Дело № 2 – 108/2019 

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

п. Сернур

09 июля 2019 года 

Сернурский районный суд Республики Марий Эл в составе председательствующего судьи Поповой Д.Г., при секретаре Ямбаршевой И.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». 21 ноября 2016 года между истцом и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 190264 рубля 80 копеек под 29,9 % годовых сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 24 января 2017 год. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 201607 рублей 34 копейки. Судебным приказом от 16 ноября 2017 года, вынесенным мировым судьей судебного участка № 33 Сернурского судебного района Республики Марий Эл, требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору № от 21 ноября 2016 года с ФИО1 в размере 28138 рублей 78 копеек за период с 24 января 2017 года по 07 сентября 2017 года. Истец намерен взыскать с ответчика оставшуюся задолженность за вычетом суммы, указанной в судебном приказе от 16 ноября 2017 года. По состоянию на 22 апреля 2019 года задолженность ответчика перед банком составляет 131095 рублей 87 копеек, из них просроченная ссуда 86125 рублей 90 копеек, проценты по просроченной ссуде 9612 рублей 65 копеек, неустойка по ссудному договору 28950 рублей 28 копеек, неустойка на просроченную ссуду 6407 рублей 04 копейки, что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности, однако ответчик его проигнорировал и не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжил нарушать условия договора. Просят взыскать с ФИО1 задолженность за период с 07 сентября 2017 года по 22 апреля 2019 года в размере 131095 рублей 87 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3821 рубль 92 копейки. 

Из заявления об уточнении исковых требований следует, что ответчиком с момента подачи искового заявления в суд внесены денежные средства по договору в общей сумме 22000 рублей. Просят взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 21 ноября 2016 года в размере 109095 рублей 87 копеек, из них просроченная ссуда - 64125 рублей 90 копеек, проценты по просроченной ссуде - 9612 рублей 65 копеек, неустойка по ссудному договору 28950 рублей 28 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 6407 рублей 04 копейки; государственную пошлину пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Истец, извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, своего представителя на судебное заседание не направил. Просит настоящий иск рассмотреть в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк». 

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело без его участия, в заявлении просит уменьшить размер неустойки до 1000 рублей, указывая, что заявленная сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства. 

Суд в соответствии с нормами ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть настоящее дело по существу в отсутствие неявившихся лиц, использовавших по своему усмотрению предусмотренное ст. 35 ГПК РФ право на участие в судебном разбирательстве.

Изучив материалы гражданского дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объеме. 

На основании п. 1 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. 

В силу ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из материалов дела, 21 ноября 2016 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 предоставлены денежные средства в размере 190264 рубля 80 копеек сроком на 36 месяцев. Размер ежемесячного платежа по кредиту составляет 7060 рублей 10 копеек, последний платеж – 7059 рублей 98 копеек. 

Процентная ставка определена в размере 19,90% годовых. В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 29,90% годовых. Увеличение годовой процентной ставки производится в день, предшествующий первой плановой дате графика осуществления платежей без учета необработанных транзакций (операций – расчетов посредством карты) на указанную дату. 

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставил кредит путем зачисления на депозитный счет, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 7).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе»).

16 ноября 2017 года судебным приказом, вынесенным мировым судьей судебного участка № 33 Сернурского судебного района Республики Марий Эл, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № от 21 ноября 2016 года за период с 24 января 2017 года по 07 сентября 2017 года в размере 28138 рублей 78 копеек, в том числе просроченная ссуда в размере 15782 рубля 62 копейки, просроченные проценты в размере 1773 рубля 44 копейки, проценты по просроченной ссуде в размере 799 рублей 01 копейка, неустойка по ссудному договору в размере 9257 рублей 27 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере 526 рублей 44 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 522 рубля 08 копеек. 

Однако ФИО1 продолжает ненадлежащим образом исполнять принятые на себя в соответствии с условиями кредитного договора обязательства по ежемесячной оплате кредита и процентов по нему, нарушает сроки внесения ежемесячных платежей, в связи с чем у ответчика образовалась задолженность за период с 08 сентября 2017 года по 22 апреля 2019 года в общей сумме 109095 рублей 87 копеек, что подтверждается расчетом задолженности по договору № от 21 ноября 2016 года (л.д. 4-6), заявлением об уточнении исковых требований, выписками по счету.

При таких обстоятельствах, суд признает обоснованным право и требование истца о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредиту, что согласуется с условиями кредитного договора и положениями законодательства (ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

Расчет суммы просроченного основного долга, процентов, неустойки, представленный истцом, судом проверен и сомнений не вызывает, произведен за вычетом сумм, взысканных вышеуказанным судебным приказом от 16 ноября 2017 года, и сумм, внесенных ответчиком после подачи иска в суд. Представленный истцом расчет ответчиком не оспорен.

В связи с ненадлежащим исполнением своих обязательств по указанному кредитному договору 08 февраля 2019 года истцом заемщику направлена досудебная претензия (л.д. 15, 16), которая ответчиком не исполнена.

Учитывая, что ответчиком принятые по договору обязательства надлежащим образом не исполняются, необходимые платежи от ответчика в адрес истца не поступают, что существенно нарушает условия договора займа, ранее с ФИО1 в судебном порядке была взыскана задолженность по договору за период с 24 января 2017 года по 07 сентября 2017 года, требование о погашении задолженности оставлено ответчиком без внимания, суд считает необходимым взыскать в пользу истца с ФИО1 основной долг в размере 64125 рублей 90 копеек, проценты по просроченной ссуде в размере 9612 рублей 65 копеек.

Истцом также предъявлена ко взысканию с ответчика неустойка в размере 35357 рублей 32 копейки, из них 28950 рублей 28 копеек – неустойка по ссудному договору, 6407 рублей 04 копейки – неустойка на просроченную ссуду.

Ответчик ФИО1 заявил ходатайство об уменьшении размера неустойки до 1000 рублей.

В силу п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Согласно правовой позиции, выраженной Пленумом Верховного Суда РФ в п.п. 69, 71 Постановлении от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ). 

Из разъяснений, содержащихся в п. 75 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, следует, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса РФ). Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Таким образом, суд считает сумму неустойки завышенной и не соразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств. Учитывая размер ставки по неустойке, соотношение основного долга и начисленной неустойки, длительность неисполнения обязательств, а также компенсационный характер неустойки, а также исходя из того, что неустойка не может быть уменьшена по правилам ст. 333 Гражданского кодекса РФ ниже предела, установленного в п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ, суд приходит к выводу о необходимости снижения размера неустойки до 18800 рублей (16000 рублей – неустойка по ссудному договору; 2800 рублей – неустойка на просроченную ссуду) и взыскания с ответчика в пользу истца указанной суммы неустойки. 

Согласно ч. 1 ст.98 ГПК РФстороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из разъяснений, содержащихся в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», следует, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст.ст. 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 Гражданского кодекса РФ).

Из материалов дела следует, что при подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в общей сумме 3821 рубль 92 копейки, что подтверждается платежными поручениями № от 24 апреля 2019 года, № от 10 декабря 2018 года. Указанные расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 3180 рублей 55 копеек с учетом уменьшения истцом размера исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить в части. 

Взыскать с ФИО1 ФИО4 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 21 ноября 2016 года в размере 92538 (девяносто две тысячи пятьсот тридцать восемь) рублей 55 копеек, в том числе просроченная ссуда 64125 (шестьдесят четыре тысячи сто двадцать пять) рублей 90 копеек, проценты по просроченной ссуде 9612 (девять тысяч шестьсот двенадцать) рублей 65 копеек, неустойка по ссудному договору 16000 (шестнадцать тысяч) рублей, неустойка на просроченную ссуду 2800 (две тысячи восемьсот) рублей.

Взыскать с ФИО1 ФИО4 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3180 (три тысячи сто восемьдесят) рублей 55 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Марий Эл через Сернурский районный суд Республики Марий Эл в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия.

Председательствующий: Д.Г. Попова