Дело № 2- 522/2021

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 июля 2021 г.Карталы

Карталинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Тугаевой О.В. 

при секретаре Шадриной И.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, процентов, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» предъявил в суд иск к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 409 653 рубля 87 копеек, расходы по оплате госпошлины в суд в размере 7296 рублей 54 копейки.

Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор № (в виде акцептированного заявления оферты). По условиям договора Банк предоставил ответчику денежный кредит в сумме 248 724 рубля 49 копеек под 29,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Ответчик не исполняет обязанность по возврату кредита, процентов по кредитному договору. Всего за период пользования кредитом ответчик выплатил банку 53544 рубля 94 копеек. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредитному договору составляет 409653рубля 87 копеек, из которых просроченная ссуда – 230329рублей 25 копеек, просроченные проценты –53390 рублей 31копейка, неустойка за просрочку уплаты кредита в размере 57454 рубля 65 копеек, неустойка за просрочку уплаты процентов в размере 68 479 рублей 66 копеек. Банк направлял ответчику требование о досрочном погашении долга, однако до настоящего времени ответчик свои обязательства не выполнил, долг не погасил. В настоящее время возврат средств ответчиком не производится, что является существенным нарушением условий договора со стороны заемщика. В соответствии с условиями договора банк вправе предъявить требования о возврате кредита. 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, просил дело рассмотреть без его участия, в письменном заявлении на исковых требованиях настаивал в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом. Ходатайств об отложении слушания дела, доказательства уважительности неявки в суд не представил.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В ст. 420 ГК РФ указано, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом.

На основании п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ).

Согласно положениям ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в установленный для ее акцепта срок действия по выполнению указанных в оферте условий договора.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. ст. 807 и 809 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ обратился в банк с заявлением-офертой на предоставление потребительского кредита на условиях, указанных в п. Б заявления-оферты. 

Согласно п. 3.3 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее Условия) акцепт заявления-оферты Заемщика осуществляется Банком путем совершения следующих действий: открытия Банковского счета Заемщику в соответствии с законодательством РФ, если иное не предусмотрено Заявлением-офертой, открытия лимита задолженности в соответствии с условиями Заявления-оферты, выдачи Заемщику расчетной карты с установленным лимитом.

Банк акцептировал данное заявление заключив с ответчиком ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» кредитный договор №. Согласно раздела Б Договора сумма кредита составляет 248724 рубля 49 копеек сроком на 36 месяцев (1098 дней) под 29,9% годовых. Плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщика составляет 0,60% от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Страховая премия уплачивается единовременно в дату заключения Договора о потребительском кредитовании.

Таким образом, между истцом и ответчиком было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитования. 

Согласно 3.3 Условий заявление-оферта заемщика считается принятой и акцептированной Банком, а договор о потребительском кредите заключенным, с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой счет суммы кредита.

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита, что следует из лицевого счета заемщика, согласно которому на счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ зачислены денежные средства в размере 248724 рубля 49 копеек, из которых часть денежных средств в размере 53724 рубля 49 копеек перечислена как плата за включение в программу страховой защиты заемщика.

В соответствии со ст. 819, 810 ГК РФ сумма кредита должна быть возвращена заемщиком банку в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 4.1.1, 4.1.2 Условий заемщик обязан вернуть кредит в сроки, установленные в Договоре о потребительском кредите и уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание карты и платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщика. 

За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты за период пользования кредитом. (п. 3.4-3.5 Условий).

Из Договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ видно, что кредит выдан сроком на 36 месяцев на сумму под 29,9 % годовых. 

Из Договора о потребительском кредитовании усматривается, что заемщик принял График платежей, который является неотъемлемой частью данного договора. 

Из графика платежей видно, что ФИО1 обязан ежемесячно вносить в счет погашения основной суммы кредита и процентов, установленные графиком суммы в размере 10615 рублей 13 копеек. Первый платеж ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 10404 рубля 65 копеек.

Полная стоимость кредита 34,37 % годовых. Подлежащая возврату сумма составляет 379554 рубля 20 копеек, из которых сумма основного долга 248724 рубля 49 копеек, проценты 130759 рублей 71 копейка..

Ответчик был ознакомлен с Графиком платежей и с ним согласился, о чем имеется его подпись на Графике.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. 

Согласно п. 5.2, 5.2.1 Условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредите.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При этом Банк направляет письменное уведомление с требованием о возврате долга.

Из лицевого счета заемщика следует, что ответчиком в счет погашения кредита в добровольном порядке внесен последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 11500 рублей, также со счета списано ДД.ММ.ГГГГ 48 рублей 45 копеек, ДД.ММ.ГГГГ в размере 0,20 рублей. Иных платежей самостоятельно ФИО1 не производилось.

Как следует из ответа Карталинского ГОСП УФССП России по Челябинской области с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» по исполнительному производству №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ, возбужденного на основании судебного приказа № выданного мировым судьей Судебного участка № 1 г. Карталы и Карталинского района в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность в размере 16965 рублей 69 копеек: ДД.ММ.ГГГГ в размере 171,82 руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере 976,28 руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере 5241,14 руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере 1,48 руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 277,51 руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере 1297,46 руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере 1000 руб.

Исполнительное производство окончено ДД.ММ.ГГГГ в связи с отменой судебного акта. Данное обстоятельство также подтверждено Постановлением судебного пристава-исполнителя от ДД.ММ.ГГГГ.

Действительно, как следует из истребованного судом гражданского дела по заявлению ПАО «Совкомбанк» (вх. № от ДД.ММ.ГГГГ) мировым судьей Судебного участка № 1 г. Карталы и Карталинского района вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту о№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 425650,16 рублей, расходов по оплате госпошлины в размере 3728,25 руб.

В связи с поступившими ДД.ММ.ГГГГ возражениями от должника ФИО1 по определению мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ отменен и истребован в дело.

Как следует из выписки по счету заемщика все принудительно взысканные по судебному приказу суммы были зачтены истцом в счет погашения долга, процентов, кроме последнего платежа, произведенного ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1000 рублей.

Суд находит правильным зачесть данную сумму в счет погашения задолженности по процентам. Таким образом, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать задолженность по процентам в размере 52390 рублей 31 копейку (53390,31 по расчету истца – 1000 руб. взысканные ДД.ММ.ГГГГ.)

В связи с нарушением условий кредитования Банк предварительно ДД.ММ.ГГГГ направлялось ответчику требование о досрочном погашении долга и уплаты процентов.

Таким образом, ответчику достоверно было известно о наличии долга и предъявленном к нему требовании Банка о возврате долга и уплаты по нему процентов.

Из существа заявленных требований следует, исследованных в судебном заседании материалов дела, что ответчиком не приняты меры по устранению нарушений с его стороны прав Банка. Доказательств обратного суду не представлено.

Согласно пункту 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Кредитным договором, Условиями предусмотрена неустойка при нарушении заемщиком обязательств по кредиту в виде неустойки в размере 120% годовых. 

Согласно представленному расчету истцом расчет неустойки произведен исходя не из 120 % годовых, а исходя из 20 % годовых, что соответствует законодательств и признается судом верным.

По смыслу п. 2 ст. 811 ГК РФ, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Расчет задолженности по кредиту рассчитан истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и составляет 409653 рубля 87 копеек, из которых просроченная ссуда – 230329рублей 25 копеек, просроченные проценты –53390 рублей 31копейка, неустойка за просрочку уплаты кредита в размере 57454 рубля 65 копеек, неустойка за просрочку уплаты процентов в размере 68 479 рублей 66 копеек.

Представленный Банком расчет проверен судом и признается верным. Контрасчета ответчик не представил.

Как указано выше снижению подлежит только размер процентов за исключением 1000 рублей взысканных с ответчика по исполнительному производству ДД.ММ.ГГГГ. 

Ответчиком заявлено ходатайства о применении срока исковой давности, снижении неустойки не заявлялись.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям. 

Принимая во внимание, что истцом заявлялись требования в суд по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, иск подан в суд ДД.ММ.ГГГГ, а принудительное взыскании в размере 1000 рублей произведено судебным приставом ДД.ММ.ГГГГ (то есть после подачи иска в суд), оснований для уменьшения подлежащей взысканию госпошлины не имеется.

При подаче иска понесены судебные расходы на уплату государственной пошлины в размере 7296 рублей 54 копейки. Факт оплаты госпошлины подтвержден платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 408 653 рубля 87 копеек, из которых просроченная ссуда – 230 329 рублей 25 копеек, просроченные проценты в размере 52 390 рублей 31копейка, неустойка за просрочку уплаты кредита в размере 57 454 рубля 65 копеек, неустойка за просрочку уплаты процентов в размере 68 479 рублей 66 копеек, а также в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины 7296 рублей 54 копейки.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий О.В. Тугаева

Мотивированное решение составлено 16 июля 2021 года.

Председательствующий О.В. Тугаева