УИД 14RS0016-01-2024-000027-15

Дело № 2-144/2024

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

25 апреля 2024 года г. Мирный РС (Я)

Мирнинский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Воронова С.А., при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Малеванной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк ВТБ к ФИО1, ФИО2, ФИО3, обществу с ограниченной ответственностью СК «Газпром страхование» о взыскании задолженности о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, 

у с т а н о в и л :

Истец обратился с вышеуказанными требованиями к ответчикам, в обоснование иска указывая, что 20.11.2017 года ВТБ 24 (ПАО) и ФИО3 заключили кредитный договор № путем присоединения заемщика к правилам кредитования и подписания заемщиком согласия на кредит. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 842 105,00 рублей на срок по 20.11.2022 года с взиманием за пользование кредитом 13,50 процента годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

18.01.2018 года ВТБ (ПАО) и ФИО3 заключили кредитный договор №, путем присоединения заемщика к правилам кредитования и подписания Заемщиком Согласия на кредит. В соответствии с согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия кредита, Истец обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 367 000,00 рублей на срок по 18.01.2023 года с взиманием за пользование кредитом 13,50 процента годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил условия договора кредитования, в связи с чем, задолженность перед Банком составляет по первоначально заключенному кредиту на 10.10.2023 года - 455 115,49 рублей и 214 605,71 рублей по кредитному договору от 18 января 2018 года. 30.03.2021 года заемщик "Д", умер и по имеющейся у истца информации наследниками умершего являются: супруга умершего - ФИО1; дочь - ФИО2; сын - ФИО3.

Просит суд взыскать с указанных лиц задолженность наследодателя перед истцом в указанном ранее размере денежных сумм.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора заемщик дал согласие на присоединение его к программе страхования жизни в связи с чем, определением Мирнинского районного суда Республики Саха(Якутия) в качестве соответчиков к участию в деле привлечено ООО СК «Газпром страхование».

На судебное заседание представитель истца по доверенности не явилась, ходатайством просит рассмотреть дело в отсутствие представителя стороны истца.

Ответчики, представители привлеченных в качестве соответчиков юридических лиц в судебное заседание не явились, просят рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд, изучив представленные сторонами доказательства по делу, приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" Главы 42 "Заем и кредит" ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статьи 14 (часть 1) Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Положениями ст. 1111 ГК РФ установлено, что наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону.

Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

Положениями ст. 1112 ГК РФ установлено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

На основании п. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений, содержащихся в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Согласно п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Как следует из материалов дела 20.11.2017 года ВТБ 24 (ПАО) и "Д" заключили кредитный договор № путем присоединения заемщика к правилам кредитования (Общие условия) и подписания заемщиком согласия на кредит. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 842 105,00 рублей на срок по 20.11.2022 года с взиманием за пользование кредитом 

<

данные изъяты> процентов годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 842105,00 рублей.

По состоянию на 

<

дата> включительно, общая сумма задолженности по кредитному договору составила 455115,49 рублей из которых: 336 737,72 рублей - основной долг; 39262,73 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 372,60 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 7538,90 рублей - пени по просроченному долгу.

Кроме того, при заключении кредитного договора "Д" был включен в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» на основании заявления от 20.11.2017 г. поданного в Банк. 

18.01.2018 года ВТБ (ПАО) и "Д" заключили кредитный договор №, путем присоединения заемщика к правилам кредитования и подписания заемщиком согласия на кредит. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 367 000,00 рублей на срок по 18.01.2023 года с взиманием за пользование кредитом 

<

данные изъяты> процентов годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 367000,00 рублей.

По состоянию на 10.10.2023 года включительно, общая сумма задолженности по кредитному договору составила 214605,71 рублей и с учетом снижения суммы штрафных санкций составила 183 455,02 рублей, из которых: 160023,48 рублей - основной долг; 19970,36 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 187,20 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 3273,98 рублей - пени по просроченному долгу.

В целом на основании представленных суду доказательств, судом установлено и не опровергнуто сторонами, что Банк свои обязательства по заключенным кредитным договорам исполнил в полном объеме, перечислив в день заключения договора заемщику на счет суммы, обусловленные кредитным договором; заемщик, в свою очередь, обязался возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях заключенного кредитного договора.

При этом расчет исковых требований ответчиками не оспорен, контррасчет задолженности не представлен и судом признается арифметически верным, подтвержденным представленными доказательствами.

30.03.2021 года заемщик "Д" умер.

Согласно предоставленной информации причиной смерти являлась дыхательная недостаточность, на вскрытии и при гистологическом исследовании выявлена картина двусторонней тотальной пневмонии, вызванной COVID-19, подтвержденный лабораторно посмертно.

До смерти на диспансерном учете психиатра и нарколога не состоял, не являлся инвалидом. Документы на медико-социальную экспертизу оформлены 24.02.2021 года. По данным ТМ МИС до 2019 года обращений не зарегистрировано. Не являлся носителем ВИЧ-инфекции. Впервые выявленное онкологическое заболевание диагноз С20 установлен 09.12.2020 года в связи, с чем поставлен на диспансерный учет.

Из копии наследственного дела № открытого к имуществу "Д", 

<

дата> года рождения, умершего 

<

дата>, следует, что наследниками, принявшим наследство и получившим свидетельство о праве на наследство в равных долях, по закону являются: супруга - ФИО1, сын - ФИО3, дочь - ФИО2, 

В состав наследственного имущества входит ? часть следующего:

Квартира, находящаяся по адресу: 

<

адрес> Кадастровой стоимостью 

<

данные изъяты> руб.; автомобиль марки №, рыночной стоимостью по состоянию на 30 сентября 2021 года 

<

данные изъяты> руб.; охотничье оружие марки МР-153,рыночная стоимость 

<

данные изъяты> руб., охотничье оружие марки Т03-34, рыночной стоимостью, 

<

данные изъяты> руб.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора заемщик 20 ноября 2017 года дал согласие на присоединение его к программе страхования жизни и трудоспособности, распространив на него условия страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», а так же увеличение суммы заемных средств на сумму страховой премии по договору страхования, которая составляла 106105 рублей.

В указанный день заемщиком подписано заявление через Банк, являющегося страхователем о включении в число участников программы ООО СК «ВТБ Страхование» коллективного страхования по вышеуказанному продукту и на условиях срока страхования с 21 ноября 2017 года по 20 ноября 2022 год, общей страховой суммой 842105 рублей.

Среди страховых случаев указанных в заключённом договоре указан случай смерти в результате несчастного случая или болезни.

Согласно условий страховщика по страховому продукту «Финансовый резерв», при наступлении страхового случая «смерть в результате несчастного случая и болезни» размер страховой выплаты составляет 100% размера страховой суммы.

Выгодоприобретателями по договору страхования в случае смерти Страхователя являются наследники по закону.

05 марта 2022 года «Газпром» став владельцем контрольного пакета в СК «ВТБ Страхование», переименовал его в «Газпром страхование», о чем внесены соответствующие изменения в ЕГРЮЛ. 

Из письменного пояснения представителя соответчика ООО СК «Газпром Страхование» следует, что 17 ноября 2021 года страховщику поступило заявление "Д" в отношении застрахованного "Д". УЦ заявителя были запрошены дополнительные документы, которые до настоящего времени не предоставлены, заявление не рассмотрено, решение об отказе либо признании случая страховым не принято.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребления правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Как следует из пункта 3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, правила, предусмотренные в том числе пунктом 1 указанной статьи, применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

Пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу пункта 1 статьи 1110 указанного Кодекса при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

Определяя состав наследственного имущества, статья 1112 названного Кодекса предусматривает, что в него входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из вышеприведенных положений следует, что в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, обязанность по предоставлению необходимого пакета документов возлагается на клиента, его родственника либо представителя.

При этом обращение выгодоприобретателя за получением страхового возмещения является именно его правом, а не обязанностью, если иное не предусмотрено законом или добровольно принятым на себя обязательством.

В ходе рассмотрения дела факт наличия задолженности по договорам умершего заемщика нашел свое подтверждение, сторонами не оспаривался, наступление страхового случая - смерти заемщика основанием для прекращения обязательств перед банком не является. 

Таким образом, в настоящем деле установив, что "Д" как заемщик являлся участником программы добровольного коллективного страхования заемщиков, а его смерть от заболевания подпадает под условия заключенного договора страхования и является страховым случаем, по мнению суда, с учетом недобросовестного поведения наследников застрахованного, не предоставивших необходимых страховщику документов, не может не являться основанием для погашения образовавшейся вследствие смерти заемщика задолженности за счет страхового возмещения по договору, заключенному банком со страховщиком, так как не направление средств страхового возмещения на погашение задолженности умершего заемщика, при наличии страхового случая, утрачивает смысл состоявшихся правоотношении сторон, заключенных между сторонами договоренностей по страхованию жизни и здоровья заемщика, как способа обеспечения обязательств по кредитному договору, так как право банка на страховую выплату неразрывно связано с правом на получение долга по кредитному обязательству.

С учетом изложенного, суд, установив обстоятельства, что смерть заемщика является страховым событием и отсутствуют обстоятельства, освобождающие страховую компанию от выплаты страховой суммы, приходит к выводу о том, что с ООО СК "Газпром страхование" в пользу Банк ВТБ (ПАО) подлежит взысканию задолженность по кредитным договорам в пределах страховой суммы по кредитному договору от 20.11.2017 года № в общей сумме 383 911,95 рублей; по кредитному договору от 18.01.2018 года № в общей сумме 183 455,02 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу положений статьи 98 ГПК РФ, с ответчиков подлежит взысканию сумма государственной пошлины исходя из размера удовлетворенных судом требований. 

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования публичного акционерного общества Банк ВТБ - удовлетворить.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью страховая компания "Газпром страхование" в пользу публичного акционерного общества Банк ВТБ публичное акционерное общество задолженность по кредитному договору от 20.11.2017 года № в общей сумме по состоянию на 10.10.2023 года включительно 383 911,95 рублей, задолженность по кредитному договору от 18.01.2018 года № в общей сумме по состоянию на 10.10.2023 года включительно 183 455,02 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 874,00 рублей.

Идентификатор публичного акционерного общества Банк ВТБ: ОГРН 

<

***>,ИНН 

<

***>,КПП 784201001.

Идентификатор Общества с ограниченной ответственностью страховая компания "Газпром страхование": ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию в течение месяца через Мирнинский районный суд Республики Саха (Якутия) со дня его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий судья: С.А. Воронов 

Решение в окончательной форме изготовлено 23 мая 2024 года.