Дело №2-1206/2020

УИД 73RS0013-01-2020-001656-53

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

3 июля 2020 года г. Димитровград

Димитровградский городской суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Кудряшевой Н.В., 

с участием адвоката Филатова А.В., действующего на основании ордера № 21 от 3 июня 2020 года

при секретаре Щетининой Н.И., Келасьеве А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратился в Димитровградский городской суд с указанным иском, в обоснование заявленных требований ссылаясь на то, что 24 мая 2019 года между сторонами заключен кредитный договор №2231896688, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в сумме 0,1 руб. под 0% годовых на срок 120 мес.

В Заявление-анкете (Согласие на обработку сведений об абоненте) Заемщик дает согласие на списание денежных средств, поступающих на открытый его банковский счет без дополнительного распоряжения с его стороны направлять на исполнение его обязательств по Договору потребительского кредита в сумме, не превышающей обязательный ежемесячный платеж и иных обязательств перед Банком; если перед Банком образуется просроченная задолженность списывать средства с любых его собственных средств (при наличии отдельного распоряжения), также списывать средства по мере их поступления, если суммы на счете недостаточно для исполнения его обязательств, производить списание денежных средств на условиях ранее данного акцепта, если денежные средства были зачислены на счет заемщика ошибочно; при вербальное согласии с помощью технических средств связи и подтверждения им его решения путем СМС-сообщения на подключение услуг, без дополнительного распоряжения с его стороны списывать денежные средства с его банковского счета (согласно Тарифам банка).

Банк свои обязательства по кредиту исполнил надлежащим образом. Тарифами Банка предусмотрено начисление комиссии за возникшую несанкционированную задолженность в сумме 36% годовых. Начисление производится на использованную сумму, превышающую установленный лимит кредитования за каждый календарный день просрочки. 

У ответчика возникла просроченная задолженность по неразрешенному овердрафту 22.01.2020 года, на 24 апреля 2020 года суммарная продолжительность просрочки составляет 91 день. По состоянию на 21 апреля 2020 года задолженность ответчика перед Банком составляет 768 000 руб. на которую начислены проценты в сумме 68 742 руб. 30 коп. 

Просил взыскать с ответчика указанную сумму задолженности в общем размере 836 742 руб. 30 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11 567руб. 42 коп. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен. Представили дополнительные пояснения к иску, согласно которым подтвердил Банк наличие неразрешенного овердрафта в указанной сумме.В соответствии с п.1 ст.850 ГК РФ в случая, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитования счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Вышеприведенная норма закона не связывает возможность кредитования счета от установления или не установления лимита овердрафта. Основным является согласование возможности кредитования в договоре. В разрезе продукта «Карта «Халва» с Заемщиком подписывается договор потребительского кредита, в рамках которого предоставляется лимит кредитования в виде овердтрафта на расчетную карту. Кроме того, указал о том, что в соответствии с распоряжением заемщика, предоставленным в Договоре потребительского кредита, Заемщик разрешил Банку в случаях обнаружения им ошибочно зачисленных сумм на банковский счет списывать указанные суммы со своего банковского счета в безакцептном порядке, а потому у Банка имелись основания для возврата ошибочно зачисленных сумм. Просил удовлетворить заявленные требования.

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещался судом надлежащим образом по месту регистрации, в судебное заседание не явился, об уважительности неявки суду не сообщил.

Адвокат ответчика Филатов А.В., действующий на основании ордера, в судебном заседании возражал относительно удовлетворения заявленных требований, ссылаясь на то, что кредитный договор от 24 мая 2019 года был закрыт ответчиком 08.01.2020 года, при этом, у ответчика имеются справки, выданные сотрудниками ПАО «Совкомбанк» о полном погашении кредита 

<

***> от 24 мая 2019 года. Полагает, что заключенный между Банком и ответчиком кредит не позволял в период его действия использовать кредитные денежные средства банка, поскольку кредитный лимит составлял 0,1 руб., процентная ставка - 0% годовых. При этом, операция по предоставлению неразрешенного овердрафта была осуществлена Банком 21.01.2020 года после закрытия кредита. Для операций по кредитному договору 

<

***> от 24 мая 2019 года, договор банковского счета должен действовать. Однако операция по предоставлению неразрешенного овердрафта была осуществлена Банком 21 января 20120 года, т.е. после закрытия кредита и банковского счета. Банк в нарушение Главы 45 ГК РФ, Инструкции Банка России от 30 мая 2014 года «Об отрытии и закрытии банковских счетова, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» без ведома ФИО1 без его заявления открыл на его имя договор 

<

***> от 21 января 2020 года, на который произвел начисление необоснованного овердрафта. ФИО1 в период действия кредитного договора 

<

***> от 24 мая 2019 года кредитными средствами Банка не пользовался. Выписка по данному договору не содержит ни одной операции, з которой было бы видно предоставление Банком кредитных средств. В период участия в акции «Новый год 2020. Халва исполняет желания» по карте «Халва» и получения бонусов ФИО1 действоавл дорбросовестно и в полном соответствии с паспортом акции «Новый год. Халва исполняет желания» по карте «Халва» являющимся Приложением №1 к Распоряжению №227/ОД от 25.11.2019 года в ред. до 28.02.2020 года. Указанный паспорт акции в редакции, действующей до 28.02.2020 года предусматривал лишь порядок получения каждым участником акции промокодов Банка, не запрещал их передачу и получение от иных лиц, других клиентов Банка Паспорт Акции не регулировал порядок и не ограничивал количество их применения в личном кабинете клиента Банка. Доводы истца о том, что ФИО1 нарушил условия акции надуманные. Просил в удовлетворении иска отказать.

Суд, руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п.67 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившегося представителя истца и ответчика.

Заслушав адвоката ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования Банка не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статья 307 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения обязательств называет договор.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Статья 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, об ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа. 

Согласно статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.Правовые особенности кредитного договора в форме овердрафта по банковскому счету определяются пунктом 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Таким образом, условие о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента (овердрафт) должно быть предусмотрено в договоре банковского счета. Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 24 декабря 2004 г., N 266-П (далее - Положение). Согласно пункту 1.12 Положения клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета). В соответствии с пунктом 2.7 Положения в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета. Из смысла приведенных выше норм права следует, что банк, осуществивший платежи со счета при отсутствии денежных средств, считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму (овердрафт) лишь в том случае, если возможность кредитования предусмотрена договором банковского счета. Судом установлено, что 24 мая 2019 между сторонами заключен кредитный договор 

<

***> в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере лимита – 0,1 руб. карта «Халва». Процентная ставка и срок определяются тарифами банк. Согласно тарифам по финансовому продукту «Халва» ставка льготного периода кредитования – 0%, базовая ставка по договору – 10% годовых, начисление процентов начинается со дня, следующего за днем фактического использования средств по дату их возврата клиентом включительно. Срок действия договора – 10 лет. (120 мес.). Тарифами предусмотрено начисление неустойки, штрафа. Факт заключения договора подтверждается представленными в суд индивидуальными условиями договора потребительского кредита, анкетой заемщика. Получение кредитной карты с лимитом в сумме 0,1 руб. подтверждается представленной выпиской по лицевому счету заемщика, факт получения ответчиком не оспаривался. Таким образом, судом установлено, что между сторонами возникли отношения, вытекающие из кредитного договора, в связи с чем стороны приняли на себя обязательства выполнения договорных условий. Как следует из выписки по лицевому счету, 21.01.2020 года Банком предоставлен неразрешенный овердрафт для возврата необоснованно выплаченных бонусов в сумме 768 000 руб., указанная сумма списана банком 21.01.2020 года. 

Иной задолженности по данной карте не имеется.

В качестве оснований для взыскания задолженности истцом указано исключительно о наличии неразрешенного овердрафта.

В материалы дела стороной ответчика представлены справки от 16.01.2020 года и 25.05.2020 года, выданная ПАО «Совкомбанк» согласно которым по кредитному договору №2231896688 от 24 мая 2019 года задолженность по состоянию на 16.01.2020 год погашена в полном объёме, договор закрыт. При этом, срок закрытия договора указан 08.01.2020 год.

Сведения о закрытии счета 08.01.2020 года подтверждаются также представленной в суд выпиской из информации по кредитной истории.

Также в материалы дела ФИО1 представлен скриншот с личного кабинета сайта ПАО «Совкомбанк», из которого следует, что 21.01.2020 года по иному кредитному договору №2694246331 от 21.01.2020 года имеется неразрешенный овердрафт с указанием процентной ставки 36%, сроком до 31.12.2012 год, сумма овердрафта указана как 768 000 руб.

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено настоящим Кодексом.

Вместе с тем, доказательств того, что кредитный договор №2694246331 от 21.01.2020 года был заключен с согласия ФИО1, Банк суду не представил. При этом, операция по предоставлению неразрешенного овердрафта была осуществлена Банком 21.01.2020 года после закрытия кредитного договора № №2231896688 от 24 мая 2019 года. Для операций по кредитному договору 

<

***> от 24 мая 2019 года, договор банковского счета должен действовать. Однако операция по предоставлению неразрешенного овердрафта была осуществлена Банком 21 января 20120 года, т.е. после закрытия и кредита и банковского счета.

Истцом не представлены сведения о том, что сумма в размере 768 000 руб. перечислена именно как кредитные средства, на которые подлежат начисление проценты за пользование кредитом. Сведений об увеличении лимита кредитования суду не представлено. 

Исходя из положений главы 45 ГК РФ для того, чтобы признать наличие в договоре банковского счета обязательства сторон по кредитованию счета, в самом договоре должно быть указано на обязанность банка осуществлять платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств. Данное обстоятельство дает возможность квалифицировать общий размер таких платежей, фактически произведенных банком, как сумму выданного кредита и, применяя правила главы 42 ГК РФ о займе и кредите, определить порядок и сроки возврата кредита, а также размер и сроки уплаты процентов за пользование кредитом.

Исходя из приведенных выше норм права, предоставление клиенту кредита в форме "овердрафта" возможно лишь в случае, если такая возможность кредитования предусмотрена договором банковского счета, причем действия, направленные на заключение кредита, должны быть совершены клиентом.

Довод представителя ответчика о закрытии кредитного договора 

<

***> от 24 мая 2019 года 08.01.2020 года путем исполнения обязательств по нему истцом не опровергнут и подтверждается письменными доказательствами, справками Банка об отсутствии задолженности по указанному кредитному договору. 

Вместе с тем, законных обоснований тому, каким образом по закрытому счету произошло зачисление суммы 21.01.2020 года истцом суду не представлено. Ответчик ФИО1 не давал Банку распоряжения на списание денежных средств со счета при их отсутствии, то есть не совершал действий, которые можно было бы расценить как направленные на заключение кредитного договора.

Оснований для проверки предположений стороны ответчика о зачислении данной суммы в качестве бонусов по акции «Новый год 2020. Халва исполняет желания» у суда не имеется, поскольку истцом не определена правовая природа неразрешенного овердрафта.

Из дополнительных пояснений истца, представленного в суд Банком следует, что данная сумма списана в качестве возврата ошибочно зачисленной суммы. 

Вместе с тем, истцом подано заявление, указано основание иска - о взыскании задолженности по кредитному договору, что также следует из дополнительных пояснений к иску, в связи с чем, оснований для проверки иных доводов о наличии оснований для взыскания денежных средств с ответчика у суда не имеется.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что оснований для удовлетворения требований истца не имеется, в связи с чем в удовлетворении иска надлежит отказать в полном объеме.

Так как в иске отказано, не подлежат возмещению и расходы по уплате госпошлины.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в общем размере 836742 руб. 30 коп., в возмещении расходов по оплате госпошлины отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Димитровградский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме – 10 июля 2020 года.

Председательствующий судья Н.В. Кудряшева