РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

 

Дело № 2-686/2019

г. Абакан

08 февраля 2019 г.

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Булавиной Т.Э.,

при секретаре Астанаевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к КТЮ о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к КТЮ о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор кредитования №, в соответствии с которым Банк предоставил КТЮ денежные средства в размере 800 000 руб. сроком на 120 месяцев, под 26% годовых, с обеспечением исполнения обязательств: ипотека квартиры, расположенной по адресу РХ, 

<

адрес>5, а заёмщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. Непогашение заёмщиком образовавшейся задолженности привело к начислению неустойки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Банком составила 928 420,19 руб., в том числе: 790 641,72 руб. – задолженность по основному долгу, 126 719,29 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом, 262,37 руб. – неустойка за нарушение сроков уплаты основного долга, 2 828,33 руб. – неустойка за нарушение сроков уплаты процентов, 7 968,48 руб. – плата за оказание услуги по присоединению к программе страхования. Ссылаясь на положения ст.ст. 309, 310, 329, 330, 348, 809, 810, 819 Гражданского кодекса РФ, ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Банк просит взыскать в ответчика указанную задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, определить подлежащими взысканию проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 26% годовых на остаток задолженности, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу РХ, 

<

адрес>5 путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 1 104 500 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 24 484 руб.

Истец ПАО КБ «Восточный» своего представителя в судебное заседание не направил, будучи извещенным о времени и месте его проведения надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии представителя Банка. 

Ответчик КТЮ. в судебное заседание также не явилась, извещена о дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом, что подтверждается телефонограммой. 

Руководствуясь ч.ч. 4,5 ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, проанализировав и оценив в совокупности представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

ПАО КБ «Восточный» входит в банковскую систему Российской Федерации и действует на основании Устава и генеральной лицензии, выданной Центральным банком России.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и КТЮ. заключен договор кредитования № со следующими условиями: цель кредита – неотложные нужды; вид кредита – кредит под залог, сумма кредита – 800 000 руб.; срок кредита – 120 мес., исчисляемый от даты выдачи кредита; дата платежа – ежемесячно в календарную дату месяца, соответствующую дате выдачи кредита; окончательна дата погашения кредита – последняя дата платежа, определяемая как календарная дата, отстоящая на 120 месяцев от даты выдачи кредита; схема погашения кредита – аннуитет; ставка процентов годовых – 26%., полная стоимость кредита -26,011% годовых.

Договор считается заключенным с момента подписания и действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему. Банк открывает ТБС и зачисляет на него кредит после осуществления Заемщиком следующих действий: предоставления в Банк договора (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, ипотеки в пользу Банка на предмет ипотеки (п.1.2, 1.2.1 договора). 

Надлежащее исполнение всех обязательств, возникших из договора, обеспечивается залогом квартиры, назначение: жилое, общая площадь 40,7 кв.м., этаж 2, адрес объекта: РХ, 

<

адрес>5, кадастровый (или условный) №, которая передается в залог Банку в соответствии с договором ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ (п.1.3.1 договора). 

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты, путем осуществления равновеликих платежей, состоящих из суммы процентов и суммы в счет возврата кредита, в дату платежа (п.3.7 договора), согласно графику погашения кредита. 

За нарушение Заемщиком сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) Заемщик уплачивает банку неустойку в размере установленном договором (п. 3.14 договора), а именно неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, в силу п. 1.1.7 договора, % годовых на сумму просроченной задолженности, с ежедневым начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности, соответствует ключевой ставке Центрального банка Российской Федерации на день заключения договора.

Также заемщик дала письменное согласие от ДД.ММ.ГГГГ на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (далее -Программа страхования жизни), и в случае ее участия в Программе страхования жизни выразила согласие на внесение платы за присоединение к данной Программе в размере 0,17 % от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, ежемесячно в течение срока действия Договора кредитования.

Таким образом, между Банком и КТЮ возникли взаимные обязательства, вытекающие из договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, которые в соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Банк, предоставив заёмщику сумму кредита, выполнил свои обязательства по договору кредитования, в тоже время со дня получения кредитных денежных средств заемщик неоднократно нарушала обязательства по возврату кредита и уплате процентов, что подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Последняя оплата в счет погашения задолженности по договору кредитования произведена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в сумме 11 000 руб., которые пошли на погашение пени за несвоевременное погашение задолженности по ссуде, процентов за просроченный кредит, пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде, погашение просроченной ссудной задолженности, погашение начисленных просроченных процентов, гашение комиссии за страхование. Доказательств внесение платежей после указанной даты материалы дела не содержат, стороной ответчика не предоставлялось.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п.ДД.ММ.ГГГГ договора кредитования в случае нарушения заемщиком сроков возврата суммы основного долга и уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании оставшейся суммы кредита вместе с процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования (расторгнуть договор) путем направления письменного уведомления. 

Согласно представленному Банком расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 928 420,19 руб., в том числе: 790 641,72 руб. – задолженность по основному долгу, 126 719,29 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом, 262,37 руб. – неустойка за нарушение сроков уплаты основного долга, 2 828,33 руб. – неустойка за нарушение сроков уплаты процентов, 7 968,48 руб. – плата за оказание услуги по присоединению к программе страхования. У суда отсутствуют основания не доверять произведенному истцом расчету. Ответчиком данный расчет не оспорен. В связи с чем, указанный расчет принимается судом за основу при вынесении решения.

Таким образом, исковые требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по указанному договору кредитования подлежат удовлетворению в заявленном истцом размере 928 420,19 руб.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание характер нарушения кредитных обязательств, значительную сумму долга, длительный период просрочки, суд находит такие нарушения существенными и достаточными для расторжения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что проценты за пользование кредитом взысканы судом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и удовлетворены требования Банка о расторжении договора кредитования, то полежат удовлетворению требования Банка о взыскании с КТЮ в пользу Банка процентов за пользование кредитом на сумму основного долга в размере 790641,72 руб. по ставке 26 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения в законную силу. 

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге (п. 4 ст. 334 ГК РФ).

По правилам п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее ФЗ «Об ипотеке») обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В соответствии с п. 1.3.1 договора кредитования ДД.ММ.ГГГГ между КТЮ. и Банком заключен договор ипотеки №, согласно п. 1.1 которого залогодатель в обеспечение исполнения обязательств по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ передает в залог залогодержателю недвижимость, указанную в п.1.2 договора. 

Согласно п.1.2 договора ипотеки предметом ипотеки является квартира назначение: жилое, общая площадь 40,7 кв.м., этаж 2, адрес объекта: РХ, 

<

адрес>5, кадастровый (или условный) №. 

Согласно п. 1.6 договора ипотеки по соглашению сторон залоговая стоимость предмета ипотеки на дату подписания договора составляет 1 104 500 руб.

Регистрация ипотеки по вышеуказанному договору произведена Управлением Росреестра по РХ ДД.ММ.ГГГГ.

Выпиской из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что жилое помещение – квартира, расположенная по адресу РХ, 

<

адрес>5, кадастровый № (условный №) принадлежит на праве собственности КТЮ 

При таких обстоятельствах, с учетом того, что заемщик ненадлежащим образом исполняет обязательства по договору кредитования, период просрочки превышает 3 месяца, сумма неисполненного обязательства превышает 5% оценочной стоимости предмета ипотеки, суд приходит к выводу, что требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

На основании подп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 56 ФЗ «Об ипотеке» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

При установлении начальной продажной цены заложенного имущества у суда имеются все основания для применения положений п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» об установлении начальной продажной цены заложенного имущества, равной 1 104 500 руб., установленной соглашением сторон (п.1.6 договора ипотеки). 

При таких обстоятельствах суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, площадью 40,7 кв.м., расположенную по адресу РХ, 

<

адрес>5, кадастровый № (условный №), путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 104 500 руб. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Судебные расходы состоят, том числе и из государственной пошлины (ст. 88 ГПК РФ).

Платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № подтверждается факт уплаты Банком государственной пошлины при подаче иска в сумме 24 484 руб.

С учетом того, что исковые требования удовлетворены, с КТЮ в пользу Банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 24 484 руб. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить.

Расторгнуть договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и КТЮ.

Взыскать с КТЮ в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 928 420 руб. 19 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 24 484 руб.

Взыскать с КТЮ в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» проценты за пользование кредитом на сумму основного долга в размере 790641 руб. 72 коп. по ставке 26 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения в законную силу. 

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>5, кадастровый №.

Определить начальную продажную стоимость заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>5, в размере 1 104 500 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Хакасия в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Абаканский городской суд.

Председательствующий Т.Э. Булавина

Мотивированное решение изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ

Судья Т.Э. Булавина

Копия верна

Судья Т.Э. Булавина