РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

17 июля 2019 года дело ... 

Нижнекамский городской суда Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Сахаповой Л.Н., 

при секретаре Цой А.Ф., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа судебных расходов, 

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» ( далее - ООО СК «ВТБ Страхование») о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа судебных расходов. В обоснование исковых требований указано, что ... между истцом и ПАО «ВТБ» был заключен кредитный договор ... на сумму 532 255,10 рублей с выплатой процентов в размере 10 % годовых сроком 36 месяцев. В этот же день между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования на «Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» и истцу был выдан Полис страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» №А30416-622/0248-0000743, согласно которого страховая сумма по договору страхования на дату его заключения составила 532 255,10 рублей, срок действия договора страхования - с ... по ... год, т.е. 36 месяцев, страховая премия - 69 555,10 рублей. Страховая премия в размере 69 555,10 рублей перечислена банком из средств предоставленного кредита на счет ООО СК «ВТБ Страхование» .... ... обязательства по кредитному договору ... от 05.12.17г. исполнены истцом досрочно, задолженность погашена в полном объеме, что подтверждается справкой о погашении задолженности. При этом, заключение договора страхования с потребителем было обусловлено необходимостью получения им кредита, иного интереса страхование для него не представляло. В данном случае страхование являлось способом обеспечения исполнения кредитного обязательства, которое было прекращено надлежащим исполнением в январе 2019 года. Поскольку договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, он считается прекращенным с прекращением обеспеченного им обязательства. С прекращением основного обязательства обеспечительные обязательства также прекращаются, так как не имеют самостоятельной цели, а призваны обеспечить надлежащее исполнение сторонами основного обязательства. Кроме того, данное обстоятельство приводит к прерыванию отношений по защите имущественных интересов потребителя, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования. Таким образом, по правилу и. 3 ст. 958 ГК РФ истец считает, что ему должна быть возвращена часть страховой премии в размере 38 648,77 рублей (69 555,10 рублей (страховая премия) / 1096 дней (количество дней страхования за период с 06.12.17г. по 05.12.2020г.) х 609 дней (оставшиеся дни страхования за период с 07.04.19г. по 05.12.2020г.)).... Истец направил в адрес ответчика претензию с требованием о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии. Ответчик в удовлетворении требований истца отказал. При этом, доводы ответчика, указанные в ответе на претензию, являются несостоятельными, поскольку данные доводы противоречат правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в определении СК ВС РФ от ... N 78-КГ18-18. Истец просит расторгнуть договор страхования на «Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» (Полис страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» №А30416-622/0248-0000743 от 05.12.2017г.) от 05.12.17г. и взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию в размере 38 648,77 рублей, неустойку в размере 22 029,80 рублей, в счет компенсации морального вреда 30 000 рублей, штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», стоимость юридических услуг в размере 3500 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям, также просил взыскать судебные расходы, понесенные в связи с оказанием юридических услуг, в сумме 11000 рублей.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В возражении нак исковое заявление указано, что ответчиком права истца быть нарушены не могли, поскольку от истца не поступало заявление на выход из программы страхования в течение «периода охлаждения». ... между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТ» А30416-622/0248-0000743 от .... При заключении договора страхования, истец выразил согласие с заключением договора на предложенных условиях. Договором определены все существенные условия договора. В действиях ответчика не имеется нарушений прав истца. Страховые риски не прекратились с погашением кредитной задолженности При досрочном погашении задолженности по кредиту данный договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного до окончания определенного в договоре срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате возмещения при наступлении страхового случая. Размер страховой суммы определяется исходя из графика уменьшения страховой суммы. Он является неизменным, не зависит ни от досрочного погашения кредита, ни от задержки в его погашении. Действиями ответчика истцу моральный вред причинен не был. Просит в удовлетворении исковых требований отказать. 

Представитель третьего лица ПАО Банк «ВТБ» в судебное заседание не явился, поступило возражение на исковые требования согласно которому, просит в удовлетворении исковых требований отказать, указав, что ... ФИО1 обратился в банк с Анкетой-Заявлением на получение кредита по программе «Автоэкспресс», с установлением пониженной процентной ставки в размере 10% при добровольном личном страховании путем заключения Договора добровольного личного страхования со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно приложению к Анкете-заявлению Заемщик собственноручно выбрал программу кредитования со страхованием жизни в ООО СК «ВТБ Страхование», согласившись со стоимостью дополнительной услуги и собственноручно прописав в приложении к Анкете-заявлению «ВЫБИРАЮ», с условиями предоставления дополнительных услуг, указанных в полисе страхования, Заемщик был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в Приложении к Анкете-Заявлению. Условиями кредитного договора предусмотрена дифференцированная процентная ставка в зависимости от наличия дополнительного обеспечения по возврату кредита. Пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора установлено, что базовая процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 16,7% (п. 4.2 кредитного договора), при этом, с учетом заключения дополнительного обеспечения в виде страхования жизни заемщика процентная ставка была установлена в размере 10% (п. 4.1 кредитного договора). В соответствии с п. 4.1 Индивидуальных условий установлено, что процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 кредитного договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. Учитывая более низкую ставку по кредиту с учетом наличия дополнительного обеспечения (страхование жизни заемщика) Заемщик согласился на предложенные Банком условия. С дополнительным обеспечением в виде страхования жизни заемщика дисконт по процентной ставке составил 6,7 % от базовой процентной ставки. Таким образом, у заемщика была возможность заключить договор без заключения договора страхования жизни, однако в этом случае процентная ставка за пользование кредитными средствами была установлена в размере базовой - 16,7% годовых. Соответственно, желая получить кредит по более выгодной процентной ставке заемщик согласился на дополнительное обеспечение в виде заключения договора страхования жизни, что не противоречит действующему законодательству и является допустимым способом обеспечения обязательства. Указанная информация доведена до заемщика при заполнении анкеты - заявления. ... между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор ..., согласно которого заемщику предоставлен кредит в размере 532 255,10 рублей на срок 36 месяцев, с взиманием за пользование кредитом 10 % годовых. Цель использования кредита – для оплаты ... / сервисных услуг/ страховых взносов (п. 11 Индивидуальных условий Кредитного договора). При этом согласно п. 6.1 Общих условий Кредитного договора в случае принятия Заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховых взносов денежные средства на уплату страховых взносов перечисляются в соответствии с поручениями Заемщика, дачными в договоре, для выполнения которых Заемщик заранее сообщает Банку наименование страховой компании. Из положений п.15 Индивидуальных условий Кредитного договора следует об отсутствии каких-либо услуг, оказываемых Банком Заемщику за отдельную плату, необходимых для заключения кредитного договора. Таким образом, у заемщика имелась возможность заключить Кредитный договор на иных условиях при отсутствии страхования жизни Заемщика. Банком был предоставлен кредит в указанной сумме путем перечисления на банковский счет заемщика (открытый в соответствии с п. 19 Индивидуальных условий Кредитного договора), что подтверждается выпиской по счету заемщика. Таким образом, условия кредитного договора согласованы заемщиком и кредитором при его подписании обеими сторонами. Обязательства банка в соответствии с кредитным договором в части предоставления суммы кредита исполнены надлежащим образом, что истцом не оспаривается. ... между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования на условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» путем подписания Полиса страхования № А30416-622/0248-0000743 и Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита». Согласно договору страхования (полису) страховая сумма - 532 255,1 рублей, страховая премия составляет 51223,03 рублей и уплачивается единовременно, но не позднее даты заключения договора страхования, выгодоприобретателем является застрахованный, а по страховому случаю «смерть» - наследники застрахованного. Согласно п. 28 Индивидуальных условий Кредитного договора заемщик дал поручение банку составить платежный документ и перечислить с его банковского счета денежные средства в пользу автосалона и в пользу ООО СК «ВТБ Страхование». Во исполнение данного поручения денежные средства в размере страховой премии были перечислены в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» в счет оплаты по договору страхования. Также 05.12.2017г. застрахованный оформил заявление о перечислении страховой выплаты безналичным платежом на свой счет в случае наступления страхового случая. Вся необходимая информация о программе страхования и условиях, в соответствии с которыми заемщику будет оказываться дополнительная услуга по страхованию жизни и здоровья до заемщика были доведена. Страховая премия получена страховщиком, что подтверждается справкой от ООО СК ВТБ Страхование от ... После получения страхового полиса истец с требованиями об изменении изложенных в договоре страхования условий к ответчику не обращался, чем выразил согласие на заключение договора страхования на изложенных в полисе условиях. Таким образом, оснований для возврата страховой премии не имеется.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно статье 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со статьёй 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пунктов 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Отношения, возникающие из договора страхования, регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Порядок и условия заключения кредитного договора установлены главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу требований статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё (пункт 1).

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела ... между истцом и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор .... В этот же день между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», полис А30416-622/0248-0000743, страховая премия составила 69555,10 рублей и оплачена истцом в полном объеме.

Согласно справке ПАО Банк ВТБ ссудная задолженность ФИО1 по кредитному договору ... от ... по состоянию на ... полностью погашена, договор закрыт.

После погашения кредита, ..., ФИО1 обратился к ответчику с требованием о досрочном прекращении договора страхования и возврате страховой премии. 

Письмом от ... ответчик в удовлетворении требований ФИО1 отказал.

Указанные обстоятельства не оспариваются сторонами, подтверждаются совокупностью имеющихся в материалах дела доказательств.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ... ... «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (пункт 1).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям заключенного между истцом и ответчиком договора страхования (полиса) по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» страховая сумма составляет 532 255, 10 рублей, начиная со 2 месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы. 

Из договора страхования (полиса) следует, что страхователю ФИО1 понятны положения пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, что подтверждается собственноручной подписью истицы (п.12.2 договора).

Учитывая условия договора страхования, указанных выше норм права, суд приходит к выводу, что обстоятельство – погашение кредита само по себе не влечет прекращение договора страхования и не является основанием для расторжения договора страхования с обязательством по возврату страховщиком страховой премии. Такие последствия не предусмотрены законом или договором. Страховые риски не исключаются и после досрочного погашения кредитного обязательства, при досрочном погашении кредита, в случае наступления страхового случая по рискам, указанным в договоре, не исключается получение по ним страховых выплат.

Отсутствуют основания для прекращения договора страхования по пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку погашение кредита не исключает возможность наступления предусмотренного договором страхования страхового случая и не прекращает существование страхового риска.

Как следует из пункта 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ..., банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

В условиях состязательности процесса истцом не представлены доказательства, свидетельствующие о понуждении истца ФИО1 к услуге страхования, наличия в действиях ответчика нарушений прав ФИО1 как потребителя. 

Страхование истца, являющееся допустимым способом обеспечения кредитных обязательств, осуществлено по его добровольному волеизъявлению, страховая премия удержана из суммы кредита и перечислена банком в страховую компанию по поручению истца.

Договор страхования с истцом был заключен на основании заявления истца ФИО1 

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что истец был лишен возможности заключить с банком кредитный договор без заключения договора страхования, был ограничен в праве выбора страховой компании, программы страхования, условий страхования, способе оплаты страховой премии, не установлено.

Поскольку заключенным между сторонами договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в случае отказа страхователя от действующего договора страхования, то в силу положений пункта 3 статьи 958 названного выше кодекса оснований для ее взыскания не имеется.

В виду отсутствия оснований для удовлетворения основного требования истца о взыскании страховой премии, не имеется оснований для удовлетворения производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа. 

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Нижнекамский городской суд РТ.

Судья Л.Н.Сахапова

Мотивированное решение изготовлено....