Гражданское дело № 2-616/2024

70RS0010-01-2024-001135-71

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Стрежевой Томской области 25 октября 2024 года 

Стрежевской городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Чукова Н.С.,

при секретаре Артюховой К.В.,

без участия сторон,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к И штуновой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в Стрежевской городской суд Томской области с иском к наследственному имуществу М.Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требование следующим образом. 22.01.2011 между ООО «ХКФ Банк» и М.Н.В. заключён кредитный договор № на оплату товара в торговой организации в сумме 15 533 рублей. По просьбе заемщика истцом выпущена карта по договору № и открыт счёт № для совершения операций с использованием банковской карты и погашения задолженности по кредитам в форме овердафт. Данная карта направлена ФИО2 по почте и была активирована по телефону. Договор состоит из заявки на открытие и введение текущего счета, условий договора и тарифов по карте. Для совершения операций по карте заёмщику в рамках договора был установлен лимит овердрафта с 27.05.2011 в сумме 10 000 рублей. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днём его предоставления и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учётом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчётного периода. По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету из денежных средств, находящихся на текущем счёте. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счёте денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа. Каждый платёжный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчётного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяц. В нарушение условий заключённого договора заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, Банк 15.03.2015 потребовал досрочного погашения задолженности. М.Н.В. изменила ФИО М.Н.А.. Заемщик умерла 24.05.2020, обязательства по кредитному договору не исполнены. По состоянию на 08.09.2024 размер задолженности составляет 72 483 рубля 25 копеек, в том числе основной долг 51 947 рублей 60 копеек, сумма возмещения страховых взносов и комиссий 4 201 рубль 69 копеек, сумма штрафа 6 500 рублей, сумма процентов 9 833 рубля 96 копеек, которую истец просит суд взыскать с надлежащих ответчиков в пределах стоимости наследственного имущества, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 374 рубля 50 копеек.

Истец, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание представителя не направил.

В исковом заявлении представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности от 08.12.2021 просит суд рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

22.03.2024 на основании определения суда в качестве ответчика привлечена наследник М.Н.А. (ФИО2) – ФИО3

Ответчик ФИО3, извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. В письменном заявлении от 08.10.2024 указала на пропуск истцом срока исковой давности для обращения в суд, просила суд о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ (здесь и далее в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие отношения сторон по договору займа. 

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. 

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из материалов дела, 22.01.2011 между ООО «ХКФ Банк» и М.Н.В. заключен кредитный договор №, в рамках которого М.Н.В. просила выпустить карту по договору № и открыть счет №, используемый для совершения операций с банковской картой и погашения задолженности по кредитам в форме овердрафт (л.д. 23).

Подписав заявление-анкету, график погашения по кредиту в форме овердрафта (л.д. 24, 28), М.Н.В.. подтвердила что ознакомлена и согласна с Условиями договора об использовании карты с льготным периодом, Тарифами банка по карте (л.д. 29-33, 34-35).

Из представленной истцом выписки по счету № установлено, что заемщик М.Н.В.. использовала полученную кредитную карту, совершая операции по ней начиная с 06.06.2011, при этом заемщиком осуществлялось частичное гашение кредита, последние расходные операции произведены 07.11.2014 (л.д. 45-60).

По сведениям Отдела ЗАГС города Стрежевого Департамента ЗАГС Томской области ДД.ММ.ГГГГ заемщик М.Н.В. изменила фамилию и отчество на М.Н.А. (л.д. 36, 125). 

ДД.ММ.ГГГГ Банк выставил заемщику требование о досрочном погашении задолженности по кредитному соглашению № в сумме 71 483 рублей 25 копеек в течение 30 календарных дней с момента направления требования (л.д. 42).

Заемщик М.Н.А.. (М.Н.В. умерла ДД.ММ.ГГГГ в 

<

адрес> (л.д. 37, 122).

На момент смерти заемщика обязательства, вытекающие из договора № не были исполнены в полном объеме, по состоянию на 08.09.2024 общая задолженность составляла 72 483 рубля 25 копеек, в том числе основной долг 51 947 рублей 60 копеек, возмещение страховых взносов и комиссий 4 201 рубль 69 копеек, штраф 6 500 рублей, проценты 9 833 рубля 96 копеек, что отражено в расчете задолженности по договору № (л.д. 6-16).

В силу п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

На основании ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Наследование осуществляется по завещанию и по закону (ст. 1111 ГК РФ).

Наследство открывается со смертью гражданина (ст. 1113 ГК РФ). 

В состав наследства в соответствии со ст. 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 58, 59, 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, стоит понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить сумму кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

В п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» указано, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В силу ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников, принявших наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию (п. 3).

Таким образом, обстоятельства, связанные с установлением у умершего заемщика наследственного имущества и наследников, а также принятием наследниками наследства, являются обстоятельствами, имеющими существенное значение для правильного разрешения возникшего спора.

Из материалов наследственного дела №, открытого к имуществу М.Н.А.. следует, что с заявлением о принятии наследства обратилась её дочь ФИО3

20.02.2021 ФИО3 выдано свидетельство о праве на наследство, которое состоит из квартиры по адресу 

<

адрес>, кадастровой стоимостью 

<

данные изъяты> рубля (л.д. 126, 127).

С учетом изложенного на ФИО3 как наследника, принявшего наследство после смерти М.Н.А. в силу закона возложена обязанность отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества. 

Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, суд руководствуется следующим.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности установлен в три года.

В силу п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно выписке по счету № частичное гашение задолженности по кредиту последний раз производилось 26.09.2014 (л.д. 60).

15.03.2015 истец воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления требования (л.д. 42), соответственно срок исковой давности по требованиям о взыскании суммы долга следует исчислять с момента неисполнения заемщиком требования Банка о досрочном возврате всей суммы кредита, то есть с 15.04.2015.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Стрежевского судебного района Томской области от 06.09.2019 отменен судебный приказ № от 23.08.2019 о взыскании с М.Н.В. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по кредитному договору № в размере 72 483 рубля 02 копейки (л.д. 44).

Таким образом, истец обратился в суд за защитой нарушенных прав за пределами трехгодичного срока исковой давности, а именно: 23.08.2019 с заявлением о выдаче судебного приказа (л.д. 44) и 08.09.2024 с настоящим исковым заявлением (л.д. 106), что в соответствии со ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа истцу в удовлетворении исковых требований.

При таких обстоятельствах суд применяет последствия пропуска срока исковой давности и отказывает истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору №.

Учитывая, что в силу ст. 98 ГПК РФ суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы той стороне, в пользу которой состоялось решение суда, понесённые истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 374 рубля 50 копеек, возмещению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 

<

***>) к ФИО3 (паспорт 

<

данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Стрежевской городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Н.С.Чуков

Мотивированный текст решения изготовлен 28.10.2024

Подлинник находится в гражданском деле № Стрежевского городского суда 

<

адрес>.