УИД № 60RS0020-01-2024-000508-23

Копия

производство № 2-541/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 мая 2024 года город Псков 

Псковский районный суд Псковской области в составе 

председательствующего судьи Захаровой О.С., 

при секретаре Останиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к С.С.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к С.С.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 05.11.2015 за период с 31.12.2015 по 26.10.2020 в размере 84 213,37 руб., в том числе основной долг - 47 291,36 руб., проценты на непросроченный основной долг - 12 736 руб., проценты на просроченный основной долг - 15 339,31 руб., штрафы - 8846,70 руб., а также расходов по оплате госпошлины в сумме 2726,40 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 05.11.2015 между КБ «Ренессанс Кредит» и С.С.Ю. заключен кредитный договор №, согласно условиям которого ответчик принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Воспользовавшись заемными денежными средствами, ответчик обязательство не исполнил, в результате чего в период с 31.12.2015 по 26.10.2020 образовалась задолженность в размере 84 213,37 руб. 

26.10.2020 Банк уступил права требования на указанную задолженность ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования №rk-231020/1523. 

Поскольку требование истца о полном погашении задолженности, направленное в адрес ответчик 26.10.2020, исполнено не было, платежи после указанной даты не вносились, истец обратился в суд с настоящим иском.

Стороны в судебное заседание при надлежащем уведомлении не явились.

Истец в иске ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик С.С.Ю. ходатайств об отложении дела или о рассмотрении в свое отсутствие, а также возражений по иску не представил.

Согласно материалам дела ответчик извещался о месте и времени разбирательства дела, назначенного к слушанию 20.05.2024 заказным письмом с уведомлением, которое вернулось в суд за истечением срока хранения.

Судебное извещение, направленное в адрес регистрации ответчика по месту жительства, вернувшееся в суд с отметкой «истек срок хранения», в силу ч.2 ст.117 ГПК РФ, ч.1 ст. 165.1 ГК РФ, п. п. 67 и 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" признается надлежащим извещением.

На основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте рассмотрения дела. 

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 434 ГК РФ установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. 

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.п. 1, 2, 3 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 ГК РФ.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В соответствии с п. 9 ст. 5 указанного закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе: сумму потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюту, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентную ставку в процентах годовых; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

Из требований ч. ч. 1, 2 статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Из содержания вышеуказанных правовых норм следует, что кредитный договор может быть заключен как в письменной форме, так и в форме обмена документами. О соблюдении письменной формы договора может свидетельствовать не только оформление его в форме единого документа (договора), подписанного сторонами, но и подтверждаться другими документами, содержащими все существенные условия соответствующего вида договора.

При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Исходя из анализа вышеуказанных положений, составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.

Обязанность заемщика возвратить полученные от кредитора денежные средства возникает при доказанности факта заключения между ними договора на определенных условиях.

Исходя из реальной природы договоров займа и кредитных договоров, такие договоры могут считаться заключенными и порождать соответствующие права и обязанности у сторон только после момента передачи (предоставления) заемных (кредитных) денежных средств, подтверждения предоставления денежных средств истцом в распоряжение ответчика с его согласия.

В соответствии с п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По данной категории дел истец в силу своего процессуального положения должен представить относимые, допустимые и достоверные доказательства заключения кредитного договора, поскольку на данные обстоятельства истец ссылается в исковом заявлении.

При отсутствии единого письменного документа, подписанного сторонами соглашения (уполномоченными представителями) и определяющего их права и обязанности, наличие конкретных договорных обязательств потребителя может быть подтверждено также иными средствами (ст. 160 ГК РФ). При этом по общему правилу (в силу презумпции невиновности) и с учетом особенностей правоотношений, возникающих при предоставлении кредитов, обязанность доказывания наличия договорных обязательств потребителя как должника лежит на продавце (исполнителе), заявляющем о правах кредитора.

В силу ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Обращаясь в суд иском о взыскании кредитной задолженности, истец обосновал свои требования наличием у ответчика неисполненных обязательств за период с 31.12.2015 по 26.10.2020, возникших из кредитного договора № от 05.11.2015, заключенного между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и С.С.Ю.

23.10.2020 между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО «Феникс» заключен договор № уступки прав (требований) (цессии), согласно которому в рамках приобретаемого цессионарием по настоящему договору кредитного портфеля, а также в соответствии с актом приема-передачи прав (требований) от 26.10.2020, цедент уступает цессионарию, а цессионарий принимает от цедента в отношении уплаты заемщиками денежных средств по кредитным договорам /л.д. 33-39/. 

В состав передаваемых прав включено право требования к С.С.Ю. по договору №, что отражено в акте приема-передачи прав (требований) от 26.10.2020. Размер уступленного долга составил 84 213,37 руб., в том числе основной долг - 47 291,36 руб., проценты на непросроченный основной долг - 12 736 руб., проценты на просроченный основной долг - 15 339,31 руб., штрафы - 8846,70 руб.

Истец, как новый кредитор, представил в материалы дела адресованные ответчику уведомление о состоявшейся уступки и требование о полном погашении задолженности /л.д. 26, 27/. Однако, доказательств их отправки/вручения ответчику в материалах дела не имеется.

В принятии заявления ООО «Феникс» о выдаче судебного приказа на основании определения мирового судьи судебного участка №37 Псковского района Псковской области от 07.09.2021 отказано. Основанием для отказа в принятии заявления послужило непредставление заявителем кредитного договора № от 05.11.2015, что свидетельствует о наличие спора о праве /л.д. 28 оборот- 29/. 

В подтверждение наличия у С.С.Ю. неисполненного обязательства по кредитному договору истец представил расчет задолженности по договору № за период с 31.12.2015 по 26.10.2020 на сумму 84 213,37 руб., справку о размере задолженности на указанную сумму /л.д. 6, 11/.

Выполненный Банком расчет задолженности отражает обязательство по внесению ежемесячного платежа 5-го числа каждого месяца на сумму 5002,28 руб., последний платеж - 05.11.2015.

Такой же размер требования кредитора КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) к С.С.Ю. указан в акте приема-передачи прав (требований), приложении к договору уступки прав от 23.10.2020, заключенному между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с ООО «Феникс». 

Выписка по счету - текущий счет С.С.Ю. отражает две операции от 05.11.2015 - перечисление средств в оплату товаров на сумму 47 291,36 руб., предоставление кредита на эту же сумму /л.д. 12/.

Приведенные документы выполнены Банком в одностороннем порядке.

Данные о предоставлении кредита, отражающие персональные данные ответчика, сумму кредита и дату его выдачи также являются односторонним документом банка, подпись ответчика не содержат, заявлением/заявкой на получение кредита на определенных условиях не являются, согласованный с ответчиком график платежей истец суду не представил.

В материалы дела истцом представлены Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, утвержденные 21.10.2015 /л.д. 24-25/.

Согласно Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) кредит предоставляется клиенту путем безналичного перечисления денежных средств Банком на счет/счет по карте и считается предоставленным с момента такого зачисления (п. 1.2.2.4). За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты в размере, указанном в договоре. Банк вправе взимать комиссии и иные платы по договору в случаях, в размере и порядке, определенном Тарифами (п.п. 1.2.2.5., 1.2.2.6)

В соответствии с п. 1.2.2.7 клиент обязуется в полном объеме исполнять свои обязательства перед банком, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, плат, комиссий, предусмотренных договором. Надлежащим исполнением обязательств является обеспечение наличия на счете суммы денежных средств, в размере, достаточном для погашения задолженности клиента с учетом очередности списания, установленной настоящими условиями, не позднее даты, предшествующей дате платежа, и возможности ее последующего списания банком в такую дату платежа (п. 1.2.2.8). 

В случае если сумма денежных средств, находящаяся на счете на дату платежа недостаточна для погашения суммы платежа в полном объеме, банк осуществляет списание имеющихся денежных средств. При этом, как установлено п. 1.2.2.11, платеж считается пропущенным. В случае неисполнения/ ненадлежащего/ несвоевременного исполнения клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты иных обязанностей по договору, клиент обязуется выплатить банку платы (неустойку, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по договору в порядке и размере, установленном в тарифах и(или) настоящих условиях (п. 1.2.2.12). 

Как указано в п. 2.1.3 Общих условий, для всех кредитных договоров кредит предоставляется в сумме и на срок, указанный в кредитном договоре и графике платежей. Общая сумма кредита указывается в кредитном договоре и включает в себя сумму кредита на неотложные нужды или приобретение товаров и/или услуг.

Погашение кредита осуществляется ежемесячно в даты и в размере, указанные в графике платежей, который Банк выдает клиенту (п.п.. 2.2.2, 2.2.3 Общих условий).

Согласно п. 2.2.4 Общих условий в случае нарушения клиентов условий кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов общей продолжительностью более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, Банк вправе потребовать от клиента полного досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами /л.д. 13-23/.

Не находя оснований для удовлетворения иска, суд учитывает, что истец не представил суду документов, которые могли быть подтвердить открытие счета и зачисление на него денежных средств, наличие кредитного договора, заключенного с С.С.Ю. содержащего индивидуальные условия кредитования, такие как процентная ставка по кредиту, размер и периодичность обязательного платежа, график платежей, а также обязательство заемщика по возврату полученных денежных средств, уплате процентов в соответствии с тарифами и неустоек.

Представленные истцом Общие условия кредитования и Тарифы не могут служить доказательством, подтверждающим факт заключения кредитного договора с ответчиком, поскольку данные условия и тарифы являются общими и устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Само по себе представление тарифов, в отсутствие согласования их с ответчиком, не свидетельствует о достижении между сторонами соглашения по всем существенным условиям кредитного договора.

В материалах дела кредитный договор либо заявление С.С.Ю. на получение кредита с его подписью отсутствуют, истцом по запросу суда документы, подтверждающие заключение с ответчиком кредитного договора и его условия, не представлены.

Учитывая, что представленные в обоснование исковых требований доказательства не содержат необходимых признаков, которые позволили бы характеризовать правоотношения, возникшие между банком, а впоследствии и с истцом, и С.С.Ю. как договорные кредитные обязательства, а иных доказательств, свидетельствующих о заключении между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и С.С.Ю. кредитного договора, а также достижении между ними соглашения по всем его существенным условиям, подтверждающих наличие волеизъявления ответчика на заключение кредитного договора, факт совершения С.С.Ю. каких-либо юридически значимых действий, направленных на возникновение у него определенных прав и обязанностей, вытекающих из кредитного договора, истцом не представлено, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ООО «Феникс» к С.С.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 05.11.2015 отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Псковский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья /подпись/ О.С. Захарова

Мотивированное решение изготовлено 31 мая 2024 года.

<

...>

<

...>

<

...>

<

...>

<

...>

<

...>

<

...>

<

...>

<

...> 

<

...>

<

...> 

<

...> 

<

...>

<

...>

<

...>

<

...>

<

...>

<

...> 

<

...>а