Дело № 2-697/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Зея Амурской области 19 сентября 2018 года 

Зейский районный суд в Амурской области в составе:

председательствующего судьи Плешкова А.А.,

при секретаре Козловой Е.Н.,

с участием представителя истца ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о выплате страхового возмещения, денежной компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО4 обратилась с иском к ответчику АО «СК «РСХБ-Страхование» о взыскании страховой суммы застрахованного 

<

Дата обезличена> по программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней на основании договора коллективного страхования 

<

Номер обезличен>, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» заемщика ФИО в размере 

<

данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты>., штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя и 

<

данные изъяты> порядке возмещения затрат по оплате услуг юриста. В обоснование заявленных требований истец указала, что 

<

Дата обезличена> ее муж ФИО получил в Зейском дополнительном офисе 

<

Номер обезличен> Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» кредит в сумме 

<

данные изъяты>. сроком до 

<

Дата обезличена>. 

<

Дата обезличена> он умер от 

<

данные изъяты>. Наследником имущества ФИО является она. После смерти ФИО она передала в Зейский дополнительный офис 

<

Номер обезличен> Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» все документы по обстоятельствам его смерти. Для решения вопроса о погашении кредита страховой суммой, которую по условиям договора должна была выплатить страховая организация АО СК «РСХБ-Страхование», так как при заключении кредитного договора на основании заявления ФИО был присоединен к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней заемщика. Однако, в ноябре 2017 года, работники Зейского дополнительного офиса 

<

Номер обезличен> Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» передали ей письменный ответ за подписью директора департамента банковского страхования АО СК «РСХБ-Страхование», из которого следует, что в выплате было отказано, так как на момент присоединения к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней заемщика ФИО состоял на диспансерном учете с диагнозом «Сахарный диабет» и в связи с изложенным договор страхования в отношении ФИО является недействительным, в связи с чем ФИО исключен из списка застрахованных лиц за период с 

<

Дата обезличена> по 

<

Дата обезличена>. С указанным выводом истица не согласна, поскольку по смыслу действующего законодательства страхователь должен сообщить лишь известные ему на момент заключения договора сведения, а страховщик может довериться сообщенным страхователем сведениями или проверить их. АО СК «РСХБ-Страхование» не воспользовалось правом провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья и оценку в связи с этим страхового риска путем осмотра или запроса необходимых сведений. Заключенный с ФИО договор страхования жизни и здоровья страховщиком не оспорен, в установленном законом порядке недействительным не признан. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Так как, получив отказ в выплате страховой суммы, АО «Россельхозбанк» от дальнейших требований к ответчику отказался, то право требовать от ответчика выполнения условий договора страхования согласно ст. 934 ГК РФ принадлежит ей как наследнику застрахованного лица. Поскольку наступившее событие – смерть – является страховым случаем, у ответчика перед ней, как наследником страхователя, возникли обязательства по выплате страхового возмещения. Согласно расчету задолженности от 

<

Дата обезличена> сумма непогашенной на день страхового случая задолженности по кредиту ФИО на момент его смерти 

<

Дата обезличена> составляла 

<

данные изъяты>.

Определением суда от 23 мая 2018 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, было привлечено акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк».

В судебное заседание истец ФИО4 не явилась, о времени и месте судебного заседания уведомлена надлежащим образом, обеспечила явку своего представителя ФИО3.

Представитель истца ФИО3 в судебном заседании на удовлетворении заявленных исковых требований в интересах своего доверителя настаивал, пояснив об обстоятельствах, указанных в иске, в дополнение указав, что комиссионной судебной медицинской экспертизой ГБУЗ АО «Амурское бюро судебно-медицинской экспертизы» было установлено, что непосредственной причиной смерти ФИО явилась острая левожелудочковая недостаточность с кардиогенным (аритмическим) шоком, отеком легких, что отражено в заключение эксперта 

<

Номер обезличен>. То есть, фактически причиной смерти ФИО явилось заболевание, которое не было диагностировано ранее, а появилось в период действия программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Таким образом, отказ в выплате страховой премии его доверительнице является незаконным.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, просит дело рассмотреть в свое отсутствие, представил возражения на иск, в соответствии с которым с иском не согласен, считает его незаконным и необоснованным. Действительно, 

<

Дата обезличена> между ФИО и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение 

<

Номер обезличен>. Одновременно с заключением кредитного договора ФИО на основании его письменного заявления был присоединен Банком к программе коллективного страхования по договору коллективного страхования 

<

Номер обезличен>, заключенному 

<

Дата обезличена> между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». Страхователем и выгодоприобретателем по договору является АО «Россельхозбанк». В соответствии со ст. 956 ГК РФ, страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы. Банк реализовал свое право выгодоприобретателя по договору, обратившись в Общество с заявлением о выплате страхового возмещения. ФИО4 выгодоприобретателем по договору не является, доказательств перехода к ней каких-либо прав Банка не представлено, в связи с чем иск необоснованно принят судом от лица, права которого не нарушены. ФИО4 не представила доказательств прекращения кредитных и залоговых обязательств перед АО «Россельхозбанк». Кроме того, ФИО умер 

<

Дата обезличена>. Согласно справке о смерти 

<

Номер обезличен> причиной смерти явился 

<

данные изъяты>. В процессе урегулирования убытка выяснилось, что ФИО с 1998 года наблюдался в больнице с диагнозом: 

<

данные изъяты>. В процессе рассмотрения настоящего дела была проведена комиссионная судебная экспертиза, которой в качестве причины смерти ФИО была установлена - 

<

данные изъяты>. При этом в исследовательской части судебной экспертизы указано, что у ФИО длительное время имелись заболевания: 

<

данные изъяты>. То есть смерть ФИО наступила от заболеваний, диагностированных до присоединения к Программе коллективного страхования, по поводу которых он постоянно наблюдался и неоднократно проходил лечение. Таким образом, причина смерти ФИО состоит в прямой связи с имевшимися заболеваниями сердечно-сосудистой системы. В связи с тем, что страховым случаем является «смерть», произошедшая в результате заболевания, наступившего в период действия договора страхования, то произошедшее событие – смерть ФИО от заболевания, которое было установлено до присоединения к программе коллективного страхования не может быть признано страховым случаем, а, следовательно, и правовых оснований для выплаты страхового возмещения у АО СК «РСХБ-Страхование» не имеется. Кроме того, в соответствии с условиями программы и п. 1.7. Договора страхования не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, не отвечающие требованиям программы по состоянию здоровья, в том числе, являющиеся инвалидами I, II или III группы, получавшие когда-либо лечения по поводу сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью, страдающие на дату распространения на них действий договора сахарным диабетом, которым когда-либо устанавливался диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия. Если на страхъование было принято лицо, попадающее под любую из категорий, ограничений, перечисленных в программе, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования. Страховые премии, внесённые страхователем за такое лицо, подлежат возврату. При подписании заявления от 

<

Дата обезличена> о присоединении к программе страхования ФИО уведомил, что на момент подписания заявления не получал когда-либо лечения по поводу сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью, не страдает от заболеваний сердца, сахарного диабета. Как следует из п. 9 заявления, ФИО был ознакомлен с условиями Программы страхования по договору коллективного страхования, согласился с ними и обязался их выполнять, Программу страхования на руки получил. Кроме того, а п. 8 Заявления ФИО указал, что вся информация, приведенная им в заявлении на страхование (в том числе о состоянии здоровья, имеющихся заболеваниях Застрахованного, об исключениях), является полной и достоверной, а также о том, что Страховщик АО СК «РСХБ-Страхование» имеет право отказать в страховой выплате в случае сообщения Страхователем ФИО недостоверной информации. При подписании заявления ФИО знал о имеющихся у него заболеваниях, соответственно не мог быть присоединен к программе коллективного страхования на условиях, изложенных в договоре страхования. В связи с сообщением ФИО при подписании заявления от 

<

Дата обезличена> о присоединении к программе страхования недостоверных сведений о состоянии здоровья при заведомом несоответствии необходимым требованиям, а также в связи с грубым нарушением условий названной программы страхования ввиду сокрытия факта наличия на момент диагностированных заболеваний, у АО СК «РСХБ-Страхование» отсутствуют какие-либо обязательства перед страхователем. АО СК «РСХБ-Страхование» сообщило АО «Россельхозбанк» об исключении ФИО из списка застрахованных лиц.

Представитель третьего лица АО «Российский сельскохозяйственный банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, отзыв на иск не представил.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующим выводам:

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Как установлено в судебном заседании, 

<

Дата обезличена> между ФИО и АО «Российский сельскохозяйственный банк» было заключено соглашение 

<

Номер обезличен>, по условиям которого АО «Россельхозбанк» предоставило ФИО кредит в сумме 

<

данные изъяты> на срок до 

<

Дата обезличена> под 

<

данные изъяты>% годовых.

Одновременно с заявлением на предоставление кредита ФИО было подано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней, согласно которому он выразил свое согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РХСБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются смерть от несчастных случаев и болезней и установление I или II группы инвалидности от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями Договора страхования.

В соответствии с условиями Программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5) датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора по кредитному договору.

<

Дата обезличена> ФИО умер, что подтверждается свидетельством о его смерти.

ФИО4 являлась супругой ФИО, что подтверждается свидетельством о заключении брака. 

Как следует из материалов наследственного дела 

<

Номер обезличен> к имуществу ФИО, умершего 

<

Дата обезличена>, единственным наследником ФИО по завещанию признана ФИО4.

Сторонами не оспаривается и подтверждается материалами дела, что после смерти супруга ФИО4 согласно Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5) предоставила все необходимые документы в АО «Россельхозбанк», которое в свою очередь направило указанные документы в адрес страховщика АО СК «РСХБ-Страхование» для исполнения страховщиком своих обязанностей по договору коллективного страхования.

Вместе с тем, АО СК «РХСБ-Страхование» 

<

Дата обезличена> в адрес Амурского РФ АО «Россельхозбанк» направило ответ, в котором указало, что Договор страхования в отношении ФИО является недействительным, ФИО исключен из списка застрахованных лиц за период с 

<

Дата обезличена> по 

<

Дата обезличена>, в связи с чем страховая премия будет возвращена до 

<

Дата обезличена>.

Истец ФИО4 обратилась с названным иском в обоснование заявленных требований указав, что АО «Россельхозбанк», получив отказ в выплате страховой суммы, от дальнейших требований к ответчику отказалось, в связи с чем право требований от ответчика выполнения условий договора страхователя принадлежит ей как наследнику застрахованного лица.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 430 ГК РФ, договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Таким образом, анализ условий договора коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 от 26 декабря 2014 года с позиции требований ст. 431 ГК РФ дает суду основания считать, что данный Договор является договором в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ).

В соответствии с условиями Программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5), получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) является Банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия.

Аналогичное понятие «выгодоприобретателя» содержится в п. 1.6. договора коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 от 26 декабря 2014 года, к которому на основании личного заявления был присоединен ФИО.

В соответствии с п. 8.5. Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20 января 2012 года, на основании которых разработана Программа страхования № 5, договор страхования заключается на основании заявления на страхование, которое заполняется и подписывается страхователем и является неотъемлемой частью договора страхования.

Согласно п. 4 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней от 

<

Дата обезличена> ФИО подтвердил свое право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначил выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования ФИО1.

Таким образом, вопреки доводам истца и ответчика, выгодоприобретателем по указанному договору страхования является не АО «Россельхозбанк», а ФИО1, которого указал сам ФИО, при этом, вопреки условиям Программы страхования № 5 и договора коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 от 26 декабря 2014 года письменного согласия застрахованного лица на то, чтобы выгодоприобретателем по договору страхования являлся Банк, от ФИО получено не было.

В соответствии с условиями договора коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 от 26 декабря 2014 года ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» является страхователем (п. 1.2.)

Согласно п. 11.9.1. Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20 января 2012 года при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь обязан сообщить страховщику о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в письменном виде, любым доступным способом, позволяющим зафиксировать факт сообщения в течение 31 календарного дня после того, как ему стало известно о наступлении такого события.

В соответствии с п. 11.11.1. Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20 января 2012 года выгодоприобретатель обязан сообщить страховщику о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в письменном виде любым доступным способом, позволяющим зафиксировать факт сообщения в течение 31 календарного дня после того, как ему стало известно о наступлении такого события, если он намерен воспользоваться правом на получение страховой выплаты.

В соответствии с положениями ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

При этом в силу абз. 1 п. 2 ст. 934 ГК РФ, правовым основанием получения наследниками застрахованного лица страховой суммы является не наследование, а договор личного страхования.

В соответствии с п. 4 ст. 430 ГК РФ, в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

В соответствии со ст. 956 ГК РФ, страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934), допускается лишь с согласия этого лица. 

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

Истица стороной по договору страхования либо лицом, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателем), не является, то есть, не является потребителем услуг личного страхования, не стала она таковым и в порядке наследования и право требования по договору страхования к ней не перешло.

Доказательств того, что выгодоприобретатель, указанный застрахованным лицом ФИО – ФИО1 знал о наступлении страхового случая либо отказался от права, предоставленного ему по договору, быть выгодоприобретателем, суду не предоставлено.

Более того, доказательств того, что ФИО4 сама лично обращалась в АО СК «РХСБ-Страхование» и ей было отказано в страховой выплате, суду также не представлено.

Таким образом, в судебном заседании нарушение прав истицы подтверждено не было.

По смыслу закона предъявление иска ненадлежащим истцом является основанием для отказа в иске (ст. 11 ГК РФ, ст. 4 ГПК РФ). При этом, вопрос о том, является ли истец надлежащим, разрешается при рассмотрении дела по существу. 

Поскольку судом установлено, что права ФИО4 в данном случае нарушены не были, суд приходит к выводу о том, что заявленные ею требования не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о выплате страхового возмещения, денежной компенсации морального вреда, штрафа, отказать. 

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Зейский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме.

Председательствующий 

Мотивированное решение составлено 24 сентября 2018 года.

Судья