РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Геленджик «23» мая 2019 года

Геленджикский городской суд Краснодарского края в составе:

Председательствующего судьи: Тарасенко И.А.,

при секретаре судебного заседания Авакимовой К.С.,

с участием ответчика ФИО1 и её представителя по ходатайству ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 899 111,68 рублей, из которых сумма основного долга 456 889,07 рублей, сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) 57 448,68 рублей, сумма комиссий за смс-пакет 261 рубль, убытки Банка (неоплаченный проценты после выставления требования) 384 512,81 рублей, взыскании судебный расходов по оплате государственной пошлины в размере 12 191 рублей.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 469 522,99 рублей с процентной ставкой по кредиту 29,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 469 522,99 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХФК Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 469 522,99 рублей (сумма к выдаче) получены Заемщиком в кассе Банка (согласно п.1.2 Распоряжения клиента по Кредитному договору). 

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных условий договора (в которых имеются подписи и котороые свидетельствуют о получении Заемщиком всех неотъмлемых частей Договора), Общих условий Договора, Графиков погашения.

При заключении договора Ответчиком был получен график погашения по кредитному договору, что зафиксировано в заявлении о предоставлении кредита.

В нарушение условий Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика. Согласно расчету, задолженность ФИО1 по Кредитному Договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 899 111,68 рублей, из которых сумма основного долга – 456 889,07 рублей, сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) 57 448,68 рублей, сумма комиссий за смс-пакет 261 рубль, убытки Банка (неоплаченный проценты после выставления требования) 384 512,81 рублей. Банк потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности по договору, однако до настоящего времени требования Банка ответчиком не исполнены, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

В судебное заседание представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, просил рассмотреть исковое заявление в отсутствии представителя ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», исковые требования поддерживает в полном объёме по основаниям, изложенным в иске, просит удовлетворить. 

В судебное заседание ответчик ФИО1 и её представитель по ходатайству ФИО2 явились, против удовлетворения требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» возражали, сославшись на возражение на исковое заявление, приобщенное к материалам дела. Кроме того заявили о пропуске истцом трехлетнего срока исковой давности для обращения с иском в суд.

Суд, выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства, считает, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Как следует из материалов гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 469 522,99 рублей с процентной ставкой по кредиту 29,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 469 522,99 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХФК Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 469 522,99 рублей (сумма к выдаче) получены Заемщиком в кассе Банка (согласно п.1.2 Распоряжения клиента по Кредитному договору). 

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных условий договора (в которых имеются подписи и котороые свидетельствуют о получении Заемщиком всех неотъмлемых частей Договора), Общих условий Договора, Графиков погашения.

При заключении договора Ответчиком был получен график погашения по кредитному договору, что зафиксировано в заявлении о предоставлении кредита.

В нарушение условий Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика. Согласно расчету, задолженность ФИО1 по Кредитному Договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 899 111,68 рублей, из которых сумма основного долга – 456 889,07 рублей, сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) 57 448,68 рублей, сумма комиссий за смс-пакет 261 рубль, убытки Банка (неоплаченный проценты после выставления требования) 384 512,81 рублей. Банк потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности по договору, однако до настоящего времени требования Банка ответчиком не исполнены, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен график погашения по кредиту. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по опции «SMS-пакет» и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

В соответствии с Общими условиями Договора, являющимися составной частью Кредитного договора, наряду с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Индивидуальными условиями договора потребительского кредита по карте, договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету, обслуживания Текущего счета, в том числе предоставления кредитов в случае недостаточности на Текущем счете денежных средств для совершения операции с использованием выпущенной к нему банковской расчетной карты.

Клиент в свою очередь взял на себя обязательство возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора.

По Договору Банк открывает Клиенту банковский Счет в рублях, номер которого указан в Индивидуальных условиях по кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и погашения задолженности по Кредиту, а также для проведения расчетов Клиента с Банком, со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела I Общих Условий Договора).

В соответствии с п. 1.2 раздела I Общих Условий Договора по Договору Банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства (кредиты), а Клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: нецелевой кредит (далее - Кредит) в размере, указанном в Индивидуальных условиях по кредиту, для использования по усмотрению Клиента, в том числе для уплаты страховых взносов (при наличии индивидуального страхования).

Срок возврата Кредита (срок Кредита) - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода (пункт 1.1 раздела II Общих условий Договора). Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту, на 30 дней (п. 3 раздела I Общих Условий Договора).

В соответствии с разделом II Условий Договора:

1. Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Общих условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Даты перечисления сумм первого и каждого последующего Ежемесячного платежа указаны в Индивидуальных условиях по кредиту.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода возможность списания со Счета денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа.

Списание денежных средств со Счета в погашение очередного Ежемесячного платежа производится Банком на основании Распоряжения Клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего Процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Клиент обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по Кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на Счет (п. 1.4 раздела II Общих Условий Договора).

В соответствии с условиями Кредитного договора дата перечисления первого Ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ, дата оплаты каждого Ежемесячного платежа указана в графике погашения (п. 6 Индивидуальных условий Договора).

При заключении Договора Ответчиком был получен График погашения по кредитному договору, что зафиксировано в Заявлении о предоставлении кредита.

В соответствии с Распоряжением Клиента по Кредитному Договору Заемщик дал поручение Банку: «в течение срока действия Договора все деньги, поступающие на мой Счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные Договором» (п.2 Распоряжения).

Кроме того, Заемщик в своей Заявке просит Банк оказывать ему услугу «SMS-пакет» с информацией по Кредиту (указано в Заявлении о предоставлении кредита). Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщик подтвердил, что получил Памятку по услуге «SMS-пакет». Своей подписью Заемщик подтвердил, что согласен с тем, что Комиссия за предоставление Услуги начисляется в размере 29 рублей и уплачивается в составе Ежемесячного платежа, что зафиксировано в графике погашения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В нарушение условий заключенного Кредитного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

После указанной даты Банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Кредитному Договору Заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора, Банк вправе взимать неустойку (штрафы, пени) за ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня -0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

В силу п. 3 Раздела III Общих Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Клиента в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий “сговора (убытков).

В соответствии с п. 2. ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Кроме того, в соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать I: сточного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 16 Постановления (совместного) Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Операции о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена (по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумма займа должна была быть возвращена ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ Банком было направлено Заемщику требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование Банка не исполнено. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 384 512,81 рублей, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 899 111,68 рублей, из которых сумма основного долга - 456 889,07 рублей, сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) 57 448,68 рублей, сумма комиссий за смс-пакет 261 рубль, убытки Банка (неоплаченный проценты после выставления требования) 384 512,81 рублей.

Данный расчет соответствует действующему законодательству, не оспорен ответчиком и принимается судом.

В силу п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком, не представлено допустимых доказательств, опровергающих доводы и требования истца.

При таких обстоятельствах заявленные истцом требования подлежат удовлетворению.

Кроме того в ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности. 

В силу ст.196 ГПК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации. 

Согласно ч.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с требованиями ч.1 ст.200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Принимая во внимание, что последнее внесение денежных средств на счет Заемщиком произведено ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк в порядке ст.811 ГК РФ обратился к Заемщику с требованием о возврате полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности начал течь с момента предъявления указанного требования к Заемщику, с момента когда у истца возникло право требования о защите нарушенного права, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, а с иском в суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штампом на исковом заявлении. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что истцом срок исковой давности не пропущен, следовательно, доводы ответчика о применении исковой давности, в данном случае не могут быть приняты как основание для отказа в иске. 

Статьей 98 ГПК РФ установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 12 191 рубль, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс».

Все представленные в материалах дела доказательства, а также иные юридически значимые обстоятельства, исследованы в судебном заседании, и получили свою оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным ним основаниям, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 899 111 (восемьсот девяносто девять тысяч сто одиннадцать) рублей 68 (шестьдесят восемь) копеек, из которых сумма основного долга 456 889 (четыреста пятьдесят шесть тысяч восемьсот восемьдесят девять) рублей 07 (семь) копеек, сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) 57 448 (пятьдесят семь тысяч четыреста сорок восемь) рублей 68 (шестьдесят восемь) копеек, сумма комиссий за смс-пакет 261 (двести шестьдесят один) рубль, убытки Банка (неоплаченный проценты после выставления требования) 384 512 (триста восемьдесят четыре тысячи пятьсот двенадцать) рублей 81 (восемьдесят одну) копейку.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 191 (двенадцать тысяч сто девяносто один) рубль, а всего взыскать 911 302 (девятьсот одиннадцать тысяч триста два) рубля 68 (шестьдесят восемь) копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Краснодарского краевого суда через Геленджикский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий:

Решение суда в окончательной форме изготовлено 23 мая 2019 г.