Гражданское дело №

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

08 июня 2018 года Стрежевской городской суд Томской области в составе:

председательствующего Лебедевой С.В. 

при секретаре Рудовой Т.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Стрежевом гражданское дело №, с участием представителя истца ФИО1, действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ, представителя ответчика ФИО2 – адвоката Валиевой Э.М., действующей по ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ по исковому заявлению Акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Акционерное общество «Всероссийский банк развития регионов» (далее АО «ВБРР») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обосновании требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «ВБРР» в лице филиала ОАО «ВБРР» в г. Стрежевой и заемщиком ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заёмщику кредит в сумме 200 000 рублей сроком на 36 месяцев, с выплатой процентов за пользование кредитом по ставке 15,00% годовых, с полной стоимостью кредита на дату подписания договора 16,06% годовых, а ФИО2 обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в срок и на условиях данного договора. В период действия договора ОАО «ВБРР» было принято решение о приведении собственной организационно-правовой формы в соответствие действующему законодательству, в связи с чем, наименование было изменено на Акционерное общество «ВБРР». Предоставление кредита осуществлялось путем зачисления денежных средств на текущий банковский счет заемщика №. Размер ежемесячного платежа, определенного и согласованного сторонами п.6 договора на дату подписания составил 6 930 рублей. Пунктом 4.5. общих условий предусмотрено, что направление денежных средств со счета заемщика в погашение кредита (уплата процентов за пользование кредитом и уменьшение остатка задолженности по возврату кредита) производится банком в валюте кредита в дату погашения путем списания денежных средств со счета заемщика в случае предоставления заемщиком заранее данного акцепта, в соответствии с индивидуальными условиями. Если дата погашения приходится на день, определенный действующим законодательством РФ в качестве нерабочего, фактической датой погашения считается первый рабочий день после нерабочего. Согласно п. 6 индивидуальных условий платежи должны поступать на счет заемщика не позднее даты планового погашения кредита – 25-го числа каждого месяца. Обязанность заемщика по договору является в том числе, обязанность обеспечивать наличие на счете заемщика денежных средств (п. 5.3.2. общих условий). Однако, начиная с ДД.ММ.ГГГГ заемщик нарушает обязательства по оплате, установленные договором. В соответствии с п.5.2.5 общих условий банк имеет право требовать досрочного возврата предоставленного кредита вместе с процентами, причитающимися по договору и/или расторжения договора, в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата предоставленного кредита и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней, уведомив при этом заемщика способом, установленным индивидуальными условиями, в срок, указанный в соответствующем требовании. Срок для возврата оставшейся суммы потребительского кредита указывается кредитором в требовании, но не может составлять менее чем 30 календарных дней с момента направления такого требования. Право начисления кредитором неустойки в размере 20 % процентов годовых предусмотрено п. 12 индивидуальных условий. Согласно п. 6.2. общих условий неустойка начисляется за весь период просрочки со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, по день ее полного погашения включительно. Учитывая неисполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору, банк направил в адрес заемщика уведомление № от ДД.ММ.ГГГГ об истребовании суммы кредита и необходимости в течение 30 календарных дней с даты получения уведомления осуществить полное погашение задолженности по договору с учетом неустойки и процентов за пользование кредитом по состоянию на день оплаты. Однако до настоящего времени обязательства заемщиком не исполнены, что подтверждается выпиской по счету заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Задолженность ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет сумму 36 268 рублей 54 копейки, которая состоит из следующего: 

- задолженность по просроченному основному долгу в размере 26 918 рублей 79 копеек;

- задолженность по процентам за пользование кредитом – 3 882 рубля 99 копеек, состоящая из процентов, начисленных на просроченный кредит – 3 319 рублей 89 копеек, из расчета: остаток просроченной задолженности *15,00% /365 (366) дней в году*количество дней в расчетном периоде; просроченные проценты – 563 рубля 10 копеек, из расчета: остаток основного долга *15,00 %/365 (366) дней в году*количество дней в расчетном периоде;

- неустойка в размере 5 466 рублей 76 копейки, состоящая из: - неустойки на просроченный основной долг – 5 087 рублей 85 копеек, из расчета: остаток просроченной задолженности *20% количество дней просрочки/365либо 366 дней*количество дней в расчетном периоде; неустойки на просроченные проценты – 378 рублей 91 копейка, из расчета: остаток просроченных процентов* 20% *количество дней просрочки/365 дней (366)* количество дней в расчетном периоде.

Односторонний отказ ответчика от исполнения принятых по договору обязательств недопустим, ответчик обязан возвратить денежные средства, полученные по кредитному договору в порядке и в сроки, предусмотренные договором, а также предусмотренные договором проценты до фактического погашения кредита.

Истец просит суд взыскать с ответчика ФИО2 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 36 268 рублей 54 копейки, в том числе: 26 918 рублей 79 копеек – просроченный основной долг; 3 882 рубля 99 копеек – проценты за пользование кредитом, из них: - 563 рубля 10 копеек – просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 3 319 рублей 89 копеек - проценты, начисленные на просроченный кредит за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 5 087 рублей 85 копеек – неустойка на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 378 рублей 91 копейка – неустойка по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; проценты за пользование кредитом в размере 15,00% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до момента фактического исполнения обязательств по кредитному договору; взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 288 рублей 06 копеек. 

Представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности, в судебном заседании на иске настаивала по изложенным в заявлении основаниям, просила исковые требования удовлетворить в полном объеме. 

В ходе рассмотрения дела по существу установлено, что ответчик ФИО2 имеет регистрацию по адресу: , с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время, по месту регистрации не проживает, что свидетельствует из материалов дела.

Определением суда в связи с отсутствием сведений о месте пребывания ответчика, в соответствии со ст. 50 ГПК РФ назначен представитель из числа адвокатов.

Представитель ответчика ФИО2 адвокат Валиева Э.М., не оспаривая фактические обстоятельства, указанные в исковом заявлении, требования АО «ВБРР» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, не признала, просила в исковых требованиях отказать, снизить размер неустойки, полагая, что ее размер несоразмерен последствиям нарушения обязательства ответчика.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В порядке ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Представленными истцом документами подтверждён факт заключения ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 кредитного договора №, согласно которому банк предоставил заёмщику кредит в сумме 200 000 рублей сроком на 36 месяцев, с выплатой процентов за пользование кредитом по ставке 15,00% годовых, с полной стоимостью кредита на дату подписания договора 16,06% годовых, а ФИО2 обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в срок и на условиях данного договора (л.д.8-14).

Истец, свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, ДД.ММ.ГГГГ произведена выдача кредита ответчику в размере 200 000 рублей, в соответствии с п. 8 индивидуальных условий, п.3.1 общих условий договора потребительского кредитования путем зачисления денежных средств на текущий банковский счет заемщика №, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15).

В период действия договора ОАО «ВБРР» было принято решение о приведении собственной организационно-правовой формы в соответствие действующему законодательству, в связи с чем, наименование банка было изменено на Акционерное общество «ВБРР».

Размер ежемесячного платежа, определенного и согласованного сторонами п.6 договора на дату подписания составил 6 930 рублей. 

Пунктом 4.5. общих условий предусмотрено, что направление денежных средств со счета заемщика в погашение кредита (уплата процентов за пользование кредитом и уменьшение остатка задолженности по возврату кредита) производится банком в валюте кредита в дату погашения путем списания денежных средств со счета заемщика в случае предоставления заемщиком заранее данного акцепта, в соответствии с индивидуальными условиями. Если дата погашения приходится на день, определенный действующим законодательством РФ в качестве нерабочего, фактической датой погашения считается первый рабочий день после нерабочего.

Согласно п. 6 индивидуальных условий платежи должны поступать на счет заемщика не позднее даты планового погашения кредита – 25-го числа каждого месяца. 

Обязанность заемщика по договору является в том числе, обязанность обеспечивать наличие на счете заемщика денежных средств (п. 5.3.2. Общих условий). 

В нарушение требований по оплате кредита, установленных индивидуальными условиями, ответчиком допускалась просрочка уплаты суммы основного долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами, что ответчиком не оспорено. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ заемщик нарушает обязательства по оплате, установленные договором. 

Право начисления кредитором неустойки в размере 20 % процентов годовых предусмотрено п. 12 индивидуальных условий. 

Согласно п. 6.2. общих условий неустойка начисляется за весь период просрочки со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, по день ее полного погашения включительно.

В соответствии с п. 6.5 уплата неустойки не освобождает заемщика от исполнения его обязательств по погашению суммы кредита и начисленных процентов.

Согласно п. 14 индивидуальных условий заемщик, подписывая настоящие индивидуальные условия кредита, присоединяется к Общим условиям договора потребительского кредитования, опубликованным на сайте кредитора, www.vbrr.ru, в соответствии со ст. 428 ГК РФ. Подтверждает, что ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредитования, получил их копию. 

В порядке ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Ст. 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательств и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование кредитом выплачиваются ежемесячно до дня возврата кредита.

Согласно разъяснениям п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 от 08.10.1998 «О практике применения положения Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» (далее Постановление №13), в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Как установлено судом, кредитный договор между ОАО «ВБРР» и ФИО2 заключен в соответствии требованиями, содержащихся в Гражданском кодексе Российской Федерации, Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1, Законе о защите прав потребителей, а также на основании и в соответствии с учредительными документами ОАО «ВБРР».

В соответствии с п.5.2.5 общих условий банк имеет право требовать досрочного возврата предоставленного кредита вместе с процентами, причитающимися по договору и/или расторжения договора, в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата предоставленного кредита и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней, уведомив при этом заемщика способом, установленным индивидуальными условиями, в срок, указанный в соответствующем требовании. 

Срок для возврата оставшейся суммы потребительского кредита указывается кредитором в требовании, но не может составлять менее чем 30 календарных дней с момента направления такого требования. 

В связи с возникшими просрочками платежей по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и на основании п. 3.4.1., 2.3 договора, п.2 ст. 811 ГК РФ, заемщику было направлено уведомление № от ДД.ММ.ГГГГ о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в сумме 31 006 рублей 39 копеек (л.д.18).

Данное требование исполнено не было, что подтверждается справкой – расчетом составленной на ДД.ММ.ГГГГ, выписками по счету заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.20-31).

Таким образом, судом достоверно установлено, что кредитные обязательства возникли у ФИО2 на основании заключенного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «ВБРР» и ФИО2, заемщик был ознакомлен с условиями договора, договор подписан сторонами, банк свои обязательства перед заемщиком выполнил в полном объеме, перечислив сумму кредита на текущий счет заемщика, открытый в банке, однако заемщик свои обязательства перед банком не исполнил.

Из справки-расчёта задолженности ФИО2 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., представленного истцом, задолженность ответчика перед банком составляет сумму 36 268 рублей 54 копейки, которая состоит из: 

- задолженности по просроченному основному долгу в размере 26 918 рублей 79 копеек;

- задолженности по процентам за пользование кредитом – 3 882 рубля 99 копеек, состоящей из процентов, начисленных на просроченный кредит – 3 319 рублей 89 копеек, из расчета: остаток просроченной задолженности *15,00% /365 (366) дней в году*количество дней в расчетном периоде; просроченные проценты – 563 рубля 10 копеек, из расчета: остаток основного долга *15,00 %/365 (366) дней в году*количество дней в расчетном периоде;

- неустойки в размере 5 466 рублей 76 копейки, состоящей из: - неустойки на просроченный основной долг – 5 087 рублей 85 копеек, из расчета: остаток просроченной задолженности *20% количество дней просрочки/365либо 366 дней*количество дней в расчетном периоде; неустойки на просроченные проценты – 378 рублей 91 копейка, из расчета: остаток просроченных процентов* 20% *количество дней просрочки/365 дней (366)* количество дней в расчетном периоде.

Представленный стороной истца размер долга и его расчёт проверен судом и признан верным. Стороной ответчика возражений по расчёту и размеру суммы долга и процентов, не представлено, в связи с чем указанные суммы подлежат взысканию с ФИО2 в пользу АО «ВБРР».

Разрешая требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 15,00% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до момента фактического исполнения обязательств по кредитному договору, суд приходит к следующим выводам.

Как уже установлено выше, между ОАО «ВБРР» и ФИО2 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Договор подписан сторонами. ФИО2 ознакомлен с условиями договора, о чем свидетельствует его подпись в договоре.

Согласно п.2 кредитного договора, договор действует до момента исполнения сторонами своих обязательств.

В соответствии с п. 7.1 общих условий кредитный договор прекращает свое действие при исполнении заемщиком своих обязательств перед Банком в полном объеме.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1, 3 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии со ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Согласно п. 3 ст. 450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается расторгнутым или измененным.

Исходя из смысла приведённых норм права, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) влечёт за собой изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства и не может рассматриваться в качестве требования об одностороннем расторжении такого договора.

Следовательно, кредитор вправе предъявить заёмщику требования о взыскании договорных процентов, неустойки вплоть до фактического исполнения решения суда о взыскании долга по кредитному договору.

Поскольку судом установлен факт заключения между банком и ФИО2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого установлен процент за пользование кредитом по ставке 15 %, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, ненадлежащие исполнение заемщиком обязательства, просрочки исполнения кредитных обязательств, то оснований для признания кредитного договора исполненным и прекратившим свое действие не имеется, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, согласно условиям договора, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ до момента фактического исполнения обязательства.

Представителем ответчика заявлено ходатайство о снижении размера неустойки, полагая, что ее размер несоразмерен последствиям нарушения обязательства, так как размер оставшейся задолженности является незначительным.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, данных в п. 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 7 от 24 марта 2016 года "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", следует, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательств, значительно ниже начисленной неустойки.

Из материалов дела следует, что заемщик не надлежащим образом исполнил свои обязательства по оплате кредита и процентов за пользование кредитом, а также не обеспечил наличие на счете заемщика необходимого остатка денежных средств для погашения очередного платежа в полном объеме, заемщиком были допущены просрочки платежа по основному долгу. В связи с указанными нарушениями банком была начислена неустойка на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 087 рублей 85 копеек; неустойка по просроченным процентам за пользование кредитом за период с с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 378 рублей 91 копейка, право банка на начисление которых предусмотрено п. 4.2 общих условий договора потребительского кредитования.

Таким образом, учитывая положения указанной нормы права, а также исходя из общих условий договора потребительского кредитования (п. 4.2 договора), суд пришел к выводу о наличии у АО «ВБРР» права на взыскание неустойки и соответственно законности исковых требований в данной части.

В п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3.4, ст. 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательств, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Суд приходит к выводу о том, что оснований для снижения неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ в данном случае не имеется, поскольку она соразмерна последствиям и сроку нарушения обязательств ответчиком.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).

АО «ВБРР» при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 1 288 рублей 06 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7).

Учитывая, что исковые требования АО «ВБРР» удовлетворены в полном объёме, с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной государственной пошлины в указанном размере. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 36 268 (тридцать шесть тысяч двести шестьдесят восемь) рублей 54 копейки, в том числе: 26 918 (двадцать шесть тысяч девятьсот восемнадцать) рублей 79 копеек – просроченный основной долг; 3 882 (три тысячи восемьсот восемьдесят два) рубля 99 копеек – проценты за пользование кредитом, из них: - 563 (пятьсот шестьдесят три) рубля 10 копеек – просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 3 319 (три тысячи триста девятнадцать) рублей 89 копеек - проценты, начисленные на просроченный кредит за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 5 087 (пять тысяч восемьдесят семь) рублей 85 копеек – неустойка на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 378 (триста семьдесят восемь) рублей 91 копейка – неустойка по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; проценты за пользование кредитом в размере 15,00% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до момента фактического исполнения обязательств по кредитному договору.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 288 (одна тысяча двести восемьдесят восемь) рублей 06 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Стрежевской городской суд Томской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий.подпись. Лебедева С.В.

Копия верна.судья Лебедева С.В.