РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 июля 2017 г.

Городецкий городской суд Нижегородской области в лице председательствующего судьи Трухина А.П., при секретаре Соколовой Е.А., с участием представителя ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску 

ФИО2 к САО «ВСК» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к САО «ВСК» о защите прав потребителя. Просит взыскать с ответчика страховую выплату в размере * рублей, неустойку, рассчитанную в соответствии с п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» по состоянию на день принятия судебного решения, компенсацию морального вреда в сумме * рублей, штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя и судебные расходы.

Из текста искового заявления следует, что *** между истцом и ответчиком САО «ВСК» (на момент заключения договора ОСАО «ВСК») заключен договор добровольного страхования недвижимого имущества по программе «Полис «Удачный»» на условиях Правил * добровольного страхования имущества граждан в отношении загородного дома, расположенного по адресу: ........ Страховая премия в размере * рублей была оплачена единовременно при подписании договора. Страховая сумма определена сторонами в размере * рублей. Согласно п. 4.2 Правил страхования, страховым случаем является возникновение у страхователя убытков от утраты (гибели), недостачи или повреждения застрахованного имущества в результате события, которое с учетом всех положений настоящих правил и конкретного договора страхования соответствует описанию одной или нескольких групп страховых рисков, в том числе – пожар. Договор был заключен в полном соответствии с п. 9.2 Правил, а именно, было заполнено подробное письменное заявление на страхование с максимально полным описанием объекта страхования, указанием характеристик и отличительных признаков строения, предоставлением фотографий в электронном виде. Кроме того, поскольку в соответствии с условиями Правил страхования, страховщик вправе произвести осмотр заявленного на страхование имущества, а при необходимости назначить экспертизу, истцом была предоставлена уполномоченному лицу страховщика возможность для осмотра принимаемого на страхование дома с предложением сопроводить (свозить) его в деревню, отчего последний отказался. Во время действия договора страхования, *** произошел страховой случай – возгорание дома (пожар). В результате пожара дом был полностью уничтожен. *** истец обратился к ответчику с письменным заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения. При этом в качестве приложения к заявлению, истцом был предоставлен полный пакет документов, в том числе и о пожаре. Ответчиком обязательства по договору страхования исполнены не были. Истец полагает, что с ответчика, кроме страховой выплаты, подлежит взысканию неустойка в связи с неисполнением обязательств по договору страхования. Считает также, что ненадлежащим исполнением обязательств по договору ему причинен моральный вред.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился. О рассмотрении дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика САО «ВСК» в судебном заседании исковые требования не признал и пояснил, что договор страхования от *** между страхователем ФИО2 и САО «ВСК» заключен в соответствии с Правилами страхования * добровольного страхования имущества граждан без осмотра объекта страхования – жилого дома по адресу: ....... Страховая сумма определена в размере * рублей по соглашению сторон. Вместе с тем, страховая сумма, указанная в договоре страхования, не является соглашением страхователя со страховщиком о действительной (страховой) стоимости имущества. ***, незадолго до наступления страхового случая, страховщиком был произведен осмотр объекта страхования, составлен акт осмотра. Просит уменьшить размер неустойки и штрафа в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований. Указанный вывод основан на следующем.

В соответствии с п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Пунктом 3 статьи 3 Закона РФ № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно пункту 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании, *** между истцом ФИО2 и ОСАО «ВСК» заключен Договор добровольного страхования недвижимого имущества по программе «Полис «Удачный» на условиях Правил добровольного страхования имущества граждан *, что подтверждается Полисом 14088IY 010887 (л.д. 8).

Договор добровольного страхования заключен в отношении недвижимого имущества - дома, расположенного по адресу: ......., без осмотра. Страховая сумма по договору определена в размере * рублей. Страховая премия в размере * рублей оплачена истцом в полном объеме, что подтверждается квитанцией * (л.д. 9). Период действия договора определен с *** по ***.

Согласно п. 4.2 Правил страхования, страховым случаем является возникновение у страхователя убытков от утраты (гибели), недостачи или повреждения застрахованного имущества в результате события, которое с учетом всех положений настоящих правил и конкретного договора страхования соответствует описанию одной или нескольких групп страховых рисков, в том числе – пожар.

*** произошел пожар в жилом доме, расположенном по адресу: ......., что подтверждается Постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела, вынесенным о/у ОУР ОП № 4 по Гороховецкому району (л.д. 12) и справкой ОНД по Вязниковскому и Гороховецкому районам от 14 октября 2016 года № 456, из содержания которых следует, что в результате пожара дом по указанному адресу уничтожен огнем полностью (л.д. 11).

*** истец обратился в Филиал САО «ВСК» в г.Нижнем Новгороде с заявлением о страховом случае, выплате страхового возмещения, приложив к нему все документы, предусмотренные Правилами (л.д. 13).

Согласно п.п. 12.17. Правил решение о признании (либо не признании) факта причинения ущерба застрахованному имуществу страховым случаем принимается Страховщиком в течение десяти рабочих дней со дня получения Страховщиком от Страхователя последнего из требуемых документов, указанных в перечне по п.п. 12.2, 12.3 и 12.6 Правил, путем оформления страхового акта (п.п. 12.18 Правил), а страховая выплата производится в течении пяти рабочих дней после утверждения Страховщиком страхового акта (п.п. 12.20 Правил). В случае же принятия Страховщиком решения о не признании страхового случая, а так об отказе в страховой выплате, Страховщик в течение пяти рабочих дней направляет Страхователю письмо с мотивированным обоснованием принятого решения (п.п.. 12.22 Правил).

Таким образом, максимальный срок для принятия Страховщиком решения по заявленному страховому случаю истёк ***

Заявление истца оставлено ответчиком без ответа и удовлетворения.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Исходя из указанных норм права, правил страхования, учитывая, что страховой случай произошел в период действия договора страхования, требование истца о взыскании с ответчика страхового возмещения являются законными и обоснованными.

При определении размера страхового возмещения, подлежащего взысканию с ответчика, суд приходит к следующему.

В силу пункта 2 статьи 947 ГК РФ при страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость (страховую стоимость). В данной норме заложена диспозитивная регламентация определения страховой суммы.

Вместе с тем статьей 951 ГК РФ прямо предусмотрено, что если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Причем данная императивная норма содержится в статье 10 Закона N 4015-1.

Таким образом, страховая сумма определяется по соглашению сторон договора страхования, но при этом не должна превышать действительную стоимость имущества. Для имущества такой стоимостью считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования (пункт 2 статьи 947 ГК РФ).

В соответствии со статьей 7 Федерального закона от 29 июля 1998 года N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" (далее - Закон N 135-ФЗ), в случае если в нормативном правовом акте, содержащем требование обязательного проведения оценки какого-либо объекта, либо в договоре не определен конкретный вид стоимости объекта оценки, установлению подлежит рыночная стоимость данного объекта.

Указанное правило применяется и при использовании в нормативном правовом акте не предусмотренных указанным выше Законом или стандартами оценки терминов, определяющих вид стоимости объекта оценки, в том числе терминов "действительная стоимость", "разумная стоимость", "эквивалентная стоимость", "реальная стоимость" и др.

Согласно статье 3 Закона N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" (далее - Закон N 135-ФЗ), под рыночной стоимостью объекта оценки понимается наиболее вероятная цена, по которой данный объект может быть отчужден на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией, а на величине цены сделки не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства.

Таким образом, при страховании имущества и определении страховой стоимости сторонам договора следует исходить из действительной стоимости имущества, которая может быть эквивалентна рыночной стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Согласно заключению эксперта № 69/04/17 от 15 мая 2017 года, выполненному ООО «ЭПЦ ВЕКТОР», рыночная стоимость жилого дома, расположенного по адресу: ......., по состоянию на дату заключения договора ***, составляла * рубль. Годные остатки после пожара отсутствуют (л.д. 163-185).

Указанное заключение выполнено в соответствии с требованиями Закона "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" и принимается судом как доказательство.

Таким образом, с ответчика САО «ВСК» подлежит взысканию страховое возмещение в размере 83921 рубль.

Разрешая требование истца о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

Отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от *** N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Законом Российской Федерации от *** N 2300-1 "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.

Пунктом 5 статьи 28 Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

При этом, абзац 4 пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей устанавливает, что сумма неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").

Исходя из приведенных выше правовых норм и разъяснений, неустойка за нарушение сроков выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества подлежит исчислению от цены оказания услуги - страховой премии. При этом, сумма подлежащей взысканию неустойки не может быть больше размера этой страховой премии.

Как установлено судом, размер страховой премии, уплаченной истцом по заключенному между сторонами договору добровольного имущественного страхования, составляет * рублей.

Период нарушение сроков оказания услуги потребителю, на момент вынесения настоящего решения, составляет 238 дней (с *** по ***).

Расчетный размер неустойки за указанный период будет составлять 34272 рубля (4800 х 3% х 238).

С учетом требований абзац 4 пункта 5 статьи 28 Закона «О защите прав потребителей», размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика составит * рублей.

Разрешая требование истца о взыскании компенсации морального вреда, суд руководствуется положением статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в соответствии с которым моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 45 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28 июня 2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости (статья 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В связи с установлением факта нарушения прав истца как потребителя, с учетом характера этого нарушения, степени вины ответчика, а также требований разумности и справедливости, суд находит обоснованной и справедливой сумму компенсации морального вреда в размере * рублей.

Кроме того, согласно пункту 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчиком в добровольном порядке требования истца удовлетворены не были, с него подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. 

Размер штрафа, исчисленный в соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей" составляет * копеек (* рубль (страховое возмещение) + * рублей (неустойка) + * руб. (компенсация морального вреда) х 50%).

Разрешая ходатайство представителя ответчика об уменьшении размера штрафа, суд считает его обоснованным и подлежащим удовлетворению. 

Предусмотренный п.6 ст.13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, то есть является формой предусмотренной законом неустойки.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Следовательно, применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации возможно при определении размера как неустойки, так и штрафа, предусмотренных Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Неустойка (в том числе штраф) по сути своей является лишь способом обеспечения исполнения кредитором обязательств и не должна служить средством обогащения. 

Исходя из изложенного, с учетом баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, суд полагает возможным удовлетворить ходатайство представителя ответчика и уменьшить размер штрафа до 10000 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано

В ходе рассмотрения дела ответчиком САО «ВСК» понесены расходы по оплате вознаграждения ООО «Экспертно-правовой центр Вектор» за проведение экспертизы в размере * рублей.

С учетом требований ст. 98 ГПК РФ, с истца подлежат взысканию в пользу ответчика указанные расходы в размере, пропорциональном той части исковых требований, в удовлетворении которой истцу отказано, а именно: *%.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета, пропорционально удовлетворенной части исковых требований (взысканной сумме).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 193-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к САО «ВСК» удовлетворить частично.

Взыскать с САО «ВСК» в пользу ФИО2 страховое возмещение в сумме * рубль, неустойку в сумме * рублей, компенсацию морального вреда в размере * рублей и штраф в сумме * рублей, всего: * рубль.

Взыскать с ФИО2, *** года рождения, уроженца ....... края, в пользу САО «ВСК» судебные расходы в сумме * рублей.

Взыскать с ОСАО «ВСК» госпошлину в доход бюджета Городецкого муниципального района Нижегородской области в размере *.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд, через Городецкий городской суд, в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Городецкого городского суда А.П.Трухин.

Мотивированное решение (в окончательной форме) изготовлено 17 июля 2017 года.

Судья Городецкого городского суда А.П.Трухин.