Дело № 2-777/2025

Решение

Именем Российской Федерации

28 августа 2025 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Беляковой Н.В.,

при секретаре Макаревич М.А.,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Тверского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО3, ФИО4, администрации Вышневолоцкого муниципального округа Тверской области о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Тверского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее - АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском о взыскании с наследников ФИО1, умершего 

<

дата>, задолженности по кредитному договору в сумме 1189939,40 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 11 августа 2021 г. между АО «Россельхозбанк» (далее по тексту - Банк, Кредитор) и ФИО1 (далее по тексту - Заемщик) заключено Соглашение № (по тексту - Соглашение 1), согласно условиям которого Кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 1000000 руб., а Заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в размере 5,90 % годовых. Срок возврата кредита не позднее 11 августа 2028 г. (в соответствии с Графиком погашения Кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов являющемся Приложением № 1 к Соглашению). Погашение кредита осуществляется ежемесячно по 20-м (Двадцатым) числам, аннуитетными платежами. В силу пункта 14 Соглашения общие условия кредитования указаны в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее по тексту - Правила), с которыми Заемщик согласился. Согласно банковскому ордеру № от 11 августа 2021 г. на счет № ФИО1, открытый в Тверском РФ АО «Россельхозбанк», Кредитором перечислена сумма кредита в размере 1000000 руб. Также 11 августа 2021 г. между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено Соглашение № (далее по тексту - Соглашение 2), согласно условиям которого Кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 671700 руб., а Заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в размере 6,50% годовых. Срок возврата кредита не позднее 11 августа 2028 г. (в соответствии с Графиком погашения Кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющемся Приложением № 1 к Соглашению). Погашение кредита осуществляется ежемесячно по 20-м (Двадцатым) числам, аннуитетными платежами. В силу пункту 14 Соглашения общие условия кредитования указаны в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, с которым Заемщик согласился. Согласно банковскому ордеру № от 11 августа 2021 г. на счет № ФИО1, открытый в Тверском РФ АО «Россельхозбанк», Кредитором перечислена сумма кредита в размере 671700 руб. 

<

дата> ФИО1 умер. При заключении Соглашений № и № от 11 августа 2021 г. ФИО1 подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (далее - Программа № 5), выразив согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования № от 26 декабря 2014 г., заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование. АО «Россельхозбанк» было направлено заявление о выплате страхового возмещения в адрес АО СК «РСХБ - Страхование». В соответствии с ответом АО СК «РСХБ-Страхование» № 03/00-10/8778 от 16 мая 2024 г., Страховщик отказал в осуществлении страхового возмещения на основании пункта 2.2 раздела «Исключения» Программы страхования № 5. По состоянию на 20 ноября 2024 г. общая сумма задолженности заемщика перед банком по Соглашению 1 составила 707043,61 руб., в том числе: 592630,78 руб. размер срочной задолженности по основному долгу; 91787,10 руб. размер просроченной задолженности по основному долгу; 22625,73 руб. - размер задолженности по процентам за пользование кредитом за период с 20 марта 2024 г. по 20 ноября 2024 г., что подтверждается расчетом задолженности и выписками по счетам. Общая сумма задолженности заемщика перед банком по Соглашению 2 составила 482895,79 руб., в том числе: 401457,05 руб. размер срочной задолженности по основному долгу; 61301 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 20137,74 руб. - задолженность по процентам за временной период с 1 ноября 2023 г. по 1 ноября 2024 г. На основании статей 309, 310, 314, 330, 401, 807, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации истец просит взыскать с наследников ФИО1 задолженность по указанным кредитным соглашениям в сумме 1189939,40 руб.

Определениями суда от 2 июня 2025 г., 24 июня 2025 г., 15 июля 2025 г. к участию в деле привлечены в качестве ответчиков ФИО3, ФИО5, администрация Вышневолоцкого муниципального округа Тверской области, в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Страховая компания «РСХБ - Страхование», ФИО6, ФИО7.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. О времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Представитель ответчика администрации Вышневолоцкого муниципального округа Тверской области в судебное заседание не явился, ранее представил отзыв относительно исковых требований, в котором указывает, что на дату смерти ФИО1 совместно с ним была зарегистрирована ФИО3. У ФИО1 имелась в собственности 1/5 доля в жилом помещении по адресу: 

<

адрес>. Наследниками первой очереди ФИО1 являлись супруга ФИО3, дочь ФИО5, которые письменного отказа от наследства не оформляли. На основании изложенного просит в удовлетворении исковых требований АО «Россельхозбанк» к администрации Вышневолоцкого муниципального округа Тверской области о взыскании задолженности по кредитным договорам, отказать в полном объеме. О времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, направила в судебное заседание своего представителя. О времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО8 возражала против удовлетворения исковых требований, пояснила, что ФИО3 является единственным наследником, принявшим наследство после смерти ФИО1 Ответственность по долгам наследодателя ограничивается суммой принятого наследственного имущества в виде 1/5 доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: 

<

адрес>, и составляет 378868,29 руб.

Ответчик ФИО5, представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО6, ФИО7, нотариус ФИО9 в судебное заседание не явились, возражений относительно исковых требований не представили. О времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

С учетом положений части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 

<

дата> между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено кредитное соглашение №, в соответствии с условиями которого, ФИО1 предоставлен кредит в сумме 1000000 руб., под 5,90% годовых на срок до 11 августа 2028 г.

Согласно Индивидуальным условиям кредитования сумма кредита 1000000 руб. (п.1). Срок действия договора до полного исполнения обязательств по договору. Срок возврата кредита не позднее «11» августа 2028 г. (п.2). Процентная ставка в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течении срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 5,90% годовых; при отсутствии страхования в течение срока кредитования - до 11,40 % годовых (п.4). Периодичность платежа: Ежемесячно. Способ платежа: аннуитетный платеж; дата платежа: 20 числа каждого месяца (п.6).

Согласно пункту 12.1 Индивидуальных условий неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим Соглашением дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления Кредита по Дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых (п.12.1.1); в период с даты, следующей за Датой окончании начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку Кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (п.12.1.2).

Заемщик согласен с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения АО «Россельхозбанк» (п.14).

Номер счета, на который осуществляется выдачи кредита № (п.17).

11 августа 2021 г. между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено кредитное соглашение №, в соответствии с условиями которого, ФИО1 предоставлен кредит в сумме 671700 руб., под 6,50% годовых на срок до 11 августа 2028 г.

Согласно Индивидуальным условиям кредитования сумма кредита 671700 руб. (п.1). Срок действия договора до полного исполнения обязательств по договору. Срок возврата кредита не позднее «11» августа 2028 г. (п.2). Процентная ставка в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течении срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 6,50% годовых; при отсутствии страхования в течение срока кредитования - до 12 % годовых (п.4). Периодичность платежа: Ежемесячно. Способ платежа: аннуитетный платеж; дата платежа: 20 числа каждого месяца (п.6).

Согласно пункту 12.1 Индивидуальных условий неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим Соглашением дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления Кредита по Дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых (п.12.1.1); в период с даты, следующей за Датой окончании начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку Кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (п.12.1.2).

Заемщик согласен с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения АО «Росесльхозбанк» (п.14).

Номер счета, на который осуществляется выдачи кредита № (п.17).

При заключении кредитных соглашений № и № от 11 августа 2021 г. ФИО1 в заявлениях на присоединение к программе страхования № 5 изъявил согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни; возникновение в течении срока действия договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных программой медицинского страхования «Дежурный врач», вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг (далее-страховой случай/риск «Дистанционная консультация»).

В силу статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта) (статья 437 ГК РФ).

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, в соответствии с заключенными кредитными соглашениями АО «Россельхозбанк» 11 августа 2021 г. перечислил на счет №, открытый на имя ФИО1, денежные средства в сумме 1000000 руб. и 671700 руб., что подтверждается банковскими ордерами от 11 августа 2021 г. № и №.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 были заключены кредитные договоры, по которым кредитор исполнил свои обязательства, предоставив заемщику денежные средства.

Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитных договоров.

Заключенные между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 кредитные договоры в установленном законом порядке не оспорены, при их заключении последний был согласен с условиями предоставления кредитов, в том числе, в части установленных процентных ставок за пользование кредитами.

Доказательств обратного материалы дела не содержат.

Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

ФИО1 умер 

<

дата> (запись акта о смерти № от 

<

дата>).

Как следует из представленного расчета на момент смерти заемщиком в полном объеме обязательства по указанным кредитным договорам исполнены не были, его задолженность перед банком не погашалась и по состоянию на 20 ноября 2024 г. составила по кредитному договору № от 11 августа 2021 г. - 707043,61 руб., в том числе срочная задолженность по основному долгу - 592630,78 руб., просроченный основной долг - 91787,10 руб., проценты за пользование кредитом за период с 20 марта 2024 г. по 20 ноября 2024 г. - 22625,73 руб.; по кредитному договору № от 11 августа 2021 г. - 482895,79 руб., в том числе срочная задолженность по основному долгу - 401457,05 руб., просроченный основной долг - 61301 руб., проценты за период с 1 ноября 2023 г. по 1 ноября 2024 г. - 20137,74 руб.

Из материалов дела усматривается, что ФИО1 по двум соглашениям (№, №) был присоединен к программе коллективного страхования заемщиков № 5 АО СК «РСХБ-Страхование».

Так, на основании договора коллективного страхования № от 26 декабря 2014 г., заключенного между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», ФИО1 является застрахованным лицом по программе коллективного страхования № 5: по страхованию от несчастных случаев и болезней; по добровольному медицинскому страхованию (программа медицинского страхования «Дежурный врач»). Выгодоприобретатель: по страхованию от несчастных случаев и болезней - банк; по добровольному медицинскому страхованию (программа медицинского страхования «Дежурный врач») - застрахованное лицо (основное, дополнительное). Страховыми случаями являются следующие события, за исключением событий, перечисленных, как Исключения в Программе страхования № 5: - Смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования (далее - страховой случай/риск «Смерть в результате несчастного случая и болезни»).

Страховая сумма в отношении Застрахованного лица определяется на; дату присоединения Заемщика / Созаемщика (ов) к Программе страхования № 5 и ее размер равен: полной сумме кредита по Кредитному договору, увеличенной на десять процентов (при присоединении при заключении Кредитного договора); либо полной сумме остатка ссудной задолженности по Кредитному договору, увеличенной на десять процентов (при присоединении в течение срока действия Кредитного договора). При этом страховая сумма, определенная на Застрахованное лицо на начало срока страхования не может превышать 3300000 (Три миллиона триста тысяч) руб. В течение срока действия Программы страхования № 5 в отношении конкретного Застрахованного лица размер соответствующей страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по Кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по Кредитному договору (включая основной долг, начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), но не более страховой суммы в отношении Застрахованного лица на дату его присоединения к Программе страхования. Лимит ответственности Страховщика по страхованию от несчастных случаев и болезней) (далее - Лимит ответственности) равен фактической сумме непогашенной задолженности по Кредитному договору (включая основной долг, начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени) на дату направления Страховщиком в адрес Выгодоприобретателя соответствующего запроса после принятия Страховщиком решения о страховой выплате. Лимит ответственности Страховщика не может превышать размер страховой суммы на дату наступления страхового случая.

Срок страхования в отношении конкретного Застрахованного лица начинается с даты подачи Застрахованным лицом Заявления на присоединение к Программе страхования № 5. Дата начала срока страхования не может быть ранее даты выдачи Застрахованному лицу кредита по Кредитному договору. Датой окончания срока страхования является дата окончания Кредитного договора. При полном досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по Кредитному договору датой окончания в отношении него действия Договора страхования является дата полного погашения задолженности по Кредитному договору. В отношении Застрахованных лиц, которые в течение срока действия Кредитного договора достигают 75 (Семидесяти пяти) летнего возраста, датой окончания действия Договора страхования является дата достижения ими 75 (Семидесяти пяти) полных лет.

Согласно разделу «Исключения» события не признаются страховыми рисками, страховыми случаями, если они произошли по причине, связанной с несчастным случаем и/или заболеванием, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление Застрахованным лицом спиртосодержащих, наркотических и/или токсических веществ или медицинских препаратов, не прописанных квалифицированным врачом, и/или когда прописанные медицинские препараты не принимались в соответствии с инструкцией производителя, если иное не согласовано со Страховщиком в письменной форме.

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением ФИО1 от 11 августа 2021 г. на присоединение к программе страхования № 5 и Приложением № 1 к данному заявлению, договором коллективного страхования № от 26 декабря 2014 г.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно статье 939 Гражданского кодекса Российской Федерации заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

В соответствии со статьей 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В силу пунктов 1, 3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Таким образом, при наличии действующего договора страхования заемщика (с учетом достаточности страхового возмещения на дату смерти заемщика) его наследники несут ответственность по долгам наследодателя лишь в случае законного отказа страховщика в выплате страхового возмещения, либо когда такое страховое возмещение недостаточно для полного погашения задолженности по кредитному договору.

26 апреля 2024 г. АО «Россельхозбанк» обратилась в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о страховой выплате по программе страхования № 5 в связи с наступившим событием - смерть 

<

дата> застрахованного лица ФИО1 в результате болезни (заболевания).

16 мая 2024 г. АО СК «РСХБ-Страхование» отказало АО «Россельхозбанк» в страховой выплате на основании пункта 2.2 раздела «Исключения» программы страхования № 5.

По информации АО СК «РСХБ-Страхование» от 31 июля 2025 г. 26 апреля 2024 г. в адрес Страховщика поступило заявление Банка на страховую выплату. 16 мая 2024 г. Страховщиком в адрес Банка направлено письмо об отсутствии оснований для страховой выплаты. Согласно разделу «Страховые случаи (риски)» Программы страхования № 5 страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования. Согласно справке о смерти № отдела ЗАГС администрации Вышневолоцкого городского округа Тверской области, причиной смерти ФИО1 явилось заболевание: 

<

данные изъяты>. Учитывая вышеизложенное, поскольку смерть Застрахованного наступила в результате заболевания, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление Застрахованным лицом спиртосодержащих веществ, у Общества отсутствуют правовые основания для производства страховой выплаты.

Как следует из записи акта о смерти № от 

<

дата> причиной смерти ФИО1 явилась 

<

данные изъяты>.

Указанные обстоятельства также подтверждаются справкой о смерти № от 

<

дата>, актом судебно-медицинского исследования трупа № от 

<

дата> ГКУ «БСМЭ».

Согласно пункту 2.2 раздела «Исключения» Программы страхования № 5, пункту 4.1 Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней АО СК «РСХБ-Страхование» события не признаются страховыми рисками, страховыми случаями, если они произошли по причине, связанной с несчастным случаем и/или заболеванием, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление Застрахованным лицом спиртосодержащих, наркотических и/или токсических веществ или медицинских препаратов, не прописанных квалифицированным врачом, и/или когда прописанные медицинские препараты не принимались в соответствии с инструкцией производителя, если иное не согласовано со Страховщиком в письменной форме.

С учетом изложенного, поскольку причина смерти застрахованного лица не входит в перечень страховых событий по договору страхования, заключенному ФИО1 на основании его заявлений от 11 августа 2021 г. о присоединении к Программе страхования № 5 коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных договоров, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, наличие законного отказа страховщика в страховой выплате, задолженность по указанным выше кредитным договорам подлежит взысканию с наследников умершего заемщика.

В ходе судебного разбирательства ответчики не оспаривали отказ страховщика в страховой выплате в связи с наступлением события - смерти заемщика ФИО1

В силу статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации смерть заемщика не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора, как по уплате основной суммы долга, так и процентов за пользование кредитом.

Согласно пункту 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии с пунктом 2 статьи 218 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Пунктом 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно статье 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять (пункт 1). Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (пункт 2).

В соответствии со статьей 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник вступил во владение или в управление наследственным имуществом.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Из положений приведенных норм материального права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим в том числе, фактически наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Исходя из вышеизложенного, принимая во внимание, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, задолженность по указанным кредитным договорам подлежит взысканию с наследников, принявших наследство.

Таким образом, обязанность наследников по исполнению обязательств наследодателя связана с фактом принятия наследства.

Как следует из материалов дела, наследниками ФИО1 являются: супруга - ФИО3, дочь - ФИО5, 

<

дата> года рождения, сын - ФИО7, 

<

дата> года рождения, сын - ФИО6, 

<

дата> года рождения.

Согласно ответам РЭО № 4 МРЭО Госавтоинспекции УМВД России по Тверской области от 10 июня 2025 г., ГУ МЧС России по Тверской области от 3 июля 2025 г. на имя ФИО1 транспортных средств и маломерных судов не зарегистрировано.

По сведениям ОСФР по Тверской области от 11 июня 2025 г. ФИО1 получателем пенсии (иных выплат) по линии органов ПФР по Тверской области не значился, начисленных и неполученных сумм выплат пенсии, ФСД, ЕДВ, ДЕМО, ДЕМО (МСП) не имеет.

На дату смерти на имя ФИО1 были открыты счета: в ПАО Сбербанк №, дата открытия 3 июля 2019 г., остаток по счету 77,74 руб.; №, дата открытия 30 октября 2013 г., остаток по счету 10 руб., № дата открытия 21 июня 2013 г., остаток по счету 25,07 руб.

На дату смерти ФИО1 на основании договора передачи квартиры в собственность граждан от 28 марта 2007 г. принадлежала на праве собственности 1/5 доля в праве общей долевой собственности на квартиру с кадастровым номером № по адресу: 

<

адрес>. Кадастровая стоимость квартиры составляет 1894341,45 руб. Право собственности ФИО1 зарегистрировано в Едином государственном реестре недвижимости 4 октября 2007 г.

ФИО1 на момент смерти проживал по адресу: 

<

адрес>, где также была зарегистрирована его супруга ФИО3

Согласно справке нотариуса от 19 августа 2025 г. на основании заявления ФИО3 заведено наследственное дело № 175/2025 к имуществу умершего 

<

дата> ФИО1 По состоянию на 19 августа 2025 г. ФИО3 является единственным наследником, обратившимся к нотариусу

20 августа 2025 г. ФИО3 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на 1/5 долю в праве общей собственности на квартиру по адресу: 

<

адрес>.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 37 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, совершивший действия, которые могут свидетельствовать о принятии наследства (например, проживание совместно с наследодателем, уплата долгов наследодателя), не для приобретения наследства, а в иных целях, вправе доказывать отсутствие у него намерения принять наследство, в том числе и по истечении срока принятия наследства (статья 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации), представив нотариусу соответствующие доказательства либо обратившись в суд с заявлением об установлении факта непринятия наследства.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчик ФИО3 является наследником ФИО1, принявшим наследство. В связи с чем, как правопреемник наследодателя, вступив в наследство, приняла тем самым на себя права и обязанности должника в спорном кредитном обязательстве, взамен стороны, выбывшей из правоотношения в связи со смертью, в том числе в части уплаты истцу суммы основного долга и просроченных процентов в срок и в порядке, которые предусмотрены указанными кредитными договорами.

Ответчик ФИО5 в установленный законом срок с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО1 к нотариусу не обращалась, на момент его смерти зарегистрирована по месту жительства с наследодателем не была, действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, не совершала.

Доказательств иного истцом в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду не представлено и таковых в ходе судебного разбирательства судом не установлено.

Поскольку ответчик ФИО5 наследство после смерти ФИО1 не принимала, исковые требования АО «Россельхозбанк» к указанному ответчику удовлетворению не подлежат.

Принимая во внимание, что ФИО3 является наследником, принявшим наследство после смерти ФИО1, исковые требования АО «Россельсхозбанк» к администрации Вышневолоцкого муниципального округа Тверской области, удовлетворению не подлежат.

Как разъяснено в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пункте 60 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками по долгам наследодателя независимо от основания наследования и способа принятия наследства, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Как разъяснено в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практики по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Ходатайств о проведении по делу оценочной экспертизы с целью определения рыночной стоимости спорной квартиры сторонами не заявлено, в связи с чем суд исходит из кадастровой стоимости указанного имущества.

С учетом изложенного, стоимость наследственного имущества на дату открытия наследства ФИО1 составляла 378981,10 руб. (112,81 руб. - остаток денежных средств по счетам и вкладам и 378868,29 руб. - стоимость 1/5 доли квартиры).

Сведений о наличии иного наследственного имущества ФИО1 судом не установлено.

Поскольку стоимость имущества, перешедшего к наследнику ФИО1, не превышает сумму неисполненного заемщиком обязательства по кредитным договорам № и № от 11 августа 2021 г., исковые требования о взыскании задолженности по указанным кредитным договорам подлежат частичному удовлетворению в сумме 378981,10 руб.

Исковые требования АО «Россельхозбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по указанным кредитным договорам в остальной части удовлетворению не подлежат.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в сумме 26899 руб.

Учитывая, что ответственность наследника ограничена стоимостью наследственного имущества, общая сумма судебных расходов, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца, с учетом положений статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, так же, как и подлежащая взысканию сумма задолженности по кредитным договорам, подлежат ограничению пределами стоимости перешедшего к наследнику наследственного имущества.

Таким образом, общий размер денежной суммы, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, включая сумму задолженности по кредитному договору, судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, подлежит ограничению пределами стоимости наследственного имущества.

С учетом изложенного, поскольку общая сумма задолженности по кредитным договорам в сумме 1189939,40 руб. и расходов по уплате государственной пошлины в сумме 26899 руб., превышает стоимость наследственного имущества (378981,10 руб.), принятого ФИО3, оснований для взыскания с последней расходов по уплате государственной пошлины не имеется.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Тверского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3, 

<

дата> года рождения, уроженки 

<

данные изъяты>, СНИЛС №, в пределах стоимости наследственного имущества ФИО1, умершего 

<

дата>, в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ОРГН 1027700342890) задолженность по соглашению № от 11 августа 2021 г., по соглашению № от 11 августа 2021 г., заключенным с ФИО1, в сумме 378981 (триста семьдесят восемь тысяч девятьсот восемьдесят один) рубль 10 копеек.

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Тверского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору (соглашениям № от 11 августа 2021 г., № от 11 августа 2021 г.) в остальной части, взыскании судебных расходов отказать.

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Тверского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО4, администрации Вышневолоцкого муниципального округа Тверской области о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Белякова

УИД 69RS0006-01-2025-001183-83