Дело № 2-18/2019

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

21 января 2019 года п.г.т. Богатые Сабы 

Сабинский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Д.Р. Сабирова,

при секретаре Р.М. Абдуллиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее – ФИО1, истец) обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» (далее – ООО СК «ВТБ Страхование», ответчик) о защите прав потребителя. 

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил истцу кредитную карту с кредитным лимитом в размере 

<

данные изъяты>., полная стоимость кредита 

<

данные изъяты> годовых, ПСК в денежном выражении 

<

данные изъяты> При заключении кредитного договора истцу были навязаны услуги страхования от несчастных случаев по продукту «Страхования от НС» и удержана страховая премия в размере 

<

данные изъяты>, также подключение к программе страхования жизни и трудоспособности с уплатой за подключение в размере 

<

данные изъяты>. Поскольку в момент заключения кредитного договора истец не нуждался в получении страховых услуг от ООО СК «ВТБ Страхование», истец обратился к ответчику с письменной претензией с требованием о расторжении договора страхования и о возврате денежных средств, однако ответом от ДД.ММ.ГГГГ истцу было отказано. 

Истец полагает действия страховой компании незаконными, поэтому просит взыскать с ответчика в его пользу сумму платы за подключение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитных карт ПАО КБ «Восточный» в размере 39 455 рублей 47 копеек, неустойку в размере 11 047 рублей 50 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, возмещение расходов на оплату услуг представителя в размере 13 250 рублей, а также штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от присужденной суммы.

Истец ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в представленном до судебного заседания ходатайстве просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик – ООО СК «ВТБ Страхование» о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, представитель ответчика в судебное заседание не явился, до судебного заседания предоставил письменный отзыв на иск, в котором указал на отсутствие правовых оснований для удовлетворения исковых требований, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Третье лицо – ПАО КБ «Восточный» о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, представитель третьего лица в судебное заседание не явился. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В силу части 1 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

На основании части 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с требованиями абзаца второго пункта третьего статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующего досрочное прекращение договора страхования, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о предоставлении кредита в размере 

<

данные изъяты> (л.д. 79).

На основании вышеуказанного заявления ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО КБ «Восточный» (далее - банк) заключен договор кредитования №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 

<

данные изъяты> сроком на 

<

данные изъяты> месяцев под 

<

данные изъяты> годовых за проведение безналичных операций, 

<

данные изъяты> годовых за проведение наличных операций (л.д. 76-77).

Факт выдачи денежных средств подтверждается выпиской по счету истца № (л.д. 72-74).

Согласно справке о состоянии ссудной задолженности ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ обязательства по указанному договору выполнены в полном объеме, кредитный договор закрыт (л.д.75). 

Как следует из согласия на дополнительные услуги, ФИО1 выразил согласие по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «Восточный экспресс банк» и внесение платы за присоединение к программе страхования жизни в размере 

<

данные изъяты> (за исключением последнего платежа, который составит 

<

данные изъяты> руб.), подтвердив свое волеизъявление собственноручной подписью. Указал, что уведомлен, что страхование осуществляется по его желанию и по его выбору, согласие или отказ от страхования не является условием для получения кредита и не влияют на условия кредитования. 

В соответствии с Договором страхования от несчастного случая и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» как страхователем и Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» как страховщик, предметом договора является страхование от несчастных случаев и болезней физических лиц – заемщиков кредитов страхователя и держателей кредитных карт страхователя, указанные в списке (реестре) застрахованных лиц, подтвердившие свое согласие быть застрахованными на условиях данного договора (с учетом дополнительного соглашения к нему от ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 47-51).

Право на получение страховой выплаты принадлежит страхователю, являющемуся выгодоприобретателем в части неисполненного денежного обязательства застрахованного по договору кредитования, но не более размера страховой суммы (при условии, что имеется письменное волеизъявление застрахованного лица о назначении страхователя выгодоприобретателем. Выгодоприобретателем в части разницы между страховой суммой и суммой неисполненного денежного обязательства застрахованного является застрахованный (в случае смерти застрахованного – его наследники) (п. 1.5 договора).

Указанный договор заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденными приказом от ДД.ММ.ГГГГ №-од в редакции приказа от ДД.ММ.ГГГГ №-од, которые являются неотъемлемой частью договора (п. 1.3. дополнительного соглашения к договору).

Также пунктами 3.3 и 3.8 договора предусмотрено, что размер страховой премии, подлежащий уплате страхователем, рассчитывается для каждого застрахованного и указывается в реестре застрахованных лиц по определенной формуле. Страховые полисы в отношении застрахованных лиц страховщиком не оформляются.

Страховая выплата производится страхователю в размере неисполненного денежного обязательства застрахованного лица (включая основной долг, суму процентов) либо застрахованного (его наследнику по закону) в размере разницы между страховой суммой и суммой выплаты, произведенной страхователю (п.5.3 договора).

В соответствии с заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», истец согласился быть застрахованным, просил банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ. Обязался производить оплату стоимости услуг по включению его в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации, необходимую для распространения на истца страхования, организацию документооборота со страховщиком, связанного с подписанием заявления и передачей его страховщику) в размере 

<

данные изъяты> руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового тарифа 0,18 % или 

<

данные изъяты> руб. за 

<

данные изъяты> месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 мес. не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составляет 

<

данные изъяты> руб. (за исключением последнего платежа, который составит 

<

данные изъяты> руб.) (л.д. 80, оборот).

Таким образом, согласно пункту 5 указанного заявления плата за участие в программе страхования за весь срок страхования в сумме 

<

данные изъяты> руб. состоит из комиссии ПАО КБ «Восточный» за подключение к Программе страхования в размере 

<

данные изъяты> руб. и компенсации банку страховой премии в размере 

<

данные изъяты> руб., то есть сумма страховой премии в размере 

<

данные изъяты> руб. входит в плату за присоединение к программе страхования.

В соответствии с добровольным согласием истца, подтвержденным его собственноручной подписью в согласиях на дополнительные услуги и на присоединение к программе личного страхования в программе страхование, истец добровольно пожелал заключить договор личного страхования, с уплатой страховой премии за счет кредитных средств непосредственно страховщику.

С учетом волеизъявления истца, выраженного в заявлении на дополнительные услуги, а также заявления на присоединение к программе страхования банк оказал истцу услуги по присоединению к программе страхования. Данное обстоятельство сторонами не оспаривается. Комиссия (включая компенсацию расходов банка на оплату страховой премии) в размере 

<

данные изъяты> истцом уплачена, что подтверждается выпиской по счету ФИО1 (л.д. 72-74).

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключить, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать вступать в договор или нет, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора.

При предоставлении кредитов банк не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банку заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Во время обращения клиента за предоставлением кредита работник банка предлагает ему дополнительную услугу в виде подключения к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков. В случае согласия на предоставление банком указанной услуги, клиент подписывает соответствующее заявление на страхование.

Таким образом, предоставление дополнительной услуги было осуществлено банком исключительно на основании подписанного лично ФИО1 заявления на присоединение к программе коллективного страхования, с условиями участия в программе он был ознакомлен и согласился.

Из перечисленных выше документов видно, что на момент предоставления ФИО1 услуги по подключению к программе страхования, он знал условия предоставляемой услуги, у него было право выбора давать или не давать поручение банку на подключение к программе страхования, подписывать или нет заявление на подключение к программе коллективного страхования, поскольку в случае отказа от этого ни кредитный договор, ни условия страхования, ни гражданское законодательство не предусматривало применение к нему каких-либо санкций. Это повлекло бы только то, что договор страхования оказался бы не заключенным.

Выразив желание на подключение к программе страхования в соответствующем заявлении, истец письменно акцептовал публичную оферту банка о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья, и, тем самым, заключил договор возмездного оказания услуги. Заключая в интересах истца договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО КБ «Восточный» действовал по поручению ФИО1. Услуга по подключению к программе страхования в силу положений статьи 972 ГК РФ и пункта 3 статьи 423 ГК РФ является возмездной и была оказана на основании собственноручно подписанного заявления истца.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отключении от программы страхования и возврате страховой премии, которое получено ответчиком и оставлено без удовлетворения.

При обращении в суд с настоящими требованими истец ФИО1 ссылался на положения норм Закона РФ "О защите прав потребителей", полагая, что он как заемщик, как потребитель финансовой услуги, вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. 

Данная правовая позиция истца основана на неправильном толковании норм действующего гражданского законодательства, исходя из следующих обстоятельств.

Заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиком кредитов и держателей кредитных карт ДД.ММ.ГГГГ, истец письменно акцептовал оферту банка о подключении к указанной программе, следовательно, к правоотношениям по данному договору личного страхования применяется Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от 17 мая 2017 г. № 96-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В силу названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания). 

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5). 

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6). 

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Отказ от участия в программе страхования истцом заявлен только ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами установленного названным Указанием срока.

В представленных в материалы дела Правилах страхования от несчастных случаев и болезней (действующих с 01.02.2015) в пункте 11.2 имеется указание на то, что страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Данная информация также была доведена до истца на момент его вступления в правоотношения с подключением к программе страхования, что подтверждается его собственноручной подписью в заявлении на присоединение к программе страхования (п.5).

ФИО1 имел возможность ознакомления с условиями кредитного договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имел возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо в части участия в программе страхования.

Согласно пункту 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Следовательно, к отношениям по досрочному прекращению договора страхования подлежит применению статья 958 ГК РФ, регулирующая случаи досрочного прекращения договора страхования, положения которой являются специальными по отношению к нормам Закона РФ "О защите прав потребителей".

Поскольку условиями страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при отказе от договора страхования и указанные условия приняты истцом, о чем свидетельствуют подписи ФИО1, основания для взыскания в пользу истца сумму платы за подключение к программе страхования отсутствуют.

Оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 ГПК РФ, руководствуясь нормами действующего гражданского законодательства о страховании, а также общегражданским принципом свободы договора, суд приходит к выводу о том, что личное страхование не связано своими условиями с заключенным между истцом и ПАО КБ «Восточный» кредитным договором. За пределами установленного Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У срока, условиями правил страхования от нечастных случаев и болезней не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. Доказательств понуждения к подключению к программе страхования истец в нарушение статьи 56 ГПК РФ не представил, в связи с чем отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленных исковых требований о взыскании суммы платы за подключение к программе страхования.

Поскольку в ходе судебного разбирательства не установлен факт нарушения прав истца как потребителя, то производные требования, основанные на положениях законодательства о защите прав потребителей, и требование о возмещении судебных издержек, также подлежат отклонению. 

На основании вышеизложенного, и руководствуясь статьями 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя отказать полностью. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Сабинский районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 25 января 2019 года.

Судья: Д.Р. Сабиров