№2-100/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 февраля 2019 года г.Бийск 

Бийский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Фоменко Г.В.

при секретаре Смоляр Т.В.

рассмотрев в судебном заседании дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда.

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО «Экспобанк» был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил ей денежные средства в сумме 726440 руб 32 коп, сроком на 84 месяца, с учетом процентной ставки по кредиту 27,90%. В условие кредитного договора (п.11) было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья (ООО «СК «Ренессанс Жизнь». В соответствии с данным условием Банком была списана со счета сумма в размере 76440 руб в качестве отплаты комиссии. 

ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования и с просьбой о возврате части комиссии, оплаченной за услуги страхования в связи с утратой интереса (с отказом от предоставления соответствующих услуг) в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Однако данные требования не были удовлетворены в добровольном порядке.

Таким образом, она фактически добровольно пользовалась услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 4 месяца. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакета в сумме 72800 рублей, из расчета 76440 руб - 76440 руб / 84 мес х 4 мес.

Отказом от удовлетворения требования ответчик нарушает её права как потребителя на отказ от услуги.

Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери, её, как потребителя необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания. В связи с этим, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ оценивает моральный вред на сумму 10000 рублей.

Просит взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в её пользу часть суммы страховой премии в размере 72800 рублей, компенсацию морального вреда 10000 рублей, стоимость оплаты нотариальных расходов 2360 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец ФИО1, представитель истца ФИО2, представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь», представитель третьего лица ООО «Экспобанк» не явились, надлежаще извещены о месте и времени судебного заседания. Истец ФИО1, представитель истца ФИО2, представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь», просят дело рассмотреть в их отсутствие.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решения, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно ч.1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч.1,2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Согласно ч.1 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ч.2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ч.1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ч.2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ч.1,2 ст. 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Экспобанк» заключен кредитный договор по кредитному продукту «Автоэкспресс», по которому ФИО1 получила сумму кредита 726440 руб на 84 месяца (срок кредитования) с датой погашения ДД.ММ.ГГГГ (вкл), под 27,9% годовых на период с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ (вкл) под 15,9% годовых.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» был заключен Договор страхования жизни заемщиков кредита № на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

По условиям договора страхования страховая премия в размере 76440 рублей уплачивается единовременно на расчетный счет страховщика не позднее пяти дней рабочих дней с момента подписания договора. Срок действия договора определен сторонами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Срок страхования определен с 00.00 часов дня, следующего за днем оплаты страховой премии по 23.59 часа ДД.ММ.ГГГГ при условии оплаты страховой премии в размере и в сроки, предусмотренные договором. Выгодоприобретателем указан ООО «Экспобанк» в размере задолженности по кредитному договору № на дату страхового случая.

ФИО1 с Положениями Полисных условий ознакомлена и согласна. Полисные условия получила.

Данные обстоятельства подтверждены подписью ФИО1.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в банк с заявлением о перечислении с её счета денежных средств в размере 76440 рублей в счет оплаты страховой премии по программе страхования от несчастного случая согласно страховому полису № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Перечисление денежных средств, получение их страховой компанией сторонами не оспаривалось.

Согласно ч.1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно ч.2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно ч.3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.6.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования. 

Аналогичный период установлен Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в редакции, действующей на дату заключения договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в лице представителя ФИО2 в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» направлена претензия с требованием выплатить ФИО1 денежную сумму неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии в размере 72800 руб в связи с отказом заявителя от предоставления услуг по личному страхованию в силу ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В ответе ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ на претензию указано, что в соответствии с Полисными условиями договор страхования может быть расторгнут по инициативе (требованию) Страхователя. При этом, в случае досрочного расторжения Договора страхования возврат суммы страховой премии или её части не предусмотрен. Условия и порядок досрочного расторжения договора страхования приведены в Полисных условиях.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что заявление истца об отказе от договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ не может служить основанием для возникновения у ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» обязанности по возврату страховой премии, поскольку такое заявление было подано ФИО1 по истечении четырнадцати календарных дней.

Доводы истца о наличии оснований для возврата страховой премии пропорционально сроку исполнения договора страхования, суд находит несостоятельными, поскольку данное условие распространяется на случаи досрочного прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Довод истца о том, что страховая премия должна быть возвращена в силу ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», предусматривающей, что истец вправе в любое время отказаться от исполнения договора об оказании услуги, отклоняются судом, поскольку указанная норма к спорным отношениям не применима, поскольку отношения по личному страхованию урегулированы специальным законом - главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации «Страхование» и Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Положения закона РФ «О защите прав потребителей» применяются в этим отношениям только в части, нерегулируемой специальными законами.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Нарушений прав ФИО1, как потребителя услуг со стороны ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» судом не установлено.

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Оснований для взыскания штрафа суд не установил.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении иска к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, отказать.

С мотивированным решением лица, участвующие в деле, вправе ознакомиться в помещении суда 15 февраля 2019 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда с подачей жалобы через Бийский районный суд.

Судья Г.В.Фоменко