Дело №2-789/2019

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Иваново 30 мая 2019 года 

Октябрьский районный суд г. Иваново в составе

председательствующего судьи Богуславской О. В.

при секретаре Гумайло А. И.

с участием:

представителя истца ФИО1 – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании части страховой премии,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». Истец просит взыскать в его пользу с ответчика страховую премию в размере 173765 рублей 80 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу истца, почтовые расходы в размере 426 рублей, расходы на оформление доверенности представителя в размере 1500 рублей.

Заявленные требования обоснованы следующими обстоятельствами.

Между ФИО1 и АО «ЮниКредит Банк» 14.03.2018 заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 1512497 рублей под 11,8% годовых на срок до 14.03.2023. В указанную дату ФИО1 заключен договор страхования жизни и здоровья № 180659330 с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (до смены наименования – ООО «СК «РГС-Жизнь»), в подтверждение чего выдан полис страхования № 180659330. Из страхового полиса № 180659330 от 14.03.2018 следует, что период действия договора страхования с 14.03.2018 по 13.03.2023, страховая премия составляет 200499 рублей, страховая сумма в размере 1336659 рублей в течение срока страхования уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору, её размеры устанавливаются на определённые периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм (Приложение № 2 к договору страхования). Сумма страховой премии была включена в сумму кредита, списана со счета ФИО1 и перечислена страховщику. ФИО1 обязательства по кредитному договору перед АО «ЮниКредит Банк» исполнил досрочно, в связи с чем обратился к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением о возврате страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования, полагая, что действие договора страхования прекратилось с момента погашения задолженности по кредитному договору, поскольку страховая сумма стала равной нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату при наступлении страхового случая. В удовлетворении заявления страховщиком было отказано. ФИО1, усматривая в действиях ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» нарушение его прав как потребителя, считает, что к страховщику должны быть применены меры ответственности, установленные Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», в виде компенсации морального вреда и штрафа, взысканы понесенные убытки. Поскольку ФИО1 вынужден был нести расходы, связанные с необходимостью защиты нарушенного права в судебном порядке, он полагает, что ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» также должно возместить ему судебные издержки. 

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался в порядке, предусмотренном гл. 10 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее по тексту – ГПК РФ), направленная по адресу его регистрации судебная корреспонденция не была им получена, возвращена в суд в связи с истечением срока хранения, при таких обстоятельствах суд, исходя из положений ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ, усматривает основания считать извещение доставленным.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующий на основании доверенности 37АА1271760 от 10.04.2019 (л.д. 6), в судебном заседании заявленные требования поддержал по доводам искового заявления.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» не явился. В суд от ответчика поступил документ, поименованный как «Возражения на исковое заявление», суть которого сводится к следующему. Досрочное погашение кредита не указано в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Условиями договора страхования в случае его досрочного расторжения не предусмотрен возврат страховой премии. Согласно договору страхования жизни и здоровья № 180659330 от 14.03.2018 страховая сумма уменьшается, однако при наступлении страхового случая, выплата страхового возмещения будет осуществляться в соответствии с суммами, указанными в таблице, являющейся неотъемлемой частью договора, исходя из временных периодов, при этом суммы, указанные в таблице, не зависят от размера задолженности по кредитному договору, страховая сумма при наступлении страхового случая в период страхования при досрочном погашении кредита до окончания срока действия договора страхования никогда не будет равна нулю.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «ЮниКредит Банк» представителя в судебное заседание не направило, о месте и времени судебного разбирательства извещено надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав и оценив письменные доказательства по делу в их совокупности, суд не видит оснований для удовлетворения заявленных ФИО1 исковых требований.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование; страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; к таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование ст. 958 Гражданского кодекса РФ).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Между ФИО1 и АО «ЮниКредит Банк» 14.03.2018 заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 1512497 рублей под 11,8% годовых на срок до 14.03.2023.

Подпунктом 4 п. 9 кредитного договора от 14.03.2018 предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья при выборе программы кредитования, условиями которой предусмотрена сниженная процентная ставка при обязательном заключении (наличии) договора личного страхования, на следующих основных условиях: срок страхования равен сроку кредита, страховая сумма должна быть определена не менее совокупной суммы кредита и процентов, начисленных на сумму кредита за весь срок кредита, страховые риски – смерть и постоянная потеря трудоспособности по любой причине, оплата по договору страхования производится за весь срок кредита.

Во исполнение условий кредитного договора от 14.03.2018 в день заключения кредитного договора ФИО1 заключен договор страхования жизни и здоровья № 180659330 с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (до смены наименования – ООО «СК «РГС-Жизнь») на основании заявления о страховании, Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1 в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков АО ЮниКредит Банк «Промо 38», в подтверждение чего выдан полис страхования № 180659330. 

Из страхового полиса № 180659330 от 14.03.2018 следует, что период действия договора страхования определен с 14.03.2018 по 13.03.2023, страховая премия составляет 200499 рублей, сторонами согласована страховая сумма по рискам «смерть застрахованного», «установление застрахованному инвалидности I группы» в размере 1336659 рублей, которая в течение срока страхования уменьшается, ее размеры устанавливаются на определённые периоды страхования и указываются в Таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования (Приложение № 2 к договору страхования) и к заявлению о страховании, выгодоприобретателем является ФИО1, а в случае его смерти его наследники.

В полисе страхования жизни и здоровья № 180659330 от 14.03.2018 содержится указание на то, что Условия договора страхования и Программу добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков АО ЮниКредит Банк «Промо 38» страхователь ФИО1 прочитал, они ему понятны и он с ними согласен, получил на руки один экземпляр договора страхования, Программу добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков АО ЮниКредит Банк «Промо 38», Таблицу размеров страховых сумм. Под настоящими фразами проставлена подпись ФИО1 

Страховая премия в размере 200499 рублей по договору страхования № 180659330 от 14.03.2018 перечислена 15.03.2018 со счета, открытого на имя ФИО1 в АО «ЮниКредит Банк», банком на счет – ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Согласно справке АО «ЮниКредит Банк» задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на 23.10.2018 погашена.

ФИО1 21.12.2018 обратился к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением, содержащим просьбу в связи с досрочным погашением кредита возвратить часть страховой премии, уплаченной по договору страхования № 180659330 от 14.03.2018, пропорционально не истекшему периоду страхования.

ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» настоящее заявление ФИО1 было оставлено без удовлетворения со ссылкой на то, что условиями договора страхования в случае его досрочного расторжения не предусмотрен возврат страховой премии за исключением случая отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из приведенных условий страхования усматривается, что на момент исполнения ФИО1 обязанностей по кредитному договору от 14.03.2018 в полном объеме перед АО «ЮниКредит Банк» – 23.10.2018 страховая сумма составляла 1218023 рубля 36 копеек, на момент вынесения решения она равна 1090976 рублям 74 копейкам, в силу чего оснований полагать, что досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору привело к сокращению страховой суммы до нуля, и в случае наступления страхового случая при отсутствии задолженности по кредитному договору страховая выплата не будет произведена страховщиком, у суда не имеется.

При таких обстоятельствах позиция истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, является ошибочной.

Ссылку представителя истца на п. 3.5.8 Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1, утвержденных приказом ООО «СК «РГС-Жизнь» от 27.10.2014 № 965 пж, в обоснование доводов относительно того, что договор личного страхования, заключенный между истцом и ответчиком, является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, досрочное погашение кредита исключает возможность наступления страхового случая, суд расценивает как несостоятельную в связи со следующим.

В соответствии с п. п. 3.5, 3.5.8 Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1, утвержденных приказом ООО «СК «РГС-Жизнь» от 27.10.2014 № 965 пж, договор страхования может содержать условие страхования: «Основное условие N 8. «Страхование жизни заемщиков кредита со снижающейся страховой суммой». Страховые риски «смерть Застрахованного» (пп. 3.2.1. настоящих Правил), или «смерть Застрахованного в результате несчастного случая и болезни» (пп. 3.2.20. настоящих Правил), или «смерть Застрахованного в результате несчастного случая» (пп. 3.2.2.настоящих Правил) и «установление Застрахованному инвалидности I или II группы» (пп. 3.2.7.настоящих Пра-вил) или «установление Застрахованному I группы инвалидности по любой причине» (пп. 3.2.8 настоящих Правил)», при наступлении одногоиз указанных страховых случаев страховая выплата осуществляется назначенному застрахованным лицом выгодоприобретателю – банку или иной кредитной организации, поименованной в кредитном договоре (кредитору), единовременно в размере страховой суммы, равной размеру задолженности застрахованного лица кредитору в соответствии с графиком погашения кредита, предусмотренного кредитным договором, за ис-лючением случаев, предусмотренных в п. 3.8. и разделе 8 настоящих Правил.

Положения п. 3.5.8 Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1, утвержденных приказом ООО «СК «РГС-Жизнь» от 27.10.2014 № 965 пж, не включены в условия договора № 180659330 от 14.03.2018, в котором в качестве страховых рисков обозначены «смерть застрахованного», «установление застрахованному инвалидности I группы», выгодоприобретателем значится ФИО1, по риску «смерть застрахованного» - наследники ФИО1

Согласно абзацу 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Согласно названным Указаниям при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая(п. 1).

Пунктом 5 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» определено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В силу п. 8 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя оботказе от договора добровольного страхования.

Как следует из Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков АО ЮниКредит Банк «Промо 38», действие договора страхования прекращается, в том числе, в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования, при этом уплаченная страховщику страховая премия не возвращается за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

Исходя из приведенных выше положений закона и условий заключенного между сторонами договора страхования, установленных в ходе судебного разбирательства обстоятельств, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика истребуемой истцом части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования возврата.

Требования о взыскании денежной компенсации морального вреда, убытков также не подлежат удовлетворению, как производные от основного требования.

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано, в силу ст. 98 ГПК РФ судебные расходы не подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании части страховой премии отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд г. Иваново в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О. В. Богуславская

Мотивированное решение изготовлено 05.06.2019