического состояния строения, выданный муниципальным/административным органом (выдача указанного документа предусмотрен п. 44 Положения о признании помещения жилым помещением, жилого помещения непригодным для проживания, многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу или реконструкции, садового дома жилым домом и жилого дома садовым домом, утвержденного Постановлением Правительства Российской Федерации от 00.00.0000 N 47; заключение компетентных органов об оценке технического состояния конструкции имущества с указание причин повреждений, технологии и стоимости восстановительного ремонта, в т.ч. произведенное за счет страхователя; документ, подтверждающий размер ущерба. 

00.00.0000 ФИО1 обратилась к страховщику – САО «ВСК» с заявлением о страховой выплате, указывая на аварийное состояние застрахованного имущества – жилого дома по адресу: ................. К заявлению истцом было приложено техническое заключение ИП ФИО № от 00.00.0000 по результатам исследования нежилого дома по адресу: ................ на 40 листах. Другие документы страховщику представлены не были (л.д. л.д. 39-49, 249-250 т.1). Согласно указанному заключению № дом является непригодным для эксплуатации и круглогодичного проживания в нем людей. Проживание и нахождение в исследуемом доме не безопасно. Каркас дома подлежит полному демонтажу.

САО «ВСК» организовано проведение строительной экспертизы, необходимой для решения вопроса о страховой выплате, о чем уведомила истца письмом от 00.00.0000 (л.д. 257 т.1) 

На основании технического задания САО «ВСК» № от 00.00.0000 00.00.0000 экспертом ООО «Агентство независимых экспертиз» ФИО с участием истца ФИО1 произведен осмотр объекта страхования, по результатам которого составлен акт осмотра № от 00.00.0000 (л.д. 183-213 т.1). 

Экспертом ООО «Агентство независимых экспертиз» ФИО, составлено техническое заключение № от 00.00.0000 о результатах осмотра и определения технического состояния жилого дома по адресу: ................, которым установлено, что объект находится в аварийном техническом состоянии, техническая возможность выполнения ремонтно-восстановительных работ до состояния, в котором объект находился перед наступлением страхового случая отсутствует. Причиной образования конструктивных дефектов объектов установлены допущенные подрядчиком при проектировании и строительстве ошибки и нарушения основополагающих требований, методик, технологических процессов, предъявляемых к производству строительно-монтажных работ (л.д. 214-244 т.1).

00.00.0000 на основании п.п.11.12, 11.13.6 Правил № Комплексного ипотечного страхования от 00.00.0000 , являющихся неотъемлемой частью договора страхования, САО «ВСК» уведомило истца о необходимости предоставления дополнительных документов: технического паспорта строения; заверенной копии акта государственной комиссии о приемки здания в эксплуатацию; разрешения на строительство; заключения уполномоченной организации о техническом состоянии имущества с указанием причин повреждений; акта обследования технического состояния строения, выданного муниципальным/административным органом; заключения компетентных органов об оценке технического состояния конструкции имущества с указанием причин повреждений, технологии и стоимости восстановительного ремонта; документа, подтверждающего размер ущерба; копии отчета об оценке рыночной стоимости застрахованного имущества, осуществленной при кредитовании (займе); копии договора купли-продажи, на основании которого было приобретено застрахованное имущество; копии кредитного договора в обеспечение которого установлен залог. Также ответчик уведомил истца о приостановлении рассмотрения заявления о выплате страхового возмещения на основании п.п.11.12, 11.13.6 (ж) Правил №, до предоставления запрашиваемых документов (л.д. 248 т.1).

00.00.0000 на основании п. 11.12 Правил № Комплексного ипотечного страхования от 00.00.0000 САО «ВСК» повторно уведомило истца о необходимости предоставления следующих документов: копии отчета об оценке рыночной стоимости застрахованного имущества, осуществленной при кредитовании; копии договора купли-продажи или иного договора (сделки) на основании которого приобретено право на застрахованное имущество; письмо-распоряжение выгодоприобретателя 1-й очереди о порядке производства страховой выплаты; справки от кредитора с указанием размера ссудной задолженности на дату наступления страхового случая; банковских реквизиты. При этом истица уведомлена о приостановлении рассмотрения заявления о выплате страхового возмещения до предоставления запрашиваемых документов (л.д. 247 т.2). 

Доказательств, подтверждающих, что документы, истребованные страховщиком в письмах от 00.00.0000 и от 00.00.0000 были представлены истцом страховщику, суду не представлено. 

Из материалов дела следует, что 00.00.0000 САО «ВСК» уведомило ПАО «Сбербанк России» о страховом событии по риску – повреждение дома в результате залива с предварительной суммой ущерба .... и запросило уведомление о порядке выплаты страхового возмещения и информацию о размере ссудной задолженности по кредитному договору (л.д.245 т.1).

Письмом от 00.00.0000 , полученным ответчиком 00.00.0000 , страховщик уведомлен Банком об остатке задолженности по кредитному договору по состоянию на 00.00.0000 в сумме ...., по процентам – ...., а всего в сумме ...., предоставлены реквизиты для зачисления страхового возмещения. Также указано, что по состоянию на 00.00.0000 застрахованное имущество является объектом залога по кредитному договору № от 00.00.0000 (л.д. 259 т.1). 

00.00.0000 САО «ВСК» уведомило ПАО «Сбербанк России» о страховом событии по риску – конструктивные дефекты с предварительной суммой ущерба ...., запросило уведомление о порядке выплаты страхового возмещения и информацию о размере ссудной задолженности по кредитному договору (л.д. 115 т.2).

Письмом от 00.00.0000 ПАО Сбербанк предоставлены реквизиты для зачисления страховой выплаты и сведения о задолженности на 00.00.0000 в размере .... по основному долгу, .... – по процентам, а всего в размере .... Представлены реквизиты для оплаты (л.д. 127 т.2). Указанное письмо получено страховщиком 00.00.0000 

00.00.0000 САО «ВСК» составлен страховой акт о выплате страхового возмещения в сумме .... в пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк (л.д. 140 т.2). 

00.00.0000 САО «ВСК» составлен страховой акт о выплате страхового возмещения в сумме .... в пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк (л.д. 126 т.2). 

00.00.0000 САО «ВСК» перечислило Банку страховое возмещение в размере ...., 00.00.0000 – в размере ...., а всего ...., что подтверждается платежными поручениями № от 00.00.0000 , № от 00.00.0000 (л.д. 124,125 т.2). Выплаченное страховое возмещение направлено Банком в счет погашения задолженности ФИО1 по кредитному договору. 

Таким образом, ответчиком приняты решения о выплате страхового возмещения в течение десяти рабочих дней с момента получения документов, предусмотренных правилами страхования и необходимых для принятия решения о признании события страховым и определения размера страхового возмещения. Страховое возмещение также выплачено в сроки, установленные договором, а именно в течение пяти рабочих дней с момента принятия решений о выплате страхового возмещения.

Суд также полагает, что истцом не представлены доказательства, подтверждающие размер причиненных убытков. 

Данные выводы суд основывает на следующем.

Как следует из показаний истца и историй операций по кредитному договору (л.д.195-198 т.2), истица с апреля 2023 г. по настоящее время обязательства по кредитному договору не исполняет, сумму основного долга и проценты за пользование кредитом с апреля 00.00.0000 г. не оплачивает. 

Согласно справке Банка по состоянию на 00.00.0000 задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 00.00.0000 составляет ...., из которых: задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме ...., основной долг ...., неустойка в размере .... (л.д. 200 т.2). 

Доказательств, подтверждающих наличие задолженности по процентам за пользование кредитом за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 в сумме ...., либо, что данная задолженность оплачена истцом, суду не представлено. 

При таких обстоятельствах законных оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика убытков, а также производных требований о взыскании неустойки, не имеется. 

Истцом также заявлены требования о взыскании компенсации морального вреда в сумме 300 000 руб. 

Согласно ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации морального вреда. 

Основания и размер компенсации морального вреда определяются правилами, предусмотренными гл.59 ГК РФ и ст.151 ГК РФ. В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда

Поскольку фактов нарушения или ненадлежащего исполнения со стороны ответчика возложенных на него обязательств не установлено, суд считает, что законных оснований для удовлетворения требований ФИО1 о компенсации морального вреда не имеется.

Поскольку в удовлетворении исковых требований о возмещении убытков, взыскании неустойки и компенсации морального вреда судом отказано, не подлежит взысканию и штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей».

В связи с отказом в удовлетворении иска, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ не подлежат возмещению и понесенные истцом судебные расходы по данному делу. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о возмещении убытков, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Лобненский городской суд в течение месяца. 

Мотивированное решение изготовлено 00.00.0000 

Судья Т.В. Кузнецова