Дело № 2-169/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Белый Яр 25 октября 2017 года

Верхнекетский районный суд Томской области в составе судьи Давыдчика Я.Ф., при секретаре Трегуб Т.А., с участием: 

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л :

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» - правопреемник ООО ИКБ - (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО2 (в настоящее время фамилия ответчика – Шевцова (после регистрации брака) (далее – ФИО1, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору № от 05.06.2013 года в размере 718798,31 рублей, суммы уплаченной государственной пошлины при подаче искового заявления в размере 10387,98 рублей и 50 рублей за оплату услуг нотариуса. 

Иск предъявлен по следующим основаниям. 05.06.2013 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по которому банком ответчику предоставлен кредит в сумме 250000 рублей под 33% годовых сроком на 60 месяцев, однако ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в нарушение Условий кредитования, в связи с чем, банк вправе потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту. Согласно договору при нарушении срока возврата кредита, его части, и уплаты начисленных процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 120% годовых. Просроченная задолженность по ссуде возникла 06.12.2014 года, на 23.08.2017 года продолжительность просрочки составляет 980 дней, просроченная задолженность по процентам возникла 06.07.2013 года, на 23.08.2017 года продолжительность просрочки составила 1432 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 149310 рублей. По состоянию на 23.08.2017 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 718798,31 рублей, из них просроченная ссуда – 211759,22 рублей, просроченные проценты – 135970,63 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 146917,11 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 224151,35 рубль. Требование банка об изменении сроков возврата кредита и всей задолженности ответчиком не выполнено, в связи с чем, просил взыскать с ответчика указанные выше денежные суммы.

Представитель истца в судебное заседание не явился, истец просил рассмотреть дело без участия своего представителя.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования ПАО "Совкомбанк" о взыскании с нее задолженности по кредитному договору признала, при этом со ссылкой на ст. 333 ГК РФ просила снизить процентную ставку примененную истцом, при начислении ей штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и процентов по кредиту. При заключении кредитного договора она исполняла свои обязанности по его погашению должным образом, вносила сначала суммы превышающие суммы по графику. Однако, в феврале 2015 года она родила ребенка, перешла на новое место работы и ее доход снизился, она не смогла выплачивать нужную сумму, о чем предупредила представителя истца в р.п. Белый Яр, предложила найти другой выход, увеличить срок и снизить сумму ежемесячной выплаты, представителем банка ей было отказано. С другими банками, где у нее имелись кредиты, ей удалось прийти к компромиссу, ей пошли навстречу, изменив графики и снизив платежи. Просила снизить размер штрафных санкций.

Выслушав ответчика, исследовав и оценив письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора. 

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. 

На основании п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

В силу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора от 11.02.2013 года), договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. 

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

В п.1 и п.2 ст. 809 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

В судебном заседании установлено и подтверждается заявлением-офертой без страхования от 05.06.2013 года, что ФИО1 обратилась в ООО ИКБ "Совкомбанк" с предложением заключить с ней договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании № на предоставление кредита в сумме 250000 рублей, на 60 месяцев, под 33,00% годовых. ООО ИКБ "Совкомбанк" предложение приняло и в этот же день 05.06.2013 года предоставило ответчику денежные средства в сумме 250000 рублей, что подтверждается выпиской по счету №. Ответчик указанной суммой воспользовалась.

Заявление-оферта содержит указание о том, что Условия кредитования физических лиц на потребительские цели являются неотъемлемой частью заявления-оферты (п.1), а также сведения о том, что ФИО1 ознакомлена с ними, о чем свидетельствует личная подпись заемщика в заявлении. 

Условия кредитования физических лиц на потребительские цели ООО ИКБ "Совкомбанк" (далее - Условия кредитования) устанавливают общий порядок кредитования физических лиц на потребительские цели. 

Из п. 3.1. Условий кредитования следует, что банк при наличии свободных ресурсов предоставляет заемщику возобновляемый кредит, а заемщик обязуется вернуть полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором о потребительском кредитовании. 

В силу п.3.4. и п.3.5. за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности.

Пунктом 5.2. Условий кредитования предусмотрено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по Договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Статья 395 ГК РФ в части первой определяет, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Из выписки по счету ФИО1 следует, что в период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности до 31.12.2014 года, вносила платежи в счет погашения задолженности. Так, ею было внесено за период с 02.07.2013 года по 31.12.2014 года 149310,00 рублей, из которых в счет основного долга засчитано 37369,56 рублей, в счет гашения процентов по кредиту – 75585,71 рублей. Просроченная задолженность по ссуде возникла 06.12.2014 года (по состоянию на 23.08.2017 года суммарная продолжительность просрочки составляет 980 дней). Просроченная задолженность по процентам возникла 06.07.2013 года (по состоянию на 23.08.2017 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1432 дня).

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору суд находит обоснованным и арифметически верным. Доказательств, опровергающих обоснованность указанного расчета, ответчиком не представлено. Более того, ФИО1 с суммой просроченной ссуды и просроченных процентов согласна, однако просила снизить размер штрафных санкций, о чем представила письменное заявление.

Разрешая требования о взыскании штрафных санкций, суд руководствуется следующим.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может быть обеспечено неустойкой.

Согласно ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

При этом, в силу ст. 331 Гражданского кодекса Российской Федерации, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность соглашения о неустойке.

Указанное требование закона соблюдено, так условиями кредитования, в частности разделом "Б" заявления-оферты ФИО1 предусмотрено взыскание штрафных санкций за нарушение сроков возврата кредита (части кредита) и процентов за пользование кредитом в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. 

Согласно представленному истцом расчету, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита составляют 146917,11 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 224151,35 рубль.

Ответчиком заявлено в судебном заседании о несоразмерности неустойки.

Как разъяснено в пунктах 69, 71, 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21.12.2000 N 263-0, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Не ограничивая сумму устанавливаемых договором неустоек, Гражданский кодекс Российской Федерации вместе с тем управомочивает суд устанавливать соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном договоре. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Из кредитного договора следует, что при нарушении сроков возврата кредита (части кредита), начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Суд приходит к выводу о явной несоразмерности неустойки по ставке 120% годовых. Данная неустойка кратно превышает ставку по процентам за пользование кредитом (33,0%), характер нарушения обязательств ответчиком не подтверждает обоснованности применения неустойки в таком размере, а именно, сумма штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и просрочку уплаты процентов составляет в сумме 371068,46 рублей (146917,11+224151,35), тогда как сумма основного долга составляет 211759,22 рублей, сумма просроченных процентов 135970,63 рублей.

С учетом изложенного, суд полагает разумным снизить размер неустойки (штрафных санкций) до 30% годовых. Соответственно, штрафные санкции с ответчика за просрочку уплаты кредита подлежат снижению со 146917,11 рублей до 36729,28 рублей, размер штрафных санкций за просрочку уплаты процентов с 224151,35 рубля до 56037,84 рублей.

Истцом заявлено о взыскании с ответчика расходов по нотариальному заверению копии доверенности в размере 50 рублей и государственной пошлины в размере 10387,98 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

На основании ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно положениям статьи 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в частности, признанные судом необходимыми расходы.

Расходы по нотариальному заверению копии доверенности, выданной на представление интересов Банка Д. суд признает необходимыми, при этом учитывает отдаленность местонахождения истца и невозможность представления суду подлинника доверенности, кроме того, исковое заявление подписано представителем истца по доверенности, что в противном случае исключает выполнение требований закона при подаче иска в суд. А потому находит требование истца о взыскании расходов по нотариальному заверению копии доверенности, обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 10387,98 рублей, с учетом частичного удовлетворения исковых требований с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере 7604,97 рубля.

ООО ИКБ "Совкомбанк" было преобразовано в ОАО ИКБ "Совкомбанк", являющегося его правопреемником по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников. 05.12.2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество "Совкомбанк", ПАО "Совкомбанк". ПАО "Совкомбанк" является правопреемником ООО ИКБ "Совкомбанк" по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору № от 05.06.2013 года в размере 440496,97 (Четыреста сорок тысяч четыреста девяносто шесть руб. 22 коп.) рублей, из которых 211759,22 (Двести одиннадцать тысяч семьсот пятьдесят девять руб. 22 коп.) рублей – просроченная ссуда, 135970,63 (Сто тридцать пять тысяч девятьсот семьдесят руб. 63 коп.) рублей – просроченные проценты, 36729,28 (Тридцать шесть тысяч семьсот двадцать девять руб. 28 коп.) рублей - штрафные санкции, начисленные за просрочку уплаты кредита, 56037,84 (Пятьдесят шесть тысяч тридцать семь руб. 84 коп.) рублей - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества "Совкомбанк" понесенные судебные расходы за уплату государственной пошлины в размере 7604,97 (Семь тысяч шестьсот четыре руб. 97 коп.) рубля и 50,00 (Пятьдесят руб.) за заверение копии доверенности. 

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Верхнекетский районный суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья подписано Я.Ф. Давыдчик

На момент размещения на сайт не вступило в законную силу.