дело №2-68/2020г.

УИД (М) 55RS0025-01-2020-000087-15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Одесский районный суд Омской области в составе:

председательствующего судьи Тарновского А.В.

помощника судьи Гонштейн И.К. 

при секретаре судебного заседания Дмитриевой Е.А. 

рассмотрел в открытом судебном заседании в с.Одесское Одесского района Омской области 30 июля 2020 года дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Омского регионального филиала АО «Россельхозбанк» дополнительному офису Омского регионального филиала АО «Россельхозбанк» №3349/9/09 о признании недействительным в части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, необоснованно удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Омского регионального филиала АО «Россельхозбанк» дополнительному офису Омского регионального филиала АО «Россельхозбанк» № о признании недействительным в части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, необоснованно удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, указав, что между ФИО1 и АО “Российский Сельскохозяйственный банк” в офертно-акцептной форме путём подписания заявления был заключен кредитный договор № от 25 февраля 2020 года на сумму 

<

данные изъяты> рублей, с выплатой 11,838 % годовых сроком на 48 месяцев. Истец по кредитному договору № от 25 февраля 2020 года заключённому между истцом и ответчиком был подключен к программе страхования, по условиям которого банк застраховал жизнь и здоровье истца, выступив страхователем и выгодоприобретателем. Таким образом, между истцом и ответчиком заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому банком должна быть оказана услуга по подключению истца к Программе страхования с оплатой в размере 15,4 % от первоначальной суммы кредита в размере 

<

данные изъяты>, удержанной единовременно при выдаче кредита. Таким образом, истцу был предоставлен кредит на сумму 

<

данные изъяты>, фактически на руки выдана сумма 

<

данные изъяты>.

Согласно условиям кредитного договора № от 25 февраля 2020 года АО "Российский Сельскохозяйственный банк” именуемое в дальнейшем “Кредитор” в лице управляющего дополнительного офиса Омского Регионального филиала АО “Россельхозбанк” №3349/9/09 З.Н.В. действующего на основании Устава АО “Россельхозбанк”, Положения о Дополнительном офисе Омского регионального филиала АО “Россельхозбанк” № 3349/9/09 и доверенности № от 03.10.2018 года к Программе страхования состоит в заключении со страховой компанией договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заёмщика по кредитному договору.

В указанном договоре № от 25 февраля 2020 года банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе страхования. При этом банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни, здоровья истца на условиях страховой компании, а истец в свою очередь обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхованию. Страховая премия, удержания Банком при выдаче кредита, составила 89 320 рублей. Подписывая предложенную форму договора, ФИО1 полагал, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием 

заключения кредитного договора.

При заключении кредитного договора правил страхования истцу не выдано, как не выдан и договор страхования. ФИО1 не было представлено информации о получаемой услуге, её потребительских свойствах.

Включение в кредитный раздела банка, предусматривающего взимание страховой премии, истец рассматривает как ущемление прав потребителей. В условия кредитного договора включено условие страхования истца, подключение к программе страхования жизни и здоровья с утверждённой банком страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается заёмщиком в кредит. В тоже время, не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечёт недействительность договора страхования. Таким образом, банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заёмщику в размере 89 320 рублей.

Кредитный договор заключённый с банком является типовым, с заранее определёнными условиями, а значит истец, как сторона договора, был лишён возможности влиять на его содержание, кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от данной услуги, самого договора страхования, тарифов по договору страхования, правил страхования истцу банком при заключении кредитного договора не представлено, размер суммы, подлежащей удержанию в качестве страховой премии, в кредитном договоре не указан. Включение в договор условия об денежных средствах за включение в программу страховой защиты заёмщиков, является со стороны банка злоупотреблением свободой договора, навязыванием страховых услуг, ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

С учётом изложенного, взимание банком комиссии за присоединение к Программе страхования, применительно к пункту 1 ст.16 Федерального закона “О защите прав потребителей”, нарушает установленные законом права и интересы потребителей.

Положения кредитного договора № от 25 февраля 2020 года, согласно которым на заёмщика возлагается обязанность по оплате комиссии за присоединение к программе страхования клиента, является недействительным и не соответствует требованиям Федерального закона “О защите прав потребителей”.

В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечёт юридических последствий, за исключением тех, которые связанные с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.

Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечёт недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка бы совершена и без включения недействительной её части.

На основании ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счёт другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретённое или бережённое имущество (неосновательное обогащение).

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счёт другого лица подлежит уплате процентов на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учётной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учётной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесенного решения суда. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с ч.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению процентов за пользование чужими средствами (ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии с п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13,14 от 08.10.1998 года “О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами” при расчёте подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка РФ число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням.

Проценты за пользование чужими денежными средствами должны начисляться на размер суммы денежных средств, неправомерно полученных и удержанных банком со дня внесения их истцом. Расчёт суммы задолженности осуществляется с учётом правовой позиции, изложенной в Постановлении Президиума ВАС РФ № 5451/09 от 22.09.2009 года сумма задолженности 89 320 рублей.

Период просрочки с 25 февраля 2020 года по 03 марта 2020 года - 7 дней

Ставка рефинансирования: 6.25 %

В соответствии со ст.395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 25 февраля 2020 года по 03 марта 2020 составляет рублей 2 250 рублей 64 копейки.

Кредитный договор 

<

***> от 25 февраля 2020 года на сумму 

<

данные изъяты> рублей, с выплатой 11,838 % годовых сроком 48 месяцев был подписан 25 февраля 2020 года. Однако на день обращения в суд не погашен полностью в течение 48 месяцев.

Согласно ч.ч. 1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором заем, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

По смыслу ст.809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заёмщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате за период с даты выдачи кредита, и до даты его полного возврата. Взысканные проценты за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы.

Неправомерными действиями ответчика по присвоению излишние уплаченных процентов за пользование кредитными денежными средствами умышленно были нарушены права истца, как потребителя банковских услуг.

В соответствии со ст.15 Закона “О защите прав потребителей” моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, предпринимателем, импортёром) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесённых потребителем убытков. Согласно п. 45 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 года № 17 “О рассмотрении судами гражданских дел о защите прав потребителей” при решении судом вопроса о компенсации морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Нарушение ответчиком своих обязательств, несомненно, повлекло для истца нравственные страдания, которые истец оценивает 50 000 рублей.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ “О защите прав потребителей” при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченный организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортёра) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворений требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя.

Просит взыскать в пользу ФИО1 с АО “Российский Сельскохозяйственный банк” сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере 89 320 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 250 рублей 64 копейки; компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела от него в суд не поступало. 

Представитель истца ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, предоставил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Омского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» дополнительного офиса Омского регионального филиала АО «Россельхозбанк» №3349/9/09 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещён надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела от него в суд не поступало. Предоставил суду отзыв, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать.

В соответствии с ч.4 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещённого о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд считает неявку в судебное заседание представителя ответчика Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Омского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» дополнительного офиса Омского регионального филиала АО «Россельхозбанк» №3349/9/09 неуважительной и считает возможным дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель третьего лица Акционерного общества «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, в отзыве просил рассмотреть дела в отсутствие представителя. 

Предоставил отзыв, согласно которого следует, что 25.02.2020 года ФИО1 и АО «Россельхозбанк» заключили кредитный договор № от 25.02.2020 года. Также 25.02.2020 года при посредничестве ответчика, между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование», АО «СК «РСХБ-Страхование» был заключен договор добровольного страхования, полис-оферта имущества и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения № от 25.02.2020 года.

Страховая премия по договору страхования (Полис-оферта № от 25.02.2020 г.) составила 7 000,00 рублей (дата оплаты премии 25.02.2020 г.). В соответствии с условиями Договора, страхования страховая премия распределена между АО «АльфаСтрахование» и АО «СК «РСХБ-Страхование» в размере 50% каждому страховщику. Иных сумм, кроме 3500,00 рублей АО «АльфаСтрахование» не получало.

Страховая сумма (лимит ответственности) по страхованию имущества составила 640 000 рублей и 400 000,00 рублей по страхованию гражданской ответственности.

Ввиду условий договора, срок действия данного договора начинается с 16 календарного дня, с даты оплаты страхователем полной суммы страховой премии, включая день оплаты, и действует 12 месяцев (с 11.03.2020 г. по 10.03.2021 г.).

В соответствии с п.1 ст.8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п.1 ст. 420 ГК 

РФ).

В соответствии с п.1 ст.407 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии с пунктами 1 и 4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии с п.2 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. I ст. 957 ГК РФ).

Договор страхования согласно ч.1 ст. 958 ГК РФ прекращается до наступления срока только по причине того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование риска прекратилось по иным, чем страховой случай обстоятельствам (гибель застрахованного имущества по иным причинам, нежели предусмотрено Договором страхования (полисом)).

Согласно ст.958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с ч.3 ст.958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям иным, чем в п. 1 этой же статьи, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Согласно п.1 Указания Банка России от 20.11.2015г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Основанием для возврата страховой премии (помимо письменного заявления страхователя) является предоставление страхователем Полиса-оферты и платежного документа, подтверждающего оплату страховой премии. Если в заявлении об отказе страхователя от договора страхования не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата страховой премии исчисляется с даты получения страховщиком всех необходимых сведений.

Заявление о расторжении Договора страхования (Полис-оферта № от 25.02.2020 г.) с приложением необходимых для расторжения документов от истца в адрес АО «АльфаСтрахование» в течение 14 календарных дней со дня заключения договора не поступало.

Также в АО «АльфаСтрахование» от истца не поступало и заявлений о наступлении страховых случаев по рискам, предусмотренным договором страхования.

Таким образом, страховщик полагает, что со стороны АО «АльфаСтрахование» нарушения прав и законных интересов истца не имеется, а оснований для вступления АО «АльфаСтрахование» в процесс в качестве ответчика не усматривается.

Представитель третьего лица Акционерного общества «Страхования компания «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела от него в суд не поступало. 

В соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-

либо из лиц участвующих в деле и извещённых о времени и месте судебного заседания, если 

ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Суд считает неявку в судебное заседание представителя третьего лица Акционерного общества «Страхования компания «РСХБ-Страхование» неуважительной и считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав в судебном заседании материалы гражданского дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с частью 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу п.1 ст.9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Судом установлено, что 17 февраля 2020 года ФИО1 

обратился с анкетой-заявлением в дополнительный офис Омского регионального филиала АО «Россельхозбанк» №3349/9/09 на получение кредита в размере 

<

данные изъяты> рублей и выразил свое согласие на подключение к программе страхования (л.д.64).

Судом установлено, что согласно соглашения № заключенного 25 февраля 2020 года между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице управляющего дополнительного офиса Омского регионального филиала АО «Россельхозбанк» №3349/9/09 З.Н.В. «кредитор» и ФИО1 «заемщик», ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты>, сроком до 25.02.2024 года, под 10,9 % годовых (л.д.74-78). 

В соответствии с п.4 Индивидуальных условий кредитования процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий устанавливается: 

4.1. В связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 10,9% годовых.

4.2. В случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка устанавливается в размере до 15,4% годовых (л.д.12-15).

Одновременно с заключением кредитного договора истцом ФИО1 25 февраля 2020 года подписано заявление на присоединение к Программе страхования №1, по условиям которого ФИО1 подтвердил: свое добровольное согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование"; что он уведомлен, что присоединение к Программе страхования № 1 не является условием для получения кредита, является для него добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования №1 является дополнительной услугой Банка. Он информирован о том, что внесение платы за присоединение к Программе страхования №1 возможно как за счет собственных средств, так и за счет средств, предоставленных Банком в кредит, выбор источника платы за присоединение сделан им добровольно.

Он подтвердил, что страховщик выбран им добровольно и что до подписания настоящего заявления он был уведомлен Банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от заключения договора страхования.

За сбор, обработку и техническую передачу информации страховщику, связанную с распространением условий договора страхования он обязан единовременно уплатить Банку плату за присоединение соответствии с утвержденными тарифами в размере 58568,40 рублей за весь срок страхования. Плата за присоединение включает сумму страховой премии, уплачиваемой Страховщику в размере 10080,40 рублей и вознаграждение Банка за оказание услуги за присоединение застрахованного лица к договору страхования в размере 48488, 00 рублей. В случае неуплаты платы за присоединение в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется.

Ему известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено в течение первых 14 календарных дней после присоединения к Программе страхования. При этом ему также известно, что Банк обязан осуществить возврат платы за присоединение в полном объеме, при условии отсутствия заявленного страхового случая и/или осуществленной страховщиком страховой выплаты по договору страхования. 

Ему известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено в любое время (по основаниям иным, чем полное досрочное 

исполнение обязательств по кредитному договору и досрочное прекращение в течение первых 14 календарных дней после присоединения к Программе страхования), - на основании его письменного заявления, а также при достижении предусмотренного Лимита ответственности страховщика. При этом ему также известно, что в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условиям Договора страхования возврат платы за присоединение (включая страховую премию и вознаграждение Банка согласно утвержденных им тарифов) или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится, кроме случая полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору или досрочного прекращения Договора страхования в течение первых 14 календарных дней после присоединения к Программе страхования (л.д. 70-72).

Согласно заявления на разовое перечисление денежных средств ФИО1 просил перечислить с его расчетного счета № открытого в дополнительном офисе №3349/09/09 Омского РФ АО «Россельхозбанк» 7000 рублей получателю АО СК «РСХБ-Страхование» (л.д.79).

Согласно заявления на разовое перечисление денежных средств ФИО1 просил перечислить с его расчетного счета № открытого в дополнительном офисе №3349/09/09 Омского РФ АО «Россельхозбанк» 6000 рублей получателю АО СК «РСХБ-Страхование» (л.д.79,об.).

Согласно заявления на разовое перечисление денежных средств ФИО1 просил перечислить с его расчетного счета № открытого в дополнительном офисе № 3349/09/09 Омского РФ АО «Россельхозбанк» 58568 рублей 40 копеек получателю Омскому РФ АО «Россельхозбанк» (л.д.80).

Согласно платежного поручения № от 25.02.2020 года ФИО1 на счет получателя Омского РФ АО «Россельзохбанк» перечислено 58568 рублей 40 копеек (л.д.84).

Согласно заявления на разовое перечисление денежных средств ФИО1 просил перечислить с его расчетного счета № открытого в дополнительном офисе № 3349/09/09 Омского РФ АО «Россельхозбанк» 2500 рублей получателю АО СК «РСХБ-Страхование» (л.д.80,об.).

Согласно заявления на разовое перечисление денежных средств ФИО1 просил перечислить с его расчетного счета № открытого в дополнительном офисе № 3349/09/09 Омского РФ АО «Россельхозбанк» 2500 рублей получателю АО СК «РСХБ-Страхование» (л.д.81).

Согласно заявления на разовое перечисление денежных средств ФИО1 просил перечислить с его расчетного счета № открытого в дополнительном офисе № 3349/09/09 Омского РФ АО «Россельхозбанк» 500 рублей получателю ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (л.д.81,об).

Согласно заявления на разовое перечисление денежных средств ФИО1 просил перечислить с его расчетного счета № открытого в дополнительном офисе № 3349/09/09 Омского РФ АО «Россельхозбанк» 500 рублей получателю ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (л.д.82).

Согласно заявления на разовое перечисление денежных средств ФИО1 просил перечислить с его расчетного счета № открытого в дополнительном офисе № 3349/09/09 Омского РФ АО «Россельхозбанк» 500 рублей получателю ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (л.д.82,об).

Данные обстоятельства также подтверждаются мемориальными ордерами: № от 25.02.2020 года (л.д.84,об.), № от 25.02.2020 года (л.д.85), № от 25.02.2020 года (л.д.85,об.), № от 25.02.2020 года (л.д.86), № от 25.02.2020 года (л.д.86,об.), № от 25.02.2020 года (л.д.87,об), № от 25.02.2020 года (л.д.87,об), № от 25.02.2020 года (л.д.88,об), № от 25.02.2020 года (л.д.88,об), № от 25.02.2020 года (л.д.89).

В соответствии с п.2 ст.942 Гражданского кодекса Российской Федерации при 

заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 названой статьи).

Согласно полиса добровольного медицинского страхования ООО «Капитал страхование жизни» № от 25.02.2020 года страхователь ФИО1, страховая сумма на застрахованного 

<

данные изъяты> рублей, срок действия договора страхования с 01.03.2020 года по 28.02.2021 года (л.д.21). 

В соответствии с п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено также ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи клиента по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Из заявления клиента усматривается, что заемщику ФИО1 была предоставлена полная и достоверная информация о договоре, соответствующая положениям ст.10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Личная подпись истца, достоверность которой никем не опровергнута, подтверждает факт ознакомления и согласия с условиями кредитного договора.

Таким образом, суд считает, что нарушений банком в части предоставления истцу информации при заключении кредитного договора не допущено.

Доводы истца ФИО1 изложенные в исковом заявлении о том, что кредитный договор, заключённый с банком является типовым, с заранее определёнными условиями, а значит истец, как сторона договора, был лишён возможности влиять на его содержание, кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от данной услуги, самого договора страхования, тарифов по договору страхования, правил страхования истцу банком при заключении кредитного договора не представлено, размер суммы, подлежащей удержанию в качестве страховой премии, в кредитном договоре не указан, суд считает несостоятельными, поскольку из содержания раздела №2 индивидуальных условий кредитования от 25.02.2020 года усматривается, что заемщик надлежащим образом был ознакомлен с условиями кредитного договора и был с ними согласен, о чем свидетельствует его личная подпись. Доказательств наличия у заемщика волеизъявления внести изменения в типовые условия договора, суду не представлено. В заявлении на присоединение к Программе страхования №1 указано, что плата за присоединение к программе страхования составляет 58568 рублей 40 копеек, каких либо возражений ФИО1 относительно размера платы не заявил (л.д.70).

Доводы истца ФИО1 изложенные в исковом заявлении о том, что включение в договор условия об денежных средствах за включение в программу страховой защиты заёмщиков, является со стороны банка злоупотреблением свободой договора, навязыванием страховых услуг, ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей суд считает несостоятельными, поскольку согласно положениям ст. 934, 935 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. 

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии с п.2 ст.16 Закона РФ от 7.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно заявления на присоединение к Программе страхования № 1 заемщик ФИО1 подтвердил свое добровольное согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование».

Со стороны истца ФИО1 не представлено доказательств навязывания услуги по страхованию, невозможности получения кредита без страхования, невозможности выбора иной страховой компании.

Суд считает, что оснований полагать, что банк обусловил заключение кредитного договора обязательным приобретением услуги по страхованию и следовательно, необоснованно удержал с ФИО1 сумму страховой премии не имеется. 

В судебном заседании безусловно установлено, что ФИО1 в полном объеме был проинформирован об условиях кредитного договора и договора страхования, от оформления кредитного договора и договора страхования не отказался, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий договора не заявил, на желание заключить договор страхования с иной страховой компанией не указывал. Следовательно, истец не был лишен права выбора страховой компании, а также права отказаться от заключения договора страхования.

В судебном заседании не добыто доказательств о наличии в действиях ответчика, противоречащего ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа со стороны банка в предоставлении более подробной информации.

Суд, исследовав представленные сторонами доказательства, приходит к выводу о том, что сам по себе договор страхования не нарушает прав потребителя, поскольку заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без названного условия, имел возможность не подписывать заявление на добровольное страхование, а соответственно, не соглашаться на страхование, либо заключить договор с иной страховой компанией.

По мнению суда, заключение договора страхования не противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а поэтому отсутствуют правовые основания для признания недействительным пункта соглашения № от 25.02.2020 о страховании жизни и здоровья заемщика и удержании суммы страховой премии и как следствие отсутствуют основания для удовлетворения производных требований о взыскании суммы страховой премии и процентов за неправомерное пользование чужими средствами, неустойки.

Поскольку действиями ответчика права заемщика ФИО1 нарушены не были, предусмотренных ст.ст.13 и16 Закона РФ «О защите прав потребителей» оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа у суда не имеется.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом, в соответствии со ст.57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2 не предоставили суду доказательств того, что соглашение № заключенное 25 февраля 2020 года между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице управляющего дополнительного офиса Омского регионального филиала АО «Россельхозбанк» №3349/9/09 З.Н.В. «кредитор» и ФИО1 «заемщик», по которому ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты>, сроком до 25.02.2024 года, под 10,9 % годовых в части присоединения к программе страхования является недействительным. Указанная услуга была навязана Банком.

Ответчик Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Омского регионального филиала АО «Россельхозбанк» дополнительного офиса Омского регионального филиала АО «Россельхозбанк» №3349/9/09 предоставил суду доказательства того, что соглашение № заключенное 25 февраля 2020 года между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице управляющего дополнительного офиса Омского регионального филиала АО «Россельхозбанк» №3349/9/09 З.Н.В. «кредитор» и ФИО1 «заемщик», по которому ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты>, сроком до 25.02.2024 года, под 10,9 % годовых в части присоединения к программе страхования является действительным. Указанная услуга не была навязана Банком, присоединение к программе страхования заемщика ФИО1 было добровольным.

Кроме того суд считает, что права заемщика ФИО1 ответчиком нарушены не были, поскольку он не был лишен возможности в течение 14 дней со дня получения кредита обратиться в банк с заявлением об отказе от программы страхования и получения страховой выплаты, однако этого со стороны заемщика ФИО1 сделано не было, он сразу же обратился с иском в суд, не соблюдая обязательства по соглашению заключенному 25 февраля 2020 года между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице управляющего дополнительного офиса Омского регионального филиала АО «Россельхозбанк» №3349/9/09 З.Н.В. «кредитор» и ФИО1 «заемщик». 

На основании вышеизложенного, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Омского регионального филиала АО «Россельхозбанк» дополнительному офису Омского регионального филиала АО «Россельхозбанк» №3349/9/09 о признании недействительным в части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, необоснованно удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Омского регионального филиала АО «Россельхозбанк» дополнительному офису Омского регионального филиала АО «Россельхозбанк» №3349/9/09 о признании недействительным в части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, необоснованно удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Омского областного суда в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Одесский районный суд Омской области.

Председательствующий: судья А.В. Тарновский

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 3 августа 2020 года.

Судья А.В. Тарновский