№ 2-1357/2021

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 июля 2021 года Томский районный суд Томской области в составе: 

председательствующего судьи Пелипенко А.А.

при секретаре Пятиненко С.А.,

помощник судьи Жукова Я.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее - АО «Россельхозбанк», банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 425 631 рубль 63 копейки, из которых: 352 482 рубля 43 копейки – срочный основной долг, 43 657 рублей 38 копейки – просроченный основной долг, 2 454 рубля 34 копейки – неустойка по основному долгу, 25 935 рублей 36 копеек - проценты за пользование кредитом, 1 102 рубля 12 копеек – неустойка по процентам за пользование кредитом, а также взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 7 456 рублей 32 копеек.

В обоснование исковых требований указано, что между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 было заключено соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым АО «Россельхозбанк» предоставило ФИО2 кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей, а ФИО2 обязался уплатить за пользование кредитом проценты в размере 

<

данные изъяты>% годовых, и полностью возвратить кредит до ДД.ММ.ГГГГ. АО «Россельхозбанк» обязательство по выдаче кредита было исполнено, зачисление кредита произведено в безналичной форме на счет заемщика. Согласно п. 6 кредитного договора платеж осуществляется ежемесячно 

<

данные изъяты> числа в размере аннуитетного платежа, указанного в Приложении № к кредитному договору. В нарушение установленного кредитным договором графика погашения, очередные платежи по возврату основного долга, а также процентов за пользование кредитов за пользование кредитом заемщиком своевременно не вносились. Ответчику было направлено требование о досрочном возврате основного долга, а также процентов за пользование кредитом. В установленный в требовании срок обязательства по досрочному возврату кредита со стороны ФИО2 исполнены не были, требование банка оставлено без ответа и удовлетворения. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 425 631 рубль 63 копейки, из которых: 352 482 рубля 43 копейки – срочный основной долг, 43 657 рублей 38 копейки – просроченный основной долг, 2 454 рубля 34 копейки – неустойка по основному долгу, 25 935 рублей 36 копеек - проценты за пользование кредитом, 1 102 рубля 12 копеек – неустойка по процентам за пользование кредитом. ФИО2 свои обязательства в сроки, установленные кредитным договором для возврата кредита (основного долга) и уплаты процентов за пользование кредитом, не выполнил, что в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием требовать возврата ответчиком всей суммы кредита, включая основной долг, проценты за пользование кредитом.

АО «Россельхозбанк», надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание представителя не направило.

В суд представлены письменные возражения, согласно которым просит снизить размер взыскиваемых штрафных санкций за просрочку уплаты кредита, снизить размер взыскиваемых штрафных санкций за просрочку уплаты процентов (задолженность по начисленной неустойке). Указывает, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 и АО «Россельхозбанк» заключили договор о кредитовании счета №, заявленные суммы штрафов несоразмерны последствиям нарушенного обязательства, размер штрафных санкций является чрезмерным, в связи с чем просит суд их снизить.

Представитель ответчика ФИО2 ФИО6, действующая на основании доверенностей № от ДД.ММ.ГГГГ, возражения ответчика поддержала. 

На основании ч.ч. 4, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» (кредитор) и ФИО2 (заемщик) заключен кредитный договор № на следующих индивидуальных условиях кредитования: сумма кредита – 

<

данные изъяты> рублей; срок действия договора - до полного исполнения обязательств по договору; дата окончательного срока возврата кредита - не позднее ДД.ММ.ГГГГ; процентная ставка за пользование кредитом - 

<

данные изъяты>% годовых; в случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка увеличивается на 

<

данные изъяты>% годовых. 

Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц (п. 17 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ).

В п. 14 кредитных договоров указано, что заемщик согласен с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения.

При рассмотрении настоящего дела установлено, что АО «Россельхозбанк» обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнены надлежащим образом.

Банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается факт зачисления суммы кредита в размере 

<

данные изъяты> рублей на счет ответчика ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно положениям ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Пунктами 2.4.1.1, 2.4.1.2 общих условий кредитования предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в индивидуальных условиях кредитования, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии и индивидуальными условиями кредитования (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме до даты его окончательного возврата.

Погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно, в соответствии с графиком, являющимся приложением № к договору.

Согласно п. 6 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 принял на себя обязательство ежемесячно вносить дифференцированные платежи 

<

данные изъяты> числа каждого месяца. Графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов (приложение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ) предусмотрено внесение ежемесячных платежей в размере 

<

данные изъяты> (последний платеж – 

<

данные изъяты>).

Вопреки принятым на себя обязательствам ФИО2 платежи в счет погашения кредитов производились не в полном объеме с нарушением сроков, установленных кредитным договором. Последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету №.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с нарушениями ФИО2 условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено требование о расторжении кредитного договора и возврате задолженности в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени указанное требование банка ФИО2 не исполнено, доказательств погашения суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком вопреки положениям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в суд не представлено.

Расчет суммы задолженности, представленный истцом, судом проверен и признан арифметически верным. 

Учитывая факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО2 обязательств по кредитным договорам, положения п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 2.4.7 общих условий кредитования, в соответствии с которыми банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита вместе с причитающимися процентами в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, исковые требования АО «Россельхозбанк» о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 425 631 рубль 63 копейки, из которых: 352 482 рубля 43 копейки – срочный основной долг, 43 657 рублей 38 копейки – просроченный основной долг, 2 454 рубля 34 копейки – неустойка по основному долгу, 25 935 рублей 36 копеек - проценты за пользование кредитом, 1 102 рубля 12 копеек – неустойка по процентам за пользование кредитом подлежат удовлетворению.

Оценивая требования о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 12 раздела 1 соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному догу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим соглашением дня уплаты соответствующей суммы в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых.

В период срока действия кредитного договора со стороны ФИО2 имело место нарушение обязательств по внесению платежей в счет погашения задолженности по кредиту, в связи с чем истцом ответчику обоснованно начислены суммы неустоек за просрочку уплаты основного долга и процентов.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пунктом 69 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

Согласно пункту 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, сформированной при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (Определение от 21.12.2000 № 263-О), гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, – на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Расчет заявленных к взысканию сумм неустоек судом проверен и признан арифметически верным.

Учитывая сумму денежного обязательства, размер ключевой ставки Банка России в соответствующие периоды начисления неустоек, степень вины ответчика, отсутствие существенных последствий несвоевременного внесения ответчиком ежемесячных платежей в счет погашения кредита, размер предусмотренной кредитным договором неустойки – 20 % годовых, является чрезмерно высоким и несоразмерным последствиям нарушения обязательства, допущенного ответчиком.

При таких обстоятельствах суд полагает необходимым снизить размер процентной ставки неустойки в 2 раза до 10 % годовых, в связи с чем с ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» подлежит взысканию сумма неустойки по основному долгу в размере 1227,17 рублей, неустойка по процентам за пользование кредитом в размере 551,06 рубля.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

АО «Россельхозбанк» при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 7 456 рублей 32 копейки, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку исковые требования АО «Россельхозбанк» удовлетворены в полном объеме, с ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в указанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 425 631 рубль 63 копейки, из которых: 352 482 рубля 43 копейки – срочный основной долг, 43 657 рублей 38 копейки – просроченный основной долг, 1227 рублей 17 копеек – неустойка по основному долгу, 25 935 рублей 36 копеек - проценты за пользование кредитом, 551 рубль 06 копеек – неустойка по процентам за пользование кредитом. 

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 456 рублей 32 копейки.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий А.А. Пелипенко