Дело № 2-90/2025

УИД №74RS0047-01-2024-002076-37

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

13 января 2025 года город Снежинск

Cнежинский городской суд Челябинской области в составе: 

председательствующего – судьи Беляевой Т.В.,

при секретаре Трапезниковой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л :

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании с последнего задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано: ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 27.07.2011 заключили Договор №, согласно которому ответчику была выпущена кредитная карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов.

Договор состоит из заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте.

Для совершения операций по Карте заемщику в рамках договора был установлен лимит овердрафта (кредитования) с 27.07.2011 по 10 000 рублей.

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту Карта «Карта «Наш Стандарт», Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 24,9% годовых.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со следующего за днем его предоставления и по день его погашения включительно или день выставленного требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Для погашения задолженности по кредиту по карте ответчик обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели периодов.

Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней.

Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производит списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифамми по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%.

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту.

Так как по кредитному договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, Банк 25.06.2014 потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

Задолженность по кредиту по состоянию на 30.10.2024 составляет 68 949,72 рубля, из которых: сумма основного долга – 52 854, 23 руб., сумма возмещения страховых взносов – 3 354,00 руб., сумма штрафов – 7 000,00 руб., сумма процентов – 9 095,49 руб., которые истец просит взыскать с ответчика.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика 4 000 рублей – госпошлину, уплаченную истцом при подаче искового заявления в суд. (л.д.4-6)

Истец ООО «ХКФ Банк» о дате рассмотрения дела извещен, своего представителя в судебное заседание не направил, просит рассмотреть дело без участия представителя Банка. (л.д.6)

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания настоящего гражданского дела извещен, представил в суд заявление с просьбой о рассмотрении дела без его участия и просил суд применить срок исковой давности по заявленным истцом требованиям (л.д.41).

Суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие сторон, так как в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в отсутствие кого - либо из лиц, участвующих в деле, при условии их надлежащего извещения о времени и месте рассмотрения дела, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными, а также при наличии просьбы о рассмотрении дела в их отсутствие.

Исследовав материалы гражданского дела, суд считает иск ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

В соответствии со статьей 809 и с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа; если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено: 27.07.2011 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов.

Договор состоит из заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте.(л.д. 13-15,21)

Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета) банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. 

В соответствии с п. 15 постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 № 5 такой договор должен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 ГК РФ). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.(п. 2 ст. 850 ГК РФ)

Для совершения операций по Карте заемщику в рамках договора был установлен лимит овердрафта (кредитования): с 27.07.2011 по 10 000 рублей.

Тарифы Банка являются составной частью договора.(л.д. 14 оборот-15)

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту Карта «Карта «Наш Стандарт», Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 24,9% годовых.(л.д..15)

Начисление процентов производится Банком по формуле процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта.(л.д. 15)

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставленного требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в Тарифах Льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с Тарифами ООО «ХКБ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня.

По кредитному договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Для погашения задолженности по кредиту по карте ответчик обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специальных установленных для этой цели периодов.

Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (25-е число каждого месяца).

Минимальный платеж- минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом Банка ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с заявкой на открытие и ведение текущего счета.

Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии: налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством РФ); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность), образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора.

Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, возникает просроченная задолженность.

Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней.

Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производит списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифах по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%.

Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода. 

Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности».

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту.

Согласно выписке по счету ФИО1, последний платеж по кредиту был произведен 17.01.2014 (2 067,99 руб. – возврат кредита, 2 900 руб. – внесение наличных средств, 832,01 руб. – проценты по кредиту) (л.д. 11 оборот)

То есть, должник ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на 21.05.2019 задолженность по договору составила: 68 949,72 руб., из которых: сумма основного долга – 52 854,23 руб., сумма возмещения страховых взносов – 3 354,00 руб., сумма штрафов – 7 000,00 руб., сумма процентов – 9 095,49 руб.

03.07.2019 Банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении должника ФИО1

08.07.2019 мировым судьей судебного участка № г. Снежинска Челябинской области с отношении ФИО1 был вынесен судебный приказ (дело №), с ФИО1 было взыскана задолженность по договору № от 27.07.2011 на общую сумму 68 949,72 руб., который по заявлению ФИО1 был отменен 31.07.2019. (л.д.35-40)

ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности по требованию о взыскании с него задолженности по указанному выше кредитному договору.

В соответствии с частью 4.1 статьи 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае отказа в иске в связи с истечением срока исковой давности или признанием неуважительными причин пропуска срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

На основании статьи 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено то, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой данности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судебного решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием для вынесения судом решения об отказе в иске (статья 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску и защите этого права.

На основании разъяснений, данных Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа; в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6 и пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 Гражданского кодекса Российской Федерации); при исчислении срока исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды принимают общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который полежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из представленной истцом выписки по счету заемщика ФИО1 следует то, что последний платеж по указанному выше кредитному договору был осуществлен ответчиком 17 января 2014 года (оборот л. д. 11).

Как следует из материалов настоящего дела, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении ФИО1 03.07.2019, то есть по истечении трех лет с того дня, когда ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» узнало и должно было узнать о нарушении своего права заемщиком ФИО1 по условиям кредитного договора № от 27 июля 2011 года. (л.д.35-36)

Судебный приказ был выдан мировым судьей 08.07.2019 (л.д.37). Данный судебный приказ был отменен определением мирового судьи 31.07.2019 в связи с поступлением от ФИО1 возражений относительно исполнения указанного судебного приказа (л.д.38-39). 

Исковое заявление было направлено ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в Снежинский городской суд Челябинской области 30 ноября 2024 года (л. д. 26), то есть по истечении как шести месяцев, так и трех лет с даты отмены указанного выше судебного приказа. Данное исковое заявление было зарегистрировано в Снежинском городском суде Челябинской области 03 декабря 2024 года (л.д. 3).

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 27.07.2011 в размере 68 949,72 руб. и государственной пошлины в размере 4000 рублей в связи с пропуском истцом сроков исковой давности, поскольку это является самостоятельным основанием для отказа в иске.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Руководствуясь статьями 12 и 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении искового заявления общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Снежинский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий: Т.В. Беляева

Мотивированное решение изготовлено 20 января 2025 года.